האם ניתן לקחת משכנתא הפוכה על דירה שנייה?

האם ניתן לקחת משכנתא הפוכה על דירה שנייה?

שלום לכם קוראים יקרים! היום נדבר על נושא חשוב ומעניין במיוחד שיכול לעזור למבוגרים רבים בישראל: משכנתא הפוכה. אתם בטח שואלים את עצמכם מה זה בכלל, ולמה זה רלוונטי לכם? ובכן, בואו נצלול יחד לעולם המרתק הזה ונגלה אם אפשר לקחת משכנתא הפוכה גם על דירה שהיא לא הדירה היחידה שלכם.

אם אתם מעוניינים להבין יותר לעומק מהי משכנתא ואיך היא עובדת באופן כללי, אתם מוזמנים לבקר בעמוד שלנו על מהי משכנתא.

מהי משכנתא הפוכה? הסבר פשוט לכולם

דמיינו שאתם מבוגרים, מעל גיל מסוים (בדרך כלל 60 או 55), ויש לכם דירה ששייכת לכם. הדירה הזו היא בדרך כלל הנכס הכי יקר שלכם. הרבה פעמים, למרות שיש לכם דירה בשווי גדול, אין לכם מספיק כסף נזיל “בכיס” כדי להגשים חלומות, לשפץ את הבית, לעזור לילדים או לנכדים, או פשוט ליהנות מחיים נוחים יותר.

כאן נכנסת לתמונה משכנתא הפוכה. בניגוד למשכנתא רגילה, שבה אתם לווים כסף מהבנק כדי לקנות דירה ומשלמים החזרים כל חודש, במשכנתא הפוכה זה עובד אחרת. אתם מקבלים סכום כסף מהבנק (או מגוף פיננסי אחר) כנגד ערך הדירה שלכם, ואתם לא צריכים לשלם החזרים חודשיים! זה נשמע מדהים, נכון?

הכסף שקיבלתם יכול לשמש אתכם לכל מטרה שתרצו. אתם ממשיכים לגור בדירה שלכם, ואתם הבעלים שלה. רק בסוף הדרך – בדרך כלל כשהדירה תימכר (לרוב אחרי שבעל הדירה כבר אינו בחיים, או כשהוא מחליט לעבור לדיור מוגן ומוכר את הדירה) – הכסף יוחזר לגוף שהעניק לכם את ההלוואה. מה שנשאר מערך הדירה – הולך ליורשים שלכם.

זו דרך מצוינת למבוגרים “לשחרר” את הכסף שכלוא בדירה שלהם, מבלי למכור אותה, ולהשתמש בו כדי לשפר את איכות חייהם או לכל מטרה חשובה אחרת.

האם ניתן לקחת משכנתא הפוכה על דירה שהיא לא היחידה שלי?

ועכשיו לשאלת מיליון הדולר, או יותר נכון, שאלת הדירה השנייה! התשובה הקצרה היא: כן, ברוב המקרים ניתן לקחת משכנתא הפוכה גם על דירה שהיא לא הדירה היחידה שלכם.

הרעיון מאחורי משכנתא הפוכה הוא לאפשר למבוגרים להשתמש בהון העצמי שלהם, כלומר, בשווי הדירה, כדי לקבל כסף נזיל. זה נכון בין אם זו הדירה היחידה שלכם או שיש לכם כמה דירות. למעשה, במקרים מסוימים, דווקא דירה שנייה יכולה להיות אופציה אטרקטיבית יותר למשכנתא הפוכה.

מתי זה רלוונטי?

לדוגמה, אם יש לכם דירה שאתם גרים בה, ודירה נוספת שאתם משכירים או משתמשים בה כבית נופש, תוכלו לקבל משכנתא הפוכה על הדירה השנייה. הכסף שתקבלו יכול לשמש אתכם למגוון רחב של מטרות, מבלי שתצטרכו למכור את הדירה הראשונה שלכם, או לגרום לשינוי משמעותי באורח החיים שלכם בדירת המגורים.

מי יכול לקחת משכנתא הפוכה? תנאי הסף

כמו לכל סוג של הלוואה, גם למשכנתא הפוכה יש תנאים שצריך לעמוד בהם. התנאים העיקריים הם:

• גיל הלווה: בדרך כלל, גיל הלווה המינימלי הוא 60. ישנם גופים המאפשרים גם מגיל 55. הגיל המרבי אינו מוגבל.
• בעלות על נכס: חייבים להיות הבעלים של הדירה שעליה מבקשים את המשכנתא ההפוכה.
• שווי הנכס: שווי הדירה צריך להיות גבוה מספיק כדי לאפשר את ההלוואה. ככל שהדירה יקרה יותר, כך הסכום שתוכלו לקבל יהיה גבוה יותר.
• מיקום הדירה: הדירה חייבת להיות באזור גיאוגרפי מסוים (בישראל), כפי שנקבע על ידי הגוף המלווה.
• חובות על הנכס: רצוי שהדירה תהיה נקייה מחובות (ללא משכנתא קיימת). אם יש משכנתא קיימת, ניתן לסגור אותה באמצעות המשכנתא ההפוכה, אך זה משפיע על גובה הסכום שתוכלו לקבל.

חשוב לזכור שכל גוף מלווה יכול לקבוע תנאים מעט שונים, ולכן כדאי לבדוק היטב את האפשרויות השונות.

למה דווקא על דירה שנייה? היתרונות הייחודיים

לקיחת משכנתא הפוכה על דירה שנייה יכולה להציע יתרונות מסוימים שאינם קיימים בלקיחת הלוואה על דירת המגורים העיקרית:

1. שמירה על נזילות מבלי לגעת בדירת המגורים

אם אתם רוצים לשמור על דירת המגורים שלכם נקייה מכל שעבוד, או שאתם פשוט מעדיפים להשאיר אותה במצב כפי שהיא, ללא כל התחייבות, המשכנתא ההפוכה על הדירה השנייה מאפשרת לכם לעשות זאת. אתם מקבלים כסף נזיל מבלי “לגעת” בנכס העיקרי שלכם.

2. גמישות גבוהה יותר בשימוש בכספים

הכספים המתקבלים ממשכנתא הפוכה על דירה שנייה יכולים לשמש אתכם למגוון רחב של מטרות, למשל:

• עזרה לבני משפחה: סיוע לילדים או לנכדים ברכישת דירה, מימון לימודים, או כיסוי הוצאות דחופות.
• שיפור איכות חיים: שיפוץ דירת המגורים, טיולים, תחביבים, או רכישת רכב חדש.
• השקעות נוספות: אם יש לכם רצון להשקיע בנכסים אחרים או בעסקים, הכסף הזה יכול לשמש הון התחלתי.
• כיסוי הוצאות רפואיות: במקרה של צורך בטיפולים רפואיים יקרים או סיעוד.
• השלמת הכנסה: תוספת לקצבת הפנסיה שלכם, כדי ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר.

3. שמירה על ההכנסה מדמי שכירות (במקרה של דירה מושכרת)

אם הדירה השנייה שלכם מושכרת, לקיחת משכנתא הפוכה עליה אינה מונעת מכם להמשיך ולקבל את דמי השכירות החודשיים. דמי השכירות האלה יכולים להמשיך לשמש אתכם כהכנסה נוספת, מבלי שישולם מהם ההחזר על המשכנתא ההפוכה.

כיצד מחושב סכום ההלוואה במשכנתא הפוכה על דירה שנייה?

סכום ההלוואה שתקבלו במשכנתא הפוכה נקבע על פי מספר גורמים. הגורם החשוב ביותר הוא שווי הדירה. בנוסף לכך, יש חשיבות גם לגיל הלווה (ככל שהלווה מבוגר יותר, כך בדרך כלל אחוז המימון שהוא יכול לקבל מהנכס גבוה יותר) ולמצב הדירה (תחזוקה, מיקום וכו’).

הסכום הוא אחוז מסוים משווי הדירה, והוא יכול להשתנות בין הגופים השונים. חשוב לדעת שסכום ההלוואה אינו יכול להגיע ל-100% משווי הדירה, אלא הוא יהיה נמוך יותר.

כדי לקבל את התמונה המלאה ולהבין איך תהליך המשכנתא עובד שלב אחרי שלב, אנו ממליצים לבקר בעמוד שלנו על תהליך לקיחת משכנתא.

השלכות ושיקולים חשובים לפני לקיחת משכנתא הפוכה

למרות היתרונות הרבים, חשוב לבחון גם את ההשלכות והשיקולים לפני קבלת החלטה. זהו צעד פיננסי משמעותי, וחשוב להבין את כל הצדדים:

1. הלוואה מצטברת

מאחר שאינכם משלמים החזרים חודשיים, הריבית על ההלוואה מצטרפת לקרן. כלומר, סכום החוב שלכם לבנק גדל עם הזמן. זה אומר שכאשר הדירה תימכר, הסכום שיוחזר לגוף המלווה יהיה גבוה יותר מסכום ההלוואה המקורי שקיבלתם. השארית שתועבר ליורשים תהיה נמוכה יותר.

2. השפעה על ירושה

כפי שצוין לעיל, לקיחת משכנתא הפוכה מקטינה את סכום הירושה שיקבלו היורשים שלכם. חשוב לשוחח על כך עם בני המשפחה ולהסביר להם את השיקולים והצרכים שלכם.

3. עלויות וריביות

למשכנתא הפוכה יש עלויות נלוות, כמו עמלות פתיחת תיק, שמאות, וריבית. חשוב להבין את כל העלויות וכיצד הן משפיעות על הסכום הסופי שתקבלו ועל גובה החוב המצטבר.

4. ייעוץ מקצועי

מומלץ מאוד לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתאות המתמחה במשכנתאות הפוכות. יועץ טוב יוכל להסביר לכם את כל הפרטים, להשוות בין ההצעות השונות ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם. תוכלו למצוא מידע נוסף על תכנון משכנתא וייעוץ בעמוד תכנון משכנתא.

טבלת השוואה: משכנתא הפוכה על דירה ראשונה מול דירה שנייה

כדי להבין טוב יותר את ההבדלים והדמיון, הנה טבלה קצרה שתשפוך אור על הנושא:

מאפיין	משכנתא הפוכה על דירה ראשונה (דירת מגורים)	משכנתא הפוכה על דירה שנייה (לדוגמה, דירה להשקעה)
מטרה עיקרית	מימון הוצאות שוטפות, שיפוץ הבית, עזרה למשפחה, מבלי למכור את בית המגורים.	נזילות כספית, עזרה למשפחה, השקעות, מינוף נכס קיים, שמירה על דירת המגורים נקייה משעבוד.
החזרים חודשיים	ללא החזרים חודשיים.	ללא החזרים חודשיים.
מיקום הלווה	ממשיך לגור בדירה.	יכול להמשיך לגור בדירה אחרת, או להשכיר את הדירה השנייה.
השפעה על דמי שכירות	לא רלוונטי (לרוב).	ניתן להמשיך לקבל דמי שכירות מהדירה (אם היא מושכרת).
גובה ההלוואה	נקבע לפי גיל הלווה ושווי הדירה.	נקבע לפי גיל הלווה ושווי הדירה.
נקודת סיום ההלוואה	בדרך כלל במכירת הדירה או עם פטירת הלווה.	בדרך כלל במכירת הדירה או עם פטירת הלווה.

כפי שניתן לראות, הדמיון רב, אך היתרונות בהקשר של גמישות ושמירה על נכסים אחרים ברורים במקרה של דירה שנייה.

התהליך: איך זה עובד בפועל?

התהליך של לקיחת משכנתא הפוכה, בין אם על דירה ראשונה או שנייה, דומה לתהליך לקיחת משכנתא רגילה, אך עם כמה הבדלים:

1. פגישת ייעוץ והבנת צרכים: זהו השלב הראשון והחשוב ביותר. יועץ משכנתאות או נציג של הגוף המלווה ישב אתכם, יבין את הצרכים והרצונות שלכם ויסביר לכם את כל הפרטים.
2. איסוף מסמכים: תתבקשו לספק מסמכים שונים כמו תעודת זהות, נסח טאבו של הדירה, אישורי בעלות ועוד.
3. שמאות: שמאי מקרקעין מטעם הגוף המלווה יבדוק את הדירה ויעריך את שוויה. זהו שלב קריטי לקביעת גובה ההלוואה.
4. הגשת בקשה ואישור: לאחר השמאות ואיסוף כל המסמכים, הבקשה עוברת לבחינת הגוף המלווה. אם הכל תקין, הבקשה תאושר.
5. חתימה על הסכמים: לאחר האישור, תחתמו על הסכמים משפטיים מחייבים, שבמסגרתם הדירה תשועבד לטובת הגוף המלווה (בדומה למשכנתא רגילה).
6. קבלת הכספים: לאחר חתימת ההסכמים ורישום השעבוד, הכסף יועבר אליכם, במלואו או בתשלומים, בהתאם לסיכום מראש.

זכרו, מומלץ תמיד לפנות למומחים שיסייעו לכם בתהליך זה. למידע נוסף על איך לבחור את הבנק המתאים לכם, תוכלו לבקר בעמוד בנקים למשכנתאות.

לסיכום: האם משכנתא הפוכה על דירה שנייה מתאימה לכם?

משכנתא הפוכה על דירה שנייה היא כלי פיננסי עוצמתי שיכול לספק פתרון מצוין למבוגרים שיש להם נכסים וזקוקים לנזילות כספית, אך מעוניינים לשמור על נכסיהם ולא למכור אותם. היא מאפשרת לכם ליהנות מהכסף ה”כלוא” בנדל”ן שלכם, מבלי לשנות את אורח חייכם או להוסיף לעצמכם עול של החזרים חודשיים.

אם יש לכם דירה שנייה, בין אם להשקעה או לכל מטרה אחרת, ושאתם מעל גיל 55 או 60, שווה בהחלט לבדוק את האפשרות הזו. היא יכולה לפתוח לכם דלתות רבות ולאפשר לכם לחיות חיים נוחים יותר, לסייע למשפחה או להגשים חלומות ישנים.

כמו בכל החלטה פיננסית חשובה, ההמלצה החמה ביותר היא לפנות לייעוץ מקצועי. יועץ משכנתאות מומחה יוכל לבחון את המצב האישי שלכם, להציג לכם את כל האפשרויות, ולהבטיח שאתם מקבלים את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם. אל תהססו לפנות אלינו לקבלת למידע נוסף וסיוע. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את העולם המורכב של המשכנתאות ולנווט בו בבטחה.

אם תרצו לשמוע עוד על שירותינו וכיצד אנו יכולים לסייע לכם, אתם מוזמנים לבקר בעמוד אודותינו או ליצור איתנו קשר ישירות דרך העמוד צרו קשר.

אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר את האפשרות של לקיחת משכנתא הפוכה על דירה שנייה. זכרו, ידע הוא כוח, ובמיוחד כשמדובר בכספים ונכסים! כל המידע שאתם צריכים מחכה לכם באתר mashcanta.org.il.