השאלה “האם ניתן לקבל משכנתא ללא בטחונות?” היא שאלה שרבים שואלים, ובמיוחד מי שמתחילים לחשוב על רכישת דירה בפעם הראשונה. עולם המשכנתאות יכול להיראות מורכב ומסובך, אבל עם הסברים פשוטים, אפשר להבין את העקרונות הבסיסיים בקלות. במאמר הזה ננסה לעשות סדר בדברים, להסביר מהי משכנתא, למה צריך בטחונות, והאם יש בכלל מצבים שבהם אפשר לוותר עליהם.
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד גדול ויקר, כמו אופניים חדשים או קונסולת משחקים. בדרך כלל, אין לנו מספיק כסף בכיס לקנות דברים כאלה מיד. אז מה עושים? מבקשים עזרה מההורים, שמסכימים להלוות לכם את הכסף. אתם כמובן מבטיחים להחזיר להם לאט-לאט, בכל פעם קצת, עד שכל הכסף יוחזר.
עכשיו תחשבו על הורים שרוצים לקנות בית – דבר הרבה יותר גדול ויקר מאופניים! רוב המשפחות בישראל ובעולם לא יכולות לשלם את כל הסכום על בית מהכיס. בשביל זה בדיוק נוצרה המשכנתא. משכנתא היא הלוואה גדולה מאוד, שהבנק נותן למשפחות כדי שיוכלו לקנות דירה או בית. כמו שאתם מחזירים להורים לאט-לאט, גם המשפחה מחזירה לבנק את הכסף הזה, יחד עם תשלום נוסף קטן על השימוש בכסף (שנקרא ריבית), במשך הרבה מאוד שנים – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! ככה, גם אם אין להם את כל הכסף מיד, הם יכולים ליהנות מהבית שלהם.
כשאתם לוקחים הלוואה מההורים, ההורים סומכים עליכם שתחזירו את הכסף. אבל כשהבנק נותן הלוואה של מיליוני שקלים למשפחה, הוא צריך להיות בטוח שהכסף יחזור אליו. כאן נכנסים לתמונה ה”בטחונות”.
בטחונות הם כמו הבטחה חזקה מאוד. זהו משהו שהלווה (מי שלוקח את הכסף) מציע לבנק, כדי שאם חס וחלילה הוא לא יוכל להחזיר את ההלוואה, לבנק יהיה משהו “לתפוס” כדי לא להפסיד את הכסף. תחשבו על זה כעל ערובה. אם אתם חייבים לחבר שלכם כסף, ואתם רוצים להראות לו שאתם רציניים שתחזירו, אתם אולי נותנים לו את המשחק האהוב עליכם לזמן מה. אם לא תחזירו את הכסף, חברכם יוכל להשתמש במשחק עד שתחזירו את החוב.
במקרה של משכנתא, הבטחונות הם בדרך כלל הנכס עצמו שהבנק עזר לכם לקנות.
כאשר אתם לוקחים משכנתא כדי לקנות דירה, הדבר שהבנק “שומר” עליו כבטוחה הוא הדירה עצמה! הבנק רושם את הדירה על שמו במעין “הערה”, שנקראת שעבוד או משכנתא, בטאבו (מקום שבו רשומים כל הנתונים על נכסי הנדל”ן). זה אומר שאם חלילה המשפחה לא תצליח להחזיר את תשלומי המשכנתא לבנק במשך תקופה ארוכה, הבנק יכול לקחת את הדירה, למכור אותה, ולהחזיר לעצמו את הכסף שהוא הלווה.
זאת הסיבה העיקרית שלבנק יש אינטרס לתת את המשכנתא. הוא יודע שתמיד יש לו את הדירה כגיבוי. זהו מנגנון חשוב מאוד שמאפשר לבנקים לתת הלוואות ענק לרכישת דירות, ומאפשר למיליוני משפחות בעולם להגשים את חלום הדירה.
בהתחשב בכל מה שאמרנו עד עכשיו, התשובה לשאלה “האם ניתן לקבל משכנתא ללא בטחונות?” היא באופן כללי: לא, לא ניתן לקבל משכנתא ללא בטחונות. וזאת מכמה סיבות ברורות:
חשוב לזכור שזהו הכלל האוניברסלי כמעט בכל העולם. אם מישהו מציע לכם “משכנתא ללא בטחונות” במובן של רכישת דירה, כנראה שמדובר במשהו אחר, או בהצעה שאינה עומדת במבחן המציאות.
ייתכן שבלבול נובע מכך שישנם סוגי הלוואות אחרים שאינם דורשים בטחונות בדמות נכס נדל”ן, אבל הן אינן משכנתאות.
לדוגמה:
לכן, אם אתם רוצים לקנות דירה ואין לכם נכס אחר להציע כבטוחה, הדירה שתקנו תהיה הבטוחה העיקרית.
כדי להבין טוב יותר את הצורך בבטחונות, חשוב להבין את ההבדל המהותי בין משכנתא לבין הלוואה רגילה:
| מאפיין | משכנתא | הלוואה רגילה |
|---|---|---|
| מטרה עיקרית | רכישת נכס נדל”ן (דירה, בית) | מגוון רחב של מטרות (רכב, חופשה, חובות) |
| סכום הלוואה | גבוה מאוד (מאות אלפי שקלים עד מיליונים) | בינוני עד נמוך (אלפי שקלים עד עשרות אלפים) |
| תקופת החזר | ארוכה מאוד (10-30 שנה) | קצרה יותר (מספר חודשים עד כמה שנים) |
| ביטחונות | נדרשים (בדרך כלל הנכס הנרכש) | בדרך כלל אינם נדרשים (על בסיס יכולת החזר) |
| ריבית | נמוכה יחסית (בגלל הביטחונות) | גבוהה יחסית (בגלל הסיכון הגבוה יותר) |
מהטבלה אפשר לראות בבירור שהבטחונות הם מה שמאפשר לבנק לתת סכומים ענקיים לזמן ארוך בריבית נמוכה יחסית. זהו עמוד התווך של עולם המשכנתאות.
מעבר לבטחונות, הבנק רוצה לוודא שהמשפחה שרוצה לקבל את המשכנתא אכן מסוגלת להחזיר אותה. הבנק לא רוצה להגיע למצב שבו הוא צריך למכור את הדירה שלכם! לכן, לפני שהוא מאשר משכנתא, הבנק בודק כמה דברים חשובים:
כל הבדיקות הללו חשובות כדי שהבנק ייתן משכנתא רק למשפחות שיש להן סיכוי טוב להחזיר אותה, ובכך הוא מגן גם על עצמו וגם על הלקוחות שלו מפני מצב כלכלי קשה.
לקיחת משכנתא היא תהליך שיש בו כמה שלבים ברורים, וכדאי להכיר אותם. זה כמו מסע שבסופו מגיעים לבית משלכם!
זהו תהליך מורכב, ולכן חשוב לקבל ליווי והכוונה מקצועית לאורכו.
כמו שבונים בית על יסודות חזקים, כך גם תכנון המשכנתא צריך להיות יסודי וחזק. תכנון נכון יכול לחסוך הרבה כסף ודאגות בעתיד. מה כולל תכנון כזה?
תכנון משכנתא הוא לא רק למבוגרים; הבנה בסיסית של מושגים כמו חיסכון, הלוואות וריבית, יכולה לעזור לכל אחד להבין טוב יותר איך העולם הפיננסי עובד.
כמו שהולכים לרופא כשחולים, או למורה כשרוצים ללמוד משהו חדש, כך גם כשלוקחים משכנתא, כדאי לקבל עזרה ממומחים. יועצי משכנתאות הם אנשים שמכירים היטב את כל החוקים, התקנות והאפשרויות בבנקים השונים. הם יכולים לעזור למשפחה למצוא את המשכנתא המתאימה ביותר עבורה, לדאוג לתנאים טובים יותר ולעבור את התהליך בצורה חלקה ורגועה.
אם אתם או הוריכם חושבים על משכנתא, כדאי מאוד ליצור קשר עם מומחים שיוכלו ללוות אתכם. הם יסבירו בצורה ברורה את כל השלבים, ידאגו שכל הבדיקות יעשו כראוי, ויעזרו לכם להבין את כל ה”אותיות הקטנות”. אפשר לקרוא עלינו עוד וללמוד מי אנחנו ומה המטרה שלנו.
אז חזרנו לשאלה המקורית שלנו. אחרי שהבנו מהי משכנתא, מהם בטחונות, ומדוע הבנקים דורשים אותם, התשובה ברורה: משכנתא במובן של הלוואה לרכישת נכס נדל”ן מחייבת תמיד בטחונות, והבטוחה העיקרית היא הנכס עצמו שנרכש.
בלי הבטוחה הזו, הבנק לא היה יכול לתת הלוואות ענק כאלה, ואנשים רבים לא היו יכולים להגשים את חלום הדירה. זהו מנגנון בסיסי וחיוני שמגן גם על הבנק וגם על הלקוחות, ומאפשר את קיומו של שוק הדיור כפי שאנו מכירים אותו. חשוב להבין את העיקרון הזה כדי לגשת לתהליך המשכנתא בחוכמה ובהבנה. זכרו, ידע הוא כוח, ובמיוחד כשמדובר בהחלטות כלכליות חשובות כמו לקיחת משכנתא.
ההשפעות ארוכות הטווח של הקפאת משכנתא שלום לכם! היום נדבר על נושא חשוב שיכול לעזור… קרא עוד
האם כדאי להקפיא את המשכנתא? מדריך פשוט לכולם היי לכם! היום נדבר על נושא חשוב… קרא עוד
מהי גרייס במשכנתא ולמי זה מתאים? רכישת בית משלכם היא חלום נהדר של המון אנשים.… קרא עוד
האם אפשר לקחת משכנתא על שיפוץ? כל מה שצריך לדעת הבית שלנו הוא הרבה יותר… קרא עוד
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה לכל מטרה? דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו ממש גדול, כמו… קרא עוד
באתר mashcanta.org.il אנו מבינים שרכישת בית היא אחד הצעדים החשובים והמרגשים ביותר בחייו של אדם.… קרא עוד