האם ניתן להתמקח על עמלות נוספות?

האם ניתן להתמקח על עמלות נוספות?

היי לכם! היום נדבר על נושא חשוב מאוד כשמדובר בכסף גדול, כמו למשל קניית בית. אולי אתם חושבים לעצמכם, “רגע, אני רק בן 10, מה לי ולכסף גדול או לבית?” אבל האמת היא שללמוד על כסף ואיך להתנהל איתו נכון, זה כמו ללמוד לרכוב על אופניים או לשחק כדורסל – ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך נעשים טובים יותר! והיום נדבר על משהו שנקרא “התמקחות” – כן, כן, בדיוק כמו כשאתם מנסים לקבל עוד חמש דקות לשחק במחשב או עוד ממתק. רק שבמקרה הזה, ההתמקחות היא על כסף, והיא יכולה לחסוך המון!

בואו נדמיין שאתם או ההורים שלכם רוצים לקנות בית. רוב האנשים לא יכולים לקנות בית בכסף מזומן, ולכן הם לווים כסף מהבנק. הלוואה גדולה כזו לטווח ארוך נקראת משכנתא. הבנק בעצם נותן לכם כסף כדי שתקנו את הבית, ואתם מחזירים לו את הכסף הזה בחלקים קטנים כל חודש, למשך הרבה מאוד שנים. מידע נוסף על מהי משכנתא תוכלו למצוא כאן: מהי משכנתא?

כמו בכל שירות שאתם מקבלים, גם כשלוקחים משכנתא, יש כל מיני “תשלומים קטנים” שמתווספים לסכום העיקרי שאתם לווים. לתשלומים האלה קוראים “עמלות”. זה קצת כמו שכשאתם קונים משחק חדש, לפעמים אתם צריכים לשלם גם על הסוללות, או על משלוח אם קניתם באינטרנט. העמלות האלה הן תשלומים נוספים, והיום נגלה יחד האם אפשר “לדבר” עם הבנק ולבקש להוריד אותן, או אפילו לבטל חלק מהן. בקיצור – האם אפשר להתמקח!

מהן העמלות הנפוצות כשמדברים על משכנתא?

כשאנחנו לוקחים משכנתא, הבנק לא סתם נותן לנו כסף. הוא עושה הרבה עבודה כדי לוודא שהכול תקין, כדי לוודא שאנחנו יכולים להחזיר את הכסף, וגם כדי לרשום את הבית על שמנו בצורה חוקית. על כל העבודות האלה, הבנק (או גורמים אחרים שהוא עובד איתם) גובה כסף. בואו נכיר כמה מהעמלות הנפוצות ביותר:

• עמלת פתיחת תיק: זוהי עמלה שהבנק גובה על “פתיחת תיק” בשבילכם, כלומר, על כל העבודה הראשונית של בדיקת המסמכים שלכם, והכנת הלוואת המשכנתא. זה קצת כמו דמי הרשמה לחוג חדש.
• שכר טרחת שמאי: לפני שהבנק נותן לכם כסף לקנות בית, הוא רוצה לדעת שהבית באמת שווה את הכסף שאתם מבקשים. לכן הוא שולח אדם מיוחד שנקרא “שמאי מקרקעין”. השמאי בודק את הבית, את השטח שלו, ואומר כמה הוא באמת שווה. אתם אלה שמשלמים לשמאי על העבודה שלו.
• שכר טרחת עורך דין לרישום: כדי שהבית באמת יהיה רשום על שמכם בטאבו (מקום שבו רשומים כל הבתים והקרקעות בישראל), צריך עורך דין שייצג אתכם ויוודא שהכול נעשה לפי החוק. גם לעורך הדין הזה אתם משלמים.
• ביטוחים (ביטוח חיים וביטוח מבנה): הבנק רוצה להיות בטוח שאם יקרה משהו לא נעים, כמו למשל שהבית יינזק בשריפה (חס וחלילה) או אם אחד הלווים לא יוכל להחזיר את ההלוואה (כי חלה או נפטר), הוא עדיין יקבל את הכסף בחזרה. לכן הוא דורש שתעשו שני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים (שמבטח את חיי הלווים) וביטוח מבנה (שמבטח את הבית עצמו).
• עמלת פירעון מוקדם: מה קורה אם יום אחד אתם מקבלים כסף גדול (למשל, בירושה) ומחליטים שאתם רוצים להחזיר את כל המשכנתא לבנק בבת אחת, לפני הזמן שקבעתם? זה נקרא “פירעון מוקדם”. לפעמים הבנק גובה על זה עמלה.
• עמלות נלוות נוספות: יש גם עמלות קטנות יותר, כמו דמי טיפול שונים, עמלה על רישום הערות אזהרה ועוד כל מיני דברים שקשורים להליכים הבירוקרטיים.

למה הבנקים גובים עמלות?

זו שאלה טובה! הבנקים גובים עמלות מכמה סיבות עיקריות:

1. כיסוי עלויות: הבנק מעסיק הרבה אנשים – יועצי משכנתאות, עובדי משרד, רואי חשבון ועוד. הוא משתמש בתוכנות יקרות וצריך לשלם על חשמל, מים, שכירות. העמלות עוזרות לבנק לכסות את העלויות האלה.
2. רווח: כמו כל עסק, גם הבנק רוצה להרוויח כסף. העמלות הן חלק מהרווח של הבנק על השירותים שהוא מספק.
3. ניהול סיכונים: מתן הלוואה גדולה כמו משכנתא כרוך בסיכון עבור הבנק. העמלות עוזרות לו לפעול בביטחון רב יותר, ולכסות עלויות שעלולות לצוץ.

למעשה, העמלות הן חלק מהעסקה הכוללת עם הבנק, יחד עם הריבית (הכסף הנוסף שאתם משלמים לבנק על ההלוואה עצמה). אתם יכולים ללמוד עוד על תהליך המשכנתא כולו כאן: תהליך המשכנתא.

האם אפשר להתמקח על כל עמלה?

התשובה הקצרה היא: לא על כל עמלה, אבל על חלק גדול מהן – בהחלט כן!

יש עמלות שהן קבועות בחוק ואי אפשר לשנות אותן. לדוגמה, עמלת פירעון מוקדם, שהיא מחושבת לפי נוסחה מסוימת בחוק. יש גם עמלות שמשולמות לגורמים חיצוניים, כמו לשמאי או לעורך דין, ולכן הבנק לא יכול להתמקח עליהן ישירות. אבל גם במקרים אלה, יש דרכים עקיפות לחסוך, כמו שנראה בהמשך.

אבל! יש הרבה מאוד עמלות, בעיקר אלו שהבנק גובה ישירות (כמו עמלת פתיחת תיק), שהן בהחלט ניתנות למשא ומתן. הבנקים רוצים אתכם כלקוחות, והם מוכנים לעשות ויתורים מסוימים כדי שתבחרו דווקא בהם. תחשבו על זה כמו שחנות צעצועים רוצה שתקנו אצלה, אז היא מוכנה לתת לכם הנחה קטנה. עם בנק, זה עובד בצורה דומה!

איך להתכונן למשא ומתן עם הבנק?

כמו בכל משחק טוב, גם כאן, הכנה טובה היא המפתח לניצחון. כדי להתמקח בהצלחה על עמלות המשכנתא, אתם צריכים לבוא מוכנים. זה לא כמו לבקש מאמא עוד חטיף, אלא יותר כמו להתכונן למבחן חשוב. הנה כמה טיפים:

ידע הוא כוח: ללמוד לפני שפונים לבנק

• חקרו ובדקו: לפני שאתם הולכים לבנק, חפשו מידע באינטרנט. למדו מהן העמלות המקובלות, מהם טווחי המחירים של כל עמלה. ככל שתדעו יותר, כך תרגישו בטוחים יותר לדבר. אתם יכולים למצוא הרבה מידע במדריך המשכנתאות: מדריך משכנתאות.
• הבינו את המצב הפיננסי שלכם: אתם צריכים לדעת כמה כסף יש לכם, כמה אתם מרוויחים, וכמה אתם יכולים להחזיר כל חודש. ככל שתהיו מסודרים יותר מבחינה פיננסית, כך הבנק יראה אתכם כלקוחות טובים יותר.
• הכירו את תהליך המשכנתא: כשאתם מבינים איך כל התהליך עובד, קשה יותר “לעבוד עליכם”. אתם יודעים מה השלבים, מה צריך לקרות, וזה נותן לכם יתרון.

לבקש הצעות מכמה בנקים

זהו הטיפ החשוב ביותר! אל תלכו רק לבנק אחד. לכו לשניים, שלושה או אפילו ארבעה בנקים שונים. תבקשו מכל בנק “הצעת מחיר” למשכנתא, כולל פירוט כל העמלות והריביות. בנקים שונים יתנו לכם הצעות שונות. תוכלו למצוא מידע על בנקים שונים כאן: בנקים למשכנתאות.

כשיש לכם כמה הצעות, אתם יכולים לעשות דבר חכם: ללכת לבנק א’ עם ההצעה של בנק ב’, ולומר: “תראו, בנק ב’ נותן לי תנאים טובים יותר בעמלה הזו, האם תוכלו לשפר את ההצעה שלכם?” בנקים אוהבים תחרות, והרבה פעמים הם יהיו מוכנים להתחרות על הלקוחות, כלומר עליכם, ויתנו לכם הצעה טובה יותר.

להיות מוכנים להצטייד במסמכים

כשתגיעו לבנק, הם יבקשו מכם הרבה מסמכים. תלושי שכר, דפי בנק, תעודות זהות ועוד. ככל שתביאו את כל המסמכים מסודרים ומוכנים, כך תראו רציניים ואחראים, והתהליך יהיה מהיר וקל יותר. זה משדר לבנק שאתם לקוחות שכיף לעבוד איתם.

טיפים מעשיים להתמקחות

אחרי שהתכוננתם היטב, הגיע הזמן לדבר עם הבנק. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם במשא ומתן:

• אל תתביישו לשאול: הכלל הראשון והחשוב ביותר – תשאלו! אם לא תשאלו, בטוח שלא תקבלו. תשאלו ישירות: “האם אפשר להפחית את העמלה הזו? האם אפשר לבטל אותה?”
• הציגו את עצמכם כלקוחות טובים: אם יש לכם חשבון בנק מסודר, אתם משלמים בזמן, ויש לכם היסטוריה פיננסית טובה – תספרו את זה לבנק. בנקים אוהבים לקוחות טובים ומוכנים להשקיע בהם.
• התמקחו בעדינות ובנימוס: אין טעם לצעוק או לכעוס. תהיו נחמדים, סבלניים ומנומסים. תסבירו למה אתם חושבים שמגיע לכם תנאים טובים יותר (למשל, כי קיבלתם הצעה טובה יותר מבנק אחר).
• נסו להבין את הצד השני: נסו להבין מה הבנק צריך. אם תבינו את זה, אולי תוכלו להציע משהו שיתאים לשני הצדדים.
• פרושו את העמלות אחת-אחת: אל תבקשו “הנחה כוללת”. תעברו על כל עמלה בנפרד ותשאלו עליה. “לגבי עמלת פתיחת תיק, האם אפשר להוריד אותה?” “לגבי הביטוח, האם אני חייב לעשות אותו דרככם או שאני יכול להביא ביטוח מחברה אחרת שזולה יותר?”
• אל תחששו לקום וללכת: אם הבנק לא מוכן לבוא לקראתכם מספיק, אל תפחדו לומר: “אני מבין, אבדוק שוב את האפשרויות שלי ואחזור אליכם.” לפעמים, רק עצם הידיעה שאתם מוכנים ללכת לבנק אחר, תגרום להם לשפר את ההצעה.
• שימו לב לאותיות הקטנות: תמיד תקראו היטב כל מסמך שאתם חותמים עליו. אם משהו לא ברור, תשאלו ותוודאו שאתם מבינים. אין דבר כזה “שאלה טיפשית” כשמדובר בכסף שלכם!

טבלה: עמלות נפוצות – האם ניתן להתמקח?

כדי לעשות לכם סדר, הכנתי טבלה שמסכמת אילו עמלות בדרך כלל ניתנות למשא ומתן ואילו פחות:

עמלה	האם ניתנת למשא ומתן?	הסבר קצר
עמלת פתיחת תיק	לרוב כן	הבנק יכול להפחית, לבטל או להמיר בהטבה אחרת, במיוחד אם אתם לקוחות טובים או מציגים הצעות מבנקים מתחרים.
שכר טרחת שמאי	לא ישירות עם הבנק	השמאי הוא גורם חיצוני. הבנק לא גובה את העמלה הזו, אך לעיתים ניתן לבקש החזר חלקי או פיצוי אחר מהבנק. אפשר גם לבדוק אם יש לכם אפשרות לבחור שמאי מתוך רשימה שבה המחירים שונים.
שכר טרחת עורך דין לרישום	לא ישירות עם הבנק	עמלה זו משולמת לעורך הדין, לא לבנק. אתם יכולים לבחור עורך דין משלכם ולמצוא אחד עם מחיר שמתאים לכם.
ביטוח חיים למשכנתא	כן, אפשר להשוות מחברות ביטוח שונות	הבנק דורש ביטוח, אבל לא חייב להיות דרכו. מומלץ מאוד להשוות הצעות מחברות ביטוח שונות ולבחור את הזולה והמתאימה ביותר עבורכם.
ביטוח מבנה למשכנתא	כן, אפשר להשוות מחברות ביטוח שונות	בדיוק כמו ביטוח חיים, חובה אך ניתן לבחור את ספק הביטוח מחוץ לבנק ולחסוך.
עמלת פירעון מוקדם	לא	עמלה זו נקבעת לפי נוסחה בחוק ואינה נתונה למשא ומתן. אין טעם לבקש להפחית אותה.
עמלות נלוות (דמי טיפול, פתיחת תיק בטאבו)	לעיתים כן	אלו עמלות קטנות יותר, ולפעמים הבנק מוכן לוותר עליהן כחלק מעסקה כוללת כדי לסגור את העסקה.

השורה התחתונה: למה חשוב להתמקח?

אז למה כל הסיפור הזה של להתמקח על עמלות הוא כל כך חשוב? הנה כמה סיבות:

• חיסכון גדול לאורך זמן: אולי נראה לכם שעמלה של כמה מאות שקלים או אפילו כמה אלפי שקלים היא לא סכום ענק לעומת סכום המשכנתא כולו. אבל כשאתם חוסכים כמה מאות שקלים פה, וכמה עשרות שקלים שם, ומשווים בין חברות ביטוח, הסכומים מצטברים ויכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת המשכנתא! זה כסף שיכול לשמש אתכם לשיפוצים בבית, לחופשה, או סתם לחסוך לעתיד.
• זה מראה שאתם צרכנים חכמים: כשאתם מתמקחים, אתם מראים לבנק שאתם מבינים עניין, שאתם יודעים מה אתם רוצים, ושאתם לא מוכנים לשלם סתם. בנקים מכבדים לקוחות כאלה.
• זה נותן לכם כוח: הידיעה שאתם יכולים להשפיע על התנאים, ולא סתם לקבל כל מה שהבנק אומר, נותנת תחושה טובה של שליטה וכוח. זה חשוב בכל תחום בחיים, וגם בכסף.
• תכנון פיננסי נכון: התמקחות על עמלות היא חלק מתכנון משכנתא חכם. ככל שתתכננו טוב יותר, כך תשלמו פחות ותחיו ברווחה גדולה יותר. אתם יכולים ללמוד עוד על תכנון משכנתא כאן: תכנון משכנתא. תכנון נכון כולל גם את היכולת לבנות את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם: תמהיל משכנתא.

לסיכום

אז כמו שראינו, התשובה לשאלה “האם ניתן להתמקח על עמלות נוספות?” היא כן בהחלט! לא על כולן, אבל על חלק גדול מהן. זה דורש מכם ללמוד קצת, להתכונן, להיות סבלניים ולא להתבייש לשאול. תחשבו על זה כמו על משחק אסטרטגיה – ככל שתהיו חכמים ומתוכננים יותר, כך תרוויחו יותר.

ללמוד על כסף, משכנתאות ועמלות בגיל צעיר, זה כמו ללמוד שפה חדשה – זה יעזור לכם המון בעתיד. גם אם כרגע ההורים שלכם הם אלה שלוקחים משכנתא, הידע הזה יכול לעזור לכם להבין אותם, ואחר כך, כשתהיו גדולים, לעזור לכם להתנהל עם הכסף שלכם בצורה הכי טובה שיש.

זכרו, אתם הלקוחות, והבנק רוצה אתכם. אל תפחדו לדרוש את הטוב ביותר עבורכם. אם אתם זקוקים לעזרה או יש לכם שאלות נוספות, אתם מוזמנים ליצור קשר: צרו קשר. תוכלו גם לקרוא עוד עלינו ועלינו: אודות.