כולנו מכירים את הביטוחים השונים שאנחנו משלמים עליהם. ביטוח לרכב, ביטוח לדירה, ביטוח בריאות, וגם ביטוחים שקשורים דווקא למשכנתא שלנו. הרבה פעמים אנחנו שואלים את עצמנו: “האם אפשר להעביר את הביטוח שלי מחברה אחת לחברה אחרת? זה נשמע מסובך, אולי אפילו בלתי אפשרי.” השאלה הזו טבעית מאוד, במיוחד כשמדובר בדברים כל כך חשובים כמו הגנה על הבית או על חיי המשפחה. בטח אם אתם משלמים משכנתא, אתם יודעים כמה הוצאות יש מסביב, וכל חיסכון הוא משמעותי.
החדשות הטובות הן שכן, ברוב המקרים, ניתן להעביר ביטוחים בין חברות שונות. ולא רק שזה אפשרי, זה גם יכול להיות צעד חכם שיכול לחסוך לכם כסף ולשפר את התנאים שלכם. המאמר הזה יסביר לכם הכל על התהליך, למה זה כדאי, ואיך עושים את זה בצורה קלה וברורה, צעד אחר צעד. בואו נצלול פנימה!
אנשים רבים חושבים שברגע שהם חתמו על ביטוח עם חברה מסוימת, הם “תקועים” איתה. הם חוששים מהבירוקרטיה, מהמסמכים הרבים, או פשוט לא יודעים מאיפה להתחיל. אבל האמת היא ששוק הביטוח הוא שוק תחרותי, וחברות הביטוח רוצות שתבחרו בהן. לכן, הן מאפשרות לכם לעבור ביניהן, ולפעמים אפילו מעודדות זאת על ידי הצעת תנאים טובים יותר ללקוחות חדשים.
העברת ביטוח היא זכות צרכנית חשובה. היא מאפשרת לכם להיות גמישים, לבדוק תמיד שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר, ולהתאים את הביטוח לצרכים המשתנים שלכם. זה ממש כמו לעבור חנות כדי לקנות מוצר במחיר טוב יותר, רק שבמקרה הזה מדובר בשקט נפשי ובהגנה כלכלית.
יש המון סיבות טובות למה מישהו ירצה לבדוק את הביטוחים שלו ואולי להעביר אותם. הנה כמה מהן:
לפני שנדבר על איך מעבירים ביטוח, חשוב להבין על איזה סוגי ביטוח אנחנו מדברים בהקשר של משכנתא. כשאתם לוקחים משכנתא, הבנק דורש מכם בדרך כלל שני סוגי ביטוח עיקריים. הביטוחים האלה נועדו להגן גם עליכם וגם על הבנק, כדי להבטיח שבכל מצב כספי המשכנתא יוחזרו.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנועד להגן על משפחתכם ועל הבנק במקרה מצער של פטירה של אחד מנוטלי המשכנתא. אם, חלילה, קורה אסון כזה, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת חוב המשכנתא, וכך הדירה נשארת בבעלות המשפחה, והם לא נאלצים להתמודד עם נטל כספי נוסף בתקופה קשה ממילא.
ביטוח זה מותאם לרוב ליתרת החוב של המשכנתא, כלומר, ככל שאתם משלמים יותר על המשכנתא ויתרת החוב יורדת, כך גם סכום הביטוח יורד בהתאם. זה אומר שבכל שנה, אם לא קרה שום דבר, אתם למעשה משלמים על פחות ביטוח (מבחינת סכום הכיסוי), מה שאמור להשפיע גם על המחיר שתשלמו. בדיוק בגלל זה, כדאי לבדוק את ביטוח החיים למשכנתא מדי פעם, ולראות אם אפשר למצוא עסקה טובה יותר.
הבנק הוא המוטב בביטוח זה, כלומר, הוא הראשון שמקבל את הכסף מחברת הביטוח אם קורה מקרה ביטוח. זו הדרך שלו להבטיח את הכסף שהלווה לכם. תוכלו לקרוא עוד על תהליך לקיחת משכנתא ב-מדריך לתהליך המשכנתא.
ביטוח מבנה, ולעיתים גם ביטוח תכולה, הוא ביטוח שמגן על המבנה של הדירה שלכם מפני נזקים שונים. חשבו על שריפה, רעידת אדמה, הצפה, פיצוץ צינור, פריצה או כל נזק אחר שיכול לקרות למבנה עצמו. אם קורה משהו כזה, חברת הביטוח תדאג לתקן את הנזק או לפצות אתכם, כך שתוכלו להמשיך לגור בבית שלכם או לבנות אותו מחדש.
גם כאן, הבנק דורש את הביטוח הזה כדי להבטיח שהנכס שממנו הוא מקבל את כספו לא ייהרס וערכו לא יפגע. אם הבית נהרס, הבנק רוצה לדעת שיש גורם שישלם על שיפוצו או בנייתו מחדש. ביטוח המבנה חשוב לכם מאוד, לא רק לבנק, כי הוא שומר על ההשקעה הגדולה ביותר שלכם – הבית.
למרות שהבנק דורש את שני הביטוחים האלה, אתם חופשיים לבחור את חברת הביטוח שבה תרצו לבטח את עצמכם ואת ביתכם. זו נקודה קריטית שאנשים רבים לא מודעים אליה, והיא המפתח לחיסכון פוטנציאלי.
העברת ביטוח, למרות שהיא נשמעת מורכבת, היא למעשה תהליך פשוט יחסית אם יודעים איך לעשות אותו. בואו נעבור על השלבים העיקריים:
לפני שאתם עושים צעדים כלשהם, הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להבין בדיוק מה יש לכם עכשיו. אספו את כל המסמכים הקשורים לביטוח הקיים שלכם – פוליסת הביטוח, נספחים, דפי מידע שהחברה שלחה לכם. שימו לב לפרטים הבאים:
חשוב לזכור שגם אם אתם מרוצים, בדיקה תקופתית יכולה תמיד להועיל. כמו שאתם עושים תכנון משכנתא מדי פעם, כדאי גם לתכנן את הביטוחים שלכם.
אחרי שאתם יודעים מה יש לכם, אתם מוכנים להתחיל לחפש חלופות. פנו לכמה חברות ביטוח שונות או לכמה סוכני ביטוח ובקשו הצעות מחיר. אל תתביישו לבקש! תנו להם את כל הפרטים הרלוונטיים (גיל, מצב בריאותי – עבור ביטוח חיים, שווי הנכס – עבור ביטוח מבנה, וכדומה) כדי שיכולו לתת לכם הצעת מחיר מדויקת.
כשאתם מקבלים הצעות, אל תסתכלו רק על המחיר הסופי. חשוב מאוד להשוות תפוחים לתפוחים. ודאו שהכיסויים שאתם מקבלים בהצעה החדשה זהים או טובים יותר מאלה שיש לכם כיום. לדוגמה, אם בביטוח המבנה הקיים שלכם יש כיסוי לרעידת אדמה, ודאו שגם בהצעה החדשה יש כיסוי כזה.
מומלץ לבקש מהחברות גם הסבר מפורט על כל סעיף, ולשאול שאלות עד שאתם מרגישים שאתם מבינים היטב את ההצעה. תזכרו, ידע זה כוח!
לאחר שבחרתם את ההצעה הטובה ביותר, הגיע הזמן לפעול. זה השלב הכי חשוב – וודאו שיש לכם ביטוח חדש ופעיל לפני שאתם מבטלים את הישן! אסור לכם להישאר אפילו יום אחד ללא כיסוי ביטוחי, במיוחד כשמדובר בביטוחים שהבנק דורש. אם תהיה תקופה שבה אין לכם ביטוח, הבנק עלול לכפות עליכם ביטוח משלו (בדרך כלל יקר יותר) או לדרוש את פירעון המשכנתא.
התהליך ייראה בדרך כלל כך:
זכרו לבקש גם מחברת הביטוח הישנה אישור ביטול כתוב, כדי להיות בטוחים שהפוליסה אכן בוטלה ושלא תמשיכו לשלם עליה בטעות. במקרים מסוימים, ייתכן שתהיו זכאים גם להחזר כספי על תקופה שלא נוצלה בפוליסה הישנה.
כמו בכל דבר חשוב בחיים, גם בהעברת ביטוחים יש כמה פרטים קטנים וחשובים שצריך לשים לב אליהם, כדי שהתהליך יעבור בצורה חלקה וללא הפתעות.
כאשר אתם עוברים לביטוח חיים חדש, תתבקשו למלא שוב הצהרת בריאות מקיפה. זהו השלב שבו חברת הביטוח בוחנת את מצבכם הרפואי. חשוב ביותר למלא את הצהרת הבריאות בכנות ובדיוק מירבי. כל פרט קטן שלא תדווחו עליו, או שתדווחו עליו בצורה לא מדויקת, עלול לגרום לכך שחברת הביטוח לא תשלם במקרה ביטוח, חלילה. גם אם מצבכם הרפואי השתנה לרעה מאז שלקחתם את הביטוח הראשון, עדיין כדאי לבדוק את האפשרויות, אך היו מוכנים לכך שהפרמיה (התשלום החודשי) עשויה לעלות או שהכיסוי יהיה עם הגבלות מסוימות.
מעבר לכך, ודאו שכל הפרטים האישיים שלכם – תאריך לידה, תעודת זהות, כתובת, וכדומה – מעודכנים ונכונים בפוליסה החדשה. טעויות בפרטים אלה עלולות לגרום לעיכובים או לבעיות בעתיד.
כפי שהוזכר קודם, זהו אחד הדגשים החשובים ביותר: לעולם אל תבטלו פוליסה ישנה לפני שהפוליסה החדשה נכנסה לתוקף! אם תהיה תקופה קצרה, אפילו של יום אחד, שבה אין לכם ביטוח חיים או ביטוח מבנה למשכנתא, אתם חשופים לסיכונים רבים. במקרה של ביטוח חיים, אתם ומשפחתכם לא מוגנים כלכלית. במקרה של ביטוח מבנה, הנכס שלכם לא מוגן, והבנק עלול להפעיל סנקציות. ודאו תמיד שיש חפיפה או רצף מלא בין הביטוחים.
הבנק הוא גורם מפתח בביטוחים הקשורים למשכנתא, מכיוון שהוא המוטב העיקרי בהם. לכן, כאשר אתם מעבירים ביטוח חיים או ביטוח מבנה למשכנתא, אתם חייבים לעדכן את הבנק. הבנק יבדוק את הפוליסה החדשה, יוודא שהיא עומדת בדרישותיו, ויבקש שיירשם כמוטב בה. ברוב המקרים, הבנק יבקש לראות העתק של הפוליסה החדשה ואישור שהיא בתוקף.
אל תדאגו, בנקים למשכנתאות רגילים לתהליך הזה. פשוט ודאו שאתם שולחים להם את כל המסמכים הנדרשים ומקבלים אישור שהם קיבלו אותם והכירו בביטוח החדש. אם אתם לא בטוחים למי לפנות בבנק, תוכלו לברר זאת במוקד שירות הלקוחות שלהם או בסניף שבו לקחתם את המשכנתא.
בהחלט! סוכן ביטוח מנוסה יכול להיות עזר רב בתהליך העברת הביטוחים. הוא מכיר את שוק הביטוח, יודע להשוות בין פוליסות שונות, יכול להתמקח בשבילכם על המחיר, ולעזור לכם להבין את כל הסעיפים המורכבים. הוא גם יכול לוודא שאתם לא נשארים ללא כיסוי ביטוחי אפילו ליום אחד, ולטפל בכל התקשורת מול חברות הביטוח והבנק.
סוכני ביטוח מקבלים עמלה מחברות הביטוח, אבל השירות שהם נותנים לכם יכול לחסוך לכם זמן יקר, כסף וגם כאב ראש. לכן, שקלו להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח אמין ומקצועי.
אחרי שהבנו שזה אפשרי ואיך עושים את זה, בואו נסכם את היתרונות הבולטים של בדיקה והעברת ביטוחים:
כדי שיהיה לכם קל להשוות, הנה טבלה פשוטה שתוכלו להשתמש בה כדי להבין את ההבדלים בין הביטוח הקיים שלכם להצעה חדשה:
| מאפיין | ביטוח קיים | הצעה חדשה (חברה X) | הצעה חדשה (חברה Y) |
|---|---|---|---|
| שם חברת ביטוח | |||
| סוג הביטוח | חיים / מבנה | חיים / מבנה | חיים / מבנה |
| פרמיה חודשית/שנתית | |||
| סכום ביטוח עיקרי | |||
| הרחבות/כיסויים מיוחדים | |||
| השתתפות עצמית (מבנה) | |||
| מוניטין שירות לקוחות |
אין זמן “רע” לבדוק את הביטוחים שלכם, אבל יש כמה תקופות שבהן זה מומלץ במיוחד:
התשובה לשאלה “האם ניתן להעביר את הביטוח בין חברות?” היא חד משמעית כן! ולא רק שאפשר, זהו צעד מומלץ שיכול לחסוך לכם כסף רב, לשפר את תנאי הביטוח שלכם, ולהעניק לכם שקט נפשי. עכשיו כשאתם מבינים את התהליך ואת הדגשים החשובים, אתם מצוידים בידע הדרוש כדי לפעול. אל תחששו לבדוק, להשוות, ולשנות את הביטוחים שלכם. זו זכותכם כצרכנים, והיא יכולה להשתלם לכם מאוד.
זכרו תמיד לשמור על רציפות ביטוחית, למלא את כל הפרטים בדייקנות, ולעדכן את הבנק שלכם. אם אתם זקוקים לעזרה או לייעוץ נוסף, אל תהססו לפנות למומחים או לסוכני ביטוח שישמחו לסייע לכם. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות והביטוחים הנלווים אליהן, ולעשות את הבחירות הנכונות עבורכם ועבור משפחתכם. תוכלו גם ליצור איתנו קשר אם יש לכם שאלות נוספות.
ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב מאוד שכל מי שלוקח משכנתא צריך… קרא עוד
שלום ילדים והורים יקרים! האם שמעתם פעם על "משכנתא"? זוהי כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק… קרא עוד
מה קורה לביטוח במקרה של מיחזור? היי חברים צעירים וגם קצת יותר מבוגרים! היום נדבר… קרא עוד
האם לעשות ביטוח דרך הבנק או חיצוני? המדריך המלא למשכנתא היי חברים! בטח שמעתם פעם… קרא עוד
שלום לכם, קוראים יקרים! האם אי פעם שמעתם את המבוגרים מדברים על "משכנתא" ו"ביטוח משכנתא"… קרא עוד
ביטוח נכס: מה חשוב לבדוק? הבית שלנו הוא הרבה יותר מסתם קירות ותקרה. הוא המקום… קרא עוד