היי חברים! ברוכים הבאים לאתר שלנו, המקום בו אנו לומדים יחד על עולם המשכנתאות בצורה פשוטה וברורה. היום נדבר על שאלה שרבים שואלים, והיא נשמעת אולי קצת מבלבלת, אבל אל דאגה – נפשט אותה לחלוטין. השאלה היא: האם אפשר לבטל חוזה משכנתא?
אז בואו נתחיל מהבסיס. מה זה בכלל חוזה משכנתא? תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נגיד, בית (כי בית זה בעצם הצעצוע הכי גדול שאפשר לקנות!). רובנו לא מחזיקים מספיק כסף בכיס כדי לקנות בית מיד. אז אנחנו הולכים לבנק (מה זה בנק?) ומבקשים ממנו שיעזור לנו בכסף. הבנק מסכים לתת לנו כסף, אבל בתמורה אנחנו מבטיחים לו שנחזיר לו את הכסף לאט לאט, כל חודש, למשך הרבה שנים. ההבטחה הזו, יחד עם כל הכללים והתנאים להחזרת הכסף, נכתבת על דף ונקראת חוזה משכנתא. זה כמו הסכם גדול ורשמי ביניכם לבין הבנק.
עכשיו לשאלה החשובה: האם אפשר לבטל את ההסכם הזה? התשובה היא כן, אבל זה תלוי מתי אתם רוצים לבטל, ומה בדיוק אתם רוצים לעשות. בואו נראה איך זה עובד.
לפני שאתם חותמים על חוזה המשכנתא, אתם בעצם רק בודקים אפשרויות. אתם נפגשים עם הבנק, מדברים איתו, מקבלים הצעות שונות (תכנון משכנתא), ואולי אפילו מקבלים “אישור עקרוני” למשכנתא. אישור עקרוני זה כמו “אוקיי, באופן עקרוני אנחנו מוכנים לתת לכם כסף”.
בשלב הזה, אם אתם מחליטים שאתם לא רוצים את המשכנתא, או שאתם בכלל לא רוצים לקנות את הבית, אתם פשוט אומרים “תודה, אבל לא תודה”. בשלב הזה, קל מאוד לבטל. אתם לא חתמתם עדיין על כלום, לא קיבלתם כסף, ולכן אין שום התחייבות. אתם פשוט ממשיכים הלאה בחיפושים שלכם או בוחרים דרך אחרת.
תארו לעצמכם שאתם כבר חתמתם על כל הדפים בחוזה המשכנתא. זה אומר שאתם והבנק הסכמתם לכל התנאים. אבל רגע! הכסף עוד לא הגיע לחשבון שלכם או לחשבון של מוכר הבית. הוא עדיין אצל הבנק.
במצב כזה, אתם עדיין יכולים לבטל את החוזה. הבנק מבין שלפעמים קורים דברים בלתי צפויים, או שאנשים משנים את דעתם. אבל מכיוון שהבנק כבר עבד בשבילכם – הוא בדק את כל המסמכים, הוא הכין את החוזה, הוא הקצה לכם את הכסף – הוא לא רוצה להפסיד על זה. לכן, ייתכן שתצטרכו לשלם “דמי טיפול” או “עמלה” מסוימת. זה סוג של פיצוי קטן לבנק על הזמן והעבודה שהשקיע. הסכום הזה בדרך כלל לא גדול מאוד, והוא כתוב בחוזה שחתמתם עליו. חשוב לבדוק את זה!
זו עדיין נחשבת “ביטול חוזה” במובן הקלאסי של המילה, כלומר אתם מבטלים את כל העסקה עוד לפני שהיא יצאה לפועל במלואה.
וזה השלב המעניין ביותר, כי רוב האנשים ששואלים על “ביטול חוזה משכנתא” כשהם כבר קיבלו את הכסף, למעשה מתכוונים למשהו אחר. ברגע שהבנק העביר לכם את כסף המשכנתא, בין אם לחשבון שלכם ובין אם ישירות למוכר הבית, אי אפשר יותר פשוט “לבטל” את החוזה כאילו כלום לא קרה. אתם כבר חייבים לבנק את הכסף הזה!
אבל אל דאגה! יש לכם כמה אפשרויות לסיים את ההסכם או לשנות אותו:
תארו לכם שפתאום קיבלתם הרבה כסף (אולי מתנה מהדודה העשירה, או ניצחתם בתחרות גדולה, או שהצלחתם לחסוך הרבה!), ואתם רוצים להחזיר את כל המשכנתא לבנק בבת אחת, לפני הזמן שנקבע. זה נקרא פירעון מוקדם.
כן, אתם לגמרי יכולים לעשות את זה! הבנק אפילו ישמח שתחזירו לו את הכסף. אבל לפעמים, אם החזרתם את הכסף מוקדם מדי, הבנק עלול לבקש מכם לשלם “קנס” קטן, שנקרא עמלת פירעון מוקדם. למה? כי הבנק תכנן שהכסף הזה “יעבוד” אצלו וירוויח לו ריבית למשך הרבה שנים. אם אתם מחזירים את הכסף קודם, הבנק מאבד את ההכנסה הזו. העמלה הזו היא סוג של פיצוי על האובדן הזה.
חשוב לדעת: לא תמיד צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם! יש כללים מתי משלמים ומתי לא. לפעמים, דווקא כדאי לשלם את העמלה כי זה משתלם יותר מאשר להמשיך לשלם את המשכנתא. זה נושא מורכב קצת, אבל הרעיון הוא שאתם יכולים “לסיים” את החוזה על ידי החזרת כל הכסף.
כדי ללמוד עוד על מה זה משכנתא, אתם יכולים לבקר בהעמוד שלנו כאן.
מה קורה אם אתם לא רוצים להחזיר את כל הכסף, אבל אתם חושבים שתנאי המשכנתא שלכם כבר לא כל כך טובים? אולי הריבית השתנתה מאז שלקחתם את המשכנתא, אולי המצב הכלכלי שלכם השתנה, ואתם רוצים תנאים חדשים?
במקרה כזה, אתם יכולים לעשות משהו שנקרא מחזור משכנתא. תארו לעצמכם שיש לכם צעצוע ישן שאתם אוהבים, אבל הוא קצת שבור או לא הכי מתאים לכם כבר. אתם לא זורקים אותו, אלא לוקחים אותו לתיקון או משדרגים אותו. זה בדיוק מה שקורה במחזור משכנתא!
אתם בעצם לוקחים משכנתא חדשה, אולי באותו בנק, אולי בבנק אחר, בתנאים חדשים וטובים יותר בשבילכם. את כסף המשכנתא החדשה אתם מחזירים לבנק את יתרת המשכנתא הישנה שלכם, ומתחילים לשלם את המשכנתא החדשה. זה לא “ביטול” אמיתי, אלא החלפה של חוזה המשכנתא הישן בחוזה משכנתא חדש. גם כאן, ייתכן שתצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא הישנה, אבל הרבה פעמים המחזור משתלם יותר בטווח הארוך.
רוצים לדעת איך מתכננים משכנתא מחדש? קראו על תכנון משכנתא כאן.
יש כמה סיבות טובות למה מישהו ירצה לבדוק את האפשרויות שלו לגבי המשכנתא:
בין אם אתם מבטלים לפני קבלת הכסף, או שאתם פורעים מוקדם, או ממחזרים, יש כמה שלבים חשובים:
בואו נסכם את מה שלמדנו בטבלה קטנה וברורה:
| מתי זה קורה? | מה האפשרות? | האם זה נחשב “ביטול”? | האם יש עמלות? | הערות חשובות |
|---|---|---|---|---|
| לפני חתימה על החוזה | לא להמשיך בתהליך | כן, ביטול מלא | בדרך כלל לא | השלב הכי פשוט וקל ללא עלויות. פשוט מפסיקים את התהליך. |
| אחרי חתימה, לפני קבלת הכסף | ביטול החוזה | כן, ביטול לפני ביצוע | ייתכנו דמי טיפול קטנים | הבנק עבד על התיק, אז אולי יש פיצוי קטן על הזמן והמשאבים. |
| אחרי קבלת הכסף (פירעון מלא) | פירעון מוקדם | לא, סיום מוקדם של ההסכם | ייתכנו עמלות פירעון מוקדם | החזרת כל הסכום לפני הזמן שנקבע בחוזה. |
| אחרי קבלת הכסף (שינוי תנאים) | מחזור משכנתא | לא, החלפת חוזה קיים בחדש | ייתכנו עמלות פירעון מוקדם על הישנה, ועמלות פתיחת תיק לחדשה | לקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר כדי לסגור את הישנה. |
הבנה טובה של איך עובד עולם המשכנתאות, ומה האפשרויות שלכם, נותנת לכם כוח. היא מאפשרת לכם לקבל החלטות חכמות יותר, ולחסוך הרבה כסף לאורך זמן. אין דבר כזה “טעות” בלמידה, רק הזדמנות להבין טוב יותר את הדברים. זכרו, ידע הוא כוח!
אם אתם רוצים ללמוד עוד על כל תהליך המשכנתא, אתם יכולים לקרוא את המדריך שלנו לתהליך המשכנתא.
אז, האם ניתן לבטל חוזה משכנתא? התשובה היא כן, אבל ה”איך” וה”מתי” משנים את כל הסיפור. לפני שחותמים, זה קל ופשוט. אחרי שחותמים אבל לפני שמקבלים כסף, זה עדיין אפשרי עם עמלה קטנה. אחרי שכבר קיבלתם את הכסף, זה כבר לא “ביטול” במובן הרגיל אלא “פירעון מוקדם” (להחזיר את כל הכסף בבת אחת) או “מחזור” (לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה).
בכל מקרה, אתם תמיד יכולים לדבר עם הבנק שלכם, לבדוק את האפשרויות, ואם צריך – לקבל עזרה ממומחים. אל תפחדו לשאול שאלות! אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את הכל.
למידע נוסף על משכנתאות, מוזמנים להסתכל בדף האודות שלנו.
שלום לכם וברוכים הבאים למאמר שינסה לעשות סדר באחד המצבים המורכבים ביותר שמשפחה יכולה לעבור… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! נשמע כמו מילים גדולות ומסובכות, נכון? אבל אל דאגה, אנחנו כאן… קרא עוד
רישום הערת אזהרה: למה זה חשוב? האם אתם חולמים על בית משלכם? מקום שבו תוכלו… קרא עוד
מהו נסח טאבו ואיך הוא קשור למשכנתא? האם אתם חולמים יום אחד לקנות בית משלכם?… קרא עוד
החשיבות של תיעוד כל ההסכמות בכתב: למה זה כל כך חשוב? היי חברים! בואו נדבר… קרא עוד
האם הבנק יכול לשנות את תנאי החוזה? האם אי פעם חתמתם על הסכם? אולי הסכם… קרא עוד