אנחנו עומדים בפני אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והחשובות ביותר בחיים של רוב האנשים: קניית בית. כדי לממש את החלום הזה, רבים מאיתנו לוקחים משכנתא. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות דירה, ואז מחזירים את הכסף לבנק כל חודש במשך שנים רבות, לפעמים אפילו עשרות שנים. כל חודש, אנחנו משלמים סכום קבוע שנקבע מראש, והוא נקרא “החזר חודשי קבוע”. זהו סכום שכולל בתוכו גם חלק מהסכום המקורי שלקחנו וגם “שכר דירה” על הכסף שקיבלנו מהבנק, שנקרא ריבית.
אבל מה קורה אם פעם אחת או באופן קבוע, יש לנו קצת יותר כסף ואנחנו חושבים לשלם סכום גדול יותר מההחזר החודשי הרגיל? האם זה בכלל רעיון טוב? האם זה משתלם? השאלה הזו מטרידה לא מעט אנשים, והתשובה לה אינה חד משמעית ותלויה במצב האישי של כל אחד ואחת. במאמר זה ננסה להבין, בשפה פשוטה וברורה, מתי כדאי לשלם יותר, מהם היתרונות ומהם הדברים שחשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטה כזו.
כשמדברים על משכנתא, אנחנו מדברים על התחייבות ארוכת טווח. כשאנחנו משלמים את ההחזר החודשי שלנו, חלק ממנו הולך לכיסוי סכום ההלוואה המקורי (מה שנקרא “קרן”) וחלקו השני הוא הריבית, שהיא בעצם המחיר שאנחנו משלמים לבנק על כך שהוא נתן לנו את הכסף. אם נצליח לשלם יותר מהסכום הקבוע, נוכל להרוויח מכמה דברים חשובים:
תארו לעצמכם שאתם שוכרים משחק וידאו לחודש. אם תחזירו אותו אחרי שבועיים, תשלמו רק על שבועיים, נכון? עם משכנתא זה דומה. ככל שאנחנו מצליחים להחזיר את הכסף מהר יותר, כך אנחנו משלמים פחות “שכר דירה” על הכסף הזה. הריבית מחושבת על היתרה שנותרה לנו לשלם. אם אנחנו מקטינים את היתרה הזו מוקדם יותר על ידי תשלום נוסף, אנחנו משלמים פחות ריבית לאורך כל תקופת ההלוואה. זה יכול להצטבר לסכומים מאוד משמעותיים שישארו בכיס שלנו ולא ילכו לבנק.
אף אחד לא אוהב להיות חייב כסף, במיוחד לא במשך שנים רבות. אחד היתרונות הגדולים ביותר של תשלום נוסף למשכנתא הוא היכולת לסיים אותה מוקדם יותר. במקום להיות קשורים להלוואה במשך 20 או 30 שנה, אולי נצליח לסיים אותה תוך 15 או 10 שנים בלבד. תחשבו על תחושת החופש וההקלה כשאתם יודעים שהבית שלכם הוא כולו שלכם, ללא צורך לשלם החזר חודשי גדול כל חודש. זה משחרר תקציב חודשי גדול לצרכים אחרים, כמו חופשות, חינוך הילדים או חיסכון לפנסיה.
כשיש לכם משכנתא גדולה, לפעמים זה יכול להרגיש כמו ענן שמרחף מעל הראש. הידיעה שאתם פועלים באופן אקטיבי כדי להקטין את ההתחייבות הזו, ולסיים אותה מהר יותר, יכולה להביא לשקט נפשי גדול. אתם יודעים שאתם בונים בסיס כלכלי חזק יותר לעתיד שלכם ושל משפחתכם. פחות חובות משמעו פחות דאגות במקרה של שינויים לא צפויים בחיים.
כשאנחנו לוקחים משכנתא, הבנק למעשה מחזיק בסוג של “בעלות חלקית” על הבית עד שנחזיר את כל הכסף. כשאנחנו משלמים יותר, אנחנו למעשה מגדילים את החלק שלנו בבעלות על הבית ו”מורידים” את החלק של הבנק. זה נקרא “בניית הון עצמי”. ככל שיש לכם יותר הון עצמי בבית, כך הבית באמת הופך להיות יותר שלכם, ופחות תלוי בהלוואה חיצונית. זה חשוב במיוחד אם יום אחד תרצו למכור את הבית או לקחת הלוואה אחרת על בסיס הבית שלכם.
למרות כל היתרונות שצוינו, תשלום מוגבר למשכנתא אינו מתאים לכל אחד ובכל מצב. חשוב מאוד לבחון את המצב הכלכלי שלכם בצורה רצינית ומעמיקה לפני שמקבלים החלטה. זה קצת כמו לפני שקופצים לבריכה: צריך לבדוק קודם את עומק המים!
לפני שאתם מקטינים את החוב לבנק, ודאו שיש לכם מספיק כסף בצד לצרכים בלתי צפויים. תחשבו על זה כמו “קופת חירום” למקרה שהאוטו יתקלקל, מישהו במשפחה יצטרך טיפול רפואי יקר, או אם חלילה תאבדו את העבודה. מומלץ שיהיה לכם כסף שיספיק למחיה של 3-6 חודשים לכל הפחות. אם אין לכם קרן חירום כזו, אולי עדיף קודם לבנות אותה ורק אחר כך לחשוב על תשלום נוסף למשכנתא. לשקט נפשי אמיתי, צריך גם ביטחון כלכלי מיידי וגם לטווח ארוך.
למשכנתא יש בדרך כלל ריבית נמוכה יחסית להלוואות אחרות. אם יש לכם הלוואות אחרות, למשל הלוואה שנטלתם לרכישת רכב, לטיול או אפילו חוב בכרטיס אשראי, סביר להניח שהריבית עליהן גבוהה יותר. במקרה כזה, עדיף ברוב המקרים קודם כל לסגור את ההלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר. למה? כי ככל שהריבית גבוהה יותר, כך אתם “מפסידים” יותר כסף כל חודש. כשאתם סוגרים אותן, אתם חוסכים יותר כסף מהר יותר.
האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה בקרוב? האם אתם חוסכים ללימודים אקדמיים של הילדים? אולי אתם חולמים על שיפוץ גדול בבית? כסף שאתם משלמים למשכנתא הוא כסף ש”נעול” בתוך הבית. קשה להוציא אותו בחזרה אם תצטרכו אותו (למעט במקרים של לקיחת הלוואה נוספת כנגד הנכס, מה שמוסיף עוד חוב). לכן, חשוב לוודא שאתם לא זקוקים לכסף הזה לתוכניות קרובות וחשובות אחרות. תכנון משכנתא נכון לוקח בחשבון את כלל הצרכים העתידיים שלכם.
כמו שהוזכר, כסף ששולם למשכנתא לא תמיד קל להשיג בחזרה. אם תשלמו יותר ואז תצטרכו את הכסף באופן דחוף, ייתכן שתמצאו את עצמכם ללא גישה אליו. זהו שיקול חשוב, במיוחד אם אין לכם קרן חירום מספקת. תמיד מומלץ לבחון את רמת הגמישות הפיננסית שלכם לפני שמחליטים על צעדים מהותיים.
ההחלטה אם לשלם יותר למשכנתא היא מורכבת ויש לה השלכות רבות. מומלץ תמיד לפנות לייעוץ מקצועי שיעזור לכם לבחון את מצבכם הכלכלי הספציפי. יועץ יוכל לעזור לכם להבין את כל המשמעויות, כולל עמלות פירעון מוקדם (אם קיימות), ולתכנן את הצעדים הטובים ביותר עבורכם. הוא יבנה עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי שיתאים לכם.
אז אם החלטתם שזה הדבר הנכון עבורכם, איך בפועל עושים את זה? יש כמה דרכים עיקריות:
זוהי הדרך הנפוצה ביותר. אם קיבלתם סכום כסף כלשהו – למשל, בונוס מהעבודה, ירושה קטנה, או מתנה – אתם יכולים לגשת לבנק ולבקש לשלם חלק מהמשכנתא מראש. הבנק יקטין את סכום החוב שלכם, ואז תוכלו לבחור אם להקטין את ההחזר החודשי שלכם (כך שישאר לכם יותר כסף כל חודש) או לקצר את תקופת ההחזר (לסיים לשלם מוקדם יותר, ובכך לחסוך יותר ריבית). בדרך כלל, האפשרות של קיצור תקופה היא המשתלמת יותר מבחינת חיסכון בריבית.
אם אתם יודעים שיש לכם עודף כסף קבוע כל חודש, אתם יכולים לפנות לבנק ולבקש להגדיל את ההחזר החודשי הקבוע שלכם. כך, במקום לשלם את הסכום המקורי, תשלמו קצת יותר. הסכום הנוסף הזה ילך ישירות לקרן המשכנתא ויקטין אותה במהירות, מה שיקצר את תקופת ההחזר הכוללת ויחסוך לכם הרבה כסף על ריבית. יש לבדוק עם הבנק מהן האפשרויות הגמישות לכך וכיצד זה משפיע על התחשיבים.
לפעמים, אם אתם רוצים לשנות באופן יסודי את תנאי המשכנתא שלכם – למשל, לשנות את הריביות, את המסלולים או את התקופה – אתם יכולים לבצע מה שנקרא “מיחזור משכנתא”. זהו בעצם סגירה של המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים שמתאימים לכם יותר. במיחזור תוכלו לבקש לקצר את התקופה ולהגדיל את ההחזר החודשי, אם זה מתאים ליכולות שלכם. זו החלטה שיכולה להיות מורכבת ודורשת התייעצות עם הבנק או עם יועץ משכנתאות.
כדי להמחיש כמה תשלום קטן נוסף יכול לעשות הבדל גדול, בואו נסתכל על דוגמה פשוטה (המספרים להמחשה בלבד ואינם מייצגים הצעות ממשיות).
| פרט | מצב רגיל (החזר קבוע) | מצב עם תוספת קטנה חודשית |
|---|---|---|
| משך המשכנתא המקורי | 25 שנים | 25 שנים |
| החזר חודשי (לדוגמה) | X שקלים | X ועוד סכום קטן שקלים |
| משך המשכנתא בפועל | 25 שנים | כ-18-20 שנים (נחסכות 5-7 שנים!) |
| סך הריבית ששולמה | הרבה מאוד כסף | פחות הרבה מאוד כסף (חיסכון משמעותי) |
| סך כל הכסף ששולם (קרן+ריבית) | סכום כולל גבוה | סכום כולל נמוך יותר |
כפי שאתם רואים מהטבלה, אפילו תוספת קטנה להחזר החודשי יכולה לגרום לכם לחסוך שנים רבות של תשלומים וסכומי כסף משמעותיים על ריבית. זהו כוחה של “הריבית דריבית” – במקרה הזה, היא עובדת לטובתכם ולא לרעתכם!
ההחלטה אם לשלם יותר מההחזר החודשי הקבוע של המשכנתא היא החלטה אישית וחשובה. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, והיא דורשת הסתכלות מעמיקה על המצב הכלכלי האישי ועל התוכניות לעתיד. מצד אחד, היכולת לחסוך המון כסף על ריבית, לסיים את המשכנתא מוקדם יותר וליהנות משקט נפשי גדול הם יתרונות עצומים.
מצד שני, חשוב מאוד לוודא שיש לכם רשת ביטחון כלכלית (קרן חירום), שאין לכם חובות דחופים יותר עם ריבית גבוהה, ושהכסף הזה לא נחוץ לכם לצרכים חשובים אחרים בעתיד הקרוב. לפני כל צעד כזה, מומלץ מאוד להבין היטב את תהליך המשכנתא, ולקבל ייעוץ מקצועי שיעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם. זכרו, ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף שלכם ובבית שלכם!
שלום לכם קוראים יקרים! היום נדבר על נושא מרתק שיכול להישמע קצת מורכב, אבל ננסה… קרא עוד
החיים שלנו מלאים בהפתעות, ולפעמים, כמו מזג האוויר, גם המצב הכלכלי יכול להשתנות. יום אחד… קרא עוד
האם כדאי לעבור למסלול בטוח יותר? היי לכם! בואו נדבר היום על משהו שמעסיק הרבה… קרא עוד
איך להתכונן לעליית ריבית נוספת? היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה "ריבית" בחדשות, בבית… קרא עוד
קניתם בית? מזל טוב! בטח לקחתם משכנתא כדי שתוכלו להגשים את החלום הזה. משכנתא היא… קרא עוד
היציאה לגמלאות היא שלב מרגש בחיים, בו אנשים מפסיקים לעבוד ומתפנים ליהנות מפירות עמלם. אבל… קרא עוד