היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! בואו נדבר היום על משהו חשוב שקשור לבתים שלנו ולכסף שאנחנו משלמים עליהם. רוב האנשים לא קונים בית בכסף מזומן שיש להם בכיס. במקום זה, הם לוקחים סוג של הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. תחשבו על זה כמו השכרת כסף מבנק, כדי לקנות את הבית, ואז מחזירים את הכסף לאט לאט, במשך הרבה שנים.
אבל משכנתא זו לא סתם הלוואה אחת גדולה. היא כמו קופסה שיש בתוכה כמה סוגים שונים של הלוואות קטנות יותר, שלכל אחת מהן יש את הכללים שלה. אנחנו קוראים להן “מסלולים”. לכל מסלול יש ריבית, שהיא בעצם “מחיר” הכסף שאתם שוכרים. לפעמים מסלול אחד יקר יותר ממסלול אחר. ואז עולה השאלה: אם יש לנו כסף נוסף, האם כדאי לנו לשלם קודם את המסלול ה”יקר” ביותר?
בואו נצלול לעולם המשכנתאות ונבין את הכל בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו יוצאים למסע מרתק!
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ענק ויקר, ואתם צריכים ללוות כסף מחבר כדי לקנות אותו. אתם מחזירים לו כל חודש קצת כסף, ועל זה שאתם משתמשים בכסף שלו, אתם משלמים לו קצת “שכר דירה” על הכסף הזה. “שכר הדירה” הזה הוא הריבית.
משכנתא עובדת באופן דומה, אבל בקנה מידה הרבה יותר גדול. כשאנחנו לוקחים משכנתא, אנחנו למעשה לוקחים הלוואה גדולה מאוד מהבנק כדי לקנות דירה או בית. אנחנו מתחייבים להחזיר את הכסף הזה במשך שנים רבות, לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! על הכסף הזה, אנחנו משלמים לבנק ריבית, שזו העלות של ההלוואה.
למה היא מחולקת למסלולים? תחשבו על זה כמו שאנחנו בונים בית. אנחנו לא סתם בונים קיר אחד גדול מלבנים זהות. אנחנו משתמשים בלבנים שונות, בחומרי איטום שונים, ובגג שונה. כך גם המשכנתא: הבנק מציע לנו לקחת את ההלוואה הגדולה הזו בכמה “חתיכות”, שכל חתיכה עובדת קצת אחרת. לכל “חתיכה” כזו קוראים מסלול.
לדוגמה, יכול להיות מסלול אחד שבו הריבית קבועה, כלומר המחיר של הכסף לא משתנה במשך כל התקופה. מסלול אחר יכול להיות כזה שבו הריבית משתנה כל כמה שנים, כמו משחק מחשב שבו הרמה נהיית קשה יותר או קלה יותר מפעם לפעם. ויש גם מסלולים אחרים. המטרה היא להתאים את המשכנתא לצרכים של כל משפחה.
אם אתם רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לבקר בקישור: מהי משכנתא?
כשאנחנו מדברים על “מסלול יקר”, אנחנו מתכוונים למסלול שבו אחוז הריבית גבוה יותר. זה אומר שעל כל שקל שאנחנו לווים במסלול הזה, אנחנו משלמים יותר “שכר דירה” לבנק. תארו לעצמכם שאתם שוכרים שני אופניים. על אופניים אחד אתם משלמים 10 שקלים לשעה, ועל השני אתם משלמים 5 שקלים לשעה. האופניים שעולים 10 שקלים הם ה”יקרים” יותר.
ועכשיו לפירעון מוקדם: זה אומר שאם יש לכם כסף נוסף, החלטתם שאתם רוצים להחזיר חלק מההלוואה (או את כולה) לפני הזמן שנקבע בהתחלה. זה כמו ששכרתם את הצעצוע הענק, והייתם אמורים להחזיר את הכסף במשך שנה, אבל פתאום יש לכם כסף ואתם מחליטים להחזיר הכל כבר עכשיו. למה שנעשה את זה? כי אם נחזיר את הכסף מוקדם יותר, לא נצטרך לשלם יותר “שכר דירה” (ריבית) על הכסף הזה במשך כל השנים שנשארו. זה יכול לחסוך לנו הרבה כסף!
זו שאלה טובה מאוד, והרבה אנשים חושבים עליה. באופן עקרוני, אם יש לכם כסף פנוי ואתם רוצים לחסוך כמה שיותר בריבית, זה רעיון מצוין להתחיל עם המסלול שבו הריבית הכי גבוהה. למה? כי זה המסלול שמייצר הכי הרבה “עלות” עבורכם כל חודש. כשאתם נפטרים ממנו, אתם מפסיקים לשלם עליו את הריבית הגבוהה, וכך חוסכים יותר כסף לאורך זמן.
בואו ניקח דוגמה פשוטה:
נניח שיש לכם שתי הלוואות קטנות במקום משכנתא:
אם יש לכם 5,000 שקלים פנויים, ואתם מחליטים להחזיר את חלק מההלוואה, איפה תחסכו יותר? אם תשלמו 5,000 שקלים מהלוואה 1 (זו עם ה-8%), תחסכו ריבית של 8% על אותם 5,000 שקלים. אם תשלמו 5,000 שקלים מהלוואה 2 (זו עם ה-4%), תחסכו ריבית של 4% על אותם 5,000 שקלים. ברור שבמקרה כזה, החזרת הלוואה 1 חוסכת לכם יותר כסף!
זה הרעיון הכללי מאחורי פירעון המסלול היקר ביותר. זוהי דרך חכמה לחסוך כסף על ריביות לאורך חיי המשכנתא.
יש כמה יתרונות ברורים לגישה הזו, והם יכולים לעזור לכם להבין טוב יותר למה כדאי לשקול אותה:
למרות שהרעיון של פירעון המסלול היקר נשמע הגיוני ומועיל, יש כמה דברים חשובים שצריך לקחת בחשבון לפני שמקבלים החלטה:
כדי לבצע פירעון מוקדם, אתם צריכים שיהיה לכם סכום כסף נוסף זמין. אם הכסף הזה הוא כל מה שיש לכם בחיסכון, ואתם לא בטוחים אם תצטרכו אותו לדברים אחרים בעתיד, אולי כדאי לחשוב שוב. תמיד מומלץ שיהיה לכם סוג של “קופת חירום” – כסף בצד למקרים בלתי צפויים, כמו תיקון גדול בבית, או אם מישהו במשפחה חלילה מאבד את עבודתו. חשוב שקופת החירום הזו תהיה גדולה מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות מחיה.
לפעמים, כשאתם מחזירים כסף לבנק לפני הזמן, הבנק יכול לבקש מכם לשלם “קנס” קטן, שנקרא עמלת פירעון מוקדם. זה קורה כי הבנק ציפה להרוויח מכם ריבית על כל התקופה, וכשאתם מחזירים את הכסף מוקדם, הוא “מפסיד” חלק מהרווח הזה. חשוב לבדוק אם קיימת עמלה כזו במסלולים שלכם, וכמה היא. לפעמים, העמלה הזו יכולה להיות גדולה יחסית, ואז אולי החיסכון מפירעון הריבית לא יהיה משמעותי כל כך.
העמלה הזו מחושבת לפי כללים מסוימים שקובע בנק ישראל, והיא לא תמיד קיימת. למשל, במסלולים מסוימים עם ריבית משתנה, לרוב אין עמלת פירעון מוקדם. במסלולים עם ריבית קבועה, היא יכולה להיות קיימת. חשוב לברר את זה עם הבנק או עם יועץ משכנתאות.
לפעמים, יש לנו הלוואות נוספות, אולי קטנות יותר, חוץ מהמשכנתא. חשוב לבדוק מה הריביות על ההלוואות האחרות האלה. אם יש לכם הלוואה קטנה יותר עם ריבית גבוהה אפילו יותר מהמסלול היקר במשכנתא, אולי עדיף לשקול לסלק קודם אותה. תמיד כדאי להסתכל על כל התמונה הכלכלית שלכם.
לא כולם רוצים רק לחסוך כמה שיותר כסף. יש אנשים שמעדיפים קודם כל להפחית את ההחזר החודשי שלהם, כדי שהם יוכלו “לנשום” יותר בקלות כל חודש. פירעון מוקדם של מסלול יכול לאפשר לכם גם לקצר את תקופת ההלוואה (לסיים לשלם מהר יותר) וגם להקטין את ההחזר החודשי. לפעמים, אנשים מעדיפים לפרוע מסלול קטן יותר, גם אם הוא לא הכי יקר, רק כדי “לסמן וי” ולהרגיש שהם סיימו עם משהו.
החלטה אם לפרוע את המסלול היקר ביותר קודם, או כל מסלול אחר, היא לא תמיד קלה. היא דורשת הסתכלות על הנתונים האישיים שלכם ועל המטרות שלכם. הנה כמה דברים שכדאי לבדוק:
קחו את המסמכים של המשכנתא ובדקו את כל המסלולים שיש לכם. שימו לב לכמה דברים:
כמה כסף פנוי יש לכם שאתם יכולים להפנות לפירעון מוקדם? האם זה סכום חד פעמי או שאתם יכולים להפנות סכום קבוע כל חודש? תמיד חשוב לתכנן את התקציב שלכם בחוכמה. תוכלו ללמוד עוד על תכנון משכנתא וכיצד היא מתבצעת כאן: תכנון משכנתא.
ישנם כלים שונים שיכולים לעזור לכם לחשב כמה תחסכו אם תפרעו מסלול מסוים. אבל הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה מושכלת היא לדבר עם יועץ משכנתאות. יועץ הוא כמו מורה חכם שמכיר את כל הדרכים והכללים של עולם המשכנתאות. הוא יכול להסתכל על המצב הייחודי שלכם, להסביר לכם את כל האפשרויות, ולעזור לכם לבחור את הדרך הטובה ביותר עבורכם. הוא יסביר לכם את הדברים באופן שמובן גם לילד בן 10 וגם למבוגר. כדי ללמוד עוד על תהליך המשכנתא, בקרו כאן: תהליך המשכנתא.
יועץ יכול להציג לכם תרחישים שונים. בואו נראה דוגמה פשוטה בטבלה, כדי להבין איך ההחלטה יכולה להשפיע:
| פרט | מסלול א’ (ריבית גבוהה) | מסלול ב’ (ריבית נמוכה) |
|---|---|---|
| יתרת חוב נוכחית | 50,000 ש”ח | 200,000 ש”ח |
| ריבית שנתית | 6% | 3% |
| יתרת שנים להחזר | 5 שנים | 20 שנים |
| עמלת פירעון מוקדם (לדוגמה) | אין | יש, סכום קטן |
אם יש לכם 50,000 ש”ח פנויים, האם עדיף לשלם את כל מסלול א’ (6% ריבית) או להפחית חלק ממסלול ב’ (3% ריבית)? במקרה כזה, סילוק מסלול א’ לחלוטין יגרום לכם לחסוך את כל הריבית הגבוהה על 50,000 ש”ח למשך 5 שנים. אם תפחיתו את הסכום ממסלול ב’, תחסכו פחות ריבית, כי היא נמוכה יותר. אבל ייתכן שההחזר החודשי שלכם יפחת באופן משמעותי יותר אם תורידו סכום גדול מהמסלול הגדול יותר. זו דוגמה לכמה חשוב לחשוב על כל הפרמטרים.
זכרו, המטרה היא למצוא את הדרך הטובה ביותר בשביל אתם. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. זה כמו לבחור את הדרך הכי טובה ללכת לבית הספר: לפעמים הדרך הקצרה ביותר היא דרך סמטה חשוכה ולא נעימה, ולפעמים עדיף ללכת בדרך ארוכה יותר אבל בטוחה ויפה.
השאלה האם לפרוע את המסלול היקר ביותר קודם היא שאלה מצוינת שמראה על חשיבה חכמה לגבי ניהול הכסף שלכם. ברוב המקרים, זו אכן אסטרטגיה טובה שיכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף על ריביות לאורך השנים. היא עוזרת להפחית את העלות הכוללת של המשכנתא ומקנה תחושת ביטחון ושליטה כלכלית.
אבל חשוב לזכור שכל משפחה היא שונה, וכל משכנתא מורכבת ממסלולים שונים עם תנאים שונים. לכן, לפני שמקבלים החלטה, חשוב לבדוק את כל הפרטים: כמה כסף פנוי יש לכם, האם קיימות עמלות פירעון מוקדם, מהן המטרות הכלכליות שלכם, והאם יש לכם חובות אחרים עם ריביות גבוהות יותר.
הכלי הטוב ביותר שלכם הוא ידע וייעוץ מקצועי. אל תהססו לפנות למומחים שיכולים לעזור לכם להבין את כל הנתונים ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. זכרו, ידע הוא כוח, ובמיוחד כשמדובר בכסף שלכם ובעתיד שלכם. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות המורכב ולהפוך אותו לפשוט יותר עבורכם.
למידע נוסף וייעוץ, אתם מוזמנים ליצור קשר: צרו קשר.
תוכלו גם למצוא מדריך מקיף למשכנתאות באתר שלנו: מדריך משכנתאות.
ואם תרצו לדעת עוד עלינו, אתם מוזמנים לבקר בדף האודות שלנו: אודות.
ברוכים הבאים לעולם הכסף: מהי ריבית הפריים? היי חברים צעירים וגם מבוגרים! בטח שמעתם פעם… קרא עוד
ריבית הפריים: מהי ואיך היא נקבעת? היי לכם, ילדים והורים סקרנים! היום נצלול יחד לעולם… קרא עוד
פירעון מוקדם: ההיבטים הפסיכולוגיים פירעון מוקדם: ההיבטים הפסיכולוגיים האם אי פעם דמיינתם מה זה מרגיש… קרא עוד
האם יש נקודות יציאה ללא עמלה? היי לכם, ילדים גדולים וגם אתם ההורים! דמיינו שאתם… קרא עוד
תכנון פיננסי לפירעון מוקדם של המשכנתא: הדרך לחופש כלכלי היי לכם! ברוכים הבאים למאמר שלנו… קרא עוד
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לפרוע משכנתא? המדריך הפשוט שלום לכם, חברים! בואו נדבר על… קרא עוד