האם לעשות ביטוח דרך הבנק או חיצוני?

האם לעשות ביטוח דרך הבנק או חיצוני? המדריך המלא למשכנתא

היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה “ביטוח”, נכון? זה קצת כמו רשת ביטחון, שנועדה להגן עלינו מפני הפתעות לא נעימות בחיים. כשמדברים על משכנתא, שהיא בעצם הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית, הביטוח הופך להיות חשוב אפילו יותר. הבנק, שנותן לנו את הכסף, רוצה להיות בטוח שאם יקרה משהו, הכסף יחזור אליו. אבל הביטוח גם מגן עליכם ועל המשפחה שלכם! במאמר הזה נדבר על שאלה חשובה: האם כדאי לעשות את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, או דווקא דרך חברת ביטוח אחרת, “חיצונית”? בואו נבין יחד את כל הפרטים, בצורה הכי פשוטה שיש.

מה זה בכלל ביטוח משכנתא ולמה צריך אותו?

כשאנחנו לוקחים משכנתא מהבנק, אנחנו מתחייבים להחזיר לו את הכסף כל חודש במשך שנים ארוכות. הבנק רוצה להיות רגוע, ולכן הוא דורש מאיתנו לעשות שני סוגי ביטוח עיקריים:

1. ביטוח חיים למשכנתא: תחשבו על זה רגע. אם, חלילה, יקרה משהו למבוגרים שמשלמים את המשכנתא ולא יוכלו להמשיך לשלם, מה יקרה לבית? ביטוח החיים למשכנתא מבטיח שאם אחד המבוגרים נפטר, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא. כך הבית נשאר אצל המשפחה, והם לא צריכים לדאוג גם לתשלומים. זהו הגנה חשובה מאוד על המשפחה שלכם.
2. ביטוח מבנה למשכנתא: הבית שלנו הוא המקום הכי חשוב לנו. מה יקרה אם תהיה שריפה, רעידת אדמה, או הצפה שפוגעת במבנה הבית? ביטוח המבנה מכסה נזקים שקורים למבנה עצמו (לקירות, לגג, ליסודות). אם קורה נזק כזה, חברת הביטוח עוזרת בתיקון, כך שהבנק יודע ששווי הנכס נשמר, ואתם יודעים שהבית שלכם מוגן.

אז כמו שאתם רואים, הביטוחים האלה הם לא סתם “עוד הוצאה”. הם מגינים גם על הבנק וגם עליכם ועל היקרים לכם. אם אתם רוצים להבין יותר לעומק מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא את המדריך המלא שלנו בכתובת https://mashcanta.org.il/what-is-a-mortgage/.

ביטוח דרך הבנק – מה זה אומר?

הרבה פעמים, כשאנחנו הולכים לבנק לקבל משכנתא, פקיד הבנק מציע לנו לעשות את הביטוחים (ביטוח חיים וביטוח מבנה) דרכם. זה נשמע נוח מאוד, נכון? כל העסקאות במקום אחד. בואו נראה מה היתרונות והחסרונות של האפשרות הזו:

היתרונות של ביטוח דרך הבנק:

• נוחות ופשטות: היתרון הגדול ביותר! אתם כבר נמצאים בבנק בשביל המשכנתא, אז פשוט חותמים על הביטוחים באותו מקום, באותה פגישה. לא צריך לחפש חברות ביטוח אחרות, לא צריך למלא טפסים נוספים אצל גורם שלישי. הכל נעשה דרך הבנק, במקום אחד.
• חיבור אוטומטי למשכנתא: בדרך כלל, תשלום הביטוח יורד יחד עם תשלום המשכנתא, ישירות מחשבון הבנק שלכם. זה מקל על המעקב ומונע שכחה או פיגור בתשלומים.
• פתרון מהיר: אם אתם ממהרים לסיים את עניין המשכנתא ואין לכם זמן לחפש ולהשוות, הבנק מציע פתרון מיידי.

החסרונות של ביטוח דרך הבנק:

• פחות אפשרויות בחירה: הבנק בדרך כלל עובד עם חברת ביטוח אחת או שתיים שהוא בחר מראש. זה אומר שאין לכם הרבה אפשרויות לבחור מבין הרבה סוגים שונים של ביטוח. זה קצת כמו ללכת למסעדה שיש בה רק שתי מנות בתפריט.
• פחות גמישות: מכיוון שיש פחות אפשרויות, קשה יותר להתאים את הביטוח בדיוק לצרכים המיוחדים שלכם. אולי הייתם רוצים כיסוי קצת שונה, או תנאים אחרים, אבל הבנק לא תמיד יכול להציע את זה.
• פחות מקום למשא ומתן: כיוון שהבנק מציע חבילה מסוימת, קשה יותר לבקש שינויים או לנסות להוזיל את הביטוח.

חשוב לזכור שהבנק מחויב להציע לכם ביטוח, אבל הוא לא יכול להכריח אתכם לקחת אותו דרכו. אתם תמיד יכולים לבחור לעשות את הביטוחים במקום אחר. רוצים ללמוד עוד על הבנקים השונים ומה כל אחד מהם מציע? כנסו לדף הבנקים שלנו: https://mashcanta.org.il/bank/.

ביטוח דרך חברה חיצונית – מה זה אומר?

האפשרות השנייה היא לעשות את ביטוח המשכנתא דרך חברת ביטוח שהיא לא הבנק שנותן לכם את המשכנתא. כלומר, אתם יכולים לפנות לסוכן ביטוח עצמאי או ישירות לחברת ביטוח אחרת. בואו נראה מה היתרונות והחסרונות של האפשרות הזו:

היתרונות של ביטוח דרך חברה חיצונית:

• מגוון גדול יותר של אפשרויות: כשאתם עובדים עם סוכן ביטוח חיצוני, הוא יכול להשוות עבורכם הצעות מעשרות חברות ביטוח שונות! זה כמו שיש לכם תפריט ענק של מסעדה עם אינסוף מנות. כך תוכלו למצוא את הביטוח שהכי מתאים לכם, עם התנאים הכי טובים.
• התאמה אישית לצרכים שלכם: מכיוון שיש הרבה אפשרויות, אפשר “לתפור” את הביטוח בדיוק למידות שלכם. אולי אתם רוצים כיסוי מסוים, או שאתם צריכים התייחסות מיוחדת למצב בריאותי – סוכן הביטוח יכול למצוא לכם את הפתרון המתאים.
• ייעוץ אישי: סוכן הביטוח הוא כמו חבר טוב שיודע המון על ביטוח. הוא יכול להסביר לכם את כל הפרטים, לענות על כל השאלות שלכם ולעזור לכם להבין מה אתם באמת צריכים. הוא לא מייצג את הבנק, אלא אתכם.
• פוטנציאל לתנאים טובים יותר: כשיש תחרות בין הרבה חברות ביטוח, יש סיכוי טוב יותר למצוא ביטוח עם תנאים משתלמים יותר. סוכן הביטוח יכול “לנהל משא ומתן” בשבילכם כדי להשיג את העסקה הטובה ביותר.

החסרונות של ביטוח דרך חברה חיצונית:

• דורש יותר מאמץ וזמן: אתם צריכים לפנות לסוכן ביטוח, להיפגש איתו, לדון באפשרויות, ולהשוות הצעות. זה דורש קצת יותר זמן ומאמץ מצדכם לעומת חתימה מהירה בבנק.
• הפרדה בין הגורמים: תצטרכו לשלם את המשכנתא לבנק, ואת הביטוח לחברת הביטוח. זה אומר שני תשלומים נפרדים וטיפול בשני גורמים שונים.

סוגי ביטוחי המשכנתא – בואו נבין לעומק

כבר דיברנו על ביטוח חיים וביטוח מבנה, אבל בואו נרחיב מעט כדי שתבינו את חשיבותם ומה הם כוללים בתוכם:

ביטוח חיים למשכנתא: להגן על היקרים לכם

ביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה פוליסת ביטוח חיים שבה הבנק הוא המוטב (כלומר, מי שיקבל את הכסף). אם, חלילה, אחד ממקבלי המשכנתא נפטר, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא ישירות לבנק. זה מונע מצב שבו המשפחה נשארת עם חוב גדול וגם עם כאב על אובדן יקירם.

• למי זה מיועד? לכל מי שלוקח משכנתא, במיוחד אם יש לו משפחה וילדים.
• מה הכיסוי? סכום הכיסוי משתנה עם השנים ויורד ככל שאתם מחזירים יותר כסף לבנק. הוא תמיד שווה ליתרת המשכנתא.
• דברים שחשוב לבדוק:
  1. הצהרת בריאות: תצטרכו למלא שאלון על הבריאות שלכם. חשוב להיות כנים לחלוטין.
  2. בדיקות רפואיות: לעיתים, בהתאם לגילכם ולסכום הביטוח, תצטרכו לעבור בדיקות רפואיות.
  3. התאמה למצב: ודאו שהכיסוי מתאים למצב המשפחתי והכלכלי שלכם.

ביטוח מבנה למשכנתא: להגן על הבית עצמו

ביטוח מבנה מגן על ה”שלד” של הבית שלכם. זה כולל את הקירות, הגג, היסודות, החלונות, הדלתות, וכל מה שקבוע בבית. ביטוח זה נועד לכסות נזקים בלתי צפויים שיכולים לקרות לבית.

• למי זה מיועד? לכל מי שרוכש נכס ולוקח עליו משכנתא.
• מה הכיסוי? הביטוח מכסה נזקים שנגרמים למבנה כתוצאה מאירועים כמו:
  • שריפה, עשן, ברק.
  • פיצוץ.
  • רעידת אדמה.
  • סערות, שיטפונות, הצפות.
  • נזקי צנרת (מים וביוב).
  • ונדליזם (הרס מכוון).
  • נזק שנגרם על ידי כלי רכב.
• דברים שחשוב לבדוק:
  1. ערך כינון: ודאו שהביטוח מכסה את הבית ב”ערך כינון”, כלומר, את העלות לבנות מחדש בית דומה במקרה של נזק מוחלט, ולא רק את שוויו הישן.
  2. הרחבות אפשריות: לעיתים ניתן להוסיף הרחבות שונות, כמו כיסוי לצד ג’ (אם מישהו נפגע בבית שלכם), או נזקי טבע נוספים. חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח כדי להבין מה מתאים לכם.
  3. השתתפות עצמית: בדקו מהי ההשתתפות העצמית – הסכום שתצטרכו לשלם מכיסכם לפני שחברת הביטוח משלמת.

איך מחליטים – בנק או חיצוני? דברים שכדאי לשאול ולבדוק

אז עכשיו כשאתם מבינים קצת יותר, איך מחליטים מה עדיף? אין תשובה אחת נכונה לכולם, כי מה שטוב לאדם אחד לא בהכרח טוב לאחר. הנה טבלה שתעזור לכם להשוות, וגם כמה טיפים חשובים:

טבלת השוואה: ביטוח משכנתא – בנק מול חברה חיצונית

מאפיין	ביטוח דרך הבנק	ביטוח דרך חברה חיצונית
נוחות	גבוהה (הכל במקום אחד)	בינונית (דורש פגישה עם סוכן/חיפוש)
מגוון אפשרויות	נמוך (מבחר מצומצם)	גבוה (השוואה בין עשרות חברות)
התאמה אישית	נמוכה (חבילות סטנדרטיות)	גבוהה (פתרונות מותאמים אישית)
ייעוץ אישי	מוגבל (פקיד הבנק לא מומחה ביטוח)	גבוה (סוכן ביטוח מקצועי)
פוטנציאל לחיסכון	בינוני עד נמוך	גבוה (יכולת השוואה ותחרות)
טיפול בתביעה	דרך מוקד הבנק או חברת הביטוח	דרך סוכן הביטוח שלכם

שיקולים חשובים שיעזרו לכם להחליט:

• האם אתם מעריכים נוחות מעל הכל? אם הזמן שלכם יקר ואתם רוצים לסיים הכל כמה שיותר מהר ובלי כאבי ראש, אולי האפשרות של הבנק תתאים לכם.
• האם אתם רוצים להיות בטוחים שקיבלתם את העסקה הטובה ביותר? אם חשוב לכם לחסוך כסף ולקבל תנאים מותאמים, שווה להשקיע את הזמן בחיפוש דרך סוכן חיצוני.
• האם אתם צריכים ייעוץ והכוונה? אם עולם הביטוח חדש לכם ואתם רוצים שמישהו יסביר לכם הכל צעד אחר צעד, סוכן ביטוח חיצוני הוא הכתובת.
• מה מצב הבריאות שלכם? אם יש לכם היסטוריה רפואית מורכבת, סוכן ביטוח יוכל למצוא עבורכם חברה שתסכים לבטח אתכם בתנאים טובים יותר, בניגוד להצעה הכללית של הבנק.

טיפים לבחירה נכונה:

1. תמיד תשוו הצעות: גם אם אתם נוטים ללכת על הבנק, בקשו הצעה מהבנק וגם מסוכן ביטוח חיצוני. כך תוכלו להשוות “תפוחים לתפוחים” ולקבל החלטה מושכלת.
2. קראו את האותיות הקטנות: בטח שמעתם את הביטוי הזה. זה חשוב מאוד! ודאו שאתם מבינים בדיוק מה הביטוח מכסה, מה הוא לא מכסה, ומהי ההשתתפות העצמית. אל תתביישו לשאול.
3. שאלו שאלות: אל תהססו לשאול את פקיד הבנק או את סוכן הביטוח כל שאלה שעולה בדעתכם. אין שאלות “טיפשיות” כשמדובר בדברים כל כך חשובים.
4. חשבו על הצרכים שלכם: לכל משפחה יש צרכים שונים. האם אתם זוג צעיר? משפחה עם ילדים קטנים? האם הבית שלכם ישן או חדש? כל אלה יכולים להשפיע על הביטוחים שתצטרכו.

התפקיד של יועץ המשכנתאות בהחלטה

בתוך כל הבחירות וההחלטות שקשורות למשכנתא, יש דמות אחת שיכולה לעזור לכם מאוד: יועץ משכנתאות. יועץ המשכנתאות הוא מומחה שמלווה אתכם בכל תהליך לקיחת המשכנתא, וזה כולל גם את נושא הביטוחים. הוא לא מוכר לכם ביטוחים, אבל הוא יכול להסביר לכם את ההבדלים, להאיר את עיניכם ולתת לכם כלים לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. הוא מכיר את כל הצדדים של העניין – גם את אלה של הבנקים וגם את אלה של חברות הביטוח החיצוניות. הוא שם כדי לדאוג לאינטרסים שלכם. אם אתם רוצים ללמוד עוד על הדרך הטובה ביותר לקחת משכנתא, בקרו במדריך המשכנתאות שלנו: https://mashcanta.org.il/mortgage-guide/. אם תרצו ליצור איתנו קשר כדי לקבל עזרה וייעוץ, אתם מוזמנים לעשות זאת כאן: https://mashcanta.org.il/%d7%a6%d7%a8%d7%95-%d7%a7%d7%a9%d7%a8/.

הנה כמה דברים שכדאי לזכור תמיד:

• המטרה היא הגנה: זכרו שהמטרה העיקרית של ביטוח המשכנתא היא להגן עליכם ועל משפחתכם במקרה של אירוע בלתי צפוי. אל תוותרו על זה.
• זו הבחירה שלכם: אתם הבעלים של הבית, ואתם אלה שלוקחים את המשכנתא. לכן, זו גם הבחירה שלכם היכן לעשות את הביטוח. אל תרגישו לחוצים לקבל החלטה שאתם לא שלמים איתה.
• אל תפחדו לשאול: אם משהו לא ברור, או אם אתם רוצים לדעת יותר – פשוט שאלו! ככל שתדעו יותר, כך תוכלו לקבל החלטה טובה יותר.
• הבנק רוצה שיהיה לכם ביטוח: הבנק לא מתעקש על כך שתעשו את הביטוח דרכו, אלא על כך שיהיה לכם ביטוח תקף. כל עוד אתם מבוטחים כחוק, זה בסדר מבחינתו.

לסיכום

הבחירה בין ביטוח משכנתא דרך הבנק לבין ביטוח דרך חברה חיצונית היא החלטה אישית וחשובה. אין “נכון” או “לא נכון” מוחלט, אלא מה שהכי מתאים לכם, למשפחה שלכם ולצרכים שלכם. אם נוחות ומהירות הן בראש סדר העדיפויות שלכם, אולי הבנק יהיה הבחירה המתאימה. אם אתם רוצים ללכת על פתרון מותאם אישית, להשוות הרבה אפשרויות ולקבל ייעוץ מומחה, סוכן ביטוח חיצוני יכול להיות עדיף. בכל מקרה, הדבר החשוב ביותר הוא שתבינו מה אתם קונים, ושתהיו מוגנים בצורה הטובה ביותר.

אנחנו ב-mashcanta.org.il מאמינים שידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בהחלטות כלכליות גדולות כמו לקיחת משכנתא. לכן, אנו ממליצים לכם להמשיך ללמוד ולחקור את הנושאים השונים הקשורים למשכנתא. אתם מוזמנים לקרוא עוד על תהליך לקיחת המשכנתא: https://mashcanta.org.il/mortgage-process/, ועל איך לתכנן משכנתא חכמה: https://mashcanta.org.il/mortgage-planning/. תמיד כאן בשבילכם, לעזור לכם להבין ולבחור נכון.