האם למחזר רק חלק מהמשכנתא? המדריך המלא לילדים ולכל מי שרוצה להבין בפשטות
היי חברים! דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. בית זה דבר גדול וחשוב, נכון? בדרך כלל, אף אחד מאיתנו לא מחזיק את כל הכסף הדרוש כדי לקנות בית כזה בבת אחת. אז מה עושים? לוקחים הלוואה גדולה גדולה מהבנק. קוראים לה משכנתא. המשכנתא היא כמו הבטחה שאתם מחזירים לבנק את הכסף שלקחתם, בתוספת קצת תשלום קטן נוסף על זה שהם נתנו לכם את הכסף. אתם מחזירים את הכסף לאט לאט, כל חודש, במשך הרבה מאוד שנים. רוצים ללמוד עוד על מה זה משכנתא? כנסו ללמוד מהי משכנתא.
עכשיו, דמיינו שהמשכנתא הזו, ההלוואה הגדולה שלכם, היא כמו עוגה ענקית. אבל זו לא עוגה עם טעם אחד, אלא עוגה שמורכבת מהרבה פרוסות שונות, ולכל פרוסה יש טעם ומרקם קצת אחר. פרוסה אחת אולי מתוקה יותר (ריבית קבועה), פרוסה אחרת אולי קצת פחות צפויה (ריבית משתנה), וכל פרוסה כזו נחתכה לתקופה אחרת. לכל פרוסה כזו קוראים “מסלול”. המשכנתא שלכם מורכבת מכמה מסלולים כאלה, וככה היא נבנית בצורה שמתאימה לכם.
ולפעמים, אחרי שכבר התחלתם לאכול את העוגה של המשכנתא שלכם, אתם מבינים שאתם רוצים לשנות משהו. אולי גיליתם שאתם לא כל כך אוהבים את הטעם של פרוסה מסוימת, או שאולי יש לכם כסף פנוי ואתם רוצים לאכול פרוסה אחת מהר יותר. השינוי הזה, שבו אתם משנים את התנאים של ההלוואה הגדולה שלכם, נקרא “מחזור משכנתא”. זה כמו ללכת לקונדיטור ולבקש ממנו לשנות את המתכון של אחת מפרוסות העוגה שלכם, כדי שתתאים לכם יותר עכשיו. רוצים להבין את כל תהליך המשכנתא? כנסו ללמוד על תהליך המשכנתא.
מה זה בכלל “מחזור משכנתא”?
מחזור משכנתא, כמו שאמרנו, זה בעצם להחליף את המשכנתא הקיימת שלכם בחדשה. למה שמישהו ירצה לעשות דבר כזה? בדרך כלל, כי משהו השתנה. אולי הריביות ירדו (זה כמו שהמחיר של סוכריות יורד בחנות – פתאום אפשר לקנות יותר סוכריות באותו כסף, או אותה כמות סוכריות בפחות כסף!), ואז כדאי להחליף את המשכנתא הישנה שהריבית שלה גבוהה, בחדשה עם ריבית נמוכה יותר. או אולי ההכנסה שלכם השתנתה – אתם מרוויחים יותר ואתם רוצים להחזיר את הכסף מהר יותר, או להיפך – אתם צריכים להחזיר לאט יותר. מחזור משכנתא מאפשר לכם להתאים את ההלוואה הגדולה שלכם לחיים שלכם עכשיו.
אבל השאלה המעניינת היא: האם חייבים להחליף את כל העוגה, את כל המשכנתא, או שאפשר להחליף רק פרוסה אחת ממנה? האם אפשר למחזר רק חלק מהמשכנתא?
התשובה הקצרה היא: כן, בהחלט אפשר למחזר רק חלק מהמשכנתא! וזה בדיוק מה שאנחנו הולכים לדבר עליו.
למה למחזר רק חלק מהמשכנתא? תחשבו על זה כמו על ארגז כלים
זוכרים שאמרנו שהמשכנתא היא כמו עוגה עם פרוסות שונות, או כמו שהיא מורכבת מ“מסלולים” שונים? לכל מסלול כזה יש תנאים משלו: ריבית שונה, תקופת החזר שונה. לפעמים, רק חלק מהמסלולים האלה כבר לא מתאימים לכם. אולי מסלול אחד יש לו ריבית גבוהה מאוד, אבל מסלול אחר מצוין והייתם רוצים להשאיר אותו כמו שהוא.
תארו לעצמכם שיש לכם ארגז כלים. יש בו פטיש, מברג, מפתח שוודי ועוד דברים. אם המברג שלכם נשבר, אתם לא זורקים את כל ארגז הכלים, נכון? אתם רק מחליפים את המברג! ככה זה גם עם משכנתא. אם רק “מברג” אחד (מסלול אחד) במשכנתא שלכם כבר לא טוב, אתם יכולים להחליף רק אותו, בלי לגעת בכל השאר.
מתי זה רעיון טוב למחזר רק חלק מהמשכנתא? הנה כמה מצבים שבהם זה יכול להיות חכם מאוד:
מצב 1: הריבית של מסלול מסוים השתנתה לרעתכם או השתפרה לטובתכם
נגיד שיש לכם מסלול אחד במשכנתא שבו הריבית שלכם משתנה כל כמה שנים (נקרא לו “מסלול ריבית משתנה”). יכול להיות שהריבית הזו עלתה מאוד, ופתאום אתם משלמים המון כסף כל חודש רק על המסלול הזה. אבל שאר המסלולים במשכנתא שלכם (למשל, מסלול עם ריבית קבועה) עדיין מצוינים ומשתלמים. במצב כזה, הגיוני מאוד למחזר רק את המסלול הבעייתי, ולהחליף אותו במסלול אחר שמתאים לכם יותר עכשיו, בלי לגעת במסלולים הטובים.
או להיפך, אולי ירדו הריביות בשוק באופן משמעותי, ואחד המסלולים שלכם שהיה קבוע, נראה פתאום יקר יחסית. אתם יכולים לשנות רק אותו למסלול עם ריבית נמוכה יותר, ובכך לחסוך כסף רב מבלי לשנות את כל התמהיל. רוצים ללמוד יותר על תמהיל המשכנתא שלכם? כנסו וקראו על תמהיל משכנתא.
מצב 2: שינויים בחיים שמצריכים התאמה קלה
החיים משתנים, וזה נהדר! אולי קיבלתם העלאה בשכר, או אולי נולדו לכם ילדים ואתם צריכים יותר כסף פנוי בכל חודש. אם אתם רוצים לשלם את המשכנתא מהר יותר (כי יש לכם יותר כסף) או לאט יותר (כי יש לכם פחות כסף זמין כרגע), לא תמיד חייבים לשנות את כל המשכנתא.
לדוגמה: אם קיבלתם העלאה גדולה בשכר, אתם יכולים לקחת רק מסלול אחד (נגיד, זה עם הריבית הגבוהה ביותר) ולקצר לו את תקופת ההחזר. ככה תשלמו עליו קצת יותר כל חודש, אבל תסיימו אותו מהר, ותחסכו הרבה כסף על הריבית. שאר המסלולים יכולים להישאר כפי שהם. אם אתם צריכים להקטין את ההחזר החודשי, אתם יכולים להאריך את תקופת ההחזר של מסלול אחד בלבד, וכך להקל על עצמכם בכל חודש.
מצב 3: שינוי סוג ריבית למסלול ספציפי
במשכנתא יש סוגים שונים של ריביות. יש ריבית קבועה (אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש), ויש ריבית משתנה (היא יכולה לעלות ולרדת). לפעמים, אנשים רוצים יותר יציבות, ולכן יעדיפו להחליף מסלול ריבית משתנה למסלול ריבית קבועה. או להיפך, אם הם חושבים שהריביות ירדו, הם ירצו להחליף מסלול קבוע למשתנה כדי להנות מהירידה. אתם יכולים לעשות את השינוי הזה למסלול אחד בלבד, בלי לגעת בתנאים של שאר המסלולים.
איך עושים מחזור חלקי של משכנתא? כמו להתייעץ עם מומחה
התהליך של מחזור חלקי דומה מאוד לתהליך של מחזור מלא, רק שהוא מתמקד בחלק מסוים מהמשכנתא. הנה השלבים העיקריים, בצורה פשוטה:
- בדיקה: מה יש לי עכשיו?
הדבר הראשון שצריך לעשות זה להבין בדיוק אילו מסלולים יש לכם במשכנתא הקיימת, מה הריביות של כל אחד, וכמה זמן נשאר לכם לשלם על כל מסלול. זה כמו לבדוק את התעודה שלכם בבית הספר כדי לראות באילו מקצועות אתם חזקים ובאילו אתם צריכים עזרה. אפשר ללמוד על זה עוד בעמוד תכנון משכנתא.
- התייעצות עם הבנק:
אחרי שהבנתם מה יש לכם, הדבר הבא הוא לדבר עם הבנק שלכם. תספרו להם מה אתם רוצים לשנות. הבנקאים הם כמו המורים שלכם – הם יכולים להסביר לכם מה האפשרויות השונות ואיך כל שינוי יכול להשפיע. הם יציעו לכם הצעות חדשות למסלול שאתם רוצים לשנות. תוכלו למצוא מידע נוסף על הבנקים בעמוד בנקים למשכנתאות.
- קבלת עזרה ממומחה:
למרות שהבנקאים נחמדים, תמיד טוב לקבל עצה גם ממישהו שמבין במשכנתאות אבל לא עובד בבנק. קוראים לזה “יועץ משכנתאות”. היועץ הוא כמו מאמן ספורט – הוא עוזר לכם להבין מהי האפשרות הכי טובה בשבילכם, לא בשביל הבנק. הוא יכול להראות לכם איך השינוי במסלול אחד ישפיע על כל המשכנתא שלכם. אתם מוזמנים ללמוד עוד במדריך המלא שלנו למדריך המשכנתאות.
- קבלת החלטה וחתימה:
אחרי שבדקתם, התייעצתם והבנתם, אתם מחליטים איזה שינוי אתם רוצים לעשות. חותמים על מסמכים חדשים שקשורים רק למסלול ששיניתם, וזהו! השינוי נכנס לתוקף.
הטבלה שמסכמת: מתי כדאי לשקול למחזר רק חלק?
כדי לעזור לכם להבין טוב יותר, הנה טבלה קטנה שמסכמת מתי מחזור חלקי יכול להיות רעיון טוב:
| המצב בחיים / במשכנתא | למה כדאי למחזר רק חלק? | דוגמה פשוטה |
|---|---|---|
| שינוי בריביות בשוק | כדי לנצל ריביות נמוכות יותר במסלול ספציפי, או להיפטר ממסלול עם ריבית גבוהה במיוחד. | יש לכם מסלול עם ריבית משתנה שעלתה הרבה, אבל שאר המסלולים טובים. אתם משנים רק את המסלול המשתנה. |
| שינוי ביכולת ההחזר שלכם | כדי להתאים את גובה התשלום החודשי רק למסלול שדורש התאמה. | קיבלתם העלאה בשכר ואתם רוצים לסיים לשלם מסלול אחד מהר יותר. אתם מקצרים רק את תקופת ההחזר שלו. |
| רצון ליציבות או גמישות | כדי לשנות את סוג הריבית (קבוע/משתנה) רק בחלק אחד של ההלוואה. | יש לכם מסלול בריבית משתנה ואתם רוצים וודאות. אתם הופכים רק אותו למסלול בריבית קבועה. |
| שינוי בחיים אישיים | כאשר אירוע בחיים (כמו לידת ילד) משנה את ההוצאות החודשיות, וצריך התאמה נקודתית. | נולד לכם תינוק, ואתם צריכים להוריד קצת את התשלום החודשי כדי שיהיה לכם יותר כסף לדברים אחרים. אתם מאריכים את תקופת ההחזר של מסלול אחד. |
דברים שחשוב לזכור על מחזור חלקי
כמו בכל החלטה חשובה, יש כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם לפני שמחליטים למחזר רק חלק מהמשכנתא:
האם יש עמלות?
לפעמים, כשאתם משנים את תנאי ההלוואה, הבנק יכול לבקש תשלום קטן שנקרא “עמלה”. זה כמו תשלום קטן על השירות של שינוי ההסכם. חשוב לבדוק אם יש עמלות כאלה וכמה הן, כדי לוודא שזה עדיין משתלם לכם בסוף. זה כמו לשלם כמה שקלים למוכר בחנות כדי שיעזור לכם למצוא את הממתק שאתם רוצים.
הסתכלו על התמונה הגדולה
גם אם אתם משנים רק פרוסה אחת מהעוגה, חשוב לוודא שהשינוי הזה לא “מקלקל” את שאר העוגה. כלומר, לבדוק איך השינוי במסלול אחד ישפיע על סך התשלומים שלכם לאורך כל השנים. יועץ משכנתאות טוב יעזור לכם לראות את כל התמונה.
למה לא למחזר את הכל?
לפעמים, אם המצב בשוק הריביות השתנה מאוד לטובתכם, או אם רוב המסלולים שלכם כבר לא טובים, אולי כן כדאי לשקול למחזר את כל המשכנתא. אבל אם רק “חלק” מהבעיה, מחזור חלקי הוא פתרון מעולה שלא דורש המון התעסקות, ומאפשר לכם להיות גמישים יותר עם הכסף שלכם.
לסיכום: משכנתא – כלי גמיש לחיים משתנים
לסיכום, המשכנתא היא אולי הלוואה גדולה וארוכה, אבל היא גם כלי גמיש שיכול להתאים את עצמו לשינויים בחיים שלכם. היכולת למחזר רק חלק מהמשכנתא היא דרך מצוינת לעשות התאמות קטנות וחכמות, בלי לטרוף את כל הקלפים מחדש. זה כמו לכוון כלי נגינה – לא צריך לפרק את כולו אם רק מיתר אחד לא מכוון. מכוונים רק את המיתר הסורר, והכל נשמע טוב יותר!
חשוב לזכור שתמיד כדאי ללמוד, לשאול שאלות, ולהתייעץ עם מומחים. ככל שתבינו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר בשבילכם ובשביל המשפחה שלכם. האתר שלנו כאן כדי לעזור לכם להבין הכל בצורה הטובה ביותר, ובצורה פשוטה וברורה. אם יש לכם עוד שאלות, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו, או לקרוא עוד עלינו.
זכרו, ניהול נכון של המשכנתא שלכם יכול לחסוך לכם הרבה כסף ולתת לכם שקט נפשי. בין אם אתם רק בתחילת הדרך של לקיחת משכנתא חדשה, או אם אתם כבר משלמים שנים רבות, תמיד כדאי לבדוק אם יש דרכים לשפר את המצב. היכולת למחזר רק חלק מהמשכנתא היא אחת הדרכים החכמות ביותר לעשות זאת.