האם למחזר את המשכנתא עכשיו?

האם למחזר את המשכנתא עכשיו? מדריך פשוט לכולם

האם אתם שומעים לפעמים את המילה “משכנתא” ותוהים מה היא בכלל אומרת? ואז אתם שומעים “מחזור משכנתא” וזה נשמע עוד יותר מסובך? אל דאגה! אנחנו כאן כדי להסביר את הכל בצורה הכי פשוטה שיש, כזו שגם ילד בן 10 יוכל להבין. בואו נצא למסע קצר ונבין יחד האם זה הזמן הנכון לשקול שינוי במשכנתא שלכם.

אם אתם רוצים ללמוד עוד על מה זו בכלל משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד שלנו: מהי משכנתא?

מה זה בכלל מחזור משכנתא? נסביר בפשטות

תחשבו על המשכנתא שלכם כמו על חוזה שחתמתם פעם עם הבנק. בחוזה הזה כתוב כמה כסף אתם מקבלים כדי לקנות בית, וגם איך ומתי אתם מחזירים את הכסף הזה, כולל תוספת קטנה שנקראת ריבית. הריבית היא כמו “שכר טרחה” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא לווה לכם כסף. זה קצת כמו לשכור צעצוע גדול ויקר – אתם משלמים דמי שכירות קטנים בכל פעם.

מחזור משכנתא זה כמו לשנות את החוזה הישן ולעשות חוזה חדש. אתם בעצם לוקחים משכנתא חדשה במקום הישנה. למה שמישהו ירצה לעשות דבר כזה? יש לזה כמה סיבות טובות, ואנחנו נדבר עליהן בהמשך. זה בדרך כלל קורה כאשר תנאי השוק משתנים או כשמצבכם הכלכלי משתנה.

המשכנתא היא התחייבות גדולה וארוכת טווח, ולכן כל שינוי קטן בה יכול להשפיע מאוד על הכיס שלכם לאורך שנים. מחזור המשכנתא מאפשר לכם “לאפס” את המצב ולבחון שוב את התנאים, כאילו אתם מתחילים הכל מהתחלה, אבל עם הידע והניסיון שצברתם.

למה אנשים בכלל ממחזרים משכנתא? היתרונות של שינוי

מחזור משכנתא יכול להיות כמו לקבל “כרטיס הזדמנות שנייה” לשפר את התנאים של ההלוואה הגדולה ביותר שלכם. הנה כמה סיבות עיקריות למה אנשים מחליטים לעשות את זה:

• להקטין את ההחזר החודשי: זו אולי הסיבה הנפוצה ביותר. אם הריבית ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא הראשונה, אתם יכולים לקחת משכנתא חדשה עם ריבית נמוכה יותר. זה אומר שכל חודש אתם משלמים פחות כסף לבנק. זה כמו למצוא מבצע טוב על ממתק שאוהבים – מקבלים את אותו הדבר אבל משלמים פחות!
• לקצר את תקופת ההחזר: לפעמים אנשים רוצים לסיים לשלם את המשכנתא מהר יותר. אם יש לכם יותר כסף עכשיו, אתם יכולים למחזר את המשכנתא ולהגדיל קצת את ההחזר החודשי, אבל לסיים את כל הסיפור בזמן קצר יותר. זה כמו לרוץ מהר יותר כדי להגיע לסוף המסלול מוקדם, ולשחרר את עצמכם מההתחייבות.
• להאריך את תקופת ההחזר: להיפך, לפעמים המצב הכלכלי משתנה לרעה באופן זמני או קבוע, ורוצים להקטין את ההחזר החודשי כדי שיהיה יותר אוויר לנשימה, גם אם זה אומר לשלם ליותר זמן. זה כמו לפרוס תשלום גדול לתשלומים קטנים יותר, כדי שיהיה קל יותר לעמוד בהם.
• לשנות את מסלולי המשכנתא: משכנתא מורכבת מכמה “מסלולים” (כמו נתיבים שונים בכביש המהיר). לכל מסלול יש כללים משלו לגבי הריבית ותנאי ההחזר. לפעמים, מסלול אחד שהיה טוב בעבר, כבר פחות מתאים היום. במחזור אפשר לשנות את המסלולים למסלולים שמתאימים יותר למצב הנוכחי או לציפיות לעתיד. רוצים להבין יותר על מסלולים? קראו על תמהיל משכנתא.
• לגייס כסף למטרה אחרת: לפעמים אנשים צריכים כסף למשהו אחר (למשל, לשפץ את הבית, לעזור לילדים ברכישת דירה, או לכסות חובות אחרים). במקרים מסוימים, אפשר “לשחרר” חלק מהכסף ש”כלוא” בבית על ידי לקיחת משכנתא גדולה יותר במחזור. זה אומר שהנכס שלכם משמש כבטוחה להלוואה גדולה יותר.

כל אחת מהסיבות הללו יכולה להיות מספיק טובה כדי לשקול מחזור משכנתא. המטרה היא תמיד לשפר את המצב הכלכלי שלכם ולהתאים את המשכנתא לחיים שלכם, שהרי החיים כל הזמן משתנים.

מתי כדאי להתחיל לחשוב על מחזור משכנתא?

זו שאלה חשובה! לא תמיד כדאי למחזר. לפעמים, תנאי המשכנתא הנוכחיים שלכם עדיין מצוינים. אבל הנה כמה דוגמאות למצבים שבהם כדאי להרים את הראש ולבדוק:

שינויים בריביות בשוק

זוכרים שאמרנו שהריבית היא כמו “שכר טרחה” לבנק? ובכן, המחיר של ה”שכר טרחה” הזה משתנה כל הזמן. הבנק המרכזי במדינה קובע מדי פעם את הריבית הבסיסית במשק, וזה משפיע על כל הבנקים ועל הריביות שהם מציעים.

אם הריביות בשוק ירדו משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא הראשונה שלכם, זו סיבה טובה מאוד לבדוק אם כדאי למחזר. למה? כי אולי תוכלו לקבל משכנתא חדשה עם ריבית נמוכה יותר, וכך לחסוך הרבה כסף לאורך זמן! זה כמו לגלות שמחיר הדלק ירד, ולפתע נסיעות ארוכות הופכות משתלמות יותר.

חשוב גם להבין שהריביות יכולות לעלות או לרדת בכל עת. לכן, צריך להיות עם “יד על הדופק” ולבדוק מדי פעם את תנאי השוק. שינוי של אפילו חצי אחוז בריבית יכול להתבטא בחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא.

שינויים במצב הכלכלי שלכם

החיים שלנו משתנים, וכך גם המצב הכלכלי. אולי קיבלתם קידום בעבודה, המשכורת שלכם עלתה, או שקיבלתם ירושה? מצב כזה יכול לאפשר לכם:

• להגדיל את ההחזר החודשי: אם יש לכם יותר כסף פנוי כל חודש, אתם יכולים להחזיר יותר לבנק ולסיים את המשכנתא מהר יותר, וכך לחסוך בריבית. זה כמו שיש לכם יותר כסף לדמי כיס, ואתם מחליטים לקנות את הצעצוע שרציתם מוקדם יותר.
• לקצר את תקופת המשכנתא: כמו שאמרנו, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר יותר כל חודש, תוכלו לסיים את כל התשלום מוקדם יותר. זה משחרר אתכם מההתחייבות ועוזר לכם לתכנן טוב יותר את העתיד.

מצד שני, לפעמים המצב הכלכלי פחות טוב. אולי יש הוצאה גדולה בלתי צפויה, או שהמשכורת ירדה? במצב כזה, מחזור משכנתא יכול לעזור לכם על ידי:

• הקטנת ההחזר החודשי: על ידי הארכת תקופת התשלום, תוכלו להקטין את הסכום שאתם משלמים כל חודש, ולקבל קצת יותר “אוויר לנשימה”. זה יכול לעזור לכם לעבור תקופות קשות יותר בחיים בלי לדאוג יותר מדי.
• שינוי מסלולים: אולי מסלול הריבית המשתנה שבחרתם בעבר הפך להיות כבד מדי, ותרצו לעבור למסלול יציב יותר עם החזר קבוע.

שינויים בצרכים וברצונות שלכם

כמו שאנחנו גדלים ומשתנים, כך גם הצרכים שלנו. אולי בהתחלה לקחתם משכנתא שהתאימה לכם כזוג צעיר, ועכשיו אתם משפחה עם ילדים שצריכה גמישות אחרת. או שאולי אתם קרובים לפרישה לגמלאות ורוצים משכנתא שמתאימה יותר לגיל השלישי, עם החזרים נמוכים יותר. מחזור מאפשר לכם להתאים את המשכנתא ל”חליפה” החדשה של חייכם.

דוגמה נוספת היא רצון לשפץ את הבית. לפעמים, במקום לקחת הלוואה נפרדת לשיפוץ, ניתן לשלב את עלות השיפוץ בתוך המשכנתא הקיימת באמצעות מחזור, וכך לקבל תנאים טובים יותר ולפרוס את התשלום על פני תקופה ארוכה.

למידע נוסף על תכנון המשכנתא שלכם, בקרו ב: תכנון משכנתא.

איך עובד תהליך מחזור המשכנתא? צעד אחר צעד

התהליך אולי נשמע מורכב, אבל בואו נפשט אותו. הוא די דומה לתהליך לקיחת משכנתא חדשה, ובעזרת ליווי נכון, הוא יכול להיות חלק וברור:

1. בדיקה ראשונית והכנה: אתם בודקים מהם התנאים של המשכנתא הנוכחית שלכם, וכמה כסף עוד נשאר לכם לשלם. זה כמו לבדוק את כללי המשחק לפני שמתחילים לשחק.
2. איסוף נתונים ומסמכים: כמו בפעם הראשונה שלקחתם משכנתא, תצטרכו לאסוף מסמכים שונים כמו תלושי שכר, דפי בנק, מסמכים של הבית, אישורים על נכסים ועוד. אלו עוזרים לבנק להבין את מצבכם הכלכלי.
3. פנייה לבנקים וקבלת הצעות: אתם פונים לבנקים שונים (לא רק לבנק שיש לכם בו את המשכנתא הנוכחית!) ומבקשים הצעות למשכנתא חדשה. זה כמו ללכת לכמה חנויות צעצועים כדי להשוות מחירים לפני שקונים משהו חשוב. כל בנק יציע לכם תנאים שונים. תוכלו לקרוא על הבנקים השונים.
4. השוואת הצעות ובחירה: אתם משווים את ההצעות השונות בזהירות, ובודקים איזו משכנתא חדשה תהיה הכי טובה עבורכם. זו הנקודה שבה כדאי להתייעץ עם מומחה שיעזור לכם להבין את ההבדלים הדקים בין ההצעות.
5. חתימה על מסמכים: כשבחרתם את ההצעה הטובה ביותר, אתם חותמים על החוזה החדש עם הבנק. בשלב זה, הבנק דואג לכל הבירוקרטיה הנחוצה.
6. סגירת המשכנתא הישנה ופתיחת החדשה: הבנק החדש (או הבנק הישן עם התנאים החדשים) “סוגר” את המשכנתא הישנה שלכם ופותח במקומה את החדשה. זהו, מעכשיו אתם משלמים לפי התנאים החדשים.

חשוב לדעת שכל שלב דורש תשומת לב, וליווי מקצועי יכול להקל עליכם מאוד את התהליך.

רוצים לדעת יותר על תהליך המשכנתא בכלל? בקרו ב: תהליך המשכנתא.

דברים חשובים שכדאי לזכור לפני שממחזרים

כמו כל דבר חשוב בחיים, גם מחזור משכנתא דורש מחשבה והכנה. הנה כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם כדי להיות בטוחים שאתם עושים את הצעד הנכון:

עמלות פירעון מוקדם

זוכרים את ה”שכר טרחה” של הבנק? לפעמים, אם אתם “מפרים” את החוזה הישן לפני הזמן, הבנק יכול לבקש תשלום קטן שנקרא “עמלת פירעון מוקדם”. זו עמלה שמפצה את הבנק על זה שאתם סוגרים את ההלוואה לפני הסוף המתוכנן, בגלל שהוא ציפה לקבל ריבית עד תום התקופה המקורית. לא תמיד יש עמלה כזו, וצריך לבדוק אם קיימת וכמה היא. לפעמים, גם אם יש עמלה, עדיין משתלם למחזר בגלל החיסכון הגדול בריבית לאורך זמן. זו בדיקה חשובה שצריך לבצע כדי להבין את העלות הכוללת של המחזור.

עלויות נוספות של התהליך

תהליך של לקיחת משכנתא חדשה (גם אם זו משכנתא מחודשת) כרוך בעלויות קטנות נוספות. למשל, ישנן אגרות רישום (תשלומים למדינה על רישום השינויים), שמאות (עלות למישהו שמעריך את שווי הבית שלכם כדי שהבנק ידע כמה שווה הבטוחה), ולפעמים גם עמלות לבנק על פתיחת תיק חדש. חשוב לקחת את העלויות האלה בחשבון כשאתם מחשבים אם המחזור משתלם. זה כמו עלויות נלוות לקניית צעצוע חדש, כמו סוללות או הרכבה.

ייעוץ מקצועי

הבנה של כל הפרטים הקטנים האלה, חישוב העלויות מול התועלות, והשוואת הצעות בין הבנקים יכולה להיות מבלבלת ומורכבת. לכן, חשוב מאוד להתייעץ עם מומחים. יועץ משכנתאות הוא כמו “קפטן” שיכול להנחות אתכם בים הסוער של המשכנתאות. הוא יעזור לכם לבדוק את התנאים, להשוות הצעות ולוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. הוא יסייע לכם להבין את ה”אותיות הקטנות” ולהפיק את המירב מהתהליך.

אל תהססו ליצור איתנו קשר לקבלת עזרה והכוונה. אנו כאן כדי לסייע וללוות אתכם.

האם למחזר? טבלה שתעזור לכם לחשוב

כדי לעזור לכם להחליט, הנה טבלה קטנה עם שאלות שכדאי לשאול את עצמכם. היא נועדה לתת לכם כיוון למחשבה, ולא מחליפה ייעוץ מקצועי:

שאלה חשובה	למה היא חשובה?	מה לעשות?
האם הריביות בשוק ירדו מאז שלקחתי את המשכנתא?	ריבית נמוכה יותר = פחות כסף לבנק לאורך זמן, חיסכון משמעותי.	בדקו את הריביות הממוצעות בשוק כיום לעומת הריבית שאתם משלמים.
האם מצבי הכלכלי השתפר או השתנה באופן מהותי?	יכולת החזר גדולה יותר מאפשרת קיצור תקופה וחיסכון, או צורך בהפחתת תשלום חודשי נותן אוויר לנשימה.	חשבו על ההכנסות וההוצאות הנוכחיות והעתידיות שלכם. האם אתם מצליחים לחסוך?
כמה זמן נשאר לי לשלם את המשכנתא?	ככל שנשאר יותר זמן, פוטנציאל החיסכון ממחזור גדול יותר, כי יש יותר תשלומים קדימה.	בדקו את יתרת התקופה לתשלום על פי לוח הסילוקין שלכם.
האם קיימות עמלות פירעון מוקדם במשכנתא הנוכחית שלי?	העמלות האלה הן חלק מהעלות של המחזור וחשוב לכלול אותן בחישוב הכדאיות.	בדקו בבנק מהן העמלות (אם יש) שיחולו עליכם אם תסגרו את המשכנתא מוקדם.
האם יש לי צורך בכסף למטרה אחרת (למשל, שיפוץ גדול, עזרה לילדים)?	מחזור יכול לאפשר גיוס הון נוסף בתנאים טובים, בניגוד להלוואה רגילה.	הגדירו את הצרכים הפיננסיים שלכם לטווח הקצר והארוך.
האם המסלולים הקיימים שלי עדיין מתאימים לי?	העדפות ורמות סיכון משתנות לאורך זמן. ייתכן שתרצו לעבור ממסלול ריבית משתנה לקבועה, או להיפך.	חשבו על רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ועל היציבות שאתם רוצים בהחזר החודשי.

טבלה זו היא רק נקודת התחלה. זכרו, כל מקרה לגופו, ותמיד כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי שיוכל להעריך את מצבכם באופן פרטני.

למדריך מקיף יותר על כל ענייני המשכנתא, בקרו ב: מדריך משכנתאות.

לסיכום: האם למחזר את המשכנתא עכשיו?

השאלה האם למחזר את המשכנתא עכשיו אין לה תשובה אחת פשוטה של “כן” או “לא” לכולם. זה כמו לשאול “האם כדאי ללבוש מעיל היום?” – זה תלוי במזג האוויר בחוץ (הריביות ותנאי השוק), וגם בכם (המצב הכלכלי והצרכים האישיים שלכם).

מחזור משכנתא הוא כלי עוצמתי שיכול לעזור לכם לחסוך הרבה כסף, להקטין את ההחזר החודשי, לקצר את תקופת התשלום או פשוט להתאים את המשכנתא לתחנה הנוכחית שלכם בחיים. אבל כדי להשתמש בו נכון, צריך להבין את היתרונות, את העלויות ואת הדרך שבה הוא עובד.

הכי חשוב לזכור: אתם לא לבד במסע הזה. יש אנשי מקצוע שיכולים לעזור לכם להבין את כל הפרטים, להשוות בין האפשרויות השונות ולקבל את ההחלטה הנבונה ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם. מומחה יכול לזהות הזדמנויות שאולי לא הייתם רואים בעצמכם, ולעזור לכם להימנע מטעויות יקרות.

צוות מחשבתא ישמח ללוות אתכם בתהליך, להסביר כל צעד בדרך ולעזור לכם לקבל החלטות מושכלות ובטוחות. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את העולם של המשכנתאות ולהפוך אותו לפשוט וברור עבורכם.