כולנו רוצים שקט נפשי, במיוחד כשמדובר בכסף שלנו ובבית שאנחנו גרים בו. אחד הנושאים שיכולים לגרום להרבה מחשבות ושאלות הוא עניין המשכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע יקר, אבל אתם צריכים ללוות כסף מההורים כדי לקנות אותו. אתם מתחייבים להחזיר להם קצת כסף כל חודש, ובנוסף, אולי קצת “תשלום נוסף” על כך שהם עזרו לכם (זו הריבית, בגרסה פשוטה מאוד). משכנתא היא בדיוק כזו, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול, ולטווח זמן ארוך מאוד, כמו 20 או 30 שנה. זו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא? אתם מוזמנים להיכנס לעמוד שלנו בנושא “מהי משכנתא”.
אבל מה קורה אם פתאום יש לכם הרבה כסף בצד, נגיד, כסף שחסכתם המון זמן, או קיבלתם מתנה גדולה? האם כדאי להשתמש בכסף הזה כדי להחזיר חלק מההלוואה הגדולה על הבית, או אולי אפילו את כולה, מוקדם יותר ממה שחשבתם?
זו שאלה שרבים מתלבטים בה, והיא נקראת “פירעון מוקדם” של משכנתא. במילים פשוטות, זה אומר להחזיר לבנק חלק מהכסף שלקחתם, או את כולו, לפני התאריך המקורי שנקבע. זה יכול להיות כמו להחזיר להורים את הכסף על הצעצוע לפני שהם בכלל ציפו.
המאמר הזה יעזור לכם להבין את כל הצדדים של ההחלטה הזו, בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו יושבים ומדברים על זה יחד. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, כי לכל משפחה יש מצב שונה. בואו נצא לדרך!
חשבו על כסף חסכון בתור קופה גדולה שבה אתם שמים מטבעות ושטרות כל פעם כשנשאר לכם כסף. אתם לא נוגעים בכסף הזה, אלא שומרים אותו למטרה מסוימת בעתיד – אולי לטיול, אולי ללימודים, אולי כדי לקנות משהו יקר שאתם חולמים עליו. הכסף הזה נותן לכם תחושה של ביטחון, כי אתם יודעים שיש לכם כרית הגנה אם משהו לא צפוי קורה, או אם אתם רוצים להגשים חלום גדול.
לפעמים, כסף חסכון “עובד” בשבילכם – אתם שמים אותו בתוכנית חיסכון בבנק, והבנק משלם לכם קצת כסף נוסף (זו ריבית) רק על זה שהכסף שלכם נמצא אצלו. זה כמו עץ שאתם שותלים, ולאט לאט הוא מצמיח פירות.
כפי שכבר אמרנו, משכנתא היא הלוואה ענקית, אולי ההלוואה הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו. היא מיועדת לקנות בית, דירה, או מגרש לבנות עליו בית. הבנק נותן לכם את הכסף הזה, ואתם מתחייבים להחזיר אותו במשך שנים רבות, כל חודש קצת. וכן, כמו בהלוואה מההורים על הצעצוע, גם כאן יש “תשלום נוסף” שנקרא ריבית. הריבית הזו היא כמו דמי שכירות שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף. בסופו של דבר, אתם מחזירים לבנק יותר כסף ממה שלקחתם במקור, בגלל הריבית הזו. רוצים להבין את תהליך לקיחת המשכנתא? היכנסו לעמוד “תהליך לקיחת משכנתא”.
עכשיו, כשיש לנו הבנה בסיסית של חסכונות ומשכנתא, בואו נצלול פנימה לשאלה המרכזית: האם כדאי להשתמש בכסף שחסכנו כדי להחזיר את המשכנתא מוקדם?
יש כמה סיבות טובות למה שאנשים יחשבו על להחזיר את המשכנתא לפני הזמן. זה לא סתם רצון להיפטר ממנה, יש מאחורי זה מחשבה כלכלית ורגשית.
זו הסיבה העיקרית והחשובה ביותר. ככל שאתם מחזירים את המשכנתא מהר יותר, כך אתם משלמים פחות ריבית לבנק בסך הכל. זוכרים את “התשלום הנוסף” על הכסף שלקחתם? אם אתם מחזירים את הקרן (הסכום המקורי שלקחתם) מהר יותר, אתם “מבטלים” חלק מהריבית שהייתם צריכים לשלם על הסכום הזה בעתיד. זה כמו לבטל מנוי שלא השתמשתם בו – אתם מפסיקים לשלם עליו. בטווח הארוך, זה יכול לחסוך לכם המון כסף!
אם אתם מחזירים חלק משמעותי מהמשכנתא, הבנק יכול להציע לכם שתי אפשרויות: או לקצר את משך הזמן שנותר לכם להחזיר את המשכנתא, או להקטין את התשלום החודשי שלכם. אם בחרתם להקטין את התשלום החודשי, זה אומר שיש לכם יותר כסף שנשאר בכיס כל חודש. זה יכול לעזור לכם להרגיש יותר חופשיים מבחינה כלכלית, וזה נותן “אוויר לנשימה” לתקציב המשפחתי. תחשבו על זה ככה: אם עד היום הייתם צריכים לשלם 5000 שקלים כל חודש, ואחרי הפירעון המוקדם אתם משלמים רק 4000 שקלים, פתאום יש לכם 1000 שקלים נוספים כל חודש שאיתם תוכלו לעשות מה שתרצו – אולי לחסוך יותר, אולי לצאת לחופשה, או להשקיע בילדים. תכנון נכון של המשכנתא הוא חשוב, ואתם יכולים לקרוא עוד על כך בעמוד שלנו “תכנון משכנתא”.
להיות בלי חובות זה מרגיש נהדר! כשאין לכם משכנתא, או שיש לכם משכנתא קטנה יותר, אתם מרגישים חופשיים יותר, פחות לחוצים מדאגות כספיות. אתם יודעים שהבית הוא באמת שלכם, ולא של הבנק. בנוסף, יש פחות סיכון ששינויים בריביות בעתיד ישפיעו עליכם. אם הריבית עולה, התשלום החודשי שלכם עלול לעלות. אם כבר שילמתם חלק גדול מהמשכנתא, או את כולה, אתם פחות מושפעים מהשינויים האלה. זה נותן תחושה של ביטחון ושקט נפשי.
לפני שאתם רצים לבנק עם קופת החיסכון שלכם, חשוב לעצור ולחשוב טוב טוב. יש כמה דברים חשובים שחייבים לבדוק, כי ההחלטה הזו יכולה להשפיע עליכם המון.
זה הדבר החשוב ביותר! לפני שאתם משתמשים בכסף שחסכתם, וודאו שתמיד נשארת לכם “קרן חירום”. מהי קרן חירום? זה סכום כסף מסוים ששמור בצד למצבים לא צפויים. תחשבו על זה כמו חגורת בטיחות או כרית אוויר במכונית. אף אחד לא רוצה להשתמש בה, אבל אם חלילה קורה משהו (כמו תאונה), היא שם כדי להגן עליכם.
למה זה חשוב? כי בחיים קורים דברים בלתי צפויים: המקרר מתקלקל, הרכב צריך תיקון יקר, אחד ההורים חלילה מאבד את העבודה, או כל הוצאה גדולה אחרת שלא תכננתם. אם לא תהיה לכם קרן חירום, ותשתמשו בכל הכסף שלכם כדי לפרוע את המשכנתא, אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב קשה אם תצוץ הוצאה גדולה ופתאומית. מומלץ שקרן החירום תהיה מספיקה לכיסוי של 3-6 חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות שלכם. אל תוותרו על זה!
האם אתם זוכרים שדיברנו על זה שכסף חסכון יכול “לצמוח” ולצבור ריבית? ובכן, לפעמים הכסף שלכם יכול להרוויח יותר אם תשקיעו אותו במקום אחר, מאשר אם תשתמשו בו כדי לפרוע את המשכנתא. לדוגמה, אם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא היא 3% בשנה, אבל אתם יכולים להשקיע את הכסף בתוכנית חיסכון או בהשקעה אחרת שמניבה 5% בשנה, אז אולי עדיף להשאיר את הכסף שם. אתם מרוויחים יותר ממה שאתם משלמים בריבית על המשכנתא.
אבל שימו לב! השקעות בדרך כלל כוללות סיכון. לפעמים אתם יכולים להרוויח, ולפעמים אתם יכולים גם להפסיד. החזרת משכנתא, לעומת זאת, היא “השקעה בטוחה” כי אתם בוודאות חוסכים את כספי הריבית. זה נושא מורכב, ולכן כדאי תמיד להתייעץ עם מומחה כדי להבין מה הכי מתאים לכם.
לפני שאתם מחזירים את המשכנתא, חישבו על התוכניות שלכם לעתיד. האם אתם מתכננים ללמוד לימודים יקרים? האם אתם רוצים לקנות רכב חדש? האם יש לכם ילדים שמתכננים ללמוד באוניברסיטה? האם אתם מתכננים לשפץ את הבית? אם אתם זקוקים לסכום כסף גדול למטרות כאלה בעתיד הקרוב, אולי עדיף לשמור את הכסף בחסכונות ולא להשתמש בו לפירעון המשכנתא. לקיחת משכנתא מחדש (אם תצטרכו כסף בעתיד אחרי שפרעתם) יכולה להיות יקרה ומסובכת יותר מאשר לשמור את הכסף זמין.
כן, לפעמים יש! זה נקרא “עמלת פירעון מוקדם” או “קנס יציאה”. הבנק מתכנן להרוויח כסף מהריבית שלכם לאורך כל חיי המשכנתא. אם אתם מחזירים את הכסף מוקדם, הבנק “מפסיד” את הרווח הזה. לכן, הוא לפעמים דורש תשלום קטן כפיצוי. לא תמיד יש קנס כזה, וגובהו תלוי בסוג המשכנתא שלקחתם ובתנאי השוק. חשוב מאוד לבדוק מול הבנק שלכם כמה תהיה עמלת הפירעון המוקדם (אם בכלל) לפני שאתם מחליטים. לפעמים הקנס הזה יכול להיות גבוה, ואז כל החיסכון בריבית מפסיק להיות משתלם. הבנת תמהיל המשכנתא שלכם חשובה כאן, תוכלו ללמוד על כך בעמוד “תמהיל משכנתא”.
יש סוגים שונים של משכנתאות, וזה משפיע על ההחלטה. אם המשכנתא שלכם היא בריבית קבועה (כלומר, הריבית לא משתנה לאורך כל התקופה), אז אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו. אם הריבית הזו גבוהה, פירעון מוקדם יכול להיות משתלם במיוחד כי אתם “נועלים” חיסכון גדול. אבל אם הריבית קבועה ונמוכה מאוד, אז אולי פחות משתלם לפרוע מוקדם.
אם המשכנתא שלכם היא בריבית משתנה (כלומר, הריבית יכולה לעלות או לרדת עם הזמן), אז יש פחות ודאות. אם הריבית צפויה לעלות בעתיד, אולי עדיף לפרוע מוקדם כדי להימנע מתשלומים גבוהים יותר. אם הריבית צפויה לרדת, אולי עדיף לחכות. חשוב להבין היטב את תנאי המשכנתא שלכם לפני קבלת החלטה.
בואו נדמיין את זה כך: יש לכם שני ארגזים. בארגז אחד, הכסף שלכם יושב ומרוויח קצת ריבית (החיסכון שלכם). בארגז השני, אתם משלמים ריבית על המשכנתא (ההלוואה שלכם). השאלה היא: איפה הכסף שלכם “עובד” טוב יותר, או איפה הוא חוסך לכם יותר?
אם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם גבוהה יותר מהריבית שאתם מקבלים על הכסף שחסכתם, אז בדרך כלל משתלם יותר להשתמש בכסף כדי להחזיר את המשכנתא. למה? כי אתם “חוסכים” את ההפרש. דמיינו שאתם משלמים 4% ריבית על המשכנתא, אבל מרוויחים רק 1% על החיסכון. אם תחזירו את המשכנתא, אתם למעשה “מרוויחים” את ה-4% שחסכתם על תשלום הריבית. זה כמו שאתם מונעים “בריחת” כסף מהכיס שלכם.
אבל אם הריבית שאתם מקבלים על החיסכון גבוהה יותר מהריבית שאתם משלמים על המשכנתא, אז אולי עדיף להשאיר את הכסף בחסכון. לדוגמה, אם אתם משלמים 2% ריבית על המשכנתא, אבל מרוויחים 3% על החיסכון, אז הכסף שלכם גדל מהר יותר מאשר ה”הפסד” שלכם בריבית על המשכנתא.
זה נשמע קצת מסובך, אבל הרעיון פשוט: תמיד תרצו שהכסף שלכם יעשה את העבודה הכי טובה עבורכם. בין אם זה אומר לחסוך לכם כסף על תשלום ריבית, או לגרום לכסף שלכם לגדול.
הנה טבלה פשוטה כדי להמחיש:
| אפשרות | הסבר פשוט | מה קורה לכסף? |
|---|---|---|
| לפרוע משכנתא | להחזיר כסף לבנק מהר יותר, להקטין את החוב | פחות כסף לשלם לבנק בריבית, הבית הופך “שלכם” מהר יותר |
| להשאיר חסכונות | לשמור כסף בצד, אולי להשקיע אותו | הכסף ממשיך לצבור ריבית (אם שמתם אותו בתוכנית חיסכון), או שהוא זמין לצרכים אחרים ופתאומיים |
כמו שאמרנו, אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. אבל יש מצבים שבהם פירעון מוקדם עשוי להיות רעיון טוב יותר, ומצבים שבהם פחות.
ההחלטה אם להשתמש בחסכונות לפירעון מוקדם היא אישית וחשובה. הנה כמה צעדים פשוטים שיכולים לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת:
השאלה האם להשתמש בחסכונות לפירעון מוקדם של המשכנתא היא שאלה שאין עליה תשובה פשוטה של “כן” או “לא”. זו החלטה שדורשת חשיבה מעמיקה, בדיקה של כל הנתונים, והתחשבות במצב הכלכלי והאישי שלכם.
מצד אחד, פירעון מוקדם יכול לחסוך לכם סכומי עתק על ריביות, להקטין את התשלום החודשי ולהעניק לכם שקט נפשי עצום. מצד שני, הוא עלול להשאיר אתכם ללא כרית ביטחון כלכלית למקרה חירום, ולמנוע מכם הזדמנויות השקעה אחרות שיכלו להניב יותר כסף.
זכרו תמיד את הכללים החשובים:
אנחנו מקווים שהמאמר הזה עזר לכם להבין טוב יותר את הסוגיה המורכבת הזו. אנחנו ב mashcanta.org.il תמיד כאן כדי לסייע לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות. למידע נוסף אתם מוזמנים לבקר ב מדריך המשכנתאות המקיף שלנו או ללמוד עלינו.
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם לוקחים משכנתא, אתם ודאי שומעים הרבה… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול ריבית קבועה: כל מה שצריך לדעת האם אי פעם חלמתם על בית… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול פריים: להבין את היתרונות ולחסוך כסף היי חברים! בטח שמעתם פעם את… קרא עוד
השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי היי חברים! בטח… קרא עוד
מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא? שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד
ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב שיכול לעזור לכל מי שלקח משכנתא… קרא עוד