היי לכם, ילדים גדולים ובכלל כל מי שקורא! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף, הבית והעתיד שלכם. בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא“, וקצת תהיתם מה זה אומר. בקיצור, משכנתא זה כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית – המקום שבו אתם גרים, משחקים, אוכלים וישנים. זו החלטה חשובה מאוד, וכשמגיעים אליה, צריך לחשוב על הרבה דברים. אתם יכולים ללמוד עוד על מהי משכנתא כאן.
אחרי שלוקחים משכנתא, ההורים (או אתם, כשתהיו גדולים) צריכים לשלם לבנק סכום כסף קבוע כל חודש, למשך הרבה שנים. זה יכול להרגיש כאילו רוב הכסף הולך לתשלום הזה. אבל רגע, האם זה אומר שצריך להפסיק לחסוך? האם כל הכסף צריך ללכת רק למשכנתא? במאמר הזה נגלה למה חשוב מאוד להמשיך לחסוך, אפילו אחרי שלקחתם משכנתא, ואיך עושים את זה בצורה חכמה ומהנה!
לדמיין את המשכנתא כמו חבר טוב ועוזר שלקחתם איתכם למסע קניית הבית. הוא עוזר לכם להגיע ליעד, אבל הוא גם צריך שתדאגו לו ותשלמו לו בחזרה. התשלומים החודשיים הם כמו דמי החברות שאתם משלמים כדי שהבית יהיה שלכם. זה משהו קבוע וחשוב, שלא כדאי לשכוח אף פעם.
אבל, כמו שבמשחק אתם לא שמים את כל הקלפים שלכם על מהלך אחד, גם בכסף חשוב לא לשים את כל הביצים בסל אחד. החיסכון הוא כמו אוסף של מטבעות או קלפים נדירים שאתם שומרים בצד. אלה הכסף שאתם לא מוציאים ישר, אלא שומרים אותו למטרות מיוחדות בעתיד, או למקרים שבהם תצטרכו עזרה פתאומית. חשבו על זה כמו על צנצנת חלומות – כל שקל שאתם חוסכים, מקרב אתכם צעד אחד אל חלום כלשהו.
אולי אתם שואלים את עצמכם, “אם אני משלם כל חודש על הבית, למה אני צריך לחסוך כסף נוסף?” זו שאלה מצוינת! התשובה פשוטה: החיסכון הוא כמו מפת דרכים שתעזור לכם לנווט בבטחה בעתיד, ולהגיע לכל המקומות שאתם רוצים להגיע אליהם. הנה כמה סיבות מעולות למה כדאי לחסוך:
התשובה הקצרה היא: כן, בהחלט אפשר גם וגם! זה לא או משכנתא או חיסכון, אלא שניהם יחד. זה כמו לשחק כדורגל: אתם צריכים גם להגן על השער שלכם (לשלם את המשכנתא) וגם לתקוף ולהבקיע שערים (לחסוך למטרות עתידיות). הסוד הוא לתכנן טוב ולנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה. תכנון משכנתא נכון הוא המפתח, ותוכלו ללמוד על כך במדריך שלנו.
איך מתכננים? בעזרת תקציב! תקציב זה כמו מפה מפורטת שמראה לכם בדיוק לאן הכסף שלכם הולך ולאן הוא צריך ללכת. זה עוזר לכם לראות כמה כסף נכנס הביתה (הכנסות) וכמה כסף יוצא (הוצאות) – כולל תשלום המשכנתא, קניות, בילויים וגם החיסכון. כשאתם יודעים את זה, קל יותר לקבל החלטות חכמות.
הנה דוגמה פשוטה לאיך תקציב יכול להיראות:
| קטגוריה | הכנסה/הוצאה חודשית (דוגמה) |
|---|---|
| הכנסות נטו (אחרי מסים) | 15,000 ש”ח |
| תשלום משכנתא | 5,000 ש”ח (זכרו, תשלום המשכנתא הוא חלק מתהליך קבלת המשכנתא. למידע נוסף: תהליך המשכנתא) |
| חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט, גז) | 1,500 ש”ח |
| מזון וקניות בסופר | 2,500 ש”ח |
| תחבורה (דלק, אוטובוסים) | 1,000 ש”ח |
| חינוך ופעילויות לילדים | 1,200 ש”ח |
| סה”כ הוצאות קבועות ומשתנות | 11,200 ש”ח |
| כסף פנוי לחיסכון/בילויים | 3,800 ש”ח |
| מתוך הכסף הפנוי: חיסכון חודשי | 2,000 ש”ח (הולך לקרן חירום ומטרות עתידיות) |
| מתוך הכסף הפנוי: בילויים והנאות | 1,800 ש”ח |
כמו שאתם רואים בטבלה, גם אחרי שמשלמים את המשכנתא וכל שאר ההוצאות, עדיין נשאר כסף שאפשר לחסוך. המפתח הוא להחליט מראש כמה רוצים לחסוך ולעשות זאת באופן קבוע.
בואו נדבר קצת יותר על קרן חירום, כי היא כל כך חשובה. דמיינו שאתם בונים מגדל לגו ענק ויפה. אתם עובדים קשה, מתכננים כל לבנה. פתאום, רעידת אדמה קטנה (או אחות קטנה סקרנית) מגיעה ו… המגדל קצת מתנדנד. אם יש לכם לבנות נוספות בצד, אתם יכולים לתקן במהירות ולהמשיך לבנות. קרן חירום היא בדיוק הלבנות הנוספות האלה.
היא נועדה לכסות הוצאות בלתי צפויות, כדי שלא תצטרכו לדאוג או להיכנס לחובות כשאלה קורות. חשבו על תיקון גדול בבית, הוצאות רפואיות פתאומיות, או אפילו אם חלילה אחד ההורים מפסיק לעבוד לזמן מה. הכסף בקרן החירום הוא כמו חבר נאמן שיבוא לעזור ברגעים קשים.
הכלל המקובל הוא לחסוך סכום שיספיק לכסות את ההוצאות החודשיות שלכם למשך 3 עד 6 חודשים. כלומר, אם ההוצאות החודשיות שלכם הן 10,000 ש”ח, כדאי לכם שיהיו לכם בצד בין 30,000 ל-60,000 ש”ח בקרן חירום. זה נשמע המון, נכון? אבל אתם לא חייבים להשיג את זה ביום אחד. אתם יכולים להתחיל בקטן, לחסוך כל חודש קצת, ועם הזמן הסכום יגדל ויגדל.
את הכסף הזה כדאי לשמור במקום בטוח ונגיש, כמו חשבון חיסכון בנקאי, כדי שתוכלו להשתמש בו במהירות כשצריך, אבל שלא תתפתו להשתמש בו לדברים אחרים. בנקים שונים מציעים מסלולי חיסכון שונים, ותמיד כדאי לבדוק אותם. תוכלו ללמוד עוד על הבנקים השונים ואיך הם עובדים בדף הבנקים שלנו.
מעבר לקרן חירום, חשוב לחסוך גם למטרות שאינן דחופות, אלא כאלה שפשוט ישמחו אתכם בעתיד. גם כשמשלמים משכנתא, אתם עדיין בונים את העתיד שלכם – וזה כולל גם הגשמת חלומות.
זו שאלה שאנשים רבים שואלים את עצמם: אם יש לי כסף פנוי, האם כדאי לי להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא (ולסיים אותה מוקדם יותר, או להקטין את התשלומים החודשיים), או שעדיף לחסוך את הכסף הזה למטרות אחרות? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, כי זה תלוי בהרבה דברים. בואו נבין את היתרונות של כל דרך.
אז מה עדיף? בדרך כלל, ההמלצה היא קודם כל לבנות קרן חירום מספקת. רק אחרי שיש לכם רשת ביטחון טובה, תוכלו לחשוב האם להקטין את המשכנתא, לחסוך למטרות אחרות, או לשלב בין השניים. חשוב לבחון את הצרכים והמטרות של המשפחה. לפעמים, יש גם אפשרות לשלב בין מסלולי משכנתא שונים (מה שנקרא “תמהיל משכנתא”) שיכולים לעזור, ותוכלו ללמוד על כך בעמוד תמהיל המשכנתא.
לחסוך זה לא חייב להיות משעמם! אפשר להפוך את זה למשחק, לאתגר משפחתי, או פשוט להרגל טוב שאתם מאמצים. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
אז, האם להמשיך לחסוך אחרי שלקחתם משכנתא? התשובה היא ברור שכן! המשכנתא עוזרת לכם לקבל את הבית שאתם רוצים, והחיסכון עוזר לכם להרגיש בטוחים יותר, להגשים חלומות ולטפל בהפתעות לא צפויות. הם לא אויבים, אלא שני חברים טובים שעובדים יחד כדי לבנות לכם עתיד כלכלי חזק ויציב.
זכרו, ניהול כסף הוא מיומנות חשובה, וכמו כל מיומנות, אפשר ללמוד אותה ולשפר אותה. התחילו בקטן, היו עקביים, ואל תתייאשו. כל שקל שאתם חוסכים הוא צעד קטן אך משמעותי לעבר עתיד טוב יותר ובטוח יותר.
אם יש לכם עוד שאלות, או שאתם רוצים ללמוד עוד על ניהול כסף ומשכנתאות, אתם תמיד מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il. יש לנו הרבה מידע שיכול לעזור לכם, ואתם מוזמנים גם ליצור איתנו קשר אם אתם זקוקים לעזרה או עצה.
Imagine שאתם הולכים בגינה, ופתאום, בלי שום אזהרה, אתם נתקלים באבן גדולה ונופלים. כואב, נכון?… קרא עוד
קניית בית חדש היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. זה כמו לקנות… קרא עוד
שלום לכם, משפחות יקרות! בואו נדבר היום על משהו חשוב מאוד שיכול לעזור לכם לחיות… קרא עוד
לרבים מאיתנו, רכישת דירה היא חלום גדול. זהו אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים ביותר שאדם עושה… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם הדירות: קנייה ראשונה ומה חשוב לדעת לקנות דירה זו אחת ההחלטות הכי… קרא עוד
כולנו חולמים על בית משלנו. מקום שבו נוכל לקשט כאוות נפשנו, לדעת שאף אחד לא… קרא עוד