האם לאחד הלוואות יחד עם המשכנתא?

האם לאחד הלוואות יחד עם המשכנתא?

בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא”, ואולי אתם כבר יודעים שהיא כמו הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית או דירה. אבל מה קורה כשיש לנו עוד כל מיני הלוואות קטנות יותר, כאלה שלקחנו כדי לקנות רכב, לשפץ את המטבח, או אפילו סתם כדי שיהיה קצת יותר כסף בחשבון? לפעמים, אנשים תוהים אם אפשר “לאסוף” את כל ההלוואות הקטנות האלה ולשים אותן ביחד עם המשכנתא הגדולה. הרעיון נשמע קצת כמו לאסוף את כל הפאזלים הקטנים שלכם ולשים אותם בקופסה אחת גדולה, נכון? בדיוק על זה נדבר כאן – האם זה רעיון טוב, מתי זה יכול לעזור, ומתי אולי פחות.

אנחנו יודעים שניהול כסף יכול להיות קצת מסובך, אפילו למבוגרים. כשמצטברות הרבה הלוואות, כל אחת עם התשלום שלה, התאריך שלה והריבית שלה, זה יכול להרגיש כמו ג’אגלינג עם יותר מדי כדורים בבת אחת. המחשבה על לאחד את כל אלה למקום אחד, תחת תשלום אחד וריבית אחת, נשמעת כמו פתרון קסם להרבה אנשים. אבל כמו בכל דבר שקשור לכסף ולעתיד שלנו, חשוב להבין את כל הצדדים לפני שמחליטים. בואו נצלול פנימה ונבין ביחד את כל הפרטים.

מה זה בכלל “איחוד הלוואות”?

דמיינו שיש לכם בבית כמה קערות קטנות, ובכל קערה יש סוג אחר של סוכריות. אתם צריכים לזכור כל פעם איזו קערה יש לכם, כמה סוכריות נשארו בה, ומתי אתם צריכים למלא אותה מחדש. עכשיו, דמיינו שאתם לוקחים את כל הסוכריות מכל הקערות הקטנות ושמים אותן יחד בקערה אחת גדולה. פתאום, יש לכם רק קערה אחת לזכור, קל יותר לראות כמה סוכריות יש לכם בסך הכל, וקל יותר לדאוג שהיא תמיד תהיה מלאה.

זה בדיוק הרעיון מאחורי “איחוד הלוואות”. במקום שיהיו לכם כמה הלוואות קטנות שאתם צריכים לשלם עליהן בנפרד (אולי הלוואה לרכב, הלוואה לשיפוץ, הלוואה על כרטיס אשראי ועוד), אתם לוקחים את כל הסכומים שאתם חייבים ו”מאחדים” אותם להלוואה אחת גדולה. ככה, במקום לשלם לכמה גופים שונים ולזכור תאריכי תשלום שונים, אתם משלמים רק תשלום אחד, פעם בחודש, לגוף אחד.

כשאנחנו מדברים על “איחוד הלוואות יחד עם המשכנתא”, אנחנו מתכוונים לזה שההלוואה הגדולה הזו שנוצרה מאיחוד כל ההלוואות הקטנות – מצטרפת למשכנתא שלכם. כלומר, במקום שהמשכנתא שלכם תהיה רק על הבית, היא עכשיו תהיה גם על הבית וגם על כל ההלוואות הקטנות שאספתם. זה יכול להיות צעד משמעותי, ולכן חשוב להבין את כל המשמעויות שלו. אם אתם רוצים ללמוד עוד על מה זו משכנתא בכלל, אתם מוזמנים לבקר בדף הזה: מהי משכנתא?.

למה אנשים חושבים לאחד הלוואות עם המשכנתא?

יש כמה סיבות טובות שבגללן אנשים שוקלים את הרעיון הזה. בואו נראה אותן:

הלוואות קטנות רבות: כאב ראש אחד גדול

לפעמים, בלי שנרגיש, אנחנו צוברים הרבה הלוואות קטנות. הלוואה אחת כדי לקנות רהיט חדש, אחרת לתיקון המכונית, ועוד אחת לטיול. כל הלוואה כזו, בפני עצמה, לא נראית גדולה, אבל כשמצרפים את כולן יחד – הסכום יכול להיות משמעותי. וזה לא רק הסכום, אלא גם הבלבול: לזכור מתי לשלם למי, כמה לשלם לכל אחד, ומה הריבית בכל הלוואה. זה יכול להיות מאוד מעייף ומלחיץ.

הריבית: הכסף שאתם משלמים על הכסף

דמיינו שאתם שואלים חבר עט. אם הוא נותן לכם אותו בחינם, זה נהדר. אבל אם הוא אומר לכם: “אני אתן לך את העט, אבל בסוף תצטרך להחזיר לי עט וחצי”, חצי העט הנוסף הזה הוא כמו הריבית. זה המחיר שאתם משלמים על השימוש בכסף של מישהו אחר. בדרך כלל, הלוואות קטנות – כמו אלה של כרטיסי אשראי או הלוואות בנקאיות רגילות – מגיעות עם ריבית גבוהה יחסית. זה אומר שעל כל שקל שאתם לווים, אתם מחזירים הרבה יותר משקל. משכנתאות, לעומת זאת, הן בדרך כלל הלוואות עם ריבית נמוכה יותר, בעיקר בגלל שהבית שלכם משמש כ”ביטחון” לבנק.

סדר בבלגן: לפשט את החיים הכלכליים

כשאתם צריכים לשלם תשלום אחד במקום חמישה, זה פשוט יותר. קל יותר לנהל, קל יותר לעקוב, וקל יותר לתכנן את התקציב החודשי. זה נותן תחושה של שליטה ושקט נפשי. זה כמו לנקות את החדר – פתאום הכל מסודר ויש לכם יותר מקום לנשום.

היתרונות של איחוד הלוואות עם המשכנתא

יש כמה דברים טובים שיכולים לקרות כשמאחדים הלוואות עם המשכנתא:

* ריבית נמוכה יותר: כאמור, הלוואות משכנתא מגיעות לרוב עם ריבית נמוכה יותר מהלוואות אחרות. זה אומר שבסופו של דבר, על אותה כמות כסף שלוויתם, אתם משלמים פחות “דמי שכירות” (ריבית). לאורך זמן, זה יכול לחסוך לכם המון כסף!
* החזר חודשי אחד: במקום לשלם חמישה תשלומים שונים בתאריכים שונים ולחשב כמה נשאר לכם, אתם משלמים רק תשלום אחד גדול יותר, אבל זהו. זה מפשט מאוד את ניהול הכסף שלכם.
* תשלומים נוחים יותר: כשמאחדים הלוואות עם משכנתא, אפשר בדרך כלל לפרוס את ההחזרים על פני תקופה ארוכה יותר – אפילו עשרות שנים, כמו משכנתא רגילה. זה אומר שהתשלום החודשי עבור הלוואות אלה הופך קטן ונוח יותר.
* שקט נפשי: פחות בלבול, פחות לחץ, יותר תחושה של שליטה. כשמבינים את המצב ויודעים מה קורה, אפשר לישון טוב יותר בלילה.

החסרונות והדברים שצריך לחשוב עליהם

כמו שלכל מטבע יש שני צדדים, גם לאיחוד הלוואות עם המשכנתא יש כמה דברים שחשוב מאוד לדעת לפני שמחליטים:

* תקופת החזר ארוכה יותר: נכון, התשלום החודשי יכול להיות נמוך יותר, אבל אתם פורסים אותו על פני הרבה מאוד שנים. דמיינו שאתם צריכים לשלם על צעצוע קטן במשך 20 שנה. גם אם כל חודש אתם משלמים רק שקל, בסוף תשלמו הרבה מאוד שקלים על הצעצוע הזה. ככה זה גם עם הלוואות: ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך סך הריבית שתשלמו בסוף יהיה גבוה יותר, גם אם הריבית עצמה נמוכה.
* הבית כבטוחה: זה אולי הדבר החשוב ביותר. כשלוקחים משכנתא, הבית שלכם משמש כ”ביטחון” לבנק. זה אומר שאם לא תצליחו לשלם את המשכנתא, הבנק יכול לקחת את הבית כדי להחזיר לעצמו את הכסף. כשאשר מצרפים עוד הלוואות למשכנתא, אתם למעשה “מגדילים” את הסיכון על הבית שלכם. חשוב להבין את המשמעות של זה.
* הוצאות נוספות: איחוד הלוואות עם משכנתא הוא לא תמיד בחינם. יכול להיות שתצטרכו לשלם כל מיני עמלות, כמו שכר טרחה לעורך דין, עלויות הערכת שמאי (שמעריך את שווי הבית שלכם), ועלויות נוספות הקשורות לבנק.
* האם זה באמת פותר את הבעיה? לפעמים, אנשים צוברים הלוואות כי הם מתקשים לנהל את הכסף שלהם. איחוד ההלוואות יכול לעזור בניהול, אבל הוא לא פותר את הבעיה המקורית אם היא קשורה לדרך שבה אנחנו מוציאים כסף. חשוב לבדוק אם יש צורך לשנות גם את הרגלי ההוצאה, כדי לא להיכנס שוב למצב של צבירת הלוואות.

מתי כדאי לשקול איחוד?

הנה כמה מצבים שבהם אולי כדאי לחשוב על איחוד הלוואות עם המשכנתא:

* כשאתם משלמים ריביות גבוהות מאוד: אם יש לכם הלוואות עם ריביות של 10% ויותר (כמו בכרטיסי אשראי לפעמים), ואתם יכולים להחליף אותן בריבית נמוכה יותר של משכנתא, זה יכול להיות מאוד כדאי.
* כשקשה לכם לנהל את התשלומים: אם אתם מרגישים שאתם “טובעים” בתוך ערימת חשבונות ותאריכי תשלום, ורוצים לפשט את הדברים, איחוד יכול לעזור.
* כשאתם מוכנים לתכנן לעתיד: אם אתם מבינים את המשמעות של תקופת החזר ארוכה יותר ומוכנים להתחייב לתשלום על הטווח הארוך, וגם יש לכם תוכנית ברורה איך תנהלו את הכסף שלכם מעכשיו והלאה. אם אתם רוצים ללמוד איך לתכנן נכון את המשכנתא שלכם, מומלץ לקרוא את המדריך שלנו: תכנון משכנתא.

איך מתבצע תהליך כזה? צעד אחר צעד

התהליך לא מאוד שונה מלקיחת משכנתא רגילה. הנה הצעדים העיקריים:

1. בדיקה עצמית (מה יש לי?): קודם כל, אספו את כל המידע על ההלוואות הקיימות שלכם. כמה אתם חייבים בכל הלוואה? מה הריבית? כמה זמן נשאר לכם לשלם? כמה אתם משלמים כל חודש? זה כמו לעשות רשימת קניות לפני שיוצאים לסופר.
2. פנייה לבנק או ליועץ משכנתאות: עם כל המידע הזה, פנו לבנק שבו יש לכם משכנתא (או לבנקים אחרים כדי להשוות הצעות). אפשר גם להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי, שיעזור לכם להבין את כל האפשרויות ולהשוות בין ההצעות השונות. יועץ הוא כמו מורה דרך, שיכול להראות לכם את הדרך הנכונה. אנו ממליצים ללמוד עוד על תהליך המשכנתא: תהליך המשכנתא.
3. הערכת שווי נכס: הבנק ירצה לדעת כמה שווה הבית שלכם, כדי לוודא שיש לו מספיק “ביטחון” להלוואה המוגדלת. שמאי מוסמך יגיע לביתכם ויעריך את השווי שלו.
4. אישור וביצוע: אם הבנק יאשר את הבקשה שלכם, אתם תחתמו על מסמכים חדשים שבהם המשכנתא שלכם תכלול גם את ההלוואות הנוספות. הבנק ישלם את ההלוואות הישנות שלכם, ואתם תתחילו לשלם תשלום חודשי אחד.

דברים חשובים לזכור לפני שמחליטים

כדי לוודא שאתם עושים את הבחירה הנכונה, הנה כמה דברים שכדאי לזכור:

* השוואת הצעות: אל תקפצו על ההצעה הראשונה! כמו שאתם משווים מחירי צעצועים בין חנויות שונות, כך חשוב להשוות הצעות בין בנקים שונים. יש בנקים שיציעו תנאים טובים יותר מאחרים. תוכלו למצוא מידע נוסף על בנקים שונים בדף זה: בנקים למשכנתאות.
* ייעוץ מקצועי: אל תהססו לבקש עזרה. יועץ משכנתאות מוסמך יכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים, לחשב את העלויות האמיתיות, ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם. זה כמו לשאול מבוגר שיודע יותר לפני שמקבלים החלטה חשובה. תוכלו למצוא מידע נוסף במדריך המשכנתאות שלנו: מדריך למשכנתאות.
* הבנת ההשלכות: וודאו שאתם מבינים בדיוק מה המשמעות של איחוד הלוואות לטווח הארוך. מה זה אומר לגבי סך התשלום? מה זה אומר לגבי הסיכון על הבית?
* תקציב: הכי חשוב – צרו לעצמכם תקציב! דעו בדיוק כמה כסף נכנס לכם כל חודש וכמה אתם מוציאים. זה יעזור לכם לשלוט בכסף שלכם ולא לצבור הלוואות נוספות בעתיד.

דוגמה פשוטה: דמיינו את זה כך

בואו ניקח דוגמה פשוטה כדי להבין טוב יותר.
נניח שיש לכם שלוש “קופות” קטנות שאתם צריכים להכניס אליהן כסף כל חודש:
1. קופה א’ (הלוואת רכב): 500 ש”ח בחודש, נשארו 24 תשלומים (שנתיים).
2. קופה ב’ (הלוואה לשיפוץ): 300 ש”ח בחודש, נשארו 36 תשלומים (שלוש שנים).
3. קופה ג’ (כרטיס אשראי): 200 ש”ח בחודש, נשארו 12 תשלומים (שנה).

סה”כ אתם משלמים 1,000 ש”ח בחודש לשלושה גופים שונים. ודאי שיש לכם גם משכנתא, נניח, של 4,000 ש”ח בחודש. סך כל התשלומים שלכם הוא 5,000 ש”ח.

אם תאחדו את ההלוואות הקטנות עם המשכנתא, ייתכן שתצטרכו לשלם, למשל, תוספת של 500 ש”ח בחודש למשכנתא שלכם. במקום לשלם שלושה תשלומים קטנים ושונים, אתם משלמים רק תשלום אחד נוסף, והתשלום הכולל יהיה 4,500 ש”ח (במקום 5,000 ש”ח).

היתרון הוא שאתם משלמים פחות כל חודש (4,500 במקום 5,000), ורק לגוף אחד. החיסרון הוא שאת ה-500 ש”ח הנוספים האלה תשלמו לאורך כל חיי המשכנתא (למשל, 20-30 שנה), מה שאומר שבסך הכל, על ההלוואות הקטנות, תשלמו יותר כסף בגלל תקופת ההחזר הארוכה. אבל הריבית על ה-500 ש”ח האלה תהיה נמוכה בהרבה מהריבית של ההלוואות הקטנות המקוריות.

הנה טבלה קטנה לדוגמה (המספרים להמחשה בלבד ולא משקפים מציאות מדויקת, אין להתייחס אליהם כהצעה):

מאפיין	לפני איחוד	אחרי איחוד (עם המשכנתא)
מספר תשלומים שונים בחודש	4 (משכנתא + 3 הלוואות)	1 (משכנתא מאוחדת)
ריבית ממוצעת על ההלוואות הקטנות	גבוהה (למשל, 8%-15%+)	נמוכה (כמו ריבית משכנתא, 3%-6%)
החזר חודשי כולל (משכנתא והלוואות)	גבוה יחסית (למשל, 5,000 ש”ח)	נמוך יותר (למשל, 4,500 ש”ח)
תקופת החזר ההלוואות הקטנות	קצרה (שנה-שלוש שנים)	ארוכה (כמו תקופת המשכנתא, 20-30 שנים)
סך הריבית שתשולם על ההלוואות הקטנות (בטווח ארוך)	פחות יחסית (כי התקופה קצרה)	יותר יחסית (כי התקופה ארוכה, למרות ריבית נמוכה)

כפי שאתם רואים, יש פה “טרייד-אוף” – כלומר, משהו שאתם מרוויחים מצד אחד ומשהו אחר שאתם אולי מפסידים (או משלמים יותר) מצד שני. חשוב להסתכל על התמונה כולה.

האם זה נכון לכם?

ההחלטה אם לאחד הלוואות עם המשכנתא היא החלטה אישית מאוד. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מה שמתאים לחבר שלכם, לא בטוח שיתאים גם לכם. חשוב לחשוב היטב על המצב הכלכלי שלכם, על היכולת שלכם לשלם, ועל התוכניות שלכם לעתיד.

אם אתם מרגישים שאתם טובעים בהלוואות קטנות, שהריביות גבוהות מדי, ושאתם רוצים סדר וארגון בחיים הכלכליים שלכם – איחוד הלוואות עם משכנתא יכול להיות פתרון מצוין. הוא יכול להקל עליכם כלכלית בטווח הקצר ולשפר את התזרים החודשי שלכם. אבל זכרו תמיד את ה”מחיר” של זה – התחייבות ארוכה יותר על הבית וסך תשלום ריבית גבוה יותר על ההלוואות המאוחדות.

ההמלצה החשובה ביותר היא לא לקבל החלטות בפזיזות. קחו את הזמן, אספו את כל המידע, התייעצו עם מומחים, ורק אז קבלו החלטה שקולה ונבונה. המטרה היא תמיד לשפר את המצב הכלכלי שלכם ולדאוג לעתיד יציב וטוב יותר.

אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו לפנות אלינו. אנחנו פה כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות והפיננסים: צרו קשר.