האם כדאי לקחת משכנתא בגיל מבוגר?

האם כדאי לקחת משכנתא בגיל מבוגר?

רוב האנשים חושבים על משכנתא כשהם צעירים, כשהם קונים את הבית הראשון שלהם או משפרים דיור. אבל מה קורה כשאתם מגיעים לגיל מבוגר יותר, נניח אחרי גיל 60 או אפילו יותר, ואתם עדיין צריכים או רוצים לקחת משכנתא? האם זה בכלל אפשרי? האם זה כדאי? בואו נדבר על זה בצורה פשוטה, כמו שמדברים עם חבר טוב, או אפילו כמו שמסבירים לילד בן 10 מהי משכנתא (תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא בסיסית כאן).

משכנתא היא בעצם הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית או דירה. את הכסף הזה מחזירים לבנק לאט לאט, כל חודש קצת, במשך הרבה שנים, ולפעמים אפילו עשרות שנים. על הכסף שמחזירים, מוסיפים גם ריבית, שהיא כמו ‘שכר’ שמשלמים לבנק על זה שהם נתנו לנו את הכסף.

אז, האם מישהו שנחשב “מבוגר” עדיין יכול לבקש ולרוב גם לקבל משכנתא? התשובה היא: כן, זה אפשרי, אבל זה קצת שונה ודורש יותר מחשבה ותכנון לעומת מישהו צעיר. תכנון משכנתא הוא חשוב בכל גיל, אבל בגיל מבוגר הוא חשוב אפילו יותר.

למה בכלל מישהו מבוגר ירצה משכנתא?

יש כל מיני סיבות שבגללן אנשים מבוגרים עשויים לרצות או להזדקק למשכנתא. הנה כמה דוגמאות:

• קניית דירה קטנה יותר או במקום אחר: לפעמים, כשהילדים גדלים ועוזבים את הבית, אנשים מבוגרים רוצים לעבור לדירה קטנה יותר שקלה יותר לתחזוקה, או לעבור לגור קרוב יותר למשפחה, לים או לכל מקום אחר שמתאים להם יותר עכשיו. אם הדירה החדשה יקרה יותר מהדירה הישנה (אחרי מכירתה), יכול להיות שהם יצטרכו להשלים את הסכום עם משכנתא קטנה.
• עזרה לילדים או לנכדים: לפעמים הורים או סבים וסבתות רוצים לעזור לילדים שלהם לקנות דירה משלהם. הם יכולים לקחת משכנתא על הבית שלהם כדי לתת לילדים סכום כסף ראשוני.
• שיפוצים בבית: הבית הישן אהוב ונוח, אבל אולי צריך להתאים אותו לצרכים של גיל מבוגר יותר – למשל, לבנות מעלית קטנה בתוך הבית, לשפץ את חדרי האמבטיה כדי שיהיו בטוחים יותר, או לעשות שינויים אחרים שהופכים את החיים לנוחים יותר. שיפוצים גדולים יכולים לעלות הרבה כסף.
• השקעה: יש אנשים שרוצים לקנות נכס נוסף כדי להשכיר אותו ולקבל הכנסה קבועה, או כדי שהנכס ירוויח בערכו בעתיד.

כמו שאתם רואים, הסיבות מגוונות, והן לגיטימיות כמו הסיבות של אנשים צעירים יותר.

מה שונה בלקחת משכנתא כשאתם מבוגרים?

הבנקים שמחים לתת הלוואות, כי ככה הם מרוויחים כסף מהריבית. אבל הם גם רוצים להיות בטוחים שהם יקבלו את הכסף בחזרה. כשלוקחים משכנתא בגיל מבוגר, יש כמה דברים שהבנק בודק בצורה קצת שונה לעומת אנשים צעירים. אלו דברים חשובים שצריך להבין ולדעת לפני שפונים לבנק.

גיל מקסימלי לסיום המשכנתא

אחד הדברים הכי חשובים הוא הגיל. בנקים בישראל קובעים בדרך כלל גיל מקסימלי שבו המשכנתא צריכה להסתיים. הגיל הזה הוא לרוב סביב 80 או 85. כלומר, אם אתם בני 65, תקופת המשכנתא המקסימלית שלכם תהיה בדרך כלל 15-20 שנה (כי 65 + 15 = 80, או 65 + 20 = 85). לעומת זאת, אדם בן 30 יכול לקחת משכנתא ל-30 שנה.

מה זה אומר בפועל? זה אומר שאם אתם לוקחים את אותה הלוואה כמו אדם צעיר, אבל לתקופה קצרה יותר (כי מגיעים לגיל המקסימלי מהר יותר), התשלום החודשי שלכם יהיה גבוה יותר. זה קצת כמו לקנות ממתק ב-10 שקלים: אם יש לכם 10 חברים שמתחלקים איתכם, כל אחד משלם שקל אחד. אם יש לכם רק 2 חברים, כל אחד צריך לשלם 5 שקלים. ככל שיש פחות זמן לחלק את ההחזר, כל תשלום חודשי ‘שוקל’ יותר.

מקורות הכנסה בגיל מבוגר

כשהבנק בודק אם לתת לכם משכנתא, הוא רוצה לדעת מאיפה יגיע הכסף שתחזירו. אנשים צעירים בדרך כלל עובדים ומקבלים משכורת. אנשים מבוגרים יכולים להיות בפנסיה, לקבל קצבאות שונות, או להסתמך על חסכונות והשקעות. הבנק בודק את כל מקורות ההכנסה האלה. הם רוצים לראות שיש לכם הכנסה יציבה ובטוחה שתספיק לחיות ממנה וגם להחזיר את התשלום החודשי של המשכנתא.

חשוב להראות לבנק את כל ההכנסות שלכם, גם אם הן לא רק משכורת מעבודה. קצבאות פנסיה, קצבאות מהביטוח הלאומי, הכנסות משכר דירה אם יש לכם נכסים אחרים – כל אלה יכולים לעזור לשכנע את הבנק שיש לכם מספיק כסף. לפעמים, הבנק יבקש לראות מסמכים המעידים על יציבות ההכנסה לאורך זמן.

מצב בריאותי

זה אולי נשמע פחות נעים, אבל הבנק יכול להתעניין במצב הבריאותי של לוקחי משכנתא מבוגרים. למה? כי הם רוצים להיות בטוחים שתוכלו להחזיר את ההלוואה למשך כל התקופה שנקבעה. לפעמים הבנק יבקש לראות בדיקות רפואיות, או לבקש פוליסת ביטוח חיים שתכסה את יתרת המשכנתא במקרה של פטירה (זה נכון גם בגיל צעיר, אבל בגיל מבוגר העניין מקבל יותר משקל והעלויות של הביטוח עשויות להיות גבוהות יותר). מטרת הביטוח היא להגן על הבנק (שהכסף יוחזר) וגם על המשפחה (שלא תצטרך להחזיר את יתרת החוב מהכיס שלה).

חשוב להיות מוכנים לשאלות האלה ולספק לבנק את המידע שהוא מבקש בצורה מסודרת וכנה.

אילו שאלות חשוב לשאול את עצמכם?

לפני שפונים לבנק, כדאי מאוד לשבת עם עצמכם או עם יועץ משכנתאות (תוכלו למצוא מידע על יועצים ועל איך הם יכולים לעזור לכם במדריך למשכנתא באתר שלנו) ולשאול שאלות חשובות:

1. למה אני צריך את המשכנתא הזו? האם זה משהו הכרחי או שזה משהו שאני מאוד רוצה אבל יכול אולי לוותר עליו?
2. האם אני באמת יכול לעמוד בתשלום החודשי? האם יש לי מספיק הכנסה יציבה שנשארת אחרי כל ההוצאות הרגילות (אוכל, בריאות, תחביבים וכו’)? חשוב לחשב לא רק את התשלום ההתחלתי, אלא גם לחשוב מה יקרה אם הריבית תעלה קצת בעתיד (בחלק ממסלולי המשכנתא).
3. כמה זמן אני מתכנן לגור בנכס? אם לוקחים משכנתא ל-15 שנה אבל מתכננים לעבור דירה או לעבור לבית אבות תוך 5 שנים, אולי המשכנתא היא לא הפתרון המתאים, או שצריך לתכנן אותה אחרת.
4. מה קורה אם המצב הבריאותי משתנה? האם יש תוכנית חירום למקרה של מחלה או שינוי אחר שישפיע על היכולת להחזיר את ההלוואה? האם יש ביטוחים מתאימים?
5. האם המשפחה שלי מודעת ומעורבת בתהליך? במקרים רבים, במיוחד בגיל מבוגר, כדאי לשתף את הילדים בתהליך ובשיקולים. הם יכולים לעזור, להביע דעה, ולפעמים אפילו להיות ערבים להלוואה אם הבנק יבקש.

תהליך לקיחת המשכנתא בגיל מבוגר

התהליך הבסיסי ללקיחת משכנתא הוא די דומה בכל גיל, אבל יש כמה נקודות שחשוב לשים לב אליהן במיוחד בגיל מבוגר. תוכלו למצוא מידע מורחב על תהליך המשכנתא הכללי בדף תהליך המשכנתא.

השלבים העיקריים:

1. איסוף מסמכים: תצטרכו לאסוף את כל המסמכים המראים את ההכנסות שלכם (תלושי פנסיה, אישורי קצבאות, דפי בנק מראים הכנסות קבועות), מסמכים על הנכס שאתם רוצים לקנות או לשפץ, אישורים על חסכונות והשקעות, ותעודות זהות.
2. פנייה לבנקים: חשוב לפנות לכמה בנקים שונים. לא כל בנק מציע את אותם התנאים לאנשים מבוגרים, ולפעמים יש בנקים שגמישים יותר מאחרים בנושא הגיל המקסימלי או דרישות אחרות. השוואת תנאים בין בנקים היא קריטית.
3. הגשת בקשה ובירור זכאות: הבנק יבדוק את המסמכים שלכם ואת המצב הפיננסי שלכם כדי להחליט אם אתם זכאים לקבל משכנתא ובאיזה סכום. זה השלב שבו הם בוחנים את יכולת ההחזר שלכם בהתאם לגיל, להכנסות ולבריאות.
4. קבלת הצעות והשוואה: אם הבנק מאשר את הבקשה, הוא ייתן לכם הצעה למשכנתא, הכוללת את סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, סוגי הריביות במסלולים השונים (לפעמים בוחרים כמה מסלולים שונים, מה שנקרא תמהיל משכנתא), והתשלום החודשי הצפוי. חשוב להשוות הצעות מכמה בנקים שונים כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
5. בחירת ההצעה וחתימה: אחרי שבחרתם את ההצעה שהכי מתאימה לכם, חותמים על הסכם המשכנתא בבנק.
6. ביטוחים: כחלק מהתהליך, תתבקשו לעשות ביטוח חיים וביטוח מבנה על הנכס (ביטוח מבנה נועד לכסות נזקים פיזיים לדירה עצמה, כמו שריפה או רעידת אדמה). עלויות הביטוחים, במיוחד ביטוח חיים בגיל מבוגר, יכולות להיות משמעותיות וכדאי לברר אותן מראש.

דברים חשובים נוספים שכדאי לדעת

לקחת משכנתא בגיל מבוגר זה לא רק על מספרים ובנקים, זה גם על החלטה גדולה שמשפיעה על החיים. הנה עוד כמה דברים לחשוב עליהם:

• עזרה מיועץ משכנתאות: כפי שהוזכר, יועץ משכנתאות המתמחה בגיל השלישי יכול להיות לעזר רב. הוא מכיר את הדרישות המיוחדות של הבנקים לגילאים מבוגרים, יודע לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר, ויכול לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא שמתאים למצב הפיננסי והבריאותי שלכם. זה כמו שמאמן עוזר לספורטאי – הוא יודע את הדרך הטובה ביותר להגיע למטרה.
• תכנון לטווח ארוך: גם אם לוקחים משכנתא לתקופה קצרה יחסית (כמו 15-20 שנה), עדיין צריך לחשוב קדימה. מה אם ההכנסות יפחתו? מה אם ההוצאות הרפואיות יעלו? חשוב שיהיה ‘רשת ביטחון’ כלשהי, למשל חסכונות בצד, כדי להיות מוכנים לשינויים בלתי צפויים.
• השוואת עלויות כוללת: אל תסתכלו רק על הריבית או על התשלום החודשי. בדקו גם את עלויות הביטוחים, עמלות הבנק, ועמלות שמאות (הערכת שווי הדירה). כל אלה הם חלק מהעלות הכוללת של המשכנתא.

כדי להבין את ההבדלים בגישה של הבנקים, אפשר להסתכל על כמה מהגורמים העיקריים שהם בודקים:

גורם	בדיקה עבור אדם צעיר (למשל, בן 35)	בדיקה עבור אדם מבוגר (למשל, בן 70)
הכנסה	התבססות בעיקר על משכורת חודשית מעבודה פעילה. צפי להמשך עבודה ועליה בשכר.	התבססות בעיקר על קצבאות פנסיה, ביטוח לאומי, חסכונות, השקעות. בחינת יציבות וקביעות מקורות ההכנסה לאורך זמן.
גיל מקסימלי לסיום ההלוואה	גמישות רבה יותר, יכולת לקחת הלוואה ל-30 שנה או יותר.	הגבלה לגיל מקסימלי שלרוב סביב 80-85. מקצר משמעותית את תקופת ההחזר האפשרית.
מצב בריאותי	בדרך כלל פחות משקל, אלא אם קיימות בעיות רפואיות משמעותיות ידועות.	משקל רב יותר בבדיקה. עשוי להשפיע על הצורך והעלות של ביטוח חיים.
יכולת החזר חודשית	מחושבת לפי ההכנסה הנוכחית וצפי לעלייה. היכולת לחלק את ההחזר על פני שנים רבות מאפשרת תשלום חודשי נמוך יותר.	מחושבת לפי ההכנסות הקבועות בגיל פרישה. הצורך להחזיר את ההלוואה בתקופה קצרה יותר מוביל לתשלום חודשי גבוה יותר עבור אותו סכום הלוואה.
ביטוח חיים	נדרש לרוב, עלויות נמוכות יחסית.	נדרש לרוב, עלויות גבוהות יותר משמעותית.

חשוב להבין שהבנק מסתכל על כל מקרה לגופו. ייתכן שאדם מבוגר עם פנסיה גבוהה וחסכונות רבים יקבל תנאים טובים יותר מאדם צעיר עם הכנסה נמוכה וסיכון תעסוקתי גבוה. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.

סיכום

לקיחת משכנתא בגיל מבוגר היא בהחלט אפשרית ויכולה להיות פתרון טוב לצרכים שונים – בין אם זה מעבר דירה, שיפוץ, עזרה לילדים או השקעה. עם זאת, היא דורשת תכנון מדוקדק יותר ושיקול דעת נוסף לעומת לקיחת משכנתא בגיל צעיר.

הגיל המקסימלי לסיום המשכנתא, הצורך להוכיח הכנסה יציבה מקצבאות וחסכונות, והבדיקה המעמיקה יותר של המצב הבריאותי – כל אלה גורמים שיש לקחת בחשבון. תשלום חודשי גבוה יותר עשוי להיות חלק מהעניין בשל תקופת ההחזר הקצרה יותר.

כמו בכל החלטה פיננסית חשובה, מומלץ מאוד לא לעשות זאת לבד. קבלת ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתאות או גורם פיננסי אחר שמכיר את עולם המשכנתאות יכולה לעשות הבדל עצום. היועץ יכול לעזור לכם להבין את האפשרויות, לחשב את הסיכונים והיתרונות, ולמצוא את המסלול המתאים ביותר עבורכם מול הבנקים השונים. זכרו, ידע הוא כוח, ובגיל מבוגר, תכנון נכון יכול להבטיח שקט נפשי ובטחון כלכלי לשנים רבות.

אם יש לכם עוד שאלות, אתם מוזמנים לצור קשר איתנו דרך האתר או לקרוא מידע נוסף באודות הארגון ובמדריכים השונים שפרסמנו בmashcanta.org.il.