האם כדאי לקחת הלוואת גישור?

מהי הלוואת גישור ולמה היא טובה?

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש ומגניב בחנות. כדי לקנות אותו, אתם צריכים כסף, ואת הכסף הזה אתם אמורים לקבל ממכירת צעצוע ישן שכבר לא משחקים בו. הבעיה היא שאתם מוצאים את הצעצוע החדש המושלם, ואתם לא רוצים לפספס אותו, אבל הצעצוע הישן עוד לא נמכר! אתם צריכים את הצעצוע החדש עכשיו, אבל הכסף שלכם “תקוע” בצעצוע הישן.

בעולם של מבוגרים, כשמדברים על בתים במקום צעצועים, המצב הזה מאוד נפוץ. הרבה אנשים רוצים לקנות בית חדש – אולי בית גדול יותר, אולי בית קרוב יותר למשפחה או לבית הספר – אבל הם עדיין לא הצליחו למכור את הבית הנוכחי שלהם. זהו מצב של “פער” בין הרצון לקנות לבין הכסף הזמין. כאן נכנסת לתמונה הלוואת גישור.

הלוואת גישור היא בדיוק כמו שמה – גשר. זהו גשר קצר שמחבר בין שני צדדים: מצד אחד, יש לכם את הכסף שאתם מצפים לקבל ממכירת הבית הישן שלכם. מצד שני, אתם צריכים כסף עכשיו כדי לשלם על הבית החדש. הלוואת גישור היא בעצם סכום כסף שמקבלים לזמן קצר, כדי שתוכלו לקנות את הבית החדש מבלי לחכות עד שהבית הישן יימכר. ברגע שהבית הישן נמכר, אתם מחזירים את ההלוואה. זהו פתרון שיכול להיות שימושי מאוד במצבים מסוימים, והוא נועד לאפשר לכם להמשיך הלאה בתכניות שלכם בלי עיכובים מיותרים.

מתי הלוואת גישור יכולה לעזור?

ישנם כמה מצבים עיקריים בהם הלוואת גישור היא רעיון טוב ויכולה להקל מאוד על תהליכים מורכבים:

• קניית בית חדש לפני מכירת הבית הישן: זהו המצב הקלאסי והנפוץ ביותר. מצאתם את בית החלומות שלכם, והוא כל כך יפה ומתאים לכם שאתם חוששים שהוא יימכר למישהו אחר לפני שתצליחו למכור את הבית הנוכחי שלכם. הלוואת הגישור מאפשרת לכם לחתום על חוזה הקנייה של הבית החדש ולהתחיל בתהליך המעבר, גם אם הבית הישן שלכם עדיין לא מצא קונה. כך אתם לא מפספסים הזדמנות יקרה.
• בניית בית חדש: לפעמים, אנשים בונים בית חדש על מגרש שקנו, והם צריכים לממן את הבנייה לאורך כל הדרך, בשלבים שונים. אם הכסף ממכירת הבית הקודם עוד לא זמין במלואו, או שהוא מגיע רק בשלב מאוחר יותר של הבנייה, הלוואת גישור יכולה לתת את הדחיפה ההתחלתית או לגשר על פערים במימון הבנייה עד שהמקור העיקרי לכסף יגיע. זה עוזר לשמור על רצף העבודה מול הקבלנים.
• שיפוץ גדול: אם אתם מתכננים שיפוץ גדול ויקר לביתכם הקיים, ואתם יודעים שתקבלו סכום כסף גדול בעתיד הקרוב (למשל, קרן השתלמות שנפדת, ירושה או תשלום גדול אחר שמגיע אליכם), הלוואת גישור יכולה לאפשר לכם להתחיל את השיפוץ מיד, ולא לדחות אותו. כך תוכלו ליהנות מהבית המשופץ מהר יותר.

בכל המצבים האלה, המפתח הוא שאתם יודעים בבירור מאיפה יגיע הכסף כדי להחזיר את ההלוואה בזמן קצר יחסית. אם אתם רוצים לדעת יותר על תהליך קניית הבית ועל איך המשכנתא משתלבת בו, אנו ממליצים בחום לבקר במדריך המשכנתאות המלא שלנו בכתובת mashcanta.org.il/mortgage-guide/.

איך עובדת הלוואת גישור בפועל?

בואו נדבר קצת יותר לעומק איך הדבר הזה עובד ומהם השלבים העיקריים. ברוב המקרים, הלוואת גישור היא הלוואה קצרת מועד. כלומר, בניגוד למשכנתא רגילה שיכולה להיות ל-20 או 30 שנה (מהי משכנתא?), הלוואת גישור נועדה לכמה חודשים בודדים או שנה-שנתיים לכל היותר. המטרה היא להשתמש בה רק עד שהכסף שאתם מצפים לו (לרוב ממכירת נכס אחר) יגיע ויאפשר לכם לסגור אותה.

הביטחונות שמאחורי ההלוואה

כמו רוב ההלוואות הגדולות, גם הלוואת גישור בדרך כלל דורשת “ביטחונות”. ביטחונות הם משהו יקר ערך שאתם מציעים לבנק (או לגוף המלווה) כהבטחה שאם מסיבה כלשהי לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יוכל למכור את הביטחון ולקבל את הכסף בחזרה. זה כמו להשאיר צעצוע יקר אצל חבר כהבטחה שתחזירו לו משהו ששאלתם ממנו.

במקרה של הלוואת גישור, הביטחון יכול להיות הבית הישן שאתם מוכרים, או אפילו הבית החדש שאתם קונים. לדוגמה, אם אתם מוכרים דירה אחת וקונים דירה שנייה, הלוואת הגישור יכולה להיות מובטחת על ידי הדירה שאתם מוכרים. ברגע שהדירה נמכרת, הכסף עובר ישירות לבנק כדי לסגור את הלוואת הגישור, וכך הבנק מבטיח את עצמו.

כיצד מחזירים את ההלוואה?

בדרך כלל, אתם יכולים לבחור איך להחזיר את הלוואת הגישור, ויש כמה אפשרויות נפוצות:

1. החזר חודשי של ריבית בלבד: בחלק מהמקרים, אתם משלמים רק את ה”שכירות” על הכסף (הריבית) מדי חודש, ואת סכום ההלוואה המלא (ה”קרן”) אתם מחזירים בפעם אחת בסוף התקופה, כשאתם מקבלים את הכסף ממכירת הדירה הישנה.
2. החזר הכל בסוף התקופה (“בלון”): אפשרות נוספת היא לא לשלם שום דבר מדי חודש, ולשלם את כל סכום ההלוואה (הקרן והריבית יחד) בסוף התקופה, כשהכסף מגיע. זו אפשרות נוחה למי שאין לו תזרים מזומנים חודשי מספיק, אבל דורשת תכנון ובטחון שהכסף יגיע בזמן.
3. החזר חלקי של קרן וריבית: לעיתים, ניתן להחזיר חלק מסכום ההלוואה ומהריבית מדי חודש, ואת יתרת הסכום הגדולה בסוף. זהו שילוב שיכול להקל על התשלום הסופי.

האפשרות שתבחרו תלויה ביכולות הכלכליות שלכם ובתאריך שבו אתם צופים לקבל את הכסף ממקור אחר. חשוב מאוד להבין את כל הפרטים ולתכנן מראש, כדי שלא תמצאו את עצמכם בלחץ. עזרת מומחה יכולה להיות חשובה מאוד בשלב זה. אתם יכולים ליצור קשר עם מומחי האתר כדי לקבל ייעוץ והכוונה.

היתרונות של הלוואת גישור: למה היא כדאית?

כמו לכל כלי פיננסי, גם להלוואת גישור יש יתרונות ברורים, ובגללם היא פופולרית בקרב אנשים רבים שמחפשים פתרונות נוחים למעבר דירה:

• גמישות ומהירות: היא מאפשרת לכם להיות גמישים יותר בשוק הנדל”ן. אם מצאתם דירה שאתם אוהבים במיוחד, ואתם יודעים שהיא לא תחכה לכם, הלוואת הגישור נותנת לכם את המהירות לפעול ולקנות אותה לפני שמישהו אחר יקח אותה. זהו יתרון עצום בשוק תחרותי.
• מניעת הפסד הזדמנויות: בלי הלוואת גישור, אולי הייתם צריכים למכור את הבית הישן שלכם בחופזה רבה, מה שיכול היה לגרום לכם למכור אותו במחיר נמוך מהרצוי. או לחלופין, הייתם צריכים לוותר על קניית הבית החדש שתמיד רציתם בגלל מגבלות זמן וכסף. הלוואת גישור מונעת את הצורך לבחור בין האפשרויות הלא טובות האלה, ומאפשרת לכם לשמור על האינטרסים שלכם.
• מעבר חלק ונוח: היא יכולה להפוך את תהליך המעבר מדירה לדירה להרבה יותר רגוע ופחות מלחיץ. אתם לא צריכים למצוא דירה זמנית, לארוז ולפרוק שוב ושוב, או למהר למכור את הבית הישן בתנאים פחות טובים. אתם יכולים לעבור ישירות לבית החדש ברגע שהוא מוכן, מה שחוסך זמן, כסף ועוגמת נפש.
• שליטה טובה יותר על תזמוני המכירה: הלוואת הגישור מאפשרת לכם יותר זמן למכור את הנכס הישן במחיר טוב ובלי לחץ. במקום להוריד את המחיר כדי למכור מהר, אתם יכולים להמתין לקונה המתאים שישלם את המחיר ההוגן עבור הנכס שלכם.

הצד השני של המטבע: מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואת גישור?

לפני שקופצים למים ולוקחים הלוואה כזו, חשוב להבין שיש גם דברים שצריך לקחת בחשבון כשמדובר בהלוואת גישור. הלוואה כזו, כמו כל הלוואה, היא התחייבות, ולכן צריך לתכנן אותה היטב ולחשוב על כל התרחישים האפשריים. אם אתם מעוניינים ללמוד עוד על תכנון פיננסי נכון, תוכלו למצוא מידע שימושי בקישור זה: mashcanta.org.il/mortgage-planning/.

הבנה טובה של הסיכונים והתכנון מראש יכולים למנוע המון כאב ראש ודאגות בעתיד. אל תתביישו לשאול שאלות ולקבל את כל המידע שאתם צריכים. למידע נוסף על בניית תמהיל משכנתא נכון, בקרו בכתובת: mashcanta.org.il/mortgage-mix/.

האם הלוואת גישור מתאימה לכל אחד?

התשובה הקצרה היא – לא בהכרח. הלוואת גישור היא כלי פיננסי מצוין, אבל היא מתאימה בעיקר לאנשים שנמצאים באחד המצבים הבאים, ויש להם תכנית ברורה ומוצקה:

1. יש להם נכס קיים למכירה: הדבר החשוב ביותר הוא שיש לכם נכס (כמו דירה או קרקע) שאתם מתכננים למכור, ושאתם בטוחים למדי שיש לו קונים פוטנציאליים ושהשווי שלו בשוק מספיק כדי לכסות את הלוואת הגישור. בלי מקור החזר ודאי, ההלוואה הופכת למסוכנת.
2. יש להם מקור הכנסה יציב: גם אם אתם מצפים לכסף ממכירה, חשוב שיהיה לכם מקור הכנסה יציב שיאפשר לכם לשלם את הריבית החודשית (אם זו האפשרות שבחרתם), וכן לעמוד בכל שאר ההוצאות השוטפות. יציבות כלכלית היא המפתח.
3. הם בעלי “ראש שקט” ויכולת תכנון: הלוואת גישור דורשת אחריות ויכולת תכנון. צריך להיות מחושבים, לעקוב אחר לוחות הזמנים של המכירה והקנייה, ולנהל את התהליך בצורה מסודרת. אם אתם פחות מאורגנים או נוטים לדחות דברים, ייתכן שזהו לא הפתרון הטוב ביותר עבורכם.

אם אתם חושבים על האפשרות הזו, חשוב מאוד לדבר עם מומחים. בנקים שונים מציעים סוגים שונים של הלוואות גישור, ותנאיהם יכולים להשתנות. יועץ משכנתאות יוכל להסביר לכם את כל האפשרויות, להשוות בין ההצעות השונות ולעזור לכם לבחור את המתאימה ביותר עבורכם. תוכלו לקבל מידע כללי על בנקים המציעים משכנתאות בכתובת: mashcanta.org.il/bank/.

סיכום: מתי הגשר הזה הוא הפתרון הנכון עבורכם?

הלוואת גישור היא כלי חכם ויעיל שיכול לעזור לכם מאוד במצבים מסוימים, במיוחד כשאתם רוצים לקנות בית חדש לפני שמכרתם את הבית הישן. היא מאפשרת לכם גמישות, מונעת מכם לפספס הזדמנויות טובות בשוק הנדל”ן ומקלה על תהליך המעבר המלחיץ ממקום למקום. היא מאפשרת לכם לעבור ברוגע יחסי בין בתים, בלי להיות בלחץ של זמן.

אבל, כמו כל כלי חכם, צריך להשתמש בה בזהירות ובתכנון מקדים. חשוב להבין בדיוק כמה היא עולה, מתי ואיך תחזירו אותה, ומה תעשו אם הדברים לא יתנהלו בדיוק לפי התוכנית המקורית. אם יש לכם תוכנית ברורה למכירת הנכס הקיים, ואתם מבינים את כל התנאים והסיכונים, הלוואת גישור יכולה להיות “חבר טוב” שיעזור לכם להגשים את חלום הדירה החדשה שלכם.

אל תהססו לפנות למומחים וליועצי משכנתאות שיעזרו לכם להבין אם הלוואת גישור מתאימה למצב הספציפי שלכם, ויבנו עבורכם את התוכנית הפיננסית הטובה ביותר. תזכרו, המטרה היא להגיע לבית החדש שלכם בדרך הטובה והבטוחה ביותר. למידע נוסף על תהליך המשכנתא כולו, אתם מוזמנים לבקר בעמוד: mashcanta.org.il/mortgage-process/.

צוות אתר מאשכנתא מאחל לכם מעבר מוצלח ונעים לביתכם החדש!