האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי ההון העצמי?

החלום על בית משלכם הוא חלום מתוק שרבים מאיתנו חולמים עליו. לדמיין את הבוקר הראשון בבית החדש, את הילדים משחקים בסלון, ואת הפינה השקטה לקפה של אחר הצהריים. כדי להגשים את החלום הזה, יש כמה צעדים חשובים שצריך לעבור, ואחד מהם הוא נושא ההון העצמי.

הון עצמי הוא בעצם הכסף שאתם מביאים מהכיס שלכם לקניית הדירה, לפני שאתם לוקחים הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. הבנקים דורשים לראות שיש לכם חלק מהכסף, ורק אז הם מוכנים להשלים את השאר. השאלה הגדולה שרבים שואלים היא: מה קורה אם אין מספיק הון עצמי? האם כדאי לקחת הלוואה נוספת כדי לכסות את החלק הזה? בואו נבין יחד את הנושא המורכב הזה בצורה פשוטה וברורה.

מה זה בכלל “הון עצמי” ולמה הוא כל כך חשוב?

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע יקר מאוד, נגיד מכונית על שלט רחוק משוכללת. המכונית עולה סכום מסוים, ואתם אומרים להורים שלכם: “אני רוצה לקנות אותה!”. ההורים, שהם בעצם כמו הבנק במקרה הזה, יגידו לכם: “בסדר גמור, אבל אנחנו רוצים לראות שאתה באמת רוצה את זה ומוכן להשקיע. תביא חלק מהכסף, ואנחנו נשלים לך את השאר”. החלק שאתם מביאים הוא ה”הון העצמי”.

ברכישת דירה, ההון העצמי הוא הסכום שאתם חוסכים ומציגים לבנק כהוכחה לכך שאתם רציניים ובעלי יכולת כלכלית. הבנק מצדו, ייתן לכם את ההלוואה הגדולה – המשכנתא – כדי שתשלימו את הסכום הנדרש לקניית הדירה. ללא הון עצמי מינימלי, הבנק לרוב לא יאשר את המשכנתא. הסיבה לכך פשוטה: הבנק רוצה להפחית את הסיכון שלו. ככל שאתם משקיעים יותר כסף משלכם, כך הסיכון לבנק קטן יותר.

הבנת הבסיס של משכנתא וכיצד היא עובדת היא צעד ראשון והכרחי. תוכלו לקרוא עוד על כך בקישור הזה: מהי משכנתא?

למה הון עצמי גבוה יותר הוא בדרך כלל דבר טוב?

ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך תצטרכו לקחת פחות כסף מהבנק כמשכנתא. ופחות כסף מהבנק פירושו כמה דברים טובים:

• החזרים חודשיים נמוכים יותר: אם לווים פחות, משלמים פחות כל חודש. זה כמו לקחת פחות שיעורי בית – יהיה לכם יותר זמן פנוי.
• פחות ריבית כוללת: ככל שההלוואה קטנה יותר ומשך הזמן לקחתם אותה קצר יותר, כך תשלמו פחות כסף לבנק על “שכירת” הכסף שלו. הריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים על השימוש בכסף של הבנק.
• ביטחון כלכלי גדול יותר: כשיש לכם פחות חובות, אתם ישנים יותר בשקט בלילה. יש לכם יותר “אוויר לנשימה” אם פתאום יש הוצאות בלתי צפויות.

דרכים נפוצות לחסוך הון עצמי

רוב האנשים חוסכים הון עצמי במשך שנים, ובזה טמון חלק מהאתגר. הנה כמה דרכים מקובלות:

• חיסכון חודשי קבוע: כמו שחוסכים כסף לקייטנה או לטיול, כך חוסכים לדירה. שמים בצד סכום קבוע כל חודש.
• עזרה מהמשפחה: לפעמים ההורים או הסבים והסבתות יכולים לעזור עם סכום מסוים, כמתנה או כהלוואה בתנאים נוחים.
• מכירת נכסים קיימים: אם יש לכם רכב נוסף, אדמה קטנה או אפילו אוסף יקר ערך – אפשר למכור אותם ולהשתמש בכסף כהון עצמי.

תכנון מוקפד הוא המפתח להשגת הון עצמי בצורה נכונה. תוכלו ללמוד עוד על תכנון משכנתא בקישור הזה: תכנון משכנתא.

האם כדאי לקחת הלוואה כדי לכסות את ההון העצמי?

זוהי שאלת מיליון הדולר, או יותר נכון, שאלת מיליון השקלים. כשאין מספיק הון עצמי, והחלום על הדירה בוער, עולה הרעיון לקחת הלוואה נוספת, לא משכנתא, אלא הלוואה רגילה (למשל, מהבנק, מחברת אשראי או אפילו הלוואה חברתית), כדי להשלים את הסכום החסר של ההון העצמי. נשמע כמו פתרון קסם, נכון? בואו נבדוק אם זה באמת כך.

הסיכונים בלקיחת הלוואה לכיסוי הון עצמי

למרות הפיתוי, ישנם כמה סיכונים משמעותיים מאוד בלקיחת הלוואה כזו, שכדאי להכיר היטב לפני שמחליטים:

1. נטל תשלומים כפול וכבד יותר:

אם אתם לוקחים הלוואה לכיסוי ההון העצמי, אתם למעשה נוטלים על עצמכם שני חובות גדולים במקביל:

1. הלוואה 1: ההלוואה שכיסתה את ההון העצמי שלכם (זו שתצטרכו לשלם כל חודש).
2. הלוואה 2: המשכנתא הגדולה שלקחתם על הדירה (זו שתצטרכו לשלם כל חודש במשך שנים רבות).

זה כמו לנסוע במכונית שצריכה שני מנועים שונים, וכל מנוע דורש דלק בפני עצמו. אתם תצטרכו לשלם גם על המנוע הראשון וגם על המנוע השני. הדבר יוצר עומס כספי גדול מאוד על התקציב החודשי שלכם.

2. קשיים בקבלת אישור למשכנתא:

כאשר אתם מגיעים לבנק בבקשה למשכנתא, הבנק בודק היטב את המצב הכלכלי שלכם. הוא בוחן כמה כסף נכנס לכם כל חודש וכמה כסף יוצא מכם על הוצאות קבועות, כולל הלוואות קיימות. אם יש לכם כבר הלוואה גדולה לכיסוי ההון העצמי, הבנק רואה בכך חוב נוסף. זה יכול להקטין משמעותית את הסכום שהבנק מוכן לתת לכם כמשכנתא, או אפילו לגרום לו לסרב לבקשתכם לחלוטין. הוא לא רוצה שתהיו עם “תיק כבד” מדי של חובות.

תהליך לקיחת המשכנתא מורכב ודורש הבנה. למידע נוסף: תהליך לקיחת משכנתא.

3. עלויות כוללות גבוהות יותר:

זכרו שעל כל הלוואה, אתם משלמים ריבית. אם אתם לוקחים הלוואה נוספת לכיסוי ההון העצמי, אתם בעצם משלמים ריבית גם על הכסף הזה, בנוסף לריבית שתשלמו על המשכנתא. בסופו של דבר, עלות הדירה הכוללת – כולל כל הריביות ששילמתם על שתי ההלוואות – תהיה גבוהה יותר באופן משמעותי. זה כמו לשכור שתי מכוניות במקום אחת ולשלם דמי שכירות כפולים.

4. חוסר גמישות כלכלית וסיכון בתקופות קשות:

חיים הם בלתי צפויים. מה קורה אם פתאום מישהו מאבד את העבודה? או שיש הוצאה רפואית גדולה? או שהרכב מתקלקל? אם אתם כבר משלמים כל חודש סכומים גבוהים על שתי הלוואות, לא יישאר לכם “בָּפֶר” (כרית ביטחון) להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות. זה יכול להכניס אתכם למצב כלכלי קשה מאוד, ואפילו לסכן את הדירה שזה עתה קניתם.

מתי אולי אפשר לשקול זאת? (בזהירות רבה!)

יש מצבים מאוד מסוימים ונדירים בהם אנשים שוקלים לקיחת הלוואה קטנה לכיסוי חלק מההון העצמי, אבל גם אז – רק בזהירות קיצונית ותחת תנאים מאוד מסוימים:

• סכום קטן מאוד לזמן קצר מאוד: אם חסר סכום זעום להשלמת ההון העצמי, ואתם יודעים בוודאות שתצליחו להחזיר את ההלוואה הזו במהירות (למשל, תוך חודשים ספורים) לפני שהמשכנתא מתחילה.
• הלוואה ממשפחה בתנאים מיוחדים: אם קרוב משפחה מוכן להלוות לכם את הכסף ללא ריבית כלל, או בריבית נמוכה במיוחד, ועם גמישות רבה בתנאי ההחזר, זה יכול להיות שונה. אך גם במקרה כזה, יש לשים לב לא לערבב עסקים עם משפחה ולדאוג שהכל יהיה ברור ומוסכם בכתב.

בכל מקרה, ההמלצה הגורפת היא להימנע ככל הניתן מלקיחת הלוואה לצורך כיסוי הון עצמי. הסיכונים בדרך כלל עולים על היתרונות.

חלופות חכמות ללקיחת הלוואה לכיסוי הון עצמי

אם אתם מתלבטים לגבי ההון העצמי, הנה כמה דרכים טובות יותר להתמודד עם המצב:

1. להמשיך ולחסוך: הדרך הבטוחה והיציבה ביותר. גם אם זה לוקח עוד קצת זמן, זה ישתלם לכם בטווח הארוך עם פחות ריבית וראש שקט יותר.
2. לחפש דירה זולה יותר: אולי הדירה שתכננתם היא גדולה מדי או יקרה מדי לשלב הזה? לפעמים עדיף להתחיל עם דירה קטנה יותר או באזור אחר ורק אחר כך, כשתצברו הון נוסף, לשדרג.
3. לבחון את האפשרויות מול הבנק: לפעמים, יועץ משכנתאות מומחה יכול לעזור לכם להבין את כל האפשרויות ו”לבנות” לכם משכנתא שתתאים לכם. הוא יכול גם להסביר לכם מה הבנק מוכן לאשר על סמך ההון העצמי הקיים שלכם.
4. לבקש עזרה ממומחה: יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי יכול לעזור לכם לבנות תוכנית פעולה מסודרת, להבין את התמונה המלאה ולקבל החלטות נבונות.

חשוב להתייעץ עם מומחים. תוכלו ליצור איתנו קשר כאן: צרו קשר.

השוואה בין אפשרויות למימון הון עצמי

בואו נסכם את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות שדיברנו עליהן בטבלה פשוטה:

אפשרות	יתרונות	חסרונות
חיסכון עצמי	שקט נפשי וביטחון כלכלי. הלוואת משכנתא קטנה יותר. פחות ריבית כוללת על הדירה. סיכוי גבוה יותר לאישור משכנתא.	דורש זמן וסבלנות. צורך במשמעת פיננסית גבוהה.
הלוואה לכיסוי הון עצמי	אפשרות להיכנס לדירה מהר יותר.	נטל תשלומים כפול וכבד. עלות כוללת גבוהה יותר עקב ריביות כפולות. קושי רב בקבלת אישור למשכנתא. סיכון כלכלי גבוה וחוסר גמישות.
עזרה ממשפחה (מתנה / הלוואה בתנאים טובים)	תנאים גמישים יותר. לרוב ללא ריבית או ריבית נמוכה. פחות לחץ כלכלי.	עלול ליצור מתח או אי נעימות משפחתית. גם אם ללא ריבית, עדיין חוב שיש להחזיר. הבנק עדיין יתייחס לזה כחוב שישפיע על יכולת ההחזר.

כדי להבין טוב יותר את המורכבות של עולם המשכנתאות ואת התפקיד של הבנקים, תוכלו לבקר בעמודים הבאים: מדריך משכנתאות ו- בנקים למשכנתאות.

לסיכום: תכנון נכון לפני כל החלטה

קניית דירה היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והחשובות ביותר שתקבלו בחייכם. כמו בבניית בית, חשוב שהיסודות יהיו חזקים ויציבים. לקיחת הלוואה לכיסוי ההון העצמי עלולה להיות כמו בנייה של בית על יסודות רעועים, שעלולים להתמוטט תחת הלחץ.

הדרך הטובה ביותר להגשים את חלום הדירה היא באמצעות תכנון קפדני, חיסכון והתייעצות עם מומחים. גם אם זה לוקח קצת יותר זמן, בסופו של דבר אתם תהנו מראש שקט, ביטחון כלכלי ויכולת לעמוד בהחזרים בקלות רבה יותר. המטרה היא שתגיעו לדירה משלכם בצורה החכמה והבטוחה ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם.

זכרו, אנחנו כאן כדי לעזור לכם במסע החשוב הזה. לכל שאלה או התייעצות, אל תהססו ליצור קשר: צרו קשר.

הבנת כל ההיבטים של המשכנתא, כולל איך לבחור את התמהיל הנכון, תעזור לכם לקבל החלטות מושכלות: תמהיל משכנתא.