האם כדאי לקחת הלוואה כדי לפרוע משכנתא? המדריך הפשוט
שלום לכם, חברים! בואו נדבר על אחד הדברים הגדולים ביותר שרוב האנשים עושים בחיים שלהם – קניית בית. בשביל לקנות בית, כמעט כולנו לוקחים מהבנק הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. המשכנתא היא כמו חבר שנותן לכם הרבה מאוד כסף לקנות בית, ואתם מחזירים לו את הכסף לאט לאט, כל חודש, במשך הרבה שנים – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! זה המון זמן, נכון? למידע נוסף על מהי משכנתא, אתם יכולים לקרוא בקישור מהי משכנתא?.
אז מה קורה כשאתם רוצים לסיים עם המשכנתא הזו מהר יותר? או אולי אתם מרגישים שהמשכנתא שלכם יקרה מדי, ואתם שואלים את עצמכם: “האם כדאי לי לקחת הלוואה אחרת כדי לשלם את המשכנתא שלי?” זו שאלה חשובה מאוד, והתשובה היא לא תמיד פשוטה. בואו נפרק את זה יחד, כמו שמרכיבים לגו גדול, ונבין מתי זה יכול להיות רעיון טוב, ומתי כדאי לחשוב שוב.
למה בכלל לחשוב על לקחת הלוואה כדי לפרוע משכנתא?
בואו נדמיין את המשכנתא שלכם כמעין “תרמיל” כבד שאתם סוחבים על הגב. אתם משלמים עליו כל חודש, ובנוסף לכסף שאתם מחזירים, אתם משלמים גם “שכר דירה” על הכסף שהבנק נתן לכם – לזה קוראים ריבית. לפעמים, אנשים חושבים על לקחת הלוואה חדשה בשביל לשלם את המשכנתא הישנה שלהם מכמה סיבות:
- הריבית גבוהה מדי: לפעמים, הריבית על המשכנתא הישנה שלכם יכולה להיות מאוד גבוהה. זה כמו לשלם הרבה מאוד “שכר דירה” על הכסף. אם אתם מוצאים הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה יותר, זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף לאורך זמן.
- לשלם מהר יותר: יש אנשים שפשוט רוצים לסיים עם המשכנתא מהר ככל האפשר. אם הם יכולים לקחת הלוואה חדשה שמאפשרת להם לשלם יותר כל חודש, ובכך לסיים את כל הסיפור בזמן קצר יותר, זה מרגיש להם כמו שחרור גדול.
- לפשט את העניינים: אולי יש לכם כמה הלוואות קטנות אחרות, וגם את המשכנתא. לפעמים, לקיחת הלוואה גדולה אחת שתכסה את כל ההלוואות, כולל המשכנתא, יכולה לפשט את המצב ולגרום לכם לשלם רק תשלום אחד במקום כמה.
- שקט נפשי: הרעיון להיות “ללא חובות” או לסיים עם החוב הגדול של הבית יכול לתת תחושה נהדרת של שקט נפשי וחופש כלכלי.
חשוב להבין שלא כל הלוואה היא “משכנתא”. יש סוגים שונים של הלוואות, וחשוב לדעת איזו סוג של הלוואה אתם שוקלים לקחת. לדוגמה, תמהיל משכנתא יכול לעזור לכם להבין איך בונים משכנתא חדשה שמתאימה לכם.
מהם היתרונות של לקיחת הלוואה לפירעון משכנתא?
כאשר מדברים על “לקיחת הלוואה כדי לפרוע משכנתא”, לרוב מתכוונים למה שנקרא מחזור משכנתא. זה אומר שלוקחים משכנתא חדשה כדי לשלם את המשכנתא הישנה. זה קצת כמו להחליף את הנעליים הישנות שלכם (המשכנתא הישנה) לנעליים חדשות ונוחות יותר (המשכנתא החדשה) כי הן מתאימות לכם יותר היום.
בואו נראה אילו יתרונות יכולים להיות למהלך כזה:
- חיסכון בריבית: אם אתם מצליחים למצוא הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה משמעותית מזו שיש לכם היום, זה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים (ואפילו יותר) לאורך כל תקופת ההלוואה. זה כמו למצוא מחיר יותר טוב על אותו מוצר!
- הקטנת התשלום החודשי: לפעמים, המטרה היא לא בהכרח לסיים מהר, אלא להקטין את התשלום שאתם משלמים כל חודש. אם אתם יכולים לקחת הלוואה חדשה לתקופה ארוכה יותר, גם אם הריבית דומה, התשלום החודשי שלכם יכול לרדת. זה יכול לעזור לכם להתמודד טוב יותר עם ההוצאות השוטפות.
- קיצור תקופת ההחזר: במקרים אחרים, אם יש לכם אפשרות להגדיל את התשלום החודשי (כי אתם מרוויחים יותר עכשיו, למשל), תוכלו לקחת הלוואה חדשה לתקופה קצרה יותר. זה אומר שתסיימו לשלם את המשכנתא מוקדם יותר, ותשתחררו מהחוב!
- גמישות גדולה יותר: אולי המשכנתא הישנה שלכם לא מתאימה לחיים שלכם היום. אולי הריבית משתנה כל הזמן ואתם רוצים יציבות. משכנתא חדשה יכולה להיות בנויה בצורה שמתאימה יותר לצרכים שלכם, לדוגמה, עם ריבית קבועה שתמיד תדעו כמה תשלמו.
כדי לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה הטובה ביותר, כדאי לקרוא את המדריך לתכנון משכנתא בקישור תכנון משכנתא.
מהם החסרונות והסיכונים בלקיחת הלוואה לפירעון משכנתא?
כמו בכל דבר בחיים, גם למהלך כזה יש צד שני של המטבע. חשוב מאוד להיות מודעים לסיכונים ולחסרונות, כדי לא “ליפול בפח” ולמצוא את עצמכם במצב פחות טוב ממה שהייתם בו קודם.
- הלוואה יקרה יותר: זה הסיכון הגדול ביותר! אם הריבית על ההלוואה החדשה גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא הישנה שלכם, אתם בעצם תשלמו יותר כסף בסך הכל. זה כמו לקנות את אותו מוצר במחיר גבוה יותר. תמיד תמיד תמיד צריך לבדוק את הריביות והעלויות הכוללות.
- עמלות וקנסות: כשאתם סוגרים משכנתא ישנה, לפעמים הבנק יכול לגבות מכם “קנס” על פירעון מוקדם. זה נקרא עמלת פירעון מוקדם. בנוסף, על הלוואה חדשה תצטרכו לשלם עמלות פתיחה ועלויות נוספות. כל העמלות הללו יכולות להצטבר לסכום לא קטן ולפגוע בחיסכון הפוטנציאלי שלכם.
- הארכת תקופת ההחזר: אם המטרה שלכם היא להקטין את התשלום החודשי, אתם עלולים למצוא את עצמכם לוקחים הלוואה לתקופה ארוכה יותר מהמשכנתא המקורית שלכם. זה אומר שגם אם כל חודש תשלמו פחות, בסך הכל תשלמו את המשכנתא במשך יותר שנים, ובדרך כלל גם תשלמו יותר ריבית בסך הכל.
- מורכבות: התהליך של מחזור משכנתא או לקיחת הלוואה גדולה חדשה הוא לא תמיד פשוט. יש הרבה ניירת, הרבה חישובים, וצריך להבין את כל התנאים של ההלוואה החדשה. אם לא מבינים טוב, אפשר לטעות. תהליך המשכנתא הוא מורכב, וכדאי להכיר אותו בקישור תהליך המשכנתא.
- שיעבוד הנכס: רוב ההלוואות הגדולות, ובמיוחד משכנתאות, מבוטחות על ידי הבית שלכם. זה אומר שאם לא תצליחו לשלם את ההלוואה החדשה, הבנק יכול לקחת את הבית. זה סיכון גדול מאוד שצריך לקחת בחשבון.
מתי זה יכול להיות רעיון טוב?
למרות הסיכונים, יש מצבים מסוימים בהם לקיחת הלוואה חדשה (לרוב בצורת מחזור משכנתא) יכולה להיות החלטה חכמה:
- כאשר הריביות ירדו באופן משמעותי: אם הריביות בשוק ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, זה זמן מצוין לבדוק אפשרות למחזר. הבדל קטן בריבית יכול להיות חיסכון עצום לאורך שנים.
- כשיש לכם משכנתא עם ריבית משתנה מאוד גבוהה: אם המשכנתא שלכם צמודה לריבית שמשתנה כל הזמן ועכשיו היא מאוד גבוהה, ואינכם יכולים לשאת את התשלומים, כדאי לשקול הלוואה חדשה עם ריבית קבועה או נמוכה יותר.
- כשיש לכם מספר חובות יקרים: אם בנוסף למשכנתא, יש לכם גם הלוואות אחרות עם ריביות גבוהות מאוד (כמו הלוואות חוץ בנקאיות או חובות כרטיסי אשראי), איחוד כל החובות להלוואה אחת גדולה עם ריבית נמוכה יותר יכול להיות מהלך נבון מאוד.
- כאשר מצבכם הכלכלי השתפר: אם התחלתם להרוויח יותר כסף, ואתם רוצים לנצל את זה כדי לסיים עם המשכנתא מהר יותר, תוכלו לקחת הלוואה חדשה עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר לתקופה קצרה יותר.
דוגמה למצב שבו זה יכול להועיל:
נניח שלקחתם משכנתא לפני כמה שנים, כשהריביות היו גבוהות. היום, הריביות בשוק ירדו משמעותית. אם תבדקו ותגלו שאתם יכולים לקבל משכנתא חדשה עם ריבית נמוכה בהרבה, וגם עמלות הפירעון המוקדם אינן גבוהות מאוד, אז המעבר יכול לחסוך לכם המון כסף.
חשוב לזכור שכל בנק הוא גוף פיננסי עצמאי, וכדאי לבדוק מספר בנקים לפני קבלת החלטה. אפשר למצוא מידע נוסף על בנקים בקישור בנק.
מתי זה יכול להיות רעיון רע?
מצד שני, ישנם מקרים בהם זה ממש לא מומלץ לקחת הלוואה חדשה לפירעון משכנתא:
- כאשר הריביות עלו: אם הריביות בשוק היום גבוהות יותר מאשר הריביות על המשכנתא הנוכחית שלכם, לקיחת הלוואה חדשה תעלה לכם יותר כסף בסופו של דבר.
- כאשר עמלות הפירעון המוקדם גבוהות מאוד: לפעמים, הקנס על סגירת המשכנתא הישנה הוא כל כך גדול, שהוא “בולע” את כל החיסכון הפוטנציאלי מהריבית הנמוכה יותר של ההלוואה החדשה.
- אם אתם לא בטוחים במצב הכלכלי העתידי שלכם: אם אתם חושבים שעשויה להיות לכם בעיה לשלם את התשלומים החודשיים של ההלוואה החדשה, אל תיקחו סיכונים. תמיד עדיף להיות בטוחים שתוכלו לעמוד בהחזרים.
- אם המטרה היא רק “לשחרר כסף”: לקיחת הלוואה על מנת לקבל כסף לשימוש אחר (כמו קניות או טיולים) היא בדרך כלל רעיון רע כשהיא קשורה למשכנתא. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאוד ועל סכומים גדולים, ולשנות אותה רק בשביל כסף זמין עלולה להיות טעות יקרה.
דוגמה למצב שבו זה יכול להזיק:
נניח שיש לכם משכנתא עם ריבית קבועה ונמוכה מאוד, שלקחתם לפני שנים רבות. היום, הריביות בשוק גבוהות יותר. אם תיקחו הלוואה חדשה, סביר להניח שהריבית שלה תהיה גבוהה יותר, וגם תצטרכו לשלם עמלות על סגירת המשכנתא הישנה. במקרה כזה, אתם עלולים לשלם הרבה יותר בסופו של דבר.
מה צריך לבדוק לפני שמחליטים?
כמו שאתם בוודאי מבינים, זו לא החלטה של “כן” או “לא” פשוטה. צריך להיות ממש בלשים פיננסיים ולבדוק את כל הפרטים הקטנים. הנה רשימת דברים שאתם חייבים לבדוק ולחשב לפני שאתם מקבלים החלטה:
- הריבית הנוכחית על המשכנתא שלכם: כמה אתם משלמים היום על הכסף?
- הריבית המוצעת על ההלוואה החדשה: כמה תשלמו על הכסף בהלוואה החדשה? האם היא קבועה או משתנה?
- תקופת ההחזר של המשכנתא הנוכחית: כמה שנים נותרו לכם לשלם?
- תקופת ההחזר של ההלוואה החדשה: לכמה שנים אתם לוקחים את ההלוואה החדשה?
- סכום התשלום החודשי הנוכחי: כמה אתם משלמים כל חודש היום?
- סכום התשלום החודשי המוצע: כמה תשלמו כל חודש עם ההלוואה החדשה?
- עמלות פירעון מוקדם: כמה תצטרכו לשלם לבנק שלכם כדי לסגור את המשכנתא הישנה?
- עמלות פתיחת הלוואה חדשה: כמה הבנק החדש יגבה מכם על לקיחת ההלוואה החדשה?
- עלויות נלוות: האם יש עלויות נוספות כמו עורך דין, שמאות, רישום ועוד?
טיפ חשוב: אל תסתכלו רק על התשלום החודשי! לפעמים, תשלום חודשי נמוך יותר יכול לפתות, אבל אם תקופת ההחזר ארוכה יותר, יכול להיות שבסופו של דבר תשלמו הרבה יותר כסף לבנק. תמיד תמיד תמיד תחשבו על העלות הכוללת של ההלוואה.
הטבלה שתעזור לכם להבין
בואו נראה דוגמה פשוטה בטבלה, כדי להבין את ההבדל בין שתי אפשרויות. אלה מספרים לדוגמה בלבד, והם לא מייצגים מחירים אמיתיים.
| מאפיין | משכנתא ישנה (דוגמה) | הלוואה חדשה (דוגמה) |
| ריבית שנתית ממוצעת | 4.5% | 3.0% |
| יתרת חוב | 500,000 ש”ח | 500,000 ש”ח |
| יתרת שנים לתשלום | 15 שנים | 15 שנים |
| תשלום חודשי (משוער) | 3,825 ש”ח | 3,450 ש”ח |
| עלות כוללת (משוער, לא כולל עמלות) | 688,500 ש”ח | 621,000 ש”ח |
| חיסכון פוטנציאלי | – | 67,500 ש”ח |
הערה חשובה: בטבלה הזו, לא הכנסנו את עמלות הפירעון המוקדם או עמלות פתיחת התיק החדשות, שיכולות להשפיע מאוד על החישוב הסופי. תמיד תמיד תמיד תתייעצו עם מומחה כדי לקבל את המספרים המדויקים למקרה שלכם. אפשר גם ליצור קשר עם יועץ דרך הקישור צרו קשר.
מהן האלטרנטיבות?
אם הגעתם למסקנה שלקיחת הלוואה חדשה כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת היא לא רעיון טוב עבורכם, או שאתם פשוט רוצים לבדוק אפשרויות אחרות, הנה כמה דרכים נוספות שבהן תוכלו להתמודד עם המשכנתא שלכם:
- החזרים נוספים על המשכנתא הקיימת: אם יש לכם סכום כסף פנוי (כמו בונוס מהעבודה, מתנה, או חיסכון שצברתם), אתם יכולים להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא שלכם. זה נקרא “פירעון חלקי”. כל שקל שאתם מחזירים מפחית את סכום הריבית שתשלמו בעתיד, כי הבנק מחשב ריבית רק על יתרת החוב. זה כמו להגיד לבנק: “הנה, קח קצת כסף עכשיו, אז תגבה ממני פחות ריבית אחר כך!”.
- שינוי תנאי המשכנתא הקיימת: לפעמים, אתם לא חייבים לקחת הלוואה חדשה לגמרי. אתם יכולים לגשת לבנק שלכם ולבקש לשנות את התנאים של המשכנתא הקיימת. לדוגמה, אם הריבית ירדה, אתם יכולים לבקש מהבנק שלכם להוריד את הריבית גם לכם, או להאריך את תקופת ההחזר כדי להקטין את התשלום החודשי. לפעמים זה מצריך אישור מחודש, אבל זה יכול להיות פתרון פשוט יותר ממחזור מלא.
- תכנון תקציב וחיסכון: אולי הבעיה היא לא המשכנתא עצמה, אלא איך שאתם מנהלים את הכסף שלכם ביום-יום. על ידי תכנון תקציב קפדני וחיסכון, תוכלו למצוא כסף פנוי כל חודש שיכול לעזור לכם להקטין את התלות במשכנתא או אפילו להחזיר תשלומים נוספים. כמו כן, הימנעו מלקיחת הלוואות קטנות ויקרות נוספות.
חשוב ללמוד על כל ההיבטים של המשכנתא, אתם יכולים להתחיל עם מדריך המשכנתא שלנו. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את כל הפרטים. קראו גם עלינו כדי ללמוד עוד.
לסיכום – ההחלטה היא בידיים שלכם (אבל עם עזרה!)
אז, האם כדאי לקחת הלוואה כדי לפרוע משכנתא? התשובה היא: זה תלוי במצב הספציפי שלכם. זו לא החלטה שצריך לקבל בחיפזון או בלי לבדוק הכל לעומק.
זה קצת כמו להחליט אם כדאי לטוס במטוס או לנסוע ברכבת. שניהם מגיעים ליעד, אבל לכל אחד יש יתרונות וחסרונות, והבחירה הנכונה תלויה בכם, בתקציב שלכם ובזמן שיש לכם.
הדבר הכי חשוב שאתם צריכים לזכור הוא: אל תעשו את זה לבד! תמיד כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום המשכנתאות. הם כמו המדריך שלכם לטיול ארוך, ויכולים לעזור לכם להבין את כל המספרים, לחשב את כל העלויות, ולהראות לכם את הדרך הטובה ביותר עבורכם.
אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו, mashcanta.org.il, וללמוד עוד על כל מה שקשור למשכנתאות. אנחנו רוצים לעזור לכם לקבל החלטות נכונות וחכמות, כדי שתוכלו לחיות בשקט נפשי וליהנות מהבית שלכם.