האם כדאי להשתמש בערבים למשכנתא?

האם כדאי להשתמש בערבים למשכנתא?

רכישת בית או דירה היא אחד מהצעדים הגדולים והמרגשים ביותר בחייו של אדם. זהו חלום עבור רבים, ומשכנתא היא לרוב הדרך להגשים אותו. אבל מה קורה כשקשה לקבל את הסכום הדרוש מהבנק? לפעמים, הבנק מבקש עזרה נוספת – בדמות “ערבים”. בואו נבין יחד מה זה אומר, ומתי כדאי לשקול להיעזר בערבים למשכנתא.

האתר mashcanta.org.il נועד לעזור לכם להבין את כל תהליך המשכנתא בצורה פשוטה וברורה. אם אתם רוצים לדעת יותר על מהי משכנתא בכלל, אתם מוזמנים לבקר בעמוד מהי משכנתא?.

מהי משכנתא ומדוע ייתכן שתצטרכו ערב?

משכנתא היא בעצם הלוואה גדולה שאתם לוקחים מהבנק כדי לקנות נכס (בית או דירה). בתמורה, הבית משמש כבטוחה לבנק. אם מסיבה כלשהי לא תוכלו להחזיר את ההלוואה, הבנק יוכל למכור את הבית כדי לכסות את החוב. הבנק בודק היטב את היכולת שלכם להחזיר את הכסף לפני שהוא מאשר את המשכנתא.

לפעמים, הבנק מגיע למסקנה שהסיכון עבורו גבוה מדי. זה יכול לקרות מכמה סיבות:

• הכנסה לא מספקת: השכר החודשי שלכם, או שלכם ושל בן/בת הזוג יחד, אינו מספיק גבוה לדעת הבנק כדי לעמוד בהחזרי המשכנתא.
• הון עצמי נמוך: יש לכם מעט מדי כסף “שלכם” לשלם על הבית, ואתם צריכים הלוואה גדולה מאוד ביחס לשווי הנכס.
• היסטוריית אשראי: אולי בעבר היו לכם קשיים עם הלוואות או תשלומים, והבנק חושש שתתקשו לעמוד גם בהחזר זה.
• גיל: במקרים מסוימים, הבנק מתייחס לגיל הלווים.

במקרים כאלה, הבנק עשוי לבקש “ערב”. ערב הוא אדם שמבטיח לבנק שאם אתם לא תוכלו לשלם, הוא ישלם במקומכם. זה כמו חבר טוב שאומר: “אל תדאג, אני אעזור לו אם יצטרך”. עבור הבנק, זה מפחית את הסיכון ומאפשר לו לתת לכם את ההלוואה.

מי יכול להיות ערב?

בדרך כלל, ערבים למשכנתא הם קרובי משפחה – הורים, אחים, ולעיתים רחוקות יותר בני דודים או חברים קרובים. הבנק בודק גם את הערב באותה קפדנות שהוא בודק אתכם:

• יציבות פיננסית: האם לערב יש הכנסה קבועה ויציבה?
• נכסים: האם לערב יש נכסים (כמו דירה נוספת או חסכונות) שיכולים לשמש בטוחה?
• היסטוריית אשראי טובה: האם הערב הוא אדם שמשלם את חשבונותיו בזמן ואין לו חובות בעייתיים?
• גיל מתאים: הבנק מעדיף ערבים צעירים יחסית, אך גם ערבים מבוגרים יכולים להתאים אם הם עומדים ביתר התנאים.

חשוב לזכור: הבנק רוצה לוודא שלערב יש את היכולת והרצון לעמוד בהתחייבות אם תצטרכו עזרה. לקבלת מידע נוסף על תהליך קבלת המשכנתא, בקרו בעמוד תהליך המשכנתא.

היתרונות בשימוש בערב

למרות האחריות הגדולה הכרוכה בכך, ישנם יתרונות ברורים לשימוש בערב:

1. הגשמת החלום: היתרון העיקרי הוא שערב יכול לאפשר לכם לקבל משכנתא שלא הייתם מקבלים בלעדיו, ובכך להגשים את חלום רכישת הבית.
2. תנאים טובים יותר: לפעמים, נוכחות ערב יכולה לשפר את תנאי המשכנתא שלכם, כמו למשל לקבל אישור לסכום גבוה יותר, או אפילו בריביות מעט טובות יותר (אם כי זה פחות שכיח).
3. גמישות: במקרים מסוימים, ערב יכול לאפשר לכם לבחור מסלולי משכנתא גמישים יותר, שהבנק לא היה מאפשר ללא בטוחה נוספת.

השימוש בערב יכול להיות פתרון מצוין עבור זוגות צעירים, עולים חדשים, או כל מי שמתקשה לעמוד בתנאי הבנק בכוחות עצמו. כדי ללמוד על תכנון משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד תכנון משכנתא.

הסיכונים והחסרונות לערב וללווה

לפני שמחליטים להיעזר בערב, חשוב מאוד להבין את הסיכונים והחסרונות, גם עבורכם וגם עבור הערב. זוהי התחייבות גדולה שיש להתייחס אליה ברצינות רבה.

עבור הערב:

• אחריות כספית מלאה: אם אתם לא משלמים, הערב חייב לשלם במקומכם. הבנק לא ישאל “למה לא שילמתם?”, אלא יפנה ישירות לערב.
• השפעה על עתידו הפיננסי: כשהערב חתום על משכנתא שלכם, זה מופיע בתיק האשראי שלו. זה יכול להקשות עליו לקחת הלוואות משלו בעתיד (למשל, משכנתא נוספת לילד אחר, או הלוואה גדולה לעסק), או לקבל תנאים טובים פחות.
• סיכון לנכסיו: במקרים חמורים, אם גם אתם וגם הערב לא תצליחו לעמוד בתשלומים, הבנק יכול לדרוש מכירת נכסים של הערב כדי לכסות את החוב.
• מתח ביחסים: אם חלילה תקלעו לקשיים ותצטרכו שהערב ישלם במקומכם, זה עלול ליצור מתח רב ואף לפגוע במערכת היחסים.

עבור הלווה (אתם):

• תלות: אתם הופכים להיות תלויים באדם אחר כדי להגשים את חלומכם.
• לחץ: הידיעה שיש ערב עלולה להוסיף לחץ רגשי, במיוחד אם אתם חוששים שלא תעמדו בתשלומים.
• שינוי בנסיבות: מה יקרה אם מצבו הכלכלי של הערב ישתנה לרעה? זה לא משפיע על החוזה שלכם מול הבנק, אך מורכב במערכת היחסים.

לפני כל החלטה, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה ועם עורך דין. אתם יכולים למצוא מידע נוסף בעמוד מדריך משכנתאות.

סוגי ערבות נפוצים

חשוב להבדיל בין כמה סוגים של התחייבויות של אדם נוסף:

1. לווים משותפים:

במקרים רבים, כשזוג צעיר לוקח משכנתא, ההורים שלהם מצטרפים כ”לווים משותפים”. זה אומר שהם שותפים מלאים בחוב. הם חתומים על ההלוואה כאילו הם עצמם קונים את הבית, וכל אחד מהם אחראי לכל סכום ההלוואה. במצב כזה, אם הזוג לא משלם, הבנק יכול לדרוש את כל הסכום מההורים, כאילו זו ההלוואה שלהם מלכתחילה.

2. ערבות רגילה:

כאן, הערב מתחייב לשלם רק אם הלווה המקורי לא משלם. הבנק יצטרך קודם לפנות ללווה ולנסות לגבות ממנו את החוב. רק אם הלווה לא מצליח לשלם, הבנק יפנה לערב. יחד עם זאת, במציאות, הבנקים לא תמיד ממתינים זמן רב ופונים די מהר לערבים אם יש בעיה בתשלום.

3. ערבות בנקאית:

זוהי פחות רלוונטית למשכנתאות רגילות, אך חשוב להכיר: זו ערבות שבה בנק אחד נותן ערבות לבנק אחר. למשל, אם חברת בנייה צריכה ערבות, בנק יכול לתת אותה. זה פחות קשור לערב פרטי למשכנתא.

חשוב מאוד שהערב יקבל ייעוץ משפטי עצמאי ויבין בדיוק על מה הוא חותם, ומה ההשלכות של כל סוג ערבות.

תהליך לקיחת משכנתא עם ערב

התהליך דומה ללקיחת משכנתא רגילה, בתוספת כמה שלבים:

1. פגישה ראשונית בבנק: אתם מגיעים לבנק עם הבקשה למשכנתא. כבר בשלב זה, אם אתם יודעים שייתכן ותצטרכו ערב, כדאי לציין זאת.
2. הצגת מסמכים: הבנק יבקש מכם וממהערב את כל המסמכים הרלוונטיים – תלושי שכר, דפי בנק, תעודות זהות, פרטי נכסים (אם יש).
3. בדיקת יכולת ההחזר: הבנק בודק הן את יכולת ההחזר שלכם והן את זו של הערב.
4. אישור עקרוני: אם הכל תקין, הבנק ייתן אישור עקרוני למשכנתא, שיכלול את תנאי המשכנתא ואת דרישת הערבות.
5. חתימה: במעמד החתימה על מסמכי המשכנתא, גם אתם וגם הערב תצטרכו לחתום. לעיתים קרובות, הבנק יבקש מהערב לחתום בפני עורך דין שאינו עורך הדין שלכם, כדי לוודא שהערב מבין את מלוא המשמעות של חתימתו.

הבנקים הם אלו שקובעים את התנאים והדרישות. לכל בנק יש את המדיניות שלו. אתם יכולים ללמוד יותר על הבנקים השונים בעמוד בנקים למשכנתאות.

מתי כדאי לשקול חלופות לערב?

למרות שהערב יכול להיות פתרון מצוין, חשוב לבדוק האם יש דרכים אחרות להימנע מכך, אם הדבר אפשרי. אחרי הכל, העומס על הערב הוא משמעותי.

להלן מספר חלופות שאפשר לשקול:

חלופה	תיאור	האם זה מתאים לי?
חיסכון הון עצמי נוסף	לנסות לחסוך עוד כסף כדי להקטין את סכום המשכנתא הדרוש מהבנק. ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך הסיכון לבנק קטן.	אם יש לכם זמן ואין צורך דחוף ברכישה, זה יכול להיות פתרון מעולה.
בחינת נכס זול יותר	לחפש נכס שעלותו נמוכה יותר, כך שתצטרכו לקחת משכנתא קטנה יותר.	אם אתם גמישים בבחירת המיקום או גודל הנכס, זו יכולה להיות דרך יעילה.
הצגת מקורות הכנסה נוספים	אם יש לכם הכנסות נוספות שאינן נכללות בשכר (למשל, השכרת נכס, עבודה נוספת), נסו להציג אותן לבנק בצורה מסודרת.	אם קיימים מקורות הכנסה כאלה, חשוב לוודא שהם מוכרים ומוסדרים.
התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי	יועץ יכול לעזור לכם למצוא את המסלולים הטובים ביותר עבורכם, ולעיתים גם “לשווק” את התיק שלכם לבנקים בצורה שתגדיל את הסיכוי לקבל אישור ללא ערב.	תמיד מומלץ להתייעץ, גם אם אתם בטוחים בדרככם. יועץ מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה זמן וכסף.

לפעמים, שילוב של כמה חלופות יכול להוביל לפתרון הנכון. לדוגמה, קצת יותר הון עצמי יחד עם תכנון נכון של תמהיל המשכנתא (תמהיל משכנתא) יכולים לעשות את ההבדל.

שיקולים חשובים לפני קבלת החלטה

ההחלטה אם להשתמש בערב היא החלטה גדולה, שצריכה להתקבל בהסכמה מלאה ובשיקול דעת. הנה כמה דברים שחשוב לחשוב עליהם:

• תקשורת פתוחה וכנה: דברו בפתיחות מלאה עם הערב הפוטנציאלי. הסבירו לו את כל הפרטים, את הסיכונים ואת האחריות. ודאו שהוא מבין הכול.
• חוזה ברור: אם אתם והערב מסכימים על הסכמי החזר או הסדרים מסוימים ביניכם, כדאי לעשות זאת בכתב ועם ייעוץ משפטי.
• מה אם דברים משתנים? חשבו על תרחישים שונים: מה קורה אם מאבדים עבודה? מה קורה אם הערב נקלע לקשיים? חשוב שתהיה לכם תוכנית גיבוי.
• השלכות ארוכות טווח: המשכנתא היא התחייבות לשנים רבות. ודאו שכל הצדדים מבינים את המשמעות ארוכת הטווח של ההחלטה.

זכרו, המטרה היא להגשים את חלום הבית שלכם, אך לעשות זאת בצורה חכמה, בטוחה ואחראית, תוך שמירה על היחסים החשובים לכם.

סיכום והמלצות

השימוש בערב למשכנתא הוא כלי חשוב שיכול לסייע לכם להגיע לדירה משלכם, במיוחד אם אתם עומדים בפני אתגרים בקבלת משכנתא רגילה. זהו פתרון שיכול לפתוח דלתות, אך הוא מגיע עם אחריות גדולה, הן לכם והן לערב.

לפני שאתם מחליטים, שקלו היטב את כל היתרונות והחסרונות, ושוחחו על כך בפתיחות עם כל מי שמעורב. אל תהססו לבקש עזרה וייעוץ מקצועי.

הצוות ב-mashcanta.org.il עומד לרשותכם כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את תהליכי המשכנתא. אתם מוזמנים ליצור קשר דרך עמוד צרו קשר או לקרוא עוד עלינו בעמוד אודות.

קבלת משכנתא היא צעד משמעותי, ובחירה נכונה יכולה להשפיע על עתידכם הפיננסי למשך שנים רבות. היו סבלניים, אספו את כל המידע הדרוש וקבלו החלטה מושכלת.