האם אי פעם חשבתם מה עדיף לעשות עם הכסף שלכם כאשר יש לכם הלוואה גדולה על הבית? האם כדאי להחזיר את ההלוואה הזו מהר יותר, או אולי להשתמש בכסף כדי “לגדל” אותו במקומות אחרים, כמו עץ פרי שנותן פירות רבים? זו שאלה מצוינת שהרבה מבוגרים שואלים את עצמם, והיא חשובה מאוד לתכנון העתיד הכלכלי של המשפחה. בואו נפשט אותה כך שגם ילד בן 10 יוכל להבין את כל הצדדים.
דמיינו שיש לכם כדור שלג ביד. אתם יכולים לזרוק אותו מיד אל היעד (לשלם את המשכנתא מהר), או שאתם יכולים לגלגל אותו במורד הגבעה כדי שיצבור עוד שלג ויהפוך לכדור גדול יותר (להשקיע). לכל בחירה יש יתרונות וחסרונות, והבנה שלהם תעזור לכם לקבל החלטה נבונה. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, ולכן נבין את כל הצדדים לפני שנקבל החלטה.
לפני שנדבר על השקעות, בואו נבין מהי משכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית – מקום חם ונעים לגור בו עם המשפחה. בתים הם בדרך כלל יקרים מאוד, ולרוב האנשים אין מספיק כסף בקופת החיסכון שלהם כדי לקנות בית במזומן. אז מה עושים?
הולכים לבנק ומבקשים הלוואה גדולה מאוד. ההלוואה הזו, שנועדה במיוחד לקניית בית, נקראת משכנתא. הבנק נותן לכם את הכסף כדי שתוכלו לקנות את הבית, ואתם בתמורה מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה בחלקים קטנים כל חודש, למשך הרבה מאוד שנים – לעיתים קרובות 20, 25 ואפילו 30 שנה! בנוסף לכסף שלקחתם, אתם מחזירים לבנק גם תשלום קטן נוסף שנקרא “ריבית”. הריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים לבנק על השירות שהוא נתן לכם בכך שהלווה לכם את הכסף הגדול. כל ההליך של לקיחת המשכנתא, ההתלבטויות וההחלטות, מתואר בהרחבה ב-מדריך לתהליך המשכנתא.
להשקיע פירושו לשים כסף בצד, במטרה שהוא יגדל ויצמח עם הזמן. זה קצת כמו לשתול זרע קטן בגינה: אתם מקווים שעם הזמן הוא יהפוך לצמח גדול ויפה, ואולי אפילו ייתן לכם פירות רבים. כשאתם משקיעים כסף, אתם מצפים שהוא יניב לכם עוד כסף בעתיד, שיהפוך את הסכום שהשקעתם לסכום גדול יותר.
יש המון דרכים שונות להשקיע את הכסף: אתם יכולים להחליט לשים את הכסף בתוכנית חיסכון בנקאית (שם הוא גדל לאט ובטוח, בדרך כלל עם ריבית קטנה), או שאולי לקנות “חתיכות קטנות” מחברות גדולות ומוכרות (מה שנקרא “מניות”) בתקווה שהחברות האלה יצליחו, ירוויחו הרבה כסף, והערך של החתיכות הקטנות האלה יעלה. דרך נוספת היא להשקיע בנדל”ן (לקנות עוד בתים או דירות, או חלקים מהם), או באג”ח (שזה כמו להלוות כסף לממשלה או לחברות גדולות ולקבל ריבית תמורת ההלוואה). המטרה בכל ההשקעות היא תמיד לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, ולא רק לשבת בחשבון הבנק.
הסיבה שזו שאלה כל כך חשובה היא שיש לכם כמות כסף מסוימת בכל חודש (או בכל שנה) שאתם יכולים להשתמש בה מעבר להוצאות הרגילות. אתם לא יכולים להשתמש באותו שקל גם כדי להחזיר יותר מהמשכנתא וגם כדי להשקיע אותו במקום אחר. אתם צריכים לבחור לאן לשלוח אותו, והבחירה הזו משפיעה על העתיד שלכם – גם על כמה מהר תשלמו את הבית וגם על כמה כסף “פנוי” או “גדל” יהיה לכם ב”קופת חיסכון” גדולה בעתיד. לכן, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל דרך.
בואו נדבר על האפשרות הראשונה: להחליט שאתם רוצים “לסגור” את המשכנתא מהר יותר. במקום לשלם רק את הסכום החודשי הרגיל שהבנק דורש, אתם מוסיפים עוד כסף בכל חודש (או משלמים סכום גדול יותר פעם אחת). זה נקרא “פירעון מוקדם” של המשכנתא, כלומר, להחזיר את הכסף לבנק לפני הזמן שנקבע בהתחלה.
עכשיו בואו נדבר על האפשרות השנייה: במקום להוסיף כסף לתשלומי המשכנתא, אתם לוקחים את הכסף העודף ושמים אותו במקום אחר, בתקווה שיגדל ויתפתח.
אז איך מחליטים בין שתי האפשרויות? הנה כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון, כאילו הייתם “חוקרים” שבודקים את כל הפרטים לפני קבלת החלטה חשובה:
אם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם גבוהה (כלומר, אתם משלמים הרבה כסף לבנק על ההלוואה), אז להחזיר יותר כסף למשכנתא זה כמו “להרוויח” את הריבית הזו. זה כמו להגיד “אני חוסך 5% ריבית”, שזה כמו להרוויח 5% על ההשקעה בסיכון נמוך מאוד. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך כדאי יותר לשקול להחזיר יותר למשכנתא. לעיתים קרובות, ניתן לבצע תמהיל משכנתא כדי להתאים את הריביות ליכולות ולרצונות שלכם.
כל השקעה (חוץ מאולי לשים כסף בבנק עם ריבית מאוד נמוכה) כרוכה בסיכון. אתם מוכנים שהכסף שלכם יגדל מהר, אבל יש סיכוי קטן שהוא גם יקטן? או שאתם מעדיפים שהכסף יגדל לאט ובטוח? זו שאלה אישית מאוד. אם אתם לא אוהבים סיכונים, ואפילו קצת חוששים מהם, אולי עדיף לכם לשים יותר כסף על המשכנתא וליהנות מהביטחון של חוב קטן יותר.
מה אתם רוצים שיקרה בעתיד הקרוב ובעתיד הרחוק? האם אתם רוצים שהבית יהיה שלכם כמה שיותר מהר, כדי שתרגישו חופשיים מהחוב ותהיה לכם תחושה של בעלות מלאה? או שאתם רוצים לבנות “קופת חיסכון” גדולה לעתיד, אולי כדי לעזור לילדים שלכם בלימודים, לצאת לפנסיה מוקדמת, או להגשים חלומות אחרים? המטרות שלכם יעזרו לכם להחליט לאן לנתב את הכסף העודף.
לפני שאתם חושבים על להשקיע או להחזיר יותר למשכנתא, חשוב מאוד שתהיה לכם קופת חירום. זהו כסף ששמור בצד למקרים בלתי צפויים, כמו אם חס וחלילה מישהו יאבד את העבודה, אם תהיה הוצאה רפואית גדולה, או אם הרכב יתקלקל ותצטרכו כסף לתיקון. קופת חירום היא כמו “רשת ביטחון” – היא נותנת לכם שקט נפשי ובטחון שאם יקרה משהו, יש לכם איך להתמודד. רק אחרי שיש לכם כסף כזה, תוכלו בבטחה לחשוב על הצעדים הבאים של השקעות או החזר משכנתא מוגבר.
לפעמים, השאלות האלה מורכבות, וצריך מישהו שמבין בזה ממש טוב. כמו שלוקחים רופא כשכואבת הבטן, כדאי לדבר עם “מומחה לכסף” (כמו יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות) שיעזור לכם להבין מה הכי טוב בשבילכם, בהתאם למצב האישי שלכם, לריביות ולמטרות שלכם. הוא יוכל לבנות לכם תכנון משכנתא נכון ולתת עצה מקצועית. אתם תמיד יכולים ליצור קשר ולקבל עזרה.
כדי להבין טוב יותר, הנה כמה דרכים שבהן אפשר להשקיע כסף, מהבטוח ביותר (אך עם רווחים קטנים יותר) לפחות בטוח (אך עם פוטנציאל לרווח גדול יותר):
האם חייבים לבחור רק אחת מהאפשרויות? לא בהכרח! הרבה אנשים בוחרים לשלב בין השניים. זוהי דרך חכמה להפיק את המירב משתי העולמות. הנה כמה רעיונות:
כדי לעזור לכם להבין בצורה ברורה יותר, ריכזנו את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות בטבלה קצרה ונוחה:
| אפשרויות | יתרונות | חסרונות |
|---|---|---|
| החזר משכנתא מוגבר |
|
|
| השקעה במקומות אחרים |
|
|
אז האם כדאי להשקיע כשיש משכנתא? כמו שראינו, אין “כן” או “לא” מוחלטים שמתאימים לכל אדם. זוהי שאלה אישית מאוד, שהתשובה עליה תלויה בהרבה מאוד דברים: כמה ריבית אתם משלמים על המשכנתא, כמה סיכון אתם מוכנים לקחת על עצמכם, מה המטרות החשובות ביותר שלכם בחיים כרגע ובעתיד, והאם יש לכם קופת חירום חזקה שתגבה אתכם. זהו מסע אישי לכל משפחה, וההחלטה צריכה להתאים לכם באופן ספציפי.
הדבר הכי חשוב הוא ללמוד, להבין, לחשוב היטב ולתכנן את הצעדים שלכם מראש. אפשר לשלב בין שתי האפשרויות, אפשר להתחיל בזהירות ובסכומים קטנים, ותמיד כדאי להתייעץ עם אנשים שמבינים היטב בתחום הפיננסי. המטרה היא שתגיעו למצב שאתם מרגישים בנוח עם ההחלטות שלכם, ושהכסף שלכם יעבוד בשבילכם בצורה הטובה ביותר, כדי לבנות עתיד כלכלי בטוח ומוצלח.
זכרו, ניהול הכסף הוא כמו משחק אסטרטגיה מורכב אך מרתק. ככל שתלמדו יותר, תבינו יותר ותתכננו טוב יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר לעתיד הכלכלי שלכם, של המשפחה ושל הבית שלכם. למידע נוסף, אתם מוזמנים לעיין במגוון הכלים, המאמרים והמדריכים המועילים באתר mashcanta.org.il.
איך ללמד ילדים על כסף ומשכנתאות? מדריך להורים האם אי פעם שאלתם את עצמכם איך… קרא עוד
איך לתכנן את העתיד הפיננסי עם משכנתא? כולנו חולמים על בית משלנו – מקום שקט… קרא עוד
התמודדות עם ירידה בהכנסות: איך לשמור על יציבות כלכלית גם בזמנים מאתגרים כולנו מכירים את… קרא עוד
Imagine שאתם הולכים בגינה, ופתאום, בלי שום אזהרה, אתם נתקלים באבן גדולה ונופלים. כואב, נכון?… קרא עוד
היי לכם, ילדים גדולים ובכלל כל מי שקורא! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף, הבית… קרא עוד
קניית בית חדש היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. זה כמו לקנות… קרא עוד