כשמדברים על קניית בית, מדברים על אחת ההחלטות הגדולות והמרגשות ביותר שאנחנו עושים בחיים. בשביל רובנו, קניית בית מצריכה לקיחת משכנתא – סוג של הלוואה גדולה וארוכת טווח שאנחנו מחזירים לבנק מדי חודש. ממש כמו שילד מקבל דמי כיס מדי שבוע וצריך לתכנן איך להשתמש בהם כדי לקנות את הדברים שהוא רוצה, כך גם מבוגרים צריכים לתכנן איך להשתמש במשכורת שלהם כדי לשלם על הבית שלהם.
הרבה אנשים שואלים את עצמם: האם כדאי לקשר את תשלומי המשכנתא ישירות למשכורת שלי? האם זה אפשרי בכלל? ולמה זה כל כך חשוב לתכנן את הדברים נכון? במאמר הזה ננסה להבין מה עומד מאחורי השאלות האלה, ולמה תכנון נכון בין המשכורת למשכנתא הוא המפתח לשקט נפשי ויציבות כלכלית לאורך שנים. בואו נצא למסע שיעזור לנו להבין איך לנהל את הכסף שלנו בחוכמה מול ההתחייבות הגדולה של רכישת בית.
המשכורת היא הכסף שאנחנו מקבלים תמורת העבודה שלנו. היא כמו הדלק שמניע את הרכב של חיינו – היא מאפשרת לנו לקנות אוכל, לשלם חשבונות, לצאת לבילויים, לחסוך ולעשות עוד המון דברים. אבל האם ידעתם שלא כל המשכורת שאתם “מרוויחים” באמת מגיעה אליכם לכיס?
חשוב להבחין בין שני סוגי משכורות:
כשאתם מתכננים את המשכנתא, אתם תמיד צריכים להתייחס למשכורת הנטו שלכם. למה? כי זה הכסף האמיתי שיש לכם ביד כדי לשלם את ההוצאות שלכם, כולל תשלום המשכנתא החודשי. אם תתייחסו למשכורת הברוטו, אתם עלולים לגלות שאין לכם מספיק כסף בסוף החודש, וזה עלול לגרום לקשיים.
תשלום המשכנתא החודשי הוא הסכום הקבוע (או המשתנה, תלוי בסוג המשכנתא) שאתם משלמים לבנק בכל חודש. התשלום הזה מורכב משני חלקים עיקריים:
ככל שתשלמו את המשכנתא לאורך יותר שנים, כך התשלום החודשי יהיה נמוך יותר (אך תשלמו יותר ריבית בסך הכל). ככל שתשלמו את המשכנתא לאורך פחות שנים, כך התשלום החודשי יהיה גבוה יותר (אך תשלמו פחות ריבית בסך הכל). זהו משחק של איזונים שצריך לתכנן בזהירות. תהליך לקיחת המשכנתא הוא תהליך חשוב שדורש הבנה והתחשבות בכל הפרטים הללו.
כשאנשים מדברים על “להצמיד את המשכנתא למשכורת”, הם לרוב לא מתכוונים שסכום המשכנתא ישתנה אוטומטית בכל פעם שהמשכורת שלהם עולה או יורדת. המושג “הצמדה” בתחום המשכנתאות מתייחס בדרך כלל למנגנון שבו גובה ההחזר החודשי משתנה בהתאם למדדים כלכליים שונים, כמו מדד המחירים לצרכן או ריבית הפריים. המשכורת שלכם, לעומת זאת, היא לא מדד כזה.
אז למה בכל זאת עולה הרעיון של קישור בין השניים? כי התשלום החודשי של המשכנתא הוא הוצאה קבועה ומשמעותית בתקציב המשפחתי. באופן טבעי, אנשים רוצים לוודא שהם יכולים לעמוד בתשלום הזה, ושלאחר התשלום יישאר להם מספיק כסף לכל שאר ההוצאות וגם לדברים בלתי צפויים.
למעשה, הרעיון הוא לא “להצמיד” טכנית, אלא לתכנן בחוכמה את גובה המשכנתא ואת גובה ההחזר החודשי שלה, כך שיתאימו באופן מושלם ליכולות הכלכליות שלכם, המבוססות על המשכורת שלכם. זה כמו להתאים את מידת הנעליים לכף הרגל – צריך שזה יהיה נוח ולא ילחץ, גם כשמתרגלים ללכת עם הנעליים האלה לאורך זמן.
התשובה הקצרה היא – לא מצמידים טכנית, אלא מתכננים בקפידה. הבנק לא קושר את גובה ההחזר החודשי שלכם באופן ישיר למשכורת שלכם, אבל המשכורת שלכם היא הנתון החשוב ביותר כשהוא מחליט כמה כסף הוא מוכן להלוות לכם וכמה אתם יכולים להחזיר כל חודש.
המטרה העיקרית שלכם צריכה להיות לוודא שההחזר החודשי של המשכנתא הוא סכום שאתם יכולים לעמוד בו בנוחות, גם אם יהיו שינויים קטנים במשכורת או בהוצאות. תחשבו על זה כמו על בניית בית – אתם רוצים יסודות חזקים מספיק כדי לעמוד גם בסערות קטנות.
למרות שאין הצמדה ישירה, המשכורת היא המפתח להבנת יכולת ההחזר שלכם:
זהו החלק החשוב ביותר: איך בפועל אנחנו “מצמידים” את המשכנתא למשכורת שלנו, גם אם זה לא נעשה באופן טכני? התשובה היא על ידי תכנון קפדני. תכנון משכנתא נכון הוא כמו בניית גשר – הוא צריך להיות חזק מספיק כדי לשאת אתכם בבטחה מצד אחד של הנהר לצד השני, גם אם יש רוחות חזקות בדרך.
הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להכין תקציב משפחתי. תקציב הוא כמו מפה שמראה לכם לאן הכסף שלכם הולך.
הטבלה הבאה מציגה דוגמה פשוטה לתקציב:
| סוג ההוצאה/הכנסה | סכום חודשי (אומדן) |
|---|---|
| הכנסות (נטו) | |
| משכורת ראשית | X ש”ח |
| הכנסה נוספת (אם יש) | Y ש”ח |
| סה”כ הכנסות | X + Y ש”ח |
| הוצאות קבועות | |
| שכר דירה/ארנונה/ועד בית | A ש”ח |
| חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט) | B ש”ח |
| הלוואות אחרות (רכב, לימודים) | C ש”ח |
| ביטוחים (רכב, בריאות) | D ש”ח |
| הוצאות משתנות | |
| אוכל וקניות בסופר | E ש”ח |
| תחבורה (דלק, אוטובוס) | F ש”ח |
| בילויים ופנאי | G ש”ח |
| חינוך וילדים | H ש”ח |
| סה”כ הוצאות | A+B+C+D+E+F+G+H ש”ח |
| סכום פנוי למשכנתא וחיסכון | (X+Y) – (A+B+C+D+E+F+G+H) ש”ח |
מומחים ממליצים לרוב שתשלומי הדיור (שכוללים את המשכנתא, ארנונה, ועד בית וכדומה) לא יעלו על 30% עד 40% מהכנסה הנטו החודשית שלכם. זהו כלל אצבע, כלומר המלצה כללית, והוא יכול להשתנות בהתאם למצב האישי שלכם, למספר הילדים, להוצאות אחרות שיש לכם ולציפיות שלכם מרמת החיים. אם תיצמדו לכלל הזה, תבטיחו לעצמכם “כרית ביטחון” כלכלית.
חשוב להשאיר תמיד “אוויר לנשימה”. כלומר, לא למתוח את התקציב עד הקצה. אם כל המשכורת שלכם “מכוסה” על ידי הוצאות קבועות ומשכנתא, כל שינוי קטן (כמו הוצאה לא צפויה, או עליה במחיר הדלק) עלול להכניס אתכם לקשיים. עדיף לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה נמוך יותר מיכולת ההחזר המקסימלית שלכם.
החיים משתנים. אולי בעתיד המשכורת שלכם תעלה, ואולי היא תרד לזמן מה. אולי תתווסף למשפחה שלכם נפש חדשה, ואיתה גם הוצאות חדשות. לכן, חשוב לתכנן משכנתא שתאפשר לכם גמישות. זה אומר:
המשכנתא שלכם לא חייבת להיות מורכבת רק מסוג אחד של הלוואה. למעשה, רוב המשכנתאות מורכבות משילוב של כמה “מסלולים” שונים, ולכל מסלול יש כללים משלו לגבי הריבית והדרך שבה ההחזר החודשי יכול להשתנות. תמהיל משכנתא נכון הוא כמו תזמורת – כל כלי מנגן את החלק שלו ויוצר הרמוניה.
כשאתם בוחרים מסלולים, אתם בעצם מחליטים כמה “סיכון” אתם מוכנים לקחת. אם אתם רוצים שקט נפשי ויציבות בתשלום החודשי, תבחרו יותר מסלולים שהריבית שלהם קבועה ולא משתנה. אם אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים כדי אולי לשלם פחות ריבית, תבחרו מסלולים שהריבית בהם משתנה. הנה כמה דוגמאות למסלולים נפוצים ואיך הם קשורים למשכורת שלכם:
הטבלה הבאה מסכמת את הקשר בין סוג המסלול ליציבות התשלום:
| מסלול משכנתא | יציבות ההחזר החודשי | התאמה למשכורת יציבה | התאמה למשכורת גמישה/עם “אוויר” |
|---|---|---|---|
| ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) | גבוהה מאוד | מצוין | מצוין |
| ריבית פריים | בינונית (משתנה לפי הפריים) | פחות מתאים אם המשכורת גבולית | טוב מאוד |
| צמודת מדד | נמוכה (הקרן והריבית עולות עם המדד) | דורש זהירות רבה | דורש זהירות רבה |
| ריבית משתנה | בינונית (משתנה תקופתית) | בזהירות | טוב |
השילוב הנכון של המסלולים הללו הוא זה שיאפשר לכם ליצור “משכנתא חכמה” שמתאימה בדיוק למצב הכלכלי שלכם ולמשכורת שלכם, וכן לסיכון שאתם מוכנים לקחת.
כפי שאמרנו, החיים משתנים, וגם המשכורת שלנו יכולה להשתנות. מה עושים במקרים כאלה?
מזל טוב! זוהי הזדמנות מצוינת לחשוב מה לעשות עם הכסף הנוסף. אתם יכולים לבחור:
זו סיטואציה פחות נעימה, אבל חשוב לדעת שאתם לא לבד ושיש מה לעשות. הצעד הראשון הוא לפנות לבנק כמה שיותר מהר. הבנק הוא שותף שלכם במסע המשכנתא, ויש לו עניין שתמשיכו לשלם. בין הפתרונות האפשריים:
הכי חשוב הוא לא להתעלם מהבעיה. פנייה יזומה לבנק או ליועץ תעזור לכם למצוא פתרון לפני שהמצב יהפוך לקשה יותר. למידע נוסף על פעילות מול הבנקים, מומלץ לבקר בדף הבנקים באתר.
כדי להבטיח שהמסע הכלכלי שלכם יהיה חלק ומוצלח, הנה כמה טיפים נוספים:
השאלה “האם כדאי להצמיד את המשכנתא למשכורת?” היא שאלה מצוינת, והתשובה היא שתמיד כדאי לתכנן את המשכנתא שלכם בהתאם ליכולת ההחזר הכלכלית שלכם, המבוססת על המשכורת נטו שלכם. אין הצמדה טכנית, אבל יש קשר הדוק ובלתי נפרד בין השניים.
משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח, ולכן חשוב לבנות אותה על יסודות יציבים. המשכורת שלכם, יחד עם היכולת שלכם לתכנן תקציב בצורה נכונה ולבחור את מסלולי המשכנתא המתאימים, הם הכלים שיעזרו לכם להבטיח עתיד כלכלי בטוח ושקט בבית החדש שלכם.
זכרו, קניית בית היא חלום שדורש תכנון, אחריות והבנה. בעזרת הכלים הנכונים והתייעצות עם מומחים, תוכלו להגשים את החלום הזה בבטחה. למידע נוסף על משכנתאות וניהול פיננסי חכם, אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו.
האם לקחת משכנתא מקסימלית שהבנק נותן? האם לקחת משכנתא מקסימלית שהבנק נותן? הרבה אנשים חולמים… קרא עוד
איך לבנות חוסן כלכלי? האם אתם רוצים להרגיש בטוחים וחזקים עם הכסף שלכם? ממש כמו… קרא עוד
החשיבות של מעקב אחר הוצאות והכנסות החשיבות של מעקב אחר הוצאות והכנסות: מדריך לחיים פיננסיים… קרא עוד
היי חברים צעירים וגם ההורים! ברוכים הבאים לעולם המרתק של כסף וניהול סיכונים. אולי אתם… קרא עוד
איך לצאת מהמינוס לפני שלוקחים משכנתא? החלום על בית משלכם הוא חלום נפלא ומרגש! כמעט… קרא עוד
שלום לכולם! בואו נדבר היום על משהו מרגש שיכול לעזור לכם להגשים חלומות גדולים, כמו… קרא עוד