הבית שלנו הוא הרבה יותר מארבעה קירות ותקרה; הוא המקום שבו אנחנו חיים, צוחקים, גדלים ויוצרים זיכרונות. עבור רוב האנשים, רכישת בית כרוכה בלקיחת משכנתא – הלוואה גדולה מהבנק שמחזירים אותה לאורך שנים רבות. אבל מה קורה כאשר אנחנו צריכים כסף נוסף עבור דברים חשובים, וחושבים להגדיל את המשכנתא הקיימת? האם זהו צעד נכון? ואיך בכלל עושים דבר כזה? בואו נבין יחד, בשפה פשוטה וברורה, את כל מה שצריך לדעת.
הגדלת המשכנתא היא כמו להוסיף קומה נוספת לבית קיים – זה דורש תכנון, בדיקה והבנה של ההשלכות. לפני שאתם מקבלים החלטה כזו, חשוב להכיר את כל הפרטים. המטרה שלנו היא לעזור לכם להבין את הנושא בצורה שתהיה ברורה גם לילד בן 10, כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם. נדון בסיבות שיכולות להוביל להחלטה כזו, במה חשוב לבדוק לפני כן, ואיך התהליך הזה עובד בפועל.
כדי לדבר על הגדלת משכנתא, כדאי קודם כל להבין מהי משכנתא באופן כללי. דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד גדול ויקר, ואתם לא יכולים לשלם עליו הכל בבת אחת. במקרה כזה, אתם יכולים לבקש הלוואה מהבנק. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מבטיחים להחזיר לו קצת כסף כל חודש, לאורך הרבה זמן. ככה בדיוק עובדת משכנתא, רק שבמקרה הזה, ה”צעצוע הגדול” הוא הבית שלכם.
הבית שלכם משמש כ”ביטחון” לבנק. זה אומר שאם מסיבה כלשהי לא תוכלו להחזיר את ההלוואה, הבנק יוכל לקחת את הבית כדי לכסות את החוב. אבל אל דאגה, זה קורה רק במקרים מאוד נדירים. בדרך כלל, אנשים מחזירים את המשכנתא שלהם בצורה מסודרת, ונהנים מהבית שלהם.
כשאנחנו מדברים על “הגדלת משכנתא”, אנחנו בעצם מדברים על לקיחת עוד כסף מהבנק, כשהבית שלנו עדיין משמש כביטחון. זה לא תמיד אומר שלוקחים הלוואה חדשה לגמרי, אלא לפעמים פשוט משנים את ההלוואה הקיימת.
ישנן מספר סיבות שבגללן אנשים שוקלים להגדיל את המשכנתא שלהם. כל סיבה כזו דורשת התייחסות שונה ובדיקה מעמיקה. בואו נכיר את הסיבות העיקריות:
אחת הסיבות הנפוצות ביותר להגדלת משכנתא היא הצורך בכסף לשיפוץ או שדרוג הבית. דמיינו שאתם רוצים להוסיף חדר משחקים גדול, לשפץ את המטבח כדי שיהיה מודרני יותר, או להפוך את הגינה למקום כיפי לכל המשפחה. שיפוצים כאלה יכולים לעלות הרבה כסף. במקום לקחת הלוואה קטנה וקצרה מהבנק (שבדרך כלל יקרה יותר), אפשר לפעמים להגדיל את המשכנתא הקיימת.
היתרון כאן הוא שהריבית על משכנתא בדרך כלל נמוכה יותר מאשר הלוואה רגילה, וגם אפשר לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר. זה מאפשר לכם לשפץ את הבית שלכם, להעלות את ערכו, וליהנות ממנו יותר, בלי לחוש בנטל כלכלי גדול מדי כל חודש. חשוב לתכנן מראש איזה שיפוץ אתם רוצים, כמה הוא יעלה, ולוודא שהכסף שתקבלו מהגדלת המשכנתא יספיק.
לפעמים, במהלך החיים, אנחנו לוקחים הלוואות שונות – אולי קנינו רכב בהלוואה, או מכשיר חשמלי יקר, או השתמשנו בכרטיס אשראי והצטברו לנו חובות. הלוואות כאלה הן בדרך כלל “קצרות מועד” ויש להן ריבית גבוהה. זה אומר שצריך להחזיר הרבה כסף כל חודש, ועלות ההלוואה הכוללת גבוהה.
איחוד הלוואות פירושו שאתם לוקחים הלוואה אחת גדולה (במקרה הזה, על ידי הגדלת המשכנתא) ובעזרתה משלמים את כל ההלוואות הקטנות והיקרות יותר. במקום לשלם לכמה מקומות שונים, ובריביות גבוהות, אתם משלמים רק למקום אחד (הבנק של המשכנתא) בריבית נמוכה יותר ובפריסה ארוכה יותר. זה יכול להקל מאוד על ההוצאות החודשיות שלכם ולעזור לכם “לנשום” כלכלית. זו דרך חכמה לעשות סדר בכסף ולחסוך עלויות.
לפעמים, אנחנו רוצים לעזור לבני משפחה קרובים – אולי לילדים שלנו לקנות דירה ראשונה, או להורים להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות. אם יש לכם מספיק “הון עצמי” בבית (כלומר, שווי הבית שלכם גבוה מהחוב לבנק), תוכלו להשתמש בו כדי להגדיל את המשכנתא ולקבל כסף שישמש לעזרה זו. זו החלטה משפחתית חשובה שצריך לקבל בזהירות ובהבנה של כל ההשלכות.
במקרים מסוימים, אנשים בוחרים להגדיל את המשכנתא כדי להשקיע את הכסף בעסק חדש, ברכישת נכס נוסף או בהזדמנות פיננסית אחרת. חשוב לזכור שהשקעות תמיד כרוכות בסיכון, ולכן צעד כזה דורש בדיקה מעמיקה, ידע בתחום ההשקעות ורצוי מאוד להתייעץ עם מומחה. אם ההשקעה מצליחה, זה יכול להיות מהלך חכם, אך אם היא נכשלת, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם משכנתא גדולה יותר ובלי הכסף שהושקע.
כשאנחנו מדברים על “הגדלת משכנתא”, לרוב הכוונה היא לאו דווקא להוסיף כסף למשכנתא המקורית שלכם באותם התנאים בדיוק. במרבית המקרים, מדובר על תהליך שנקרא מחזור משכנתא או לקיחת “הלוואה לכל מטרה” כנגד נכס. בואו נבין את ההבדלים:
מחזור משכנתא פירושו שאתם סוגרים את המשכנתא הישנה שלכם (או חלק ממנה) ופותחים משכנתא חדשה במקומה. המשכנתא החדשה יכולה להיות בסכום גדול יותר מהיתרה של המשכנתא הישנה. לדוגמה, אם נשארו לכם 300,000 ש”ח לשלם, אבל אתם צריכים 100,000 ש”ח נוספים לשיפוץ, אתם יכולים למחזר את המשכנתא ולהחליף אותה במשכנתא חדשה בסך 400,000 ש”ח. ככה, אתם מקבלים את הכסף הנוסף, וכל התנאים של ההלוואה (ריבית, תקופה, תשלום חודשי) נקבעים מחדש. זה גם יכול להיות רגע טוב לשפר את תנאי הריבית שלכם אם השוק השתנה.
תהליך מחזור המשכנתא דומה מאוד ללקיחת משכנתא חדשה. הבנק בודק מחדש את היכולת הכלכלית שלכם, את ערך הבית שלכם, ומאשר את ההלוואה החדשה. חשוב לזכור שזה כרוך בעלויות מסוימות, כמו עמלות פתיחת תיק והערכת שמאי, אבל לפעמים היתרונות עולים על העלויות.
אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה נוספת מהבנק, שאינה “משכנתא” במובן הקלאסי של רכישת בית, אך עדיין מבוססת על הבית שלכם כבטחון. הלוואה זו נקראת “הלוואה לכל מטרה כנגד נכס”. היתרון הוא שגם כאן הריבית לרוב נמוכה יותר מהלוואה רגילה, והיא נפרסת על פני תקופה ארוכה. ההבדל הוא שבמקרה זה אתם לאו דווקא סוגרים את המשכנתא הקיימת, אלא לוקחים הלוואה נוספת ש”יושבת” לידה. הבנקים מציעים אפשרויות שונות, וכדאי לבדוק איזו מהן מתאימה לכם ביותר.
הגדלת משכנתא היא החלטה כלכלית גדולה שיכולה להשפיע על החיים שלכם למשך שנים רבות. לכן, חשוב מאוד לא לקבל אותה בפזיזות. הנה כמה דברים קריטיים שאתם חייבים לבדוק ולחשוב עליהם לפני שאתם עושים צעד כזה:
כאשר אתם מגדילים את המשכנתא, אתם לוקחים יותר כסף, ולכן התשלום החודשי שלכם כנראה יעלה. האם אתם בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלום החדש הזה בקלות, גם אם תהיה לכם הוצאה לא צפויה או שינוי בהכנסה? ערכו תקציב משפחתי מפורט וודאו שיש לכם מספיק “מרווח נשימה”. חשוב לזכור שהמשכנתא היא התחייבות ארוכת טווח.
למרות שהריבית על משכנתא נמוכה יותר מהלוואות אחרות, כאשר אתם לוקחים סכום גדול יותר, אתם משלמים ריבית על סכום גדול יותר, ולרוב גם לתקופה ארוכה יותר. זה אומר שסך הכסף שתחזירו לבנק בסוף תקופת ההלוואה יהיה גבוה יותר באופן משמעותי. ודאו שאתם מבינים מהי הריבית שתשלמו ומהי העלות הכוללת של ההלוואה החדשה.
האם אתם רוצים לפרוס את ההלוואה החדשה על פני תקופה ארוכה יותר כדי להקטין את התשלום החודשי? או אולי לקצר אותה כדי לשלם פחות ריבית? לכל בחירה יש יתרונות וחסרונות. תקופה ארוכה יותר מקטינה את התשלום החודשי, אך מגדילה את סך הריבית שתשלמו. תקופה קצרה יותר עושה את ההפך.
האם אתם מצפים לשינויים בהכנסה שלכם בעתיד הקרוב? אולי אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, או שאחד מבני הזוג מתכנן לעבור הסבה מקצועית? חשוב לקחת בחשבון גם תרחישים לא צפויים, כמו ירידה בהכנסה. תכנון פיננסי נכון לוקח בחשבון את כל אלה.
האם יש דרכים אחרות להשיג את הכסף שאתם צריכים? אולי חיסכון אישי, עבודה נוספת זמנית, או מכירת נכסים שאינם בשימוש? הגדלת משכנתא היא אופציה חזקה, אך לא תמיד היחידה או הטובה ביותר. בדקו את כל האפשרויות לפני שאתם מתחייבים.
הכי חשוב: אל תעשו את זה לבד! התייעצו עם יועץ משכנתאות מומחה. יועץ כזה יוכל לבדוק את מצבכם הפיננסי, להסביר לכם את כל האפשרויות, להשוות הצעות מבנקים שונים ולעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא (את שילוב המסלולים) שמתאים בדיוק לכם. הליווי המקצועי יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף ודאגות בטווח הארוך. זה כמו שיש לכם מאמן אישי שעוזר לכם להגיע למטרה הכלכלית שלכם בדרך הטובה ביותר.
החלטה אם להגדיל את המשכנתא תלויה מאוד במצבכם האישי ובמטרות שלכם. הנה טבלה שמסכמת מתי זה יכול להיות רעיון טוב ומתי פחות:
| מתי כדאי לשקול להגדיל משכנתא? | מתי פחות כדאי (או כדאי להיזהר)? |
|---|---|
| אתם זקוקים לכסף גדול עבור שיפוץ משמעותי שיעלה את ערך הבית או ישפר משמעותית את איכות חייכם. | אתם זקוקים לכסף עבור “מותרות” שלא הכרחיות ולא יעלו את ערך הבית. |
| יש לכם מספר הלוואות יקרות עם ריביות גבוהות, ואיחודן דרך המשכנתא יחסוך לכם כסף רב בתשלומים חודשיים ובסך הכל. | אתם לוקחים הלוואה נוספת כדי לכסות חובות קודמים מבלי לטפל בשורש הבעיה הכלכלית. |
| יש לכם הכנסה יציבה ובטוחה, ואתם בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלום החודשי הגבוה יותר גם אם יהיו שינויים קטנים. | ההכנסה שלכם אינה יציבה או שאתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בתשלום החודשי החדש. |
| אתם מתכננים השקעה בטוחה ומוכחת שיכולה להניב לכם תשואה גבוהה יותר מעלות המשכנתא. | אתם מתכננים השקעה מסוכנת או לא מבוססת, או שאתם לא מבינים מספיק בתחום ההשקעות. |
| יועץ משכנתאות מקצועי בדק את מצבכם והמליץ לכם על האפשרות הזו כטובה ביותר עבורכם. | אתם פועלים ללא ייעוץ מקצועי, או שקיבלתם החלטה רגשית ולא מבוססת נתונים. |
כפי שניתן לראות, הגדלת משכנתא היא כלי פיננסי שיכול להיות עוצמתי מאוד, אך יש להשתמש בו בחוכמה ובזהירות. המפתח להחלטה נכונה הוא הבנה מלאה של המצב שלכם, של האפשרויות הקיימות, ובעיקר – לקיחת אחריות כלכלית.
התהליך של הגדלת משכנתא, בין אם במחזור ובין אם בהלוואה לכל מטרה כנגד נכס, דומה למדי לתהליך לקיחת משכנתא בפעם הראשונה, אך קצר וממוקד יותר. הנה השלבים העיקריים:
כל התהליך הזה דורש סבלנות ודיוק, אך בעזרת ליווי מקצועי של מדריך משכנתאות או יועץ, הוא יכול להיות הרבה יותר קל ופשוט.
כדי לוודא שאתם עושים את הצעד הנכון, קבלו כמה טיפים חשובים:
אנחנו ב-mashcanta.org.il מאמינים שעם ידע נכון וליווי מקצועי, כל אחד יכול לנווט בעולם המשכנתאות ולהגיע להחלטות פיננסיות חכמות. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור קשר.
השאלה האם כדאי להגדיל את המשכנתא היא שאלה מורכבת, ואין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. היא תלויה לחלוטין במצב הכלכלי האישי שלכם, במטרות שלכם ובנסיבות הספציפיות שאתם נמצאים בהן.
הגדלת משכנתא יכולה להיות כלי פיננסי מצוין ומועיל במקרים רבים, כמו שיפוץ הבית, איחוד הלוואות יקרות או סיוע למשפחה. היא מאפשרת לכם להשתמש בנכס החשוב ביותר שלכם – הבית – כדי להשיג את הכסף הדרוש בתנאים טובים יותר מאשר הלוואות אחרות.
אך יחד עם זאת, זוהי החלטה כבדת משקל. היא מגדילה את ההתחייבות שלכם לבנק, מגדילה את התשלום החודשי ובסופו של דבר את סך הריבית שתשלמו. לכן, חשוב מאוד לגשת אליה בזהירות, בתכנון קפדני ובליווי מקצועי.
זכרו, ידע הוא כוח. ככל שתבינו יותר את התהליכים, את האפשרויות ואת ההשלכות, כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם ואת משפחתכם בצורה הטובה ביותר. אל תהססו לפנות למומחים שיעזרו לכם בכל שלבי תהליך המשכנתא, מתכנון ועד לביצוע. הבית שלכם הוא השקעה לחיים, וכל החלטה לגביו צריכה להיעשות בשיקול דעת מרבי.
למידע נוסף, אתם מוזמנים לעיין במדריך המלא למשכנתאות שלנו, ללמוד עוד עלינו ועל השירותים שאנחנו מציעים.
כל אחד חולם על בית משלו, מקום חם ובטוח לגדול בו ולחיות בו עם המשפחה.… קרא עוד
האם כדאי לעשות בדיקה שנתית למשכנתא? שלום לכם! היום נדבר על משהו חשוב מאוד שקשור… קרא עוד
איך לנהל את המשכנתא באופן שוטף? הבית שלנו הוא אחד הדברים היקרים והחשובים ביותר שיש… קרא עוד
החלום על בית וכיצד משכנתא נכנסת לתמונה שלום לכולם! בטח שמעתם פעם את המבוגרים מדברים… קרא עוד
מהי משכנתא בדרגה שנייה? היי לכולם! בטח שמעתם פעם על המילה "משכנתא". זו מילה גדולה,… קרא עוד
האם ניתן לקבל משכנתא ללא בטחונות? המדריך המלא השאלה "האם ניתן לקבל משכנתא ללא בטחונות?"… קרא עוד