האם אי פעם שאלתם את עצמכם מהי ריבית? אולי שמעתם את ההורים שלכם מדברים על זה, או ראיתם חדשות בטלוויזיה שמזכירות את “ריבית בנק ישראל”. המילה הזו, “ריבית”, נשמעת לפעמים קצת מסובכת, אבל היא בעצם רעיון פשוט מאוד שמשפיע על דברים חשובים בחיינו, כמו היכולת לקנות בית. וזה בדיוק מה שאנחנו עוזרים לכם להבין כאן, באתר משכנתא.org.il.
בשנים האחרונות, הריבית הייתה נמוכה מאוד, מה שאפשר להרבה משפחות לקנות בתים בקלות יחסית. אבל אז, הריבית התחילה לעלות, ופתאום, קשה יותר לקנות בית. השאלה הגדולה שכולם שואלים היא: האם הריבית הנמוכה תחזור? האם שוב יהיה קל יותר לקחת משכנתא ולקנות את בית החלומות?
במאמר הזה, ננסה להסביר לכם, בצורה פשוטה וברורה שכל אחד יכול להבין, מהי ריבית, למה היא משתנה, ומה הקשר שלה למשכנתא – אותה הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית. נצלול יחד לעולם המרתק של הכלכלה וננסה להבין מה צופן לנו העתיד.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש, אבל אין לכם מספיק כסף בחיסכון. אתם הולכים לחבר שלכם ומבקשים ממנו הלוואה. הוא מסכים להלוות לכם את הכסף, אבל אומר: “בסדר, אני אלך לך את הכסף, אבל כשתחזיר לי אותו, תצטרך להחזיר לי קצת יותר ממה שלקחת. זה השכר שלי על כך שעזרתי לך”.
ה”קצת יותר” הזה הוא בעצם ריבית. ריבית היא המחיר שמשלמים על השימוש בכסף של מישהו אחר, או במילים אחרות – שכר דירה על כסף. אם אתם לווים כסף, אתם משלמים ריבית. אם אתם שמים כסף בחיסכון בבנק, אתם מקבלים ריבית (כי הבנק משתמש בכסף שלכם).
כשאנשים לוקחים משכנתא כדי לקנות בית, הם בעצם לווים סכום כסף ענקי מהבנק. הבנק לא יעניק את הכסף בחינם. הוא דורש “שכר דירה” על הכסף הזה, והשכר הזה הוא הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך התשלום החודשי לבנק יהיה גדול יותר, וכך גם הסכום הכולל שתצטרכו להחזיר יהיה גבוה יותר.
ריבית היא לא דבר קבוע, היא משתנה כל הזמן, קצת כמו מזג האוויר. יש ימים שמשי, ויש ימים גשומים. גם בעולם הכסף, הריבית יכולה לעלות או לרדת, וזה תלוי בכמה גורמים מרכזיים:
בכל מדינה יש גוף שנקרא “הבנק המרכזי”. בישראל קוראים לו “בנק ישראל”. תחשבו עליו כעל הקפטן של ספינת הכלכלה. הוא מחליט מהי הריבית ה”בסיסית” במשק. כשהוא מעלה את הריבית, זה אומר שהוא רוצה שיהיה יקר יותר ללוות כסף, וכשהוא מוריד אותה, הוא רוצה שיהיה זול יותר.
למה בנק ישראל עושה את זה? יש לו מטרה חשובה מאוד: לשמור על יציבות המחירים, כלומר לדאוג שהדברים שאנחנו קונים לא יתייקרו בפתאומיות ובמהירות. הדבר הזה נקרא אינפלציה.
תארו לעצמכם שאתם הולכים למכולת ורואים שכל יום המחירים של הממתקים עולים. זה לא כי הממתקים השתנו, אלא כי הכסף שלכם “שווה” פחות. כשקורה דבר כזה, כשיש עלייה כללית במחירים של מוצרים ושירותים, קוראים לזה אינפלציה.
אינפלציה גבוהה היא לא טובה לכלכלה. אנשים צריכים לשלם יותר על אותם דברים, וכוח הקנייה שלהם יורד. כדי להילחם באינפלציה, בנק ישראל מעלה את הריבית. למה? כי כשהריבית עולה, אנשים מעדיפים לחסוך כסף בבנק (ולקבל עליו ריבית גבוהה) במקום להוציא אותו על קניות. גם הלוואות הופכות יקרות יותר, ולכן פחות אנשים לווים כסף לקנות דברים גדולים כמו בתים או מכוניות. פחות קניות ופחות הלוואות מורידים את הביקוש לדברים, וזה עוזר למחירים לרדת או לפחות לעלות לאט יותר.
גם למצב הכללי של הכלכלה יש השפעה. אם הכלכלה “חזקה” – יש הרבה עבודה, חברות מרוויחות כסף, ואנשים קונים הרבה – בנק ישראל יכול להחליט להעלות את הריבית כדי למנוע התחממות יתר ואינפלציה. אם הכלכלה “חלשה” – יש אבטלה, חברות מצליחות פחות – בנק ישראל יכול להוריד את הריבית כדי לעודד אנשים ללוות ולהוציא כסף, מה שיכול לעזור לכלכלה להתאושש.
הריבית היא הפרמטר המרכזי שקובע כמה תצטרכו לשלם כל חודש על המשכנתא שלכם. בואו נבין את זה טוב יותר:
לכן, ההחלטה מתי לקחת משכנתא ואיזו סוג של משכנתא לקחת (כי יש מסלולים שונים) תלויה מאוד במצב הריבית במשק. הבנה זו היא חלק חשוב מתכנון משכנתא נכון.
לפני כמה שנים, ובעיקר אחרי משבר עולמי גדול שקרה בשנת 2008 (משבר פיננסי שבו נפגעו בנקים וחברות גדולות), הבנקים המרכזיים בעולם, כולל בנק ישראל, הורידו את הריבית לרמות נמוכות מאוד, כמעט אפס. למה הם עשו את זה?
המטרה הייתה לעודד צמיחה כלכלית. כשהריבית נמוכה, אנשים וחברות יכולים ללוות כסף בזול. כשלוקחים הלוואות בזול, אפשר להשתמש בכסף הזה כדי:
בתקופה זו, הרבה משפחות יכלו לרכוש דירה ראשונה או לשפר את תנאי הדיור שלהן, מכיוון שהתשלום החודשי על המשכנתא היה יחסית נמוך. זו הייתה תקופה של “כסף זול”, והיא השפיעה מאוד על שוק הדיור בישראל ובעולם כולו.
בשנים האחרונות, ובמיוחד אחרי שנת 2020 (תקופת הקורונה), התחילה תופעה של אינפלציה גבוהה מאוד ברחבי העולם. כפי שהסברנו קודם, זה אומר שהמחירים של כמעט כל הדברים התחילו לעלות במהירות: אוכל, דלק, חשמל, ועוד. הבנקים המרכזיים בכל העולם, כולל בנק ישראל, הבינו שהם חייבים לפעול כדי לעצור את עליית המחירים המהירה הזו.
הכלי המרכזי שלהם היה העלאת הריבית. הם העלו את הריבית בבת אחת, כמה וכמה פעמים. המטרה הייתה “לקרר” את הכלכלה. כשהריבית עולה, אנשים פחות לווים כסף, פחות קונים, פחות משקיעים, והדבר הזה אמור לעזור למחירים להתייצב ואף לרדת.
התוצאה המיידית של עליית הריבית הייתה עלייה משמעותית בתשלומים החודשיים של המשכנתאות. משפחות רבות הרגישו את זה בכיס, והפכו להיות להם קשה יותר לעמוד בתשלומים. גם אלה שרצו לקחת משכנתא חדשה גילו שהעלות החודשית גבוהה בהרבה ממה שהיה נהוג רק לפני כמה שנים.
זוהי שאלת מיליון הדולר, או יותר נכון, שאלת מיליארד השקלים! האמת היא, שאף אחד לא יכול לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד. אבל אנחנו יכולים להסתכל על הסימנים והנתונים ולנסות להבין מהם.
לסיכום, הסיכוי שהריבית תרד שוב קיים, אבל לא בטוח שהיא תחזור לרמות הנמוכות מאוד שראינו בעבר הרחוק. הכלכלנים מעריכים שהיא תתייצב ברמה שתהיה גבוהה יותר מאותם “ימי זהב” של ריבית אפסית, אך נמוכה יותר מרמות השיא שראינו לאחרונה. המטרה היא למצוא איזון שיאפשר צמיחה יציבה בלי אינפלציה גבוהה מדי.
גם אם הריבית משתנה, וגם אם אנחנו לא יודעים בדיוק מה יקרה מחר, יש דברים שאפשר לעשות כדי להיות מוכנים. כשלוקחים משכנתא, חשוב מאוד לתכנן נכון ולהבין את כל הגורמים המעורבים. הנה כמה דברים חשובים שכדאי לזכור:
תכנון נכון של המשכנתא הוא הדבר החשוב ביותר. זה כמו לתכנן טיול גדול: אתם לא פשוט יוצאים לדרך בלי לדעת לאן אתם הולכים, כמה זמן ייקח לכם, ומה אתם צריכים לארוז. אותו דבר עם משכנתא. חשוב להבין את כל השלבים בתהליך המשכנתא ולבנות תוכנית שתתאים ליכולות שלכם, גם אם הריבית משתנה.
משכנתא היא לא דבר אחד ויחיד. יש מסלולי משכנתא שונים, שחלקם מושפעים יותר משינויי הריבית וחלקם פחות. לדוגמה, יש מסלולים שהריבית בהם קבועה ולא משתנה לאורך כל התקופה, ויש מסלולים שהריבית בהם משתנה כל כמה זמן (לרוב פעם בכמה חודשים או שנים). הבחירה הנכונה של המסלולים יכולה לעזור לכם להגן על עצמכם מפני עליות פתאומיות בריבית.
חשוב לזכור שהחיים משתנים, וכך גם הכלכלה. חשוב לבחור משכנתא שתהיה גמישה מספיק כדי שתוכלו להתמודד עם שינויים. אפשר, למשל, לתכנן מראש שיהיה לכם “רשת ביטחון” למקרה שההחזרים יעלו, או שתהיה לכם אפשרות למחזר את המשכנתא (לשנות את התנאים שלה) בעתיד אם הריבית תרד שוב.
עולם המשכנתאות והריביות יכול להיות מורכב. לכן, חשוב מאוד לא לנסות לעשות את זה לבד. באתר משכנתא.org.il אנחנו מציעים מדריך מקיף למשכנתא שיכול לעזור לכם להבין הכל. וכמובן, אפשר תמיד ליצור קשר ולקבל ייעוץ ממומחים שיעזרו לכם לבנות את התוכנית הכי טובה עבורכם. גם הבנק הוא גורם חשוב, ואפשר ללמוד עוד על הקשר אליו בעמוד הבנקים שלנו.
דוגמה פשוטה להשפעת הריבית (מספרים להמחשה בלבד ולא סכומים אמיתיים):
נניח שאתם לווים סכום מסוים של כסף למשך שנה אחת:
| מצב הריבית | סכום הלוואה לדוגמה | ריבית שנתית לדוגמה | סה”כ להחזר בסוף שנה (הלוואה + ריבית) |
|---|---|---|---|
| ריבית נמוכה | 100 שקלים | 1 שקל (1%) | 101 שקלים |
| ריבית בינונית | 100 שקלים | 3 שקלים (3%) | 103 שקלים |
| ריבית גבוהה | 100 שקלים | 5 שקלים (5%) | 105 שקלים |
כפי שרואים בדוגמה הפשוטה, ככל שהריבית גבוהה יותר, כך צריך להחזיר יותר כסף על אותה הלוואה. במשכנתא, שמדובר על סכומים גדולים מאוד ולתקופות ארוכות, ההבדלים יכולים להיות עצומים.
האם הריבית הנמוכה תחזור? ימים יגידו. ייתכן שנראה ירידה מסוימת בריבית בעתיד, אבל ככל הנראה היא לא תחזור להיות נמוכה במיוחד כמו בעבר הרחוק. מה שבטוח הוא שהריבית תמשיך להיות גורם משפיע מאוד על היכולת שלנו לקחת הלוואות, ובמיוחד משכנתאות.
הדבר החשוב ביותר הוא לא לפחד מהשינויים, אלא להבין אותם. כשיודעים איך הדברים עובדים, אפשר לקבל החלטות טובות יותר ולתכנן את העתיד הכלכלי שלכם (או של ההורים שלכם) בצורה נבונה. ללמוד על משכנתאות ולהבין את העולם הפיננסי זה לא רק למבוגרים, אלא גם לכם – כדי שתהיו מוכנים כשתהיו גדולים ותצטרכו לקבל החלטות חשובות.
אנו מזמינים אתכם להמשיך וללמוד עוד על עולם המשכנתאות והפיננסים באתר שלנו. זכרו, ידע הוא כוח, ועם הידע הנכון, תוכלו תמיד לנווט בבטחה בעולם הכלכלי, גם כשהריבית משתנה. אם יש לכם שאלות, אנחנו תמיד כאן כדי לעזור בצרו קשר. תוכלו גם לקרוא עוד עלינו.
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם קוראים את זה, כנראה שאתם חולמים לקנות בית, או… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם הכסף! נשמע מסובך? לא כל כך. דמיינו שאתם רוצים לקנות סוכרייה. לפני… קרא עוד
השפעת המצב הכלכלי העולמי על הריבית: איך זה משפיע עלינו? האם אי פעם שאלתם את… קרא עוד
איך הבנקים קובעים את ריבית המשכנתא? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו… קרא עוד
מהו מרווח הסיכון מעל ריבית הפריים? מדריך מקיף ופשוט לכולם ברוכים הבאים לעולם המרתק של… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף והבנקים! אולי שמעתם פעם את ההורים שלכם מדברים על… קרא עוד