כשמבוגרים רוצים לקנות בית, הם בדרך כלל לוקחים הלוואה גדולה מהבנק. להלוואה הזו קוראים משכנתא. המשכנתא היא כמו הבטחה שאתם מחזירים לבנק כסף כל חודש, במשך הרבה מאוד שנים, לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! זה כמו לשלם שכר דירה, רק שבסוף הבית באמת יהיה שלכם. בגלל שזו התחייבות כל כך גדולה וארוכה, חשוב מאוד לוודא שאתם מקבלים את התנאים הכי טובים שאפשר. האם אתם בטוחים שהבנק שלכם הוא המקום הכי משתלם בשבילכם?
הרבה אנשים חושבים שאם הם לקוחות בבנק מסוים כבר הרבה זמן, או אם זה הבנק שקרוב לבית שלהם, הוא בהכרח ייתן להם את התנאים הכי טובים. אבל האמת היא שלא תמיד זה נכון. הבנקים הם כמו חנויות שמוכרות דברים שונים, וגם אם אתם אוהבים חנות אחת, לפעמים כדאי להשוות מחירים ולראות מה יש בחנויות אחרות. כשמדובר בכסף ובבית שלכם, ההשוואה הזו חשובה אפילו יותר! זו לא סתם עוד קנייה, זו החלטה שתלווה אתכם ואת משפחתכם במשך שנים ארוכות, והיא תשפיע על איך ייראו החיים הכלכליים שלכם. לכן, להיות קפדניים וסקרנים משתלם כל כך.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות אופניים חדשות. אתם לא הולכים לחנות הראשונה שאתם רואים וקונים את האופניים הראשונות שמוצאים, נכון? אתם בטח בודקים כמה חנויות, משווים מחירים, רואים איזה צבע יפה לכם יותר, ואולי גם מבקשים הנחה. ככה בדיוק צריך להתייחס גם למשכנתא. הסיבה העיקרית היא כסף – הרבה מאוד כסף!
ההבדלים בין בנק לבנק יכולים להיות גדולים, אפילו אם זה נשמע לכם כמו מספרים קטנים בהתחלה. הלוואה של מיליון שקלים (זה המון כסף!) עם החזר חודשי שמשתנה באחוז קטן לכאן או לכאן, יכולה להצטבר לסכומים ענקיים לאורך שנים. בגלל זה, אפילו הבדל קטן בריבית או בתנאי ההחזר, יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא כולה! זה כסף שיכול לשמש אתכם לדברים אחרים, כמו טיול משפחתי לחו”ל, חוגים לילדים, שיפוץ בבית, או אפילו חיסכון משמעותי לעתיד שלכם.
חשוב לזכור שהמשכנתא היא כמו מרתון ארוך. כל צעד, כל החלטה, משפיעים על התוצאה הסופית. אם תתחילו את המרתון ברגל ימין ותבחרו את המסלול והתנאים המתאימים ביותר, תגיעו לקו הסיום עם פחות עייפות ועם יותר כסף בכיס. אל תתנו לבנק להחליט עבורכם – תהיו אלה שמובילים את התהליך.
כשמדברים על “תנאים” במשכנתא, לא מתכוונים רק לריבית. יש עוד כמה דברים חשובים שכדאי להסתכל עליהם, וכל אחד מהם יכול להשפיע על החיים הכלכליים שלכם:
לפני שאתם בכלל מתחילים לדבר עם בנקים, חשוב מאוד להכין שיעורי בית. תחשבו על זה כמו על תוכנית לבנות מגדל גדול מלגו. אתם לא ישר מתחילים לבנות, נכון? קודם אתם חושבים כמה קוביות יש לכם, איזה צבעים, ואיך אתם רוצים שהמגדל ייראה בסוף. עם משכנתא זה דומה. בניית תוכנית מראש תחסוך לכם זמן, כסף ועוגמת נפש.
השלב הראשון והחשוב ביותר הוא להבין מה אתם באמת צריכים ומה אתם יכולים להרשות לעצמכם. זה נקרא תכנון משכנתא.
קודם כל, חשבו כמה כסף אתם צריכים מהבנק כדי לקנות את הבית. זכרו שאתם גם צריכים סכום כסף משלכם (הון עצמי), בנוסף למה שתקבלו מהבנק. בנוסף למחיר הבית, יש גם הוצאות נלוות כמו מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, ועוד. כדאי להכין רשימה מפורטת של כל ההוצאות הצפויות.
תסתכלו על ההכנסות שלכם (כמה כסף נכנס לכם כל חודש) ועל ההוצאות שלכם (כמה כסף אתם מוציאים על אוכל, חשבונות, בילויים, חוגים, חופשות וכו’). חשוב שסכום ההחזר החודשי של המשכנתא לא יהיה גבוה מדי, כדי שתוכלו להמשיך לחיות בנוחות ולא תמצאו את עצמכם בלחץ כלכלי או נאלצים לוותר על דברים שחשובים לכם. צרו תקציב מפורט כדי להבין בדיוק איפה הכסף שלכם נמצא.
נסו לחשוב קדימה. האם צפויים לכם שינויים בהכנסות או בהוצאות? אולי אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, מה שיכול להשפיע על ההוצאות? אולי צפויה לכם עלייה בשכר או מעבר לעבודה חדשה? כל הדברים האלה יכולים להשפיע על היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. חשוב לבנות תוכנית שתתאים לכם גם עכשיו וגם בעוד כמה שנים, ושתיקח בחשבון תרחישים שונים.
באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע נוסף שיעזור לכם בתהליך התכנון ולהבין טוב יותר את כל השלבים. התכוננו היטב לפני שאתם ניגשים לבנקים – זה יעניק לכם ביטחון ויכולת להתמודד טוב יותר במשא ומתן.
כמו שאופניים יכולות להיות עם הילוכים שונים או בלי הילוכים בכלל, גם משכנתא יכולה להיות בנויה ממסלולים שונים. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, והבנקים מציעים לרוב כמה כאלה. אתם לא חייבים לבחור רק מסלול אחד! לרוב, המשכנתא שלכם תהיה כמו פאזל שמורכב מכמה מסלולים שונים, וזה נקרא תמהיל משכנתא. בחירה נכונה של תמהיל היא המפתח להתאמת המשכנתא ליכולות ולצרכים שלכם.
יש עוד מסלולים רבים, והבנה שלהם היא חלק חשוב בתהליך. כל מסלול משפיע על גובה ההחזר, על סך הריבית שתשלמו, ועל הגמישות שלכם בעתיד. תוכלו לקרוא עוד על תמהיל משכנתא מומלץ כדי להבין איך לשלב אותם נכון וליצור את השילוב הטוב ביותר עבורכם.
אחרי שהבנתם מה אתם צריכים, אילו סוגי מסלולים קיימים, וכמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר – הגיע הזמן לדבר עם הבנקים. אל תלכו רק לבנק אחד! זכרו, המטרה היא להשוות ולקבל את ההצעה הכי טובה. תכננו לפנות לכמה בנקים שונים – שלושה עד ארבעה בנקים לפחות. זה ייתן לכם כוח במשא ומתן. תוכלו למצוא מידע על בנקים למשכנתאות שונים באתר.
כשתגיעו לפגישה עם נציג בנק (קוראים לו “יועץ משכנתאות” בבנק), תהיו מוכנים עם כל המסמכים שביקשו מכם. ככל שתהיו מסודרים יותר, כך התהליך יהיה מהיר ויעיל יותר. הציגו את הצרכים שלכם בצורה ברורה: כמה אתם רוצים ללוות, מה ההון העצמי שלכם, ומה בערך ההחזר החודשי שנוח לכם.
חשוב לזכור שגם יועץ המשכנתאות בבנק הוא איש מכירות. תפקידו הוא למכור לכם משכנתא. תפקידכם הוא לדאוג שהמשכנתא הזו תהיה הטובה ביותר בשבילכם. אל תתביישו לשאול שאלות, גם אם הן נשמעות לכם “טיפשיות”. כל שאלה חשובה!
כשאתם מסיימים פגישה עם נציג הבנק, בקשו ממנו להכין לכם הצעה בכתב. חשוב לבקש הצעה שכוללת את כל הפרטים בצורה ברורה ומפורטת:
בקשו את ההצעות האלה מכמה בנקים שונים. זכרו, כל הצעה בכתב היא כלי חשוב בידיים שלכם למשא ומתן.
ברגע שיש לכם כמה הצעות מבנקים שונים, זה הזמן לשבת ולהשוות. זה יכול להיראות קצת כמו תרגיל במתמטיקה מורכב, אבל אל דאגה, עם קצת סבלנות ושיטה אפשר להבין את זה. המטרה היא למצוא את ההצעה שתתאים ביותר לתקציב, ליכולות ולרצונות שלכם.
הנה טבלה פשוטה שיכולה לעזור לכם להשוות בין הצעות שונות. אתם יכולים להדפיס אותה ולמלא את הנתונים מכל בנק:
| פרמטר | הצעה מבנק א’ | הצעה מבנק ב’ | הצעה מבנק ג’ |
|---|---|---|---|
| סכום הלוואה כולל | (לדוגמה: 1,000,000 ש”ח) | (לדוגמה: 1,000,000 ש”ח) | (לדוגמה: 1,000,000 ש”ח) |
| החזר חודשי התחלתי | (לדוגמה: 4,500 ש”ח) | (לדוגמה: 4,300 ש”ח) | (לדוגמה: 4,600 ש”ח) |
| תקופת החזר כוללת | (לדוגמה: 20 שנה) | (לדוגמה: 25 שנה) | (לדוגמה: 22 שנה) |
| ריבית ממוצעת משוקללת | (לדוגמה: 3.5%) | (לדוגמה: 3.2%) | (לדוגמה: 3.6%) |
| גמישות תמהיל (קלות שינוי) | טובה מאוד | בינונית | פחות טובה |
| סך הכל החזר למשכנתא | (לדוגמה: 1,500,000 ש”ח) | (לדוגמה: 1,450,000 ש”ח) | (לדוגמה: 1,520,000 ש”ח) |
| הערות נוספות | (לדוגמה: ללא עמלות פירעון) | (לדוגמה: עמלת פתיחת תיק) | (לדוגמה: ריבית גבוהה בפריים) |
שימו לב ל”סך הכל החזר למשכנתא” – זה הסכום הכולל שתחזירו לבנק לאורך כל השנים. זה אחד הנתונים החשובים ביותר להשוואה. אל תתביישו לחזור לבנקים ולומר להם: “בנק אחר הציע לי תנאים טובים יותר במסלול הזה. האם אתם יכולים לשפר את ההצעה שלכם?” לעיתים קרובות, בנקים יהיו מוכנים להתחרות על הלקוחות ולשפר את ההצעות שלהם, במיוחד אם אתם מגיעים אליהם מוכנים עם הצעות מתחרות.
ההשוואה הזו היא לא רק עניין של מספרים יבשים. היא גם עניין של תחושה. איזה בנק נותן לכם את ההרגשה הטובה ביותר? איזה יועץ מסביר לכם בצורה הכי ברורה? כל אלו גם שיקולים חשובים. תהליך קבלת המשכנתא כולל כמה שלבים. תוכלו ללמוד על תהליך המשכנתא המלא כדי להיות מוכנים לכל שלב ושלב, מהבקשה ועד לחתימה.
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו בחייכם. זה כמו לבחור את הספינה שתשיט אתכם לחוף מבטחים של בית משלכם. אתם רוצים לוודא שהספינה הזו חזקה, יציבה, ושהעלות שלה תואמת את היכולות שלכם לאורך שנים רבות.
אל תתפשרו על פחות מהטוב ביותר. קחו את הזמן, למדו את הנושא לעומק, שאלו שאלות רבות, השוו הצעות ממגוון בנקים, ואל תהססו לנהל משא ומתן קשוח. ידע זה כוח, וככל שתדעו יותר, כך תהיו מצוידים טוב יותר לקבל את ההחלטה הנכונה והמשתלמת ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
זכרו, המטרה היא למצוא את התמהיל המדויק שיאפשר לכם לישון בשקט בלילה, בידיעה שקיבלתם את העסקה הטובה ביותר עבורכם. עבודה נכונה עכשיו יכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים בעתיד. למידע נוסף ולקבלת עזרה, אתם מוזמנים לבקר באתר אודות שלנו או ליצור קשר דרך דף יצירת הקשר. בהצלחה!
איך לקרוא את הדו"ח השנתי של המשכנתא? שלום לכם, חברים יקרים! דמיינו שאתם בונים בית… קרא עוד
החשיבות של סדר וארגון בניירת המשכנתא היכרות עם עולם המשכנתאות יכולה להרגיש לפעמים כמו שיטוט… קרא עוד
אנחנו עומדים בפני אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והחשובות ביותר בחיים של רוב האנשים: קניית בית.… קרא עוד
שלום לכם קוראים יקרים! היום נדבר על נושא מרתק שיכול להישמע קצת מורכב, אבל ננסה… קרא עוד
החיים שלנו מלאים בהפתעות, ולפעמים, כמו מזג האוויר, גם המצב הכלכלי יכול להשתנות. יום אחד… קרא עוד
האם כדאי לעבור למסלול בטוח יותר? היי לכם! בואו נדבר היום על משהו שמעסיק הרבה… קרא עוד