האם הבנק יכול למכור את המשכנתא שלכם?

האם הבנק יכול למכור את המשכנתא שלכם? בואו נבין יחד!

קניתם בית? מזל טוב! זוהי אחת ההחלטות הגדולות והמרגשות ביותר בחיים. רובנו, כדי לקנות בית, לוקחים הלוואה גדולה מהבנק שנקראת משכנתא. המשכנתא היא בעצם הבטחה שלכם לבנק שתחזירו לו את הכסף שנתן לכם, לאט לאט, כל חודש במשך הרבה שנים. אבל רגע, האם ייתכן שהבנק שלכם יחליט יום אחד למכור את המשכנתא שלכם לבנק אחר, או לחברה אחרת? זו שאלה מעניינת, ובמאמר הזה ננסה להבין אותה בצורה פשוטה, כדי שגם ילד בן 10 יוכל להבין מה קורה.

בואו נתחיל מההתחלה. מהי בכלל משכנתא? אתם יכולים לקרוא עוד על כך כאן: מהי משכנתא?

מהי משכנתא ואיך היא עובדת?

דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בכיס. אתם מבקשים מאבא או אמא שילוו לכם את הכסף, ומבטיחים להחזיר להם קצת כל שבוע מ”דמי הכיס” שלכם. זו בדיוק הדרך שבה עובדת משכנתא, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול ורציני. אתם רוצים לקנות בית, והבית מאוד יקר. הבנק מלווה לכם סכום כסף גדול מאוד, ואתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה (בתוספת תשלום קטן נוסף שנקרא “ריבית”) כל חודש, במשך שנים ארוכות – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה!

הבנק נותן לכם את הכסף כדי לקנות את הבית, ובתמורה, הבית עצמו משמש “ביטחון” עבור הבנק. כלומר, אם חס וחלילה לא תצליחו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית בחזרה כדי למכור אותו ולקבל את הכסף שמגיע לו. אל דאגה, זה קורה לעיתים רחוקות מאוד ויש הרבה חוקים שמגינים עליכם.

למה שבנק ירצה למכור משכנתא?

אז הגענו לשאלה המרכזית שלנו: למה שבנק בכלל ירצה למכור את ההלוואה שלכם? האם זה לא טוב לו שאתם מחזירים לו כסף כל חודש? התשובה היא שזה קצת יותר מורכב, וזה לא אומר שהבנק “נפטר” מכם. בנקים הם כמו עסקים גדולים. הם צריכים לדאוג שיש להם מספיק כסף כדי לתת הלוואות לעוד ועוד אנשים שרוצים לקנות בתים, או לפתוח עסקים, או סתם צריכים הלוואה קטנה.

דמיינו שיש לבנק קופה מלאה בכסף. הוא משתמש בכסף הזה כדי לתת לכם משכנתא. עכשיו, חלק מהכסף שלו “תפוס” אצלכם. כדי שיוכל לתת הלוואות חדשות לאנשים אחרים, הוא צריך לפעמים “לשחרר” כסף מהקופה שלו. אחת הדרכים לעשות זאת היא למכור חלק מההלוואות הקיימות שלו, כמו המשכנתא שלכם, לבנקים אחרים או לחברות גדולות שמתמחות בקניית הלוואות. כשבנק מוכר משכנתא, הוא מקבל את הכסף בחזרה מיד, במקום לחכות 20 או 30 שנה שתחזירו לו אותו. כך הוא יכול להשתמש בכסף הזה כדי לתת הלוואות חדשות.

חשוב לדעת שזו פעולה נפוצה בעולם הבנקאות וקורית כל הזמן, גם אם אתם לא שומעים עליה הרבה. זה כמו שחנות צעצועים קונה צעצועים מספקים שונים. הבנקים עושים את זה כדי לנהל את הכסף שלהם בצורה הטובה ביותר.

מה קורה למשכנתא שלכם אם היא נמכרת?

זוהי הנקודה החשובה ביותר! אם המשכנתא שלכם נמכרת, אתם בוודאי שואלים: האם תנאי ההלוואה שלי ישתנו? האם אצטרך לשלם יותר כסף? האם הבנק החדש יציק לי?

התשובה הקצרה והמרגיעה היא: בדרך כלל, שום דבר מהותי לא משתנה עבורכם!

כאשר בנק מוכר משכנתא, הוא מוכר את ה”הבטחה” שלכם להחזיר את הכסף, בדיוק כפי שהיא כתובה בחוזה שחתמתם עליו. הבנק החדש או החברה החדשה שקונים את המשכנתא שלכם, קונים אותה עם כל התנאים שהוסכמו עליכם ועל הבנק המקורי. זה אומר:

• סכום התשלום החודשי שלכם: נשאר בדיוק אותו דבר.
• הריבית שאתם משלמים: נשארת בדיוק אותה ריבית.
• משך הזמן שנותר לכם להחזיר את ההלוואה: נשאר בדיוק אותו דבר.
• כל הזכויות שלכם: נשארות מוגנות על פי חוק.

הדבר היחיד שיכול להשתנות הוא למי אתם משלמים. במקום לשלוח את הכסף לבנק המקורי, יכול להיות שתצטרכו לשלוח אותו לבנק החדש או לחברה החדשה. אבל אל דאגה, אף אחד לא יפתיע אתכם. אם יש שינוי כזה, הבנק חייב להודיע לכם על כך מראש, ולספק לכם את כל הפרטים החדשים – לאן לשלוח את התשלומים, איך ליצור קשר ועוד.

למה אתם מוגנים?

ישנם חוקים רבים שמגנים על לווים (אנשים שלוקחים הלוואה) כמוכם. החוקים האלה מבטיחים שגם אם המשכנתא שלכם נמכרת, זכויותיכם לא נפגעות. הרשויות שדואגות לכך בישראל הן בנק ישראל ורשויות נוספות שאוכפות את החוקים ומפקחות על הבנקים והמוסדות הפיננסיים.

חשוב לזכור, הבנק החדש שקונה את המשכנתא שלכם, רוצה דבר אחד: שתמשיכו לשלם את התשלומים שלכם בזמן ובדיוק לפי מה שסוכם. אם הוא ישנה את התנאים לרעה, הוא מסתכן בכך שתתקשו לשלם, וזה לא טוב לו. לכן, האינטרס שלו הוא לשמור על המצב כפי שהוא.

תהליך קבלת משכנתא ותכנון נכון

למרות שנושא מכירת המשכנתא נשמע מורכב, חשוב לזכור שבתהליך לקיחת המשכנתא שלכם אתם עוברים דרך מסודרת ומאורגנת. תכנון נכון הוא המפתח! כדי להבין טוב יותר את התהליך, אתם מוזמנים לקרוא על תהליך לקיחת משכנתא ועל תכנון משכנתא.

בתכנון המשכנתא, אתם למעשה בוחרים את ה”מסלול” שההלוואה שלכם תיקח. ישנם מסלולים שונים, עם ריביות שונות ודרכי החזר שונות. לפעמים הבנק מציע לכם “תמהיל משכנתא” – שזה כמו לשלב כמה מסלולים שונים יחד. תוכלו ללמוד על כך עוד בקישור: תמהיל משכנתא.

דוגמה: איך נראית מכירת משכנתא בפועל?

בואו נדמיין את הסיטואציה באמצעות טבלה פשוטה, כדי להבין מה קורה מאחורי הקלעים ואיך זה משפיע עליכם (או יותר נכון, לא משפיע עליכם).

שינויים במצב המשכנתא במקרה של מכירה

נושא	לפני מכירת המשכנתא	אחרי מכירת המשכנתא	הסבר עבורכם
מי הבעלים של ההלוואה	בנק א’ (הבנק המקורי שלכם)	בנק ב’ (או חברה פיננסית אחרת)	מי שצריך לקבל את הכסף שלכם
סכום התשלום החודשי	X שקלים	X שקלים	לא משתנה! אתם ממשיכים לשלם אותו סכום בדיוק
תאריך התשלום החודשי	ה-10 בכל חודש (לדוגמה)	ה-10 בכל חודש (לדוגמה)	לא משתנה! תמשיכו לשלם באותו תאריך
ריבית ההלוואה	לפי מה שחתמתם בחוזה	לפי מה שחתמתם בחוזה	לא משתנה! הריבית נשארת כפי שהייתה
תנאי החוזה הכלליים	כל התנאים עליהם הסכמתם	כל התנאים עליהם הסכמתם	לא משתנים! החוזה שלכם תקף כמו קודם
למי משלמים בפועל	חשבון הבנק המקורי	חשבון הבנק החדש (או של החברה החדשה)	זה הדבר היחיד שיכול להשתנות, ותקבלו הודעה מראש על כך
זכויות הלווה	מוגנות בחוק	מוגנות בחוק	נשארות מוגנות! אף אחד לא יכול לפגוע בזכויות שלכם

לסיכום: למה אין סיבה לדאגה

אז, האם הבנק יכול למכור את המשכנתא שלכם? התשובה היא כן, הוא יכול, וזה קורה. אבל וזה אבל גדול: זה לא אמור להטריד אתכם בכלל. כמו שהבנו, מכירת משכנתא היא פעולה עסקית שגרתית בעולם הבנקאות. היא מאפשרת לבנקים לנהל את הכסף שלהם טוב יותר, לתת הלוואות נוספות ולשמור על יציבות כלכלית.

עבורכם, כלקוחות, המשמעות היא מינימלית ביותר: תנאי ההלוואה שלכם נשארים בדיוק כפי שחתמתם עליהם. סכום ההחזר החודשי, הריבית, משך הזמן – כל אלה נשארים אותו דבר. הדבר היחיד שייתכן וישתנה הוא זהות הגוף שאליו אתם משלמים, וגם על כך תקבלו הודעה מסודרת מראש.

זכרו שהחוק בישראל מגן עליכם מאוד, ודואג לכך שזכויותיכם כלווים יישמרו. לכן, אין לכם סיבה לדאגה. אתם ממשיכים לשלם את המשכנתא שלכם כרגיל, והבנק החדש (אם יש כזה) הופך להיות הגורם שמקבל את הכסף. זה הכל.

אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים להבין לעומק נושאים שונים הקשורים למשכנתאות, אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il. תוכלו גם ליצור איתנו קשר דרך עמוד צרו קשר, או ללמוד עוד אודותינו בקישור: אודות.

אנו מקווים שהמאמר הזה עזר לכם להבין טוב יותר את העולם המרתק של המשכנתאות!