היי לכם, ילדים גדולים וגם אתם, המבוגרים שקוראים איתנו! בואו נדבר היום על משהו שמעסיק הרבה משפחות שרוצות לקנות בית: משכנתא. זה אולי נשמע כמו מילה מסובכת, אבל בואו נפשט אותה. תחשבו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נניח אופניים חשמליים, ואתם צריכים הרבה כסף בשביל זה. אם אין לכם את כל הכסף עכשיו, אתם יכולים ללכת לבנק ולבקש הלוואה. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מחזירים לו אותו כל חודש, לאט לאט, במשך הרבה שנים. אתם משלמים גם קצת “שכר טרחה” על זה שהם הלוו לכם כסף – לזה קוראים ריבית. משכנתא היא בדיוק כמו הלוואה כזו, רק שהיא סכום גדול מאוד של כסף שנועד לקניית בית.
עכשיו מגיעה השאלה החשובה: האם כל הבנקים נותנים את אותם תנאים? האם יש בנק אחד שהוא תמיד “הכי טוב”? התשובה היא לא! בנקים שונים מציעים תנאים שונים, ומה שטוב לאדם אחד לא בהכרח יהיה טוב לאחר. במאמר הזה נלמד איך להבין את העולם הזה טוב יותר, איך לבחור נכון ומה חשוב לבדוק.
אם אתם רוצים להבין עוד קצת על כל העניין של משכנתא, אתם מוזמנים לקרוא את המדריך המלא שלנו: מהי משכנתא?
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות גלידה. יש מלא גלידריות, נכון? לכל גלידרייה יש טעמים אחרים, מחירים אחרים, ולפעמים גם מבצעים מיוחדים. אולי בגלידרייה אחת יש את הטעם שאתם הכי אוהבים, ובאחרת המחיר יותר זול. ככה זה גם עם הבנקים! כל בנק הוא כמו גלידרייה אחרת.
הבנקים מתחרים ביניהם, וזה דבר מצוין בשבילנו, הלקוחות. למה? כי כשהם מתחרים, כל אחד מהם מנסה להציע תנאים קצת יותר טובים, כדי שנגיע דווקא אליהם. אם בנק אחד יציע לנו ריבית גבוהה מאוד, ונדע שבנק אחר מציע ריבית נמוכה יותר, ברור שנבחר את הנמוכה יותר (בדרך כלל).
הנה כמה דברים שחשוב לדעת לגבי הבדלים בין בנקים:
הבנק לא מחליט סתם איזה תנאים לתת לכם. יש כמה דברים שהוא בודק כדי להבין כמה “מסוכן” לו להלוות לכם כסף, ועל פי זה הוא קובע את הריבית ואת שאר התנאים. בואו נראה מהם:
הבנק רוצה לדעת מי אתם ומה המצב הכלכלי שלכם. הוא בודק:
גם לפרטי המשכנתא עצמה יש השפעה על התנאים:
כמו מזג האוויר, גם השוק הכלכלי משתנה כל הזמן. הבנק המרכזי של ישראל (בנק ישראל) קובע ריבית שנקראת “ריבית בנק ישראל”. כשהריבית הזו עולה, בדרך כלל גם ריביות המשכנתא עולות, וכשהיא יורדת, גם הן יורדות. הבנקים מסתכלים על זה וקובעים את ההצעות שלהם בהתאם.
אם אתם רוצים לקנות את הצעצוע היקר שדיברנו עליו קודם, האם תקנו אותו בחנות הראשונה שתראו, בלי לבדוק אם בחנות ליד הוא עולה פחות או אם יש לו אחריות טובה יותר? בטח שלא! אותו דבר עם משכנתא, רק שזה בסכומי כסף הרבה יותר גדולים.
השוואה בין הצעות היא סופר חשובה מכמה סיבות:
חשוב מאוד לא להתבייש לבקש הצעות מכמה בנקים. זה לגיטימי, וזו הדרך החכמה לנהל את קניית הבית שלכם.
כשאנחנו לוקחים משכנתא, אנחנו לא מקבלים סתם “חבילה” אחת. המשכנתא מורכבת בדרך כלל מכמה “חלקים” קטנים יותר, שנקראים מסלולים. כל מסלול הוא סוג אחר של הלוואה עם תנאים שונים. זה קצת כמו להרכיב רכבת: יש קרונות שונים, ולכל קרון מטרה אחרת. שילוב המסלולים יחד נקרא “תמהיל משכנתא”.
רוצים להעמיק ולהבין טוב יותר את המרכיבים של משכנתא? קראו על תמהיל משכנתא.
הנה כמה דוגמאות למסלולי משכנתא פופולריים והסבר פשוט עליהם:
| סוג מסלול | הסבר פשוט | יתרון מרכזי | חסרון אפשרי |
|---|---|---|---|
| ריבית קבועה לא צמודה (רק”ל) | הריבית לא משתנה לעולם, והתשלום החודשי קבוע. היא גם לא משתנה עם מדד המחירים לצרכן. | ודאות מוחלטת: אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש, ולאורך כל התקופה. אין הפתעות. | בדרך כלל הריבית ההתחלתית היא יחסית גבוהה יותר, כי הבנק לוקח על עצמו את הסיכון שהריביות יעלו. |
| ריבית פריים (P-) | ריבית שצמודה לריבית בנק ישראל (“ריבית הפריים”). אם ריבית בנק ישראל עולה או יורדת, גם הריבית שלכם משתנה בהתאם. | גמישות וריבית התחלתית נמוכה: הריבית יכולה לרדת, והיא לרוב נמוכה יותר מריבית קבועה. יש גם אפשרות לפרוע אותה ללא קנסות מיוחדים. | חוסר וודאות: התשלום החודשי יכול להשתנות, לעלות או לרדת, ואתם לא יודעים מראש כמה תשלמו בעתיד. |
| ריבית משתנה צמודה למדד | הריבית משתנה כל כמה שנים (למשל כל 5 שנים), והיא גם מושפעת ממדד המחירים לצרכן (שבודק כמה יקרים הדברים בחנויות). | יכולה להיות ריבית התחלתית נמוכה יותר מריבית קבועה, והיא מתאימה למי שחושב שהמדד לא יעלה הרבה. | חוסר וודאות כפול: גם הריבית משתנה, וגם הסכום שאתם צריכים להחזיר גדל אם המדד עולה. |
בחירת המסלולים הנכונים היא קריטית, והיא תלויה בהרבה דברים: כמה אתם אוהבים סיכון, מה אתם חושבים שיקרה לכלכלה, ומה היכולת שלכם לעמוד בתשלומים משתנים.
כל זה אולי נשמע קצת מסובך, נכון? יש כל כך הרבה בנקים, כל כך הרבה סוגי מסלולים, וכל כך הרבה דברים שצריך לבדוק. בדיוק בשביל זה יש מישהו שיכול לעזור לכם, כמו מורה דרך שמראה לכם את הדרך הנכונה בטיול ארוך – זהו יועץ המשכנתאות.
יועץ המשכנתאות הוא מומחה בתחום, והוא מכיר את כל הבנקים ואת כל המסלולים. הוא יודע מה כדאי לבדוק ואיך לדבר עם הבנקים. הוא כמו חבר טוב שיודע את כל הסודות של עולם המשכנתאות.
הנה כמה דברים שיועץ משכנתאות יכול לעשות בשבילכם:
יועץ המשכנתאות הוא לא “צד” של אף בנק, הוא “צד” שלכם, הלקוחות. הוא עובד בשבילכם כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר.
אחרי שהבנו שאין בנק אחד שהוא “הכי טוב” לכולם, עולה השאלה – איך אני בוחר את הבנק “הכי טוב” בשבילי? הנה כמה טיפים:
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר בחיים. היא תשפיע עליכם במשך שנים רבות, ולכן אסור לקחת אותה בקלות ראש. האם הבנקים נותנים תנאים טובים יותר? התשובה היא שהם נותנים תנאים שונים, ותמיד יש הזדמנות למצוא את התנאים הטובים ביותר בשבילכם אם עושים את שיעורי הבית כמו שצריך.
זכרו את עניין הגלידריות: אף אחד לא רוצה לשלם יותר כשאפשר לשלם פחות ולקבל מוצר טוב יותר. השוו, בדקו, התייעצו, ואל תפחדו לדרוש את הטוב ביותר עבורכם. עם קצת ידע, סבלנות, ואולי גם עזרה ממומחה, תוכלו לצאת עם משכנתא מצוינת שתעזור לכם להגשים את החלום על בית משלכם.
אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים להתחיל לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה חכמה, אנחנו כאן כדי לעזור! צרו קשר עם המומחים שלנו לקבלת ייעוץ והכוונה.
איך להתכונן פסיכולוגית לחוב גדול? לפעמים בחיים אנחנו רוצים להגשים חלומות גדולים, כמו לקנות בית… קרא עוד
הסיכונים וההזדמנויות במשכנתא גדולה: המדריך המלא למשפחה החלום על בית משלנו הוא חלום שרבים מאיתנו… קרא עוד
איך לנהל משכנתא גדולה במיוחד? איך לנהל משכנתא גדולה במיוחד? כולנו חולמים על בית משלנו.… קרא עוד
ברוכים הבאים למשפחת משכנתא ישראל! היום נדבר על נושא מרתק וחשוב: האם כדאי לקחת משכנתא… קרא עוד
האם הון עצמי נמוך מחייב תקופה ארוכה? בואו נבין יחד! היי חברים! דמיינו שאתם רוצים… קרא עוד
האם כדאי לפצל לתקופות שונות? האם אי פעם דמיינתם את עצמכם קונים בית? זהו אחד… קרא עוד