האם בן הזוג חייב להיות מבוטח גם?

האם בן הזוג חייב להיות מבוטח גם? הבנת ביטוח המשכנתא הזוגי

כאשר משפחה מחליטה לרכוש בית, מדובר באחד הצעדים הגדולים והמשמעותיים ביותר בחייה. בדרך כלל, רכישת בית כרוכה בלקיחת משכנתא – הלוואה גדולה מהבנק. הבנק, שנותן לכם כסף כדי שתוכלו לקנות את הבית, רוצה להיות בטוח שהוא יקבל את הכסף שלו בחזרה, גם אם יקרה משהו בלתי צפוי. כאן נכנס לתמונה ביטוח המשכנתא. אבל מה קורה כשמדובר בזוג? האם שני בני הזוג צריכים להיות מבוטחים? זו שאלה מצוינת וחשובה מאוד, שעליה ננסה לענות בצורה ברורה ופשוטה, כך שכל אחד, גם ילד בן 10, יוכל להבין מדוע זה כל כך חשוב.

ביטוח משכנתא הוא כמו מעין “חגורת בטיחות” כלכלית, שמטרתה להגן על המשפחה ועל הבנק כאחד. במאמר זה, נצלול לעומק העניין ונבין למה ביטוח לשני בני הזוג הוא לרוב לא רק חובה, אלא גם צעד חכם ואחראי להגנה על עתיד המשפחה שלכם. למידע נוסף על מהי משכנתא, תוכלו לבקר בעמוד המדריך שלנו.

ביטוח משכנתא – מה זה בעצם?

לפני שנדבר על ביטוח לבני זוג, בואו נבין קודם כל מהו ביטוח משכנתא באופן כללי. כשאתם לוקחים משכנתא, הבנק דורש מכם לרכוש שני סוגי ביטוחים עיקריים:

1. ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח זה נועד להגן על הבנק ועל משפחתכם אם, חלילה, אחד מלווים נפטר. אם קורה מקרה כזה, חברת הביטוח היא זו שתשלם את יתרת ההלוואה לבנק, וכך הבית שלכם יישאר בבעלות המשפחה, ללא חובות.
2. ביטוח מבנה למשכנתא: ביטוח זה מגן על המבנה עצמו, כלומר על הבית שלכם, מפני נזקים כמו שריפה, רעידת אדמה, הצפה ועוד. אם נגרם נזק לבית, חברת הביטוח תשלם על התיקונים או על בנייה מחדש.

במאמר זה, נתמקד בעיקר בביטוח חיים למשכנתא, שכן הוא הקשור ישירות לשאלת ביטוח בני הזוג. ביטוח זה הוא למעשה הסכם: אתם משלמים סכום קטן בכל חודש (פרמיה), ובתמורה, אם קורה הדבר הנורא ביותר, חברת הביטוח דואגת שלא תישארו עם חובות ענק. תוכלו למצוא מידע מקיף על כל תהליך המשכנתא במדריך שלנו.

למה הבנק דורש ביטוח משכנתא?

הבנק, כמו כל גוף שנותן הלוואה גדולה, רוצה לצמצם את הסיכון שלו. דמיינו שאתם מלווים צעצוע לחבר: אתם רוצים להיות בטוחים שתקבלו אותו בחזרה שלם. הבנק מלווה לכם סכום כסף גדול מאוד, ואם משהו יקרה למי שלקח את ההלוואה, למשל, הוא ילך לעולמו, הבנק רוצה לוודא שמישהו אחר ישלם את החוב, ולא יישאר בלי הכסף שלו. ביטוח המשכנתא הוא בדיוק הפתרון לכך.
הוא מבטיח לבנק שגם במקרה מצער, הוא יקבל את הכסף שלו. אבל חשוב לזכור, שהביטוח הזה מגן לא רק על הבנק – הוא מגן קודם כל עליכם ועל המשפחה שלכם. בלעדיו, במקרה של מוות, ייתכן שהמשפחה הנותרת תצטרך למכור את הבית כדי לשלם את החוב לבנק, וזה דבר שרובנו רוצים להימנע ממנו.

זוגיות וביטוח – למה חשוב ששני בני הזוג יהיו מבוטחים?

הגענו לשאלת המפתח. ברוב המקרים, כשזוג לוקח משכנתא, שני בני הזוג הם לווים. כלומר, שניהם חתומים על הסכם ההלוואה, ושניהם אחראים להחזיר את הכסף לבנק. אם אחד מבני הזוג חלילה הולך לעולמו, החובה להחזיר את כל ההלוואה עוברת במלואה לבן הזוג השני. דמיינו ששניכם דוחפים מכונית, ואז אחד עוצר. כל העבודה נופלת על השני. זה דומה.

הנה כמה סיבות מרכזיות מדוע חשוב ששני בני הזוג יהיו מבוטחים:

• הגנה מלאה למשפחה: אם רק אחד מבני הזוג מבוטח, ובמקרה שבן הזוג הלא מבוטח נפטר, אין כיסוי ביטוחי עבור חלקו בהלוואה. בן הזוג שנותר בחיים, בנוסף לאבל ולכאב הגדול, נשאר גם עם נטל כלכלי עצום, ולעיתים קרובות גם עם כל ההלוואה, שיהיה לו קשה מאוד לשלם לבד. ביטוח לשני בני הזוג מבטיח שהחוב ייפדה בכל מקרה.
• דרישת הבנק: ברוב המקרים, הבנקים דורשים באופן מפורש ששני בני הזוג, שהם הלווים העיקריים, יהיו מבוטחים בביטוח חיים. זוהי דרישה מחייבת לקבלת המשכנתא. אם אתם רוצים לדעת יותר על התנהלות מול בנקים למשכנתאות, יש לנו מידע גם על זה.
• חלוקת אחריות הוגנת: מכיוון ששני בני הזוג נושאים באחריות על החזר המשכנתא, הגיוני ששניהם יהיו מוגנים בצורה שווה. זה יוצר שקט נפשי הדדי.
• שקט נפשי: הידיעה שגם אם יקרה הגרוע מכל, הבית יישאר בבעלות המשפחה ולא תיאלצו להתמודד עם קשיים כלכליים נוספים, היא שווה המון. שקט נפשי הוא מתנה חשובה, במיוחד כשיש ילדים ומשפחה שצריך לדאוג להם.

מה קורה אם רק אחד מבני הזוג מבוטח? תרחישים לדוגמה

בואו נדמיין שני תרחישים, כדי להבין את חשיבות העניין בצורה טובה יותר:

תרחיש א’: בני זוג דנה ודני לוקחים משכנתא

דנה ודני הם זוג צעיר שקנה בית. הם לקחו משכנתא גדולה מהבנק. לצערם, הם החליטו לבטח רק את דני בביטוח חיים למשכנתא, כי חשבו שזה יחסוך להם קצת כסף בכל חודש. אחרי כמה שנים, חלילה, דנה נפטרה באופן פתאומי.

• מה קורה במצב כזה? מכיוון שדנה לא הייתה מבוטחת, חברת הביטוח לא תשלם דבר על מותה. דני נשאר לבדו, עם האבל הכבד והכאב על אובדן אהובתו. בנוסף לכל זה, עליו לשלם עכשיו את כל המשכנתא לבדו. אם דנה הייתה זו שהרוויחה את רוב הכסף או חלק משמעותי, דני עלול למצוא את עצמו במצב כלכלי קשה מאוד, ואולי אף ייאלץ למכור את הבית כדי לשלם את החוב.

תרחיש ב’: בני זוג דנה ודני מבוטחים שניהם

באותו מצב, דנה ודני לקחו משכנתא, אבל הפעם הם החליטו, בחוכמה, לבטח את שניהם בביטוח חיים למשכנתא. חלילה, דנה נפטרה באופן פתאומי.

• מה קורה במצב כזה? מכיוון שדנה הייתה מבוטחת, חברת הביטוח תשלם את חלקה (או את כל יתרת ההלוואה, תלוי בתנאי הפוליסה) ישירות לבנק. דני, שנותר לבדו, עדיין מתמודד עם האבל הכבד, אך לפחות הוא פטור מהנטל הכלכלי של המשכנתא. הוא יכול להמשיך לגור בבית עם ילדיו (אם יש לו), מבלי לדאוג למכור אותו או למצוא מקורות הכנסה נוספים באופן מיידי. זה נותן לו שקט נפשי ויכולת להתמקד בהתאוששות ובגידול הילדים.

התרחישים האלה ממחישים עד כמה קריטי ההבדל בין ביטוח בן זוג אחד לביטוח שני בני הזוג. במקרה כזה, ביטוח המשכנתא הופך מצורך בנקאי למגן אמיתי למשפחה.

איך ביטוח חיים למשכנתא עובד בפועל?

הבנה בסיסית של אופן פעולת הביטוח יכולה לעזור לכם להרגיש בטוחים יותר בהחלטה לבטח את שני בני הזוג.

1. גובה הכיסוי: סכום הביטוח אינו קבוע לכל תקופת המשכנתא. הוא הולך וקטן (פוחת) ככל שאתם מחזירים יותר כסף לבנק. כלומר, אם לקחתם משכנתא של מיליון שקלים, והחזרתם כבר חצי מיליון, סכום הביטוח למקרה מוות יכסה את החצי מיליון שנותר, ולא את הסכום המקורי. זה נקרא “ביטוח יתרת חוב פוחת”.
2. המוטב: המוטב בפוליסת ביטוח משכנתא הוא בדרך כלל הבנק. כלומר, אם קורה מקרה ביטוח, הכסף משולם קודם כל לבנק כדי לכסות את החוב. אם נשאר סכום כסף לאחר כיסוי החוב, הוא משולם למוטבים שאתם קבעתם בפוליסה (לרוב, בן/בת הזוג או הילדים).
3. הצהרת בריאות: כדי לקבל ביטוח חיים, חברת הביטוח תבקש מכם למלא שאלון בריאות, ולעיתים גם תדרוש בדיקות רפואיות. זה עוזר לה להעריך את הסיכון. חשוב מאוד להיות כנים וישרים בהצהרת הבריאות, כי אי-דיוקים עלולים לגרום לביטול הפוליסה בעת תביעה.

אם תרצו להעמיק בתהליך לקיחת המשכנתא, יש לנו מדריך מפורט עבורכם.

דברים שחשוב לזכור כשמבטחים שני בני זוג

ביטוח משכנתא הוא נושא חשוב, וכדאי להקדיש לו מחשבה. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:

• השוואת הצעות: אל תמהרו לקחת את הביטוח מהבנק שממנו לקחתם את המשכנתא. מותר לכם ואף מומלץ להשוות הצעות מחברות ביטוח שונות. לעיתים קרובות, ניתן למצוא תנאים טובים יותר ומחירים נוחים יותר מחוץ לבנק.
• קראו את האותיות הקטנות: וודאו שאתם מבינים בדיוק מה הפוליסה מכסה ומה לא. מהו סכום הביטוח? מהם התנאים? מה קורה במקרה של מחלה קשה?
• עדכונים: החיים משתנים, וכך גם צרכי הביטוח שלכם. אם נולדו לכם ילדים, אם השתנו ההכנסות שלכם, או אם השתנה גובה המשכנתא – כדאי לבדוק אם צריך לעדכן את הפוליסה.
• ייעוץ מקצועי: אל תהססו לפנות ליועץ משכנתאות או לסוכן ביטוח מומחה. הם יכולים לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולבחור את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם. צרו קשר לקבלת ייעוץ והכוונה.

טבלה: ביטוח שני בני הזוג מול ביטוח בן זוג אחד

כדי לסכם ולהקל על ההבנה, הנה טבלה המשווה את היתרונות והחסרונות של ביטוח שני בני הזוג מול ביטוח בן זוג אחד בלבד:

מאפיין	ביטוח שני בני הזוג	ביטוח בן זוג אחד בלבד
הגנה למשפחה	מלאה – המשכנתא תיפרע במלואה על ידי חברת הביטוח, גם אם שני הלווים מבוטחים.	חלקית – המשכנתא תיפרע רק אם המבוטח נפטר. אם הלא-מבוטח נפטר, הנטל הכלכלי נשאר במלואו על בן הזוג שנותר בחיים.
דרישת הבנק	לרוב, חובה. הבנק דורש כיסוי לשני הלווים העיקריים.	לרוב, לא מתקבל על ידי הבנק. ייתכן שיסרבו לאשר משכנתא.
שקט נפשי	גבוה מאוד – ידיעה שהבית מוגן מכל כיוון.	נמוך – תמיד קיימת דאגה לגבי מה יקרה אם בן הזוג הלא מבוטח נפטר.
עלות חודשית	גבוהה יותר מאשר ביטוח ליחיד.	נמוכה יותר בטווח הקצר, אך הסיכון הכלכלי גבוה מאוד בטווח הארוך.
מורכבות ניהול	אפשרות לפוליסה אחת משותפת, פשוטה לניהול.	מנסים לחסוך, אך בפועל יוצרים סיכון מורכב וגבוה.

הטבלה מראה בבירור כי למרות העלות הנמוכה יותר לכאורה בביטוח בן זוג אחד, הסיכון הכלכלי והרגשי למשפחה הוא עצום, ואינו שווה את החיסכון הקטן בטווח הקצר.

שאלות נפוצות על ביטוח בן זוג למשכנתא

האם ביטוח לשני בני הזוג הוא באמת חובה?

לרוב המוחלט של הבנקים בישראל, כן. כיוון ששני בני הזוג חתומים על הסכם המשכנתא כלווים, הבנק רואה בהם שותפים מלאים בחוב ובסיכון. לכן, הוא דורש ששניהם יהיו מבוטחים. לעיתים רחוקות, במקרים מיוחדים מאוד, הבנק עשוי להסכים לביטוח של אחד בלבד, אך מדובר בחריגים, והוא כרוך בדרך כלל בהוכחת יכולת כלכלית חריגה של הלווה הנותר.

מה קורה אם לאחד מבני הזוג יש בעיה רפואית?

אם לאחד מבני הזוג יש בעיה רפואית, זה עשוי להקשות על קבלת ביטוח חיים רגיל, או לייקר אותו. חברות הביטוח יבצעו הערכת סיכון. ייתכן שהם יציעו פוליסה עם הגבלות מסוימות, או עם תוספת תשלום (פרמיה גבוהה יותר). חשוב מאוד לשתף את סוכן הביטוח בכל המידע הרפואי כדי לקבל את הפוליסה המתאימה ביותר ולהימנע מבעיות בעתיד. אל תנסו להסתיר מידע, כי זה עלול לבטל את תוקף הפוליסה. גם במקרה כזה, עדיין חשוב לבטח את שני בני הזוג.

האם אנחנו חייבים לקחת את הביטוח מאותה חברת ביטוח?

לא. אתם חופשיים לבחור כל חברת ביטוח שתרצו, וגם לבטח כל בן זוג בחברה אחרת, למרות שזה פחות נפוץ ויכול לסבך את הניהול. לרוב, נוח יותר ויעיל יותר לרכז את הביטוח לשני בני הזוג תחת אותה פוליסה ובאותה חברת ביטוח. כדאי תמיד לבדוק ולהשוות כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר לשניכם.

לסיכום

לקיחת משכנתא היא צעד חשוב בדרך להגשמת חלום הבית. ביטוח משכנתא, ובפרט ביטוח חיים לשני בני הזוג, הוא חלק בלתי נפרד מהתהליך. הוא לא רק דרישה של הבנק, אלא בעיקר רשת ביטחון חיונית שמגינה על עתיד המשפחה שלכם. הידיעה שגם במקרה של אירוע מצער, הבית שלכם יישאר שלכם, ושלא תצטרכו להתמודד עם נטל כלכלי אדיר נוסף, היא יקרת ערך.

חשוב לזכור: השקעה קטנה בביטוח נכון היום, יכולה לחסוך צרות גדולות ועוגמת נפש רבה מחר. אל תתפשרו על ההגנה הזו. בחרו בביטוח שיעניק לכם שקט נפשי מלא, ויאפשר לכם להמשיך לבנות את חייכם בביטחון ובשלווה.

אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים להתייעץ לגבי ביטוח משכנתא ותכנון כלכלי, אנחנו ב-mashcanta.org.il כאן כדי לעזור לכם. קראו עוד עלינו או צרו קשר עוד היום ונשמח לסייע לכם למצוא את הפתרונות המתאימים ביותר עבורכם.