האינפלציה עולה: מה לעשות עם המשכנתא?

שלום לכם, חברים יקרים! היום נדבר על נושא חשוב מאוד, שכולם מדברים עליו: האינפלציה. אולי שמעתם את ההורים שלכם מדברים על זה, או ראיתם בחדשות. האינפלציה היא כמו “מפלצת” קטנה שגורמת לכסף שלנו להיות שווה קצת פחות ממה שהיה פעם. זה אומר שאותו סכום כסף שקניתם איתו עוגה מסוימת בחודש שעבר, יכול להיות שיספיק לעוגה קטנה יותר בחודש הבא. זה קצת מבלבל, נכון? אבל אל דאגה, נסביר הכל בצורה פשוטה.

אבל למה זה קשור למשכנתא? ובכן, למשכנתא יש חלק משמעותי מאוד בחיינו הכלכליים, והיא מושפעת מאוד מהשינויים בכלכלה. בואו נבין קודם מהי משכנתא ואיך היא עובדת. אתם יכולים ללמוד עוד על מהי משכנתא כאן.

מהי משכנתא? תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות בית. בית זה דבר יקר מאוד, נכון? לרוב האנשים אין מספיק כסף בבת אחת כדי לקנות בית. אז מה עושים? הולכים לבנק ומבקשים הלוואה גדולה מאוד. ההלוואה הזו, שנועדה לקניית דירה, נקראת משכנתא. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מחזירים לו אותו קצת בכל חודש, במשך הרבה מאוד שנים – לפעמים 20, 25 ואפילו 30 שנה! על הכסף הזה, הבנק גם גובה סכום קטן נוסף, שנקרא ריבית. זה כמו “שכר דירה” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף.

אז מה קורה כשהאינפלציה עולה, ואיך זה משפיע על המשכנתא שלנו? בואו נצלול פנימה.

האינפלציה והמשכנתא: קשר הדוק

כאשר האינפלציה עולה, מחירים של דברים רבים במשק עולים – ממוצרי מזון ועד דלק. כדי לנסות “להילחם” באינפלציה הזו ולגרום למחירים לרדת או לפחות לא לעלות מהר כל כך, בנק ישראל (הבנק המרכזי של המדינה) מעלה את מה שנקרא “ריבית בנק ישראל”.

הריבית הזו היא כמו מחיר הכסף. כשמחיר הכסף עולה, זה משפיע על הריביות שהבנקים גובים מאיתנו על הלוואות, וגם על המשכנתאות. ישנם סוגים שונים של משכנתאות, וחלקן מושפעות יותר מהשינויים בריבית בנק ישראל מאחרות. הבנה של הרכב המשכנתא שלכם חשובה מאוד. תוכלו לקרוא עוד על תמהיל משכנתא כאן.

סוגי ריביות ואיך הם מושפעים

במשכנתא יש בדרך כלל כמה “מסלולים” או “חלקים”. לכל חלק יש ריבית משלו. בואו נדבר על שני סוגים עיקריים:

1. ריבית קבועה: זה כמו שתעשו הסכם עם הבנק על מחיר קבוע שלא ישתנה לאורך כל התקופה. אם סכמתם על ריבית של 3% למשך 20 שנה, היא תישאר 3% גם אם הכלכלה תשתנה. זה נותן שקט נפשי כי אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בכל חודש.
2. ריבית משתנה: זו ריבית שיכולה להשתנות לאורך הזמן. לרוב היא צמודה למדד מסוים או לריבית בנק ישראל. כאשר הריבית של בנק ישראל עולה, גם הריבית על החלק הזה של המשכנתא שלכם עולה, וכך גם ההחזר החודשי שאתם משלמים. זה יכול להיות קצת מפחיד, נכון? כי פתאום יכול להיות שתצטרכו לשלם יותר כסף בכל חודש ממה שתכננתם.

רוב המשכנתאות בישראל מורכבות גם מחלק קבוע וגם מחלק משתנה. לכן, כאשר הריבית עולה, גם אם יש לכם חלק קבוע, החלק המשתנה יגרום להחזר החודשי שלכם לעלות.

מה עושים כשההחזר החודשי עולה?

אל דאגה! יש דברים שאפשר לעשות. חשוב לזכור שאתם לא לבד, ורבים מתמודדים עם מצב דומה. המפתח הוא להיות חכמים ולהתכונן.

1. להבין את המשכנתא שלכם

הדבר הראשון והכי חשוב הוא להבין בדיוק ממה מורכבת המשכנתא שלכם.

• כמה מכל סכום שאתם חייבים הוא בריבית קבועה?
• כמה בריבית משתנה?
• כל כמה זמן הריבית המשתנה שלכם מתעדכנת? (לרוב כל 3 חודשים או חצי שנה, תלוי במסלול).

אתם יכולים למצוא את המידע הזה במסמכי המשכנתא שקיבלתם מהבנק, או לבקש מהבנק לראות את פירוט המשכנתא שלכם. ככל שתבינו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר. תוכלו גם לקרוא על תהליך לקיחת משכנתא כאן.

2. לבדוק אפשרות למחזור משכנתא

מחזור משכנתא זה כמו “לשדרג” את המשכנתא שלכם. אתם בעצם לוקחים משכנתא חדשה בתנאים שונים, כדי לסגור את המשכנתא הישנה. מתי זה כדאי?

אם הריבית שלכם קפצה גבוה, ואתם רואים שההחזר החודשי כבד עליכם, אולי שווה לבדוק אם אפשר לקחת משכנתא חדשה עם תנאים טובים יותר. לדוגמה, להחליף חלק מהמסלול המשתנה למסלול עם ריבית קבועה, או לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי. חשוב לזכור שלמחזור משכנתא יש גם עלויות, ולכן צריך לבדוק היטב אם זה משתלם. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא כאן.

כמה שיקולים במחזור משכנתא:

• ריביות נוכחיות: האם הריביות בשוק היום נמוכות מספיק כדי שיהיה כדאי למחזר?
• עמלות פירעון מוקדם: לפעמים הבנק גובה תשלום אם אתם סוגרים את המשכנתא מוקדם.
• עלויות נוספות: יש גם עלויות כמו שמאות ורישום.

3. להתייעץ עם מומחה

אתם לא צריכים לעשות את זה לבד! יש אנשים שהתפקיד שלהם הוא לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות ולמצוא את הפתרון הטוב ביותר עבורכם. הם נקראים יועצי משכנתאות. יועץ משכנתאות יכול להסתכל על המצב שלכם, להסביר לכם את האפשרויות השונות, ולעזור לכם לקבל החלטה מושכלת. הוא יכול גם לעזור לכם לדבר עם הבנקים. תוכלו ליצור קשר עם מומחים כאן. תוכלו גם לקרוא על הדרכה למשכנתא כאן.

4. להגדיל את ההחזר החודשי (אם אפשר)

אם יש לכם אפשרות כלכלית, לפעמים כדאי לשלם יותר כסף לבנק בכל חודש ממה שאתם חייבים. למה? כי ככה אתם מקטינים את הסכום הכולל שאתם חייבים לבנק מהר יותר, ובסופו של דבר תשלמו פחות ריבית על כל תקופת המשכנתא. זה כמו לרוץ מהר יותר במרוץ כדי לסיים אותו מוקדם ולנוח. כמובן, זה מתאים רק אם אתם יכולים להרשות לעצמכם, ולא על חשבון דברים חשובים אחרים.

5. תקציב משפחתי וחיסכון

בזמנים של אינפלציה ועליית ריביות, חשוב מאוד לדעת בדיוק לאן הכסף שלכם הולך. עשו תקציב משפחתי: רשמו את כל ההכנסות שלכם (כמה כסף נכנס לכם כל חודש) ואת כל ההוצאות שלכם (על מה אתם מוציאים כסף – אוכל, חשבונות, בילויים וכו’). כך תוכלו לראות איפה אפשר לחסוך, ואיך להכין את עצמכם לשינויים בהחזר המשכנתא.

דוגמה לטבלת תקציב פשוטה:

קטגוריית הכנסה/הוצאה	סכום (בערך)	הערות
הכנסה נטו (משכורת)	XX,XXX ש”ח	כל הכסף שנכנס הביתה
הוצאה: משכנתא	X,XXX ש”ח	ההחזר החודשי לבנק
הוצאה: מזון	X,XXX ש”ח	קניות בסופר, מסעדות
הוצאה: חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט)	XXX ש”ח	כל החשבונות הקבועים
הוצאה: תחבורה	XXX ש”ח	דלק, אוטובוסים, רכבות
הוצאה: בילויים ופנאי	XXX ש”ח	יציאות, חוגים, מתנות
חיסכון	XXX ש”ח	כסף שאפשר לשים בצד ל”יום גשום”

טבלה כזו עוזרת לכם לראות את התמונה המלאה ולקבל החלטות חכמות לגבי הכסף שלכם.

6. להישאר מעודכנים

עולם הכלכלה כל הזמן משתנה. חשוב להישאר מעודכנים בחדשות הכלכליות, להבין מה קורה עם הריבית של בנק ישראל, ואיך זה יכול להשפיע עליכם. לא צריך להיות מומחים, אבל קצת ידע יכול לעזור מאוד. אתם יכולים למצוא מידע נוסף באתרים כמו mashcanta.org.il.

שאלות נפוצות על משכנתא ואינפלציה

בואו נענה על כמה שאלות שאולי עולות לכם בראש:

האם האינפלציה היא תמיד דבר רע?

לא תמיד. קצת אינפלציה היא אפילו דבר רצוי בכלכלה בריאה, כי היא מעודדת אנשים לקנות דברים היום במקום לחכות, וזה גורם לעסקים לצמוח. הבעיה מתחילה כשהאינפלציה גבוהה מדי ויוצאת מכלל שליטה, ואז הכסף מאבד מערכו מהר מאוד.

האם הריביות תמיד עולות כשהאינפלציה עולה?

בדרך כלל כן. העלאת ריבית היא אחד הכלים העיקריים של הבנקים המרכזיים כדי לנסות להאט את קצב עליית המחירים (האינפלציה). כאשר הריבית עולה, אנשים נוטים ללוות פחות כסף ולחסוך יותר, מה שמוריד את הביקוש וממתן את עליות המחירים.

האם כדאי לי לקחת משכנתא עם ריבית קבועה או משתנה?

זו שאלה טובה מאוד, ואין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. זה תלוי במצב הכלכלי שלכם, בסיכון שאתם מוכנים לקחת, ובתחזיות לגבי עתיד הריביות. משכנתא עם ריבית קבועה נותנת יותר ודאות ושקט נפשי, אבל לרוב הריבית ההתחלתית שלה תהיה גבוהה יותר. משכנתא עם ריבית משתנה יכולה להיות זולה יותר בהתחלה, אבל יש בה סיכון שההחזר החודשי יעלה בעתיד. לכן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לבנות את התמהיל המתאים לכם ביותר.

מהם היתרונות של ריבית קבועה?

• יציבות: אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, ללא הפתעות.
• שקט נפשי: אין דאגות לגבי שינויים בשוק הריביות.
• תכנון לטווח ארוך: קל יותר לתכנן את התקציב המשפחתי לשנים רבות קדימה.

ומהם החסרונות של ריבית קבועה?

• לרוב יקרה יותר בהתחלה: הבנק לוקח סיכון שהריביות יעלו, ולכן הוא גובה “פרמיה” על היציבות הזו.
• לא נהנים מירידת ריביות: אם הריביות בשוק יורדות, המשכנתא שלכם נשארת באותה ריבית גבוהה (אלא אם תבצעו מחזור).

מהם היתרונות של ריבית משתנה?

• לרוב זולה יותר בהתחלה: הבנק לוקח פחות סיכון, ולכן הריבית ההתחלתית יכולה להיות נמוכה יותר.
• התאמה לשוק: אם הריביות בשוק יורדות, גם הריבית על המשכנתא שלכם תרד.

ומהם החסרונות של ריבית משתנה?

• חוסר ודאות: ההחזר החודשי יכול להשתנות, ולפעמים לעלות משמעותית.
• סיכון: אם הריביות עולות, ההחזר שלכם יעלה, מה שיכול להקשות על התקציב המשפחתי.

לסיכום: לא לפחד, להתכונן!

האינפלציה ועליית הריביות יכולות להישמע מפחידות, במיוחד כשהן משפיעות על משהו כמו המשכנתא שלנו. אבל זכרו, ידע הוא כוח! ככל שתבינו טוב יותר את המצב, ותפעלו בצורה חכמה, כך תוכלו להתמודד טוב יותר עם האתגרים.

זכרו את הטיפים שדיברנו עליהם: הבינו את המשכנתא שלכם, בדקו אפשרות למחזור (בזהירות!), התייעצו עם מומחים, ונהלו תקציב משפחתי מסודר. חשוב שתדעו שיש לכם גב ותמיכה. אתם מוזמנים ללמוד עוד על הצוות שלנו ועל מטרות האתר כאן.

אפילו ילד בן 10 יכול להבין שכשמשהו משתנה, צריך להתאים את עצמנו. אז אל תחששו, קחו אחריות, ובעזרת תכנון נכון וייעוץ מקצועי, תוכלו לעבור את התקופה הזו בהצלחה. כל ידע שתצברו יעזור לכם לא רק עכשיו, אלא גם בעתיד, לכל החלטה כלכלית שתצטרכו לקבל. בהצלחה לכולם!

למידע נוסף והדרכה מקיפה, בקרו באתר mashcanta.org.il.