לקיחת משכנתא היא התחייבות גדולה, ולרוב מדובר בסכומים משמעותיים המשולמים לאורך שנים רבות. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן עליכם כלווים, וגם על הבנק המלווה, במקרה הגרוע ביותר – מוות של אחד הלווים. הביטוח למעשה מבטיח שאם יקרה אירוע מצער שכזה, יתרת המשכנתה תשולם במלואה לחברת הביטוח, ובכך:
ביטוח מבנה למשכנתא, לעומת זאת, מכסה נזקים פיזיים שעלולים לקרות לדירה או לנכס עליו לקחתם משכנתא. הוא נועד להגן על ההשקעה שלכם ושל הבנק במקרים כמו:
הכיסוי של ביטוח המבנה חיוני לשקט הנפשי שלכם, כי הוא מבטיח שגם אם יקרה נזק משמעותי לנכס, חברת הביטוח תממן את עלויות התיקון או אפילו בנייה מחדש אם צריך.
הסיבה העיקרית לשילוב של ביטוח חיים ומבנה למשכנתא בפוליסה אחת היא נוחות והגנה מקיפה:
מבחינה חוקית, אין חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא בישראל. אבל, בפועל, כמעט כל הבנקים לא יסכימו לאשר לכם משכנתא בלי שתרכשו במקביל ביטוח חיים ומבנה. הסיבה לכך פשוטה: המשכנתא היא עסקת ענק מבחינת הבנק, והביטוח מהווה רשת ביטחון שתגן על ההשקעה הכספית שלהם.
נקודה לציין: גם אם אתם רוכשים דירה במזומן ללא צורך במשכנתא, ביטוח מבנה עדיין רלוונטי ביותר כדי להגן על הנכס שלכם מנזקים בלתי צפויים.
העלות של ביטוח חיים ומבנה למשכנתא (“פרמיית הביטוח”) משתנה מאדם לאדם ומחברה לחברה. הנה הגורמים העיקריים המשפיעים על גובה הפרמיה:
חשוב להדגיש: קשה לתת מחיר ממוצע מדויק לביטוח חיים ומבנה למשכנתא בגלל המגוון הרחב של הגורמים שציינו. אבל, לצורך התמצאות ראשונית, עבור משכנתה של 800,000 ₪, זוג צעיר ובריא יכול לשלם בין 80-150 ₪ בחודש על ביטוח משולב. כמובן שעם הגיל או במקרים של בעיות בריאות העלות יכולה לעלות משמעותית.
נקודה חשובה: המחיר שציינתי הוא משוער בלבד, והדרך היחידה לדעת בוודאות כמה הביטוח יעלה במקרה הספציפי שלכם היא לקבל הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות.
חברות הביטוח משתמשות בטבלאות אקטואריות ובמודלים מתמטיים מורכבים כדי לקבוע את הסיכון הספציפי שלכם, בהתאם לכל הגורמים שהזכרנו (גיל, מצב רפואי וכו’). בנוסף, יש להן מידע על נזקים נפוצים לנכסים, והן מביאות בחשבון את היקפי הכיסוי ועלויות התיקון והבנייה במקרים כאלה.
בחירת סכום הביטוח גם היא חשובה:
שימוש במחשבון ביטוח: באתרים רבים של חברות ביטוח או אתרי השוואות תוכלו למצוא מחשבוני ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. הם יבקשו מכם פרטים בסיסיים, ויספקו הערכה ראשונית של עלות הביטוח עבורכם. שימו לב שהערכה זו אינה מחליפה הצעת מחיר מפורטת מחברת הביטוח עצמה.
אחד הדברים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות כדי לחסוך בעלות הביטוח הוא להשוות מחירים בין חברות ביטוח שונות. אל תסתפקו בהצעה שקיבלתם מהבנק, עשו מחקר שוק יסודי! השתמשו באתרי השוואת ביטוח, פנו ישירות לסוכנים, ובקשו מספר הצעות מחיר מותאמות אישית למקרה שלכם. השוואת המחירים תיתן לכם מושג על טווח המחירים האפשרי, ותאפשר לכם לבחור בהצעה המשתלמת ביותר עבורכם.
יש שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים למשכנתא:
חשוב לבחון מה מתאים יותר למצבכם: אם אתם צעירים ובריאים, ייתכן שביטוח ריסק יהיה עדיף, אבל אם יש בעיות בריאות, או שאתם רוכשים את המשכנתא בגיל מבוגר יותר, יתכן וביטוח יורד יהווה בחירה נכונה יותר לטווח הארוך.
בעת רכישת הביטוח תתבקשו לענות על שאלון בריאות מקיף. הקפידו למלא אותו בכנות ובפירוט. אמנם נראה טרחני, אבל דווקא ציון מידע מלא על מצב בריאותי עלול לעלות לכם פחות בטווח הארוך מאשר הסתרת מידע שעלול להתגלות בהמשך ולהוביל לייקור משמעותי של הפרמיה או אפילו בעיות בתהליך קבלת התגמולים.
השתתפות עצמית היא הסכום שתצטרכו לשלם מכיסכם במקרה של תביעת ביטוח, ורק לאחר מכן חברת הביטוח תכסה את יתרת הנזק. ככל שתסכימו להשתתפות עצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה החודשית שלכם צפויה לרדת. אך, זהו שיקול שכדאי לבצע בזהירות.
לפני שמעלים את ההשתתפות העצמית, חשוב לוודא שאתם באמת מסוגלים לשלם את הסכום במקרה הצורך. כמו כן, כדאי להעריך מה הסיכוי שתצטרכו להגיש תביעה, בהתבסס על גיל הנכס, מצבו הכללי וסוגי הנזקים המכוסים בפוליסה.
נקודה לציין: האפשרות להעלות השתתפות עצמית רלוונטית בעיקר לביטוח מבנה, שכן תביעות ביטוח חיים הן לצערנו פחות תדירות.
לפעמים אפשר לחסוך בעלות ביטוח החיים על ידי בחירה במסלול עם ריבית משתנה. במסלולים אלו, הפרמיה החודשית עשויה להיות נמוכה יותר בהתחלה, אבל חשוב להבין שהריבית (ובעקבותיה גם הפרמיה) יכולה לעלות בהמשך.
אופציה זו מתאימה בעיקר למשכנתאות עם תקופה קצרה יחסית, ובמיוחד אם אתם מאמינים שהריבית במשק צפויה לרדת או להישאר יציבה לאורך זמן. חשוב להתייעץ עם מומחה בתחום לפני שבוחרים במסלול בריבית משתנה כדי להבין את הסיכונים והפוטנציאל לחיסכון.
כאשר זוג לוקח משכנתא, שתי האפשרויות העיקריות לביטוח חיים הן:
בחירה בין האפשרויות תלויה בגורמים שונים כמו הבדלי גיל או מצב בריאותי בין בני הזוג. לעיתים פוליסה משותפת עשויה להיות מעט זולה יותר, אך גם כאן חשוב לערוך השוואות ולקחת את כל השיקולים בחשבון.
אם אתם סובלים ממצבים רפואיים קיימים או היסטוריה רפואית מורכבת, השגת ביטוח חיים למשכנתא עשויה להיות מאתגרת יותר. ייתכן שתידרשו לשלם פרמיה גבוהה יותר, לעבור בדיקות רפואיות נוספות, או אפילו לסבול מהחרגות (סעיפים בפוליסה שמגבילים כיסוי במקרים הקשורים למצב הרפואי הספציפי).
חשוב לא להתייאש! קיימות חברות ביטוח המתמחות בביטוחים לבעלי סיכון בריאותי מוגבר. היעזרו בסוכן ביטוח מנוסה שיוכל לסייע לכם למצוא את הפתרון המתאים ביותר למצבכם, ולהתמקח עם חברת הביטוח לקבלת התנאים הטובים האפשריים.
ביטוח משכנתא לנכס להשקעה דומה בעיקרו לביטוח עבור דירה למגורים שלכם, אך ישנם כמה הבדלים שכדאי להיות מודעים אליהם:
רכישת משכנתא בגיל מבוגר הופכת נפוצה יותר ויותר. אמנם, עלות ביטוח החיים עולה משמעותית עם הגיל, אך יש מה לעשות:
סטודנטים שלוקחים משכנתא נמצאים לרוב בתחילת הקריירה שלהם ולכן צפויים לשלם פרמיית ביטוח חיים נמוכה בשל גילם הצעיר. אבל, פעמים רבות סטודנטים מתקשים לקבל אישור למשכנתא בגלל הכנסה לא מספקת או היעדר היסטוריית תעסוקה. לכן חשוב:
עולים חדשים עשויים להיתקל באתגרים ספציפיים בעת רכישת ביטוח למשכנתא:
טיפים חשובים:
אין תחליף לייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח מנוסה כאשר בוחרים ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. סוכן טוב יוכל להתאים את הביטוח לצרכים הספציפיים שלכם, לענות על שאלות מורכבות, ולסייע בתקשורת מול חברות הביטוח בעת הצורך. הקפידו לבחור סוכן ביטוח מורשה מטעם הפיקוח על הביטוח!
פוליסת ביטוח היא מסמך משפטי ארוך ומורכב. לפני שחותמים על ביטוח חיים ומבנה, חשוב מאוד לקרוא את כל הסעיפים בעיון. אל תתביישו לבקש הבהרות מהבנק, מסוכן הביטוח שלכם, או מחברת הביטוח עצמה לגבי כל סעיף שאינו ברור. תשומת לב לפרטים הקטנים עשויה לחסוך לכם אי הבנות ועוגמת נפש בעתיד.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד