אינפלציה: איך היא שוחקת את הכסף שלכם?

אינפלציה: איך היא שוחקת את הכסף שלכם?

האם אי פעם שמתם לב שלפני כמה שנים, יכולתם לקנות יותר דברים באותה כמות כסף? אולי חטיף שעלה שקל, עולה היום שקל וחצי? או שאריזת מסטיקים פתאום יקרה יותר? התחושה הזו, שכוח הקנייה של הכסף שלנו הולך ונשחק, נקראת אינפלציה. זהו מושג חשוב מאוד, שנוגע לכל אחד ואחת מאיתנו, גם אם אנחנו רק בני עשר. במאמר הזה ננסה להבין מהי אינפלציה, איך היא משפיעה על הכיס שלנו, ואיך היא קשורה אפילו לדברים גדולים כמו משכנתא – אותו הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית.

מהי אינפלציה באמת? כוח הקנייה המצטמק

במילים פשוטות, אינפלציה היא מצב שבו מחירי הסחורות והשירותים עולים באופן כללי, והכסף שלנו שווה פחות. דמיינו שיש לכם שטר של 100 שקלים. לפני כמה שנים, יכולתם לקנות איתו מגוון גדול של דברים – אולי כמה ספרי קומיקס, כמה חטיפים, וגם כרטיס לסרט. היום, ייתכן שתגלו שאותם 100 שקלים מספיקים רק לספר אחד, חטיף בודד, ואין מספיק לסרט. זה אומר שכוח הקנייה של הכסף שלכם נשחק. אתם עדיין מחזיקים ב-100 שקלים, אבל הם פשוט יכולים לקנות פחות.

אז למה זה קורה? יש כמה סיבות:

• ביקוש גבוה מדי: לפעמים, אנשים רוצים לקנות כל כך הרבה דברים, שיש יותר מדי כסף שרודף אחרי כמות מוגבלת של מוצרים. כשיש ביקוש גדול והיצע קטן, המחיר עולה. תחשבו על יום חם מאוד ופתאום כל הילדים רוצים לקנות ארטיקים, אבל המוכר נשאר עם מעט ארטיקים – הוא יכול להעלות את המחיר כי כולם רוצים.
• התייקרות חומרי גלם וייצור: אם עלות ייצור המוצרים עולה – למשל, מחירי הדלק עולים, או שעלות חומר הגלם (החיטה, הברזל, הבד) מתייקרת – אז גם המוצר הסופי יהיה יקר יותר. למשל, אם מחיר הקמח עולה, אז גם מחיר הלחם יעלה.
• יותר מדי כסף בשוק: לפעמים, הבנק המרכזי (שנקרא בישראל בנק ישראל) מדפיס יותר מדי כסף, או מאפשר לאנשים ללוות כסף בקלות רבה מדי. כשיש המון כסף שמסתובב בשוק, ערכו יורד, בדיוק כמו שאם לכל אחד יהיה מיליון צעצועים, פתאום כל צעצוע יהיה פחות מיוחד ופחות יקר.

איך אנחנו רואים את האינפלציה בחיי היומיום שלנו?

אינפלציה היא לא משהו שקורה רק אי שם בבנקים או אצל כלכלנים. אנחנו רואים ומרגישים אותה כל הזמן. הנה כמה דוגמאות:

• בסופרמרקט: שמתם לב שמחירי החלב, הלחם, הפירות והירקות עולים מפעם לפעם? זו אינפלציה. המוצרים הבסיסיים שאנחנו קונים כל יום הופכים יקרים יותר.
• בתחנת הדלק: מחיר הדלק משתנה כל הזמן, ולרוב הוא נוטה לעלות לאורך זמן. כשהדלק יקר יותר, זה משפיע על כל שאר הדברים, כי צריך להוביל את המוצרים ממקום למקום.
• בחופשות וטיולים: עלות חופשה בארץ או בחו”ל, מחיר כניסה לפארק שעשועים, או אפילו ארוחה במסעדה – כולם עולים עם הזמן.

התחושה הכללית היא ש“יוקר המחיה” עולה, ושקשה יותר ויותר להחזיק ראש מעל המים מבחינה כלכלית. מה שהספיק פעם לשבוע קניות, בקושי מספיק היום לחצי שבוע.

למה אינפלציה חשובה לי ולכסף שלי?

האינפלציה חשובה לנו מכמה סיבות מרכזיות:

• חיסכון נשחק: אם יש לכם קופת חיסכון שבה אתם שומרים כסף, חשוב לדעת שעם הזמן, הכסף הזה שווה פחות. לדוגמה, אם חסכתם 1,000 שקלים כדי לקנות אופניים, ובעוד שנה תהיה אינפלציה של 3%, אז אותם אופניים יעלו 1,030 שקלים. 1,000 השקלים שלכם כבר לא יספיקו, ותצטרכו להוסיף כסף. זה אומר שהחיסכון שלכם איבד מכוח הקנייה שלו.
• הלוואות וריביות: לאינפלציה יש השפעה גדולה גם על מי שלווה כסף, למשל מהבנק. הבנק המרכזי, בנק ישראל, מנסה לשלוט באינפלציה באמצעות כלי חשוב – הריבית. כשיש אינפלציה גבוהה, הבנק בדרך כלל מעלה את הריבית. ריבית גבוהה אומרת שכאשר אתם לווים כסף, אתם צריכים להחזיר יותר כסף לבנק. זה נכון גם להלוואות קטנות וגם להלוואות גדולות כמו משכנתא.
• תכנון עתידי: כדי לתכנן את העתיד שלנו – אם אנחנו רוצים ללמוד, לקנות בית, לטייל בעולם – אנחנו חייבים להבין איך האינפלציה תשפיע על הכסף שיהיה לנו ועל הכסף שנצטרך להוציא.

בנק ישראל והריבית: איך הם מנסים לשלוט באינפלציה?

בנק ישראל הוא כמו “השומר” של הכלכלה במדינה. אחד מתפקידיו המרכזיים הוא לשמור על יציבות המחירים, כלומר, למנוע אינפלציה גבוהה מדי, וגם למנוע מצב הפוך שבו המחירים יורדים (שנקרא “דפלציה” וגם הוא לא טוב). הכלי העיקרי שיש לבנק ישראל הוא הריבית.

כאשר האינפלציה גבוהה, ובנק ישראל רוצה “לצנן” את הכלכלה ולהוריד את המחירים, הוא בדרך כלל מעלה את הריבית. מה קורה כשמעלים את הריבית?

• אנשים וחברות פחות רוצים ללוות כסף מהבנקים, כי ההחזר החודשי גבוה יותר.
• יותר כדאי לחסוך כסף בבנק, כי מקבלים עליו ריבית גבוהה יותר.
• פחות כסף מסתובב בשוק, פחות קניות נעשות, והביקוש למוצרים ושירותים יורד.

כאשר הביקוש יורד, הסוחרים לא יכולים להעלות מחירים כל כך בקלות, ולפעמים אפילו מורידים אותם, וכך האינפלציה נבלמת. זה תהליך מורכב, ולפעמים לוקח זמן עד שרואים את התוצאות.

אינפלציה ומשכנתא: הקשר החשוב

זהו אחד הנושאים החשובים ביותר עבור מי שמתכנן או כבר לקח משכנתא, והוא רלוונטי מאוד לאתר כמו mashcanta.org.il. מהי משכנתא? זוהי הלוואה גדולה וארוכת טווח, שלוקחים בדרך כלל מהבנק, כדי לקנות בית. המשכנתא היא סכום כסף עצום שאותו אנחנו צריכים להחזיר במשך שנים רבות, ולכן לאינפלציה יש השפעה דרמטית עליה.

1. הצמדה למדד המחירים לצרכן:

בישראל, חלק גדול מהמשכנתאות צמודות ל”מדד המחירים לצרכן”. מדד המחירים לצרכן הוא מספר שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, והוא משקף את השינוי הממוצע במחירי סל של מוצרים ושירותים שאנחנו צורכים (מזון, דיור, תחבורה, ביגוד וכו’). אם המדד עולה, זה אומר שיש אינפלציה.

כאשר המשכנתא שלכם צמודה למדד, זה אומר שקרן ההלוואה (הסכום המקורי שלקחתם) גדלה בהתאם לעליית המדד. דמיינו שלקחתם משכנתא של מיליון שקלים. אם המדד עלה ב-2%, אז פתאום אתם חייבים 1,020,000 שקלים, ועוד עליהם את הריבית! ההחזר החודשי שלכם יגדל בהתאם. זה אומר שלמרות ששילמתם כל חודש, הסכום הכולל שאתם חייבים יכול לעלות, בגלל האינפלציה.

2. עליית הריבית והשפעתה על המשכנתא:

כפי שלמדנו, כאשר בנק ישראל רוצה להילחם באינפלציה, הוא מעלה את הריבית. לרוב, הריבית במשכנתאות מחולקת למסלולים שונים (תמהיל משכנתא). חלק מהמסלולים הם בריבית קבועה (לא משתנה), וחלקם בריבית משתנה (שיכולה לעלות או לרדת). אם יש לכם מסלול עם ריבית משתנה, וריבית בנק ישראל עולה, אז גם הריבית על המשכנתא שלכם תעלה, וההחזר החודשי שלכם יגדל. זה אומר שאתם משלמים יותר כסף לבנק בכל חודש עבור אותה הלוואה.

לכן, תכנון משכנתא נכון הוא קריטי, במיוחד בתקופות של אינפלציה או חשש מאינפלציה. חשוב להבין את המסלולים השונים, את הסיכונים ואת היתרונות של כל אחד, ואיך הם מושפעים משינויים במדד ובריבית. תכנון משכנתא טוב יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.

איך אפשר להגן על הכסף שלנו מפני שחיקת האינפלציה?

למרות שהאינפלציה היא תופעה כלכלית טבעית שאי אפשר למנוע לחלוטין, יש דברים שאפשר לעשות כדי להגן על הכסף שלנו ועל העתיד הפיננסי שלנו:

1. השקעות: במקום להשאיר את כל הכסף בעובר ושב (שלא צובר ריבית או צובר ריבית נמוכה מאוד), אפשר לבחון אפשרויות השקעה שיכולות לצבור תשואה גבוהה יותר מהאינפלציה. זה יכול להיות דרך חיסכון לטווח ארוך, קרנות נאמנות, או השקעות אחרות. חשוב לזכור שכל השקעה כרוכה בסיכון, ולכן כדאי להתייעץ עם מומחה.
2. הבנת ההלוואות שלכם: אם יש לכם הלוואות, ובמיוחד משכנתא, חשוב להבין היטב את תנאי ההלוואה, האם היא צמודה למדד, האם הריבית קבועה או משתנה, ואיך היא מושפעת משינויים בכלכלה. היכרות עם תהליך לקיחת המשכנתא ועם המושגים השונים היא קריטית.
3. תקציב אישי: ניהול תקציב, שבו אתם עוקבים אחרי ההכנסות וההוצאות שלכם, יכול לעזור לכם לזהות היכן הכסף שלכם “בורח” ולתכנן טוב יותר את ההוצאות, במיוחד כשיוקר המחיה עולה.
4. התייעצות עם מומחים: אם אתם מתלבטים לגבי נושאים פיננסיים גדולים כמו משכנתא או השקעות, תמיד כדאי ליצור קשר עם יועצים פיננסיים או יועצי משכנתאות. הם יכולים לעזור לכם לבנות תוכנית שתתאים לכם אישית.

מונחים חשובים שכדאי לזכור

כדי שתוכלו לדבר על אינפלציה כמו מומחים קטנים, הנה כמה מונחים שחובה להכיר:

• אינפלציה: עלייה כללית ומתמשכת במחירי הסחורות והשירותים.
• כוח קנייה: כמה דברים וכמה שירותים אפשר לקנות עם סכום כסף מסוים.
• מדד המחירים לצרכן: מספר שמודד את השינוי הממוצע במחירי סל מוצרים ושירותים שמשפחה ישראלית ממוצעת צורכת.
• הצמדה למדד: מנגנון שבו סכום כסף מסוים (למשל, קרן ההלוואה במשכנתא) גדל בהתאם לעליית מדד המחירים לצרכן.
• ריבית: המחיר שמשלמים על הלוואת כסף, או התמורה שמקבלים על חיסכון בכסף.
• בנק ישראל: הבנק המרכזי של מדינת ישראל, שאחראי בין היתר על יציבות המחירים וקביעת הריבית.
• משכנתא: הלוואה גדולה וארוכת טווח לרכישת נכס (לרוב בית).

דוגמה: איך 100 שקלים “קטנים” עם הזמן?

בואו נדמיין מצב היפותטי (שאינו משקף בהכרח נתונים אמיתיים) כדי להמחיש איך אינפלציה משפיעה על הכסף שלכם. נניח שיש לכם 100 שקלים היום, ושיעור האינפלציה הוא 3% בשנה.

שנה	שווי “כוח הקנייה” של 100 שקלים	מה אפשר לקנות ב-100 שקלים (דוגמה)
היום (שנה 0)	100 שקלים	5 חטיפי שוקולד גדולים
בעוד שנה (שנה 1)	97 שקלים (בהשוואה להיום)	בערך 4.85 חטיפי שוקולד גדולים (המחיר עלה ב-3%)
בעוד שנתיים (שנה 2)	94.09 שקלים (בהשוואה להיום)	בערך 4.7 חטיפי שוקולד גדולים (המחיר עלה שוב ב-3% על המחיר החדש)
בעוד חמש שנים (שנה 5)	85.83 שקלים (בהשוואה להיום)	בערך 4.29 חטיפי שוקולד גדולים
בעוד עשר שנים (שנה 10)	73.74 שקלים (בהשוואה להיום)	בערך 3.68 חטיפי שוקולד גדולים

הטבלה הזו מראה שאפילו אינפלציה קטנה של 3% בשנה גורמת לכסף שלכם לאבד הרבה מכוח הקנייה שלו לאורך זמן. זו הסיבה שכל כך חשוב להבין את המושג הזה ולדעת איך להתמודד איתו.

לסיכום: למה חשוב להבין את האינפלציה?

אינפלציה היא לא מילה מפחידה או מושג מסובך מדי. זו תופעה כלכלית טבעית שקורית כל הזמן, והיא משפיעה על כל אחד ואחת מאיתנו. הבנה של מהי אינפלציה ואיך היא פועלת, היא כלי חשוב שיכול לעזור לכם לקבל החלטות נבונות יותר לגבי הכסף שלכם – אם זה לגבי חיסכון קטן או לגבי החלטות גדולות כמו לקיחת משכנתא. הידע הזה יעזור לכם לתכנן טוב יותר את העתיד, להגן על החסכונות שלכם, ולהבין מדוע דברים מתייקרים.

אל תחששו לשאול שאלות, ללמוד עוד ולחקור. ככל שתבינו טוב יותר איך העולם הכלכלי עובד, כך תוכלו לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה יותר. האתר mashcanta.org.il נועד בדיוק למטרה זו – לספק לכם ידע וכלים שיעזרו לכם להתמודד עם אתגרי עולם המשכנתאות והכלכלה המשתנה. אתם מוזמנים לקרוא עוד עלינו ולעיין במדריכים השונים באתר.