איך שינויים במשפחה משפיעים על המשכנתא?

כל אחד חולם על בית משלו, מקום חם ובטוח לגדול בו ולחיות בו עם המשפחה. כדי שנוכל להגשים את החלום הזה, רובנו לוקחים הלוואה גדולה מהבנק שנקראת משכנתא. המשכנתא היא כמו הסכם ארוך טווח עם הבנק, לפיו אנחנו מחזירים לו כסף כל חודש, במשך שנים רבות, עד שהבית יהיה שלנו לגמרי. זהו צעד גדול וחשוב בחיינו, וחשוב לזכור שהחיים מלאים בשינויים. ממש כמו שמזג האוויר משתנה, כך גם המשפחה שלנו משתנה, והשינויים האלה יכולים להשפיע מאוד על הדרך שבה אנחנו מתנהלים עם המשכנתא שלנו.

במאמר הזה נבין יחד איך אירועים שונים שקורים במשפחה שלנו – כמו חתונה, לידת ילד, גירושים או אפילו כשילדים גדולים עוזבים את הבית – יכולים להשפיע על המשכנתא ועל התכנון הכלכלי של הבית. המטרה היא לעזור לכם להבין טוב יותר את הקשר בין חיי המשפחה לבין ההלוואה הגדולה של הבית, ולדעת איך להתכונן לשינויים כדי לשמור על יציבות כלכלית.

מהי בעצם משכנתא ואיך היא עובדת?

לפני שנצלול לשינויים, בואו נזכור בקצרה מהי משכנתא. כשאתם רוצים לקנות בית, אתם בדרך כלל לא משלמים את כל הסכום מהכיס. הבנק נותן לכם חלק מהכסף כהלוואה – זו המשכנתא. את ההלוואה הזו אתם מחזירים לבנק מדי חודש, למשך תקופה ארוכה שיכולה להיות 20, 25 ואף 30 שנה. הסכום שאתם מחזירים כל חודש נקרא “החזר חודשי”. הבנק בודק כמה כסף נכנס למשפחה שלכם כל חודש (הכנסה) וכמה כסף יוצא (הוצאות) כדי להבין אם תוכלו לעמוד בתשלומים. לכן, כל שינוי בהכנסות או בהוצאות של המשפחה יכול להשפיע ישירות על היכולת שלכם לשלם את המשכנתא.

תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא בקישור הזה: מהי משכנתא?

השפעת שינויים משפחתיים על המשכנתא

1. זוגיות חדשה: נישואין או מגורים משותפים

אחד השינויים המרגשים ביותר בחיים הוא כששני אנשים מחליטים לחיות יחד, להתחתן או להיכנס לזוגיות רצינית ולעבור לגור תחת קורת גג אחת. ברמה הכלכלית, אירוע כזה משמעותו שמעכשיו יש שתי הכנסות במקום אחת (או שלבן הזוג החדש יש הכנסה משלו). זהו שינוי משמעותי שיכול להשפיע לטובה על המשכנתא.

• הכנסה משותפת גבוהה יותר: כשיש שני אנשים שמרוויחים כסף, סך ההכנסות של המשפחה עולה. זה יכול לתת תחושת ביטחון כלכלי גדולה יותר ולאפשר למשפחה לשלם החזר חודשי גבוה יותר, או לקצר את תקופת ההלוואה.
• שינוי ביכולת ההחזר: הבנק מסתכל על היכולת של המשפחה להחזיר את ההלוואה. עם שתי הכנסות, יכולת ההחזר בדרך כלל משתפרת, מה שיכול לפתוח אפשרויות חדשות, כמו למשל לקחת משכנתא גדולה יותר בעתיד אם תרצו לקנות בית גדול יותר.
• תכנון מחדש של המשכנתא: אם אחד מבני הזוג כבר מחזיק במשכנתא, כניסת בן זוג נוסף לתמונה היא הזדמנות מצוינת לבדוק אם כדאי למחזר משכנתא (כלומר, לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר כדי להחליף את הישנה) או לתכנן מחדש את ההחזרים החודשיים בהתאם למצב החדש. זו יכולה להיות הזדמנות לשיפור משמעותי בתנאים.

חשוב לזכור שכמו שיש שתי הכנסות, יש גם שתי מערכות הוצאות שהופכות למשותפות, וצריך לתכנן את התקציב יחד.

2. לידת ילד חדש: שמחה והוצאות נוספות

הגעתו של תינוק חדש למשפחה היא אירוע מרגש ומלא אושר, אך הוא מביא עמו גם שינויים כלכליים משמעותיים. תינוק קטן אומנם לא תופס הרבה מקום בבית, אבל הוא דורש הרבה משאבים וציוד, והכי חשוב – זמן והשקעה.

• עלייה בהוצאות: תינוקות וילדים דורשים הוצאות רבות: חיתולים, מזון, בגדים, ציוד לתינוק, בהמשך גן ילדים, חוגים ופעילויות. כל אלה מצטברים לסכום משמעותי מדי חודש.
• שינויים בהכנסות: לעיתים קרובות, אחד ההורים (לרוב האם) יוצא לחופשת לידה, ובמהלכה ההכנסה של המשפחה יורדת באופן זמני. לעיתים ההורה מחליט להפחית את היקף המשרה או לעבור למשרה חלקית כדי לטפל בילד, מה שמוביל לירידה קבועה יותר בהכנסה.
• הצורך בתכנון מחדש: עם לידת ילד, חיוני לבחון מחדש את התקציב המשפחתי. ייתכן שיהיה צורך לבדוק אפשרות להקטין את ההחזר החודשי של המשכנתא לתקופה מסוימת, או לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר כדי להקל על העומס הכלכלי. חשוב להתייעץ עם מומחה כדי להבין את האפשרויות השונות.

גם אם בהתחלה לא מרגישים את זה מיד, ילדים גדלים וההוצאות שלהם משתנות אך לא נעלמות. כדאי לתכנן את זה מראש ככל הניתן.

3. גירושין או פרידה: חלוקת נכסים ומשכנתא

פרידה או גירושין הם אירועים כואבים ומורכבים, והם משפיעים עמוקות גם על הצד הכלכלי, ובמיוחד על הנכס המשותף – הבית והמשכנתא עליו. זהו אחד המצבים שבהם המשכנתא דורשת את הטיפול המורכב ביותר.

• חלוקת נכסים: כשהזוג נפרד, יש צורך להחליט מה קורה עם הבית. האפשרויות העיקריות הן:
  1. מכירת הבית: הזוג מוכר את הבית, מחזיר את יתרת המשכנתא לבנק, ואת הכסף שנשאר מחלקים ביניהם (בדרך כלל בחלקים שווים, אלא אם הוסכם אחרת).
  2. “קניית חלקו של בן הזוג”: אחד מבני הזוג נשאר בבית ו”קונה” את החלק של בן הזוג השני. במקרה כזה, הבנק יצטרך לבדוק מחדש את יכולת ההחזר של בן הזוג הנשאר, וייתכן שיהיה צורך למחזר את המשכנתא על שמו בלבד, או לקחת הלוואה חדשה כדי לממן את רכישת חלקו של בן הזוג. זה דורש תכנון פיננסי מדויק והבנה של כל התהליך.
• שינוי ביכולת ההחזר: במצב של גירושין, ההכנסה המשפחתית המשותפת מתחלקת לשניים, ולכל אחד מבני הזוג יש פחות כסף פנוי. זה יכול להקשות מאוד על תשלום המשכנתא. לכן, חשוב מאוד לתכנן את הצעדים הפיננסיים בצורה זהירה ומקצועית.
• חשיבות הייעוץ המקצועי: במצב כזה, חובה להתייעץ עם עורך דין ועם יועץ משכנתאות. הם יכולים לעזור להבין את כל האפשרויות, לחשב את העלויות ולמצוא את הפתרון הטוב ביותר עבור כל אחד מבני הזוג, גם מול הבנק.

תוכלו למצוא מידע רב על תהליכי משכנתא שונים בקישור תהליך המשכנתא.

4. שינוי בהכנסות המשפחה: פחות או יותר כסף

מעבר לאירועים כמו חתונה או לידה, גם שינויים אחרים בהכנסות של אחד מבני הזוג יכולים להשפיע על המשכנתא. לדוגמה:

• פיטורין או עזיבת עבודה: אם אחד מבני הזוג מאבד את עבודתו או מחליט לעזוב, ההכנסה המשפחתית יורדת משמעותית. במצב כזה, ייתכן שיהיה קשה לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. חשוב לפנות לבנק כמה שיותר מוקדם, להסביר את המצב ולחפש פתרונות זמניים כמו הקפאת תשלומים או הקטנתם.
• עלייה בשכר או קידום: מצד שני, אם אחד מבני הזוג מקבל קידום משמעותי בעבודה או העלאה גדולה בשכר, ההכנסה הפנויה של המשפחה גדלה. זה יכול להיות הזדמנות מצוינת לבחון האם כדאי להגדיל את ההחזר החודשי כדי לסיים את המשכנתא מוקדם יותר, או אפילו למחזר את המשכנתא בתנאים משופרים.
• הקמת עסק עצמאי: החלטה להפוך לעצמאי יכולה להיות מרגשת, אך היא גם מביאה עמה חוסר ודאות לגבי ההכנסות בשלבים הראשונים. במצב כזה, הבנק עשוי להתייחס ליכולת ההחזר בצורה שונה. תכנון מוקפד מראש וייעוץ פיננסי הם קריטיים.

5. ילדים גדולים עוזבים את הבית: פחות הוצאות, יותר מרחב

כשהילדים גדלים, הם עוזבים את הבית – חלקם הולכים לצבא, חלקם ללימודים גבוהים, ואחרים פשוט עוברים לגור לבד. זו תקופה של שינוי גדול בחיים המשפחתיים, והיא משפיעה גם על הכלכלה ועל המשכנתא.

• הפחתת הוצאות: כשהילדים עוזבים, ההוצאות המשפחתיות היומיות יורדות משמעותית. אין יותר צורך לשלם על חוגים יקרים, שיעורים פרטיים, קייטנות או כמויות גדולות של מזון. הכסף שנחסך יכול להיות מנותב לטובת קיצור תקופת המשכנתא או הקטנת החוב הנותר.
• בית גדול מדי? לפעמים, הבית שנבנה כדי להכיל משפחה גדולה עם ילדים רבים הופך לפתע להיות גדול מדי וריק. במצב כזה, יש משפחות שבוחרות למכור את הבית הגדול ולקנות בית קטן יותר, שמתאים יותר לצרכים החדשים שלהם. מכירת הבית הגדול יכולה לסגור את המשכנתא הקיימת ולאפשר לקחת משכנתא קטנה יותר על הבית החדש, או אפילו לא לקחת משכנתא כלל אם ההפרש מאפשר זאת.
• הזדמנות לתכנון עתידי: זוהי הזדמנות מצוינת לתכנן את העתיד הכלכלי, לחשוב על פנסיה, על השקעות, וגם על המשכנתא. האם כדאי להגדיל את ההחזר החודשי כדי לסיים לשלם מוקדם יותר? האם כדאי למחזר את המשכנתא לתנאים טובים יותר?

6. שינויים בתא המשפחתי המורחב: ירושה, טיפול בהורים

לפעמים, שינויים במשפחה המורחבת יכולים להשפיע גם הם על המשכנתא, גם אם לא באופן ישיר כמו לידת ילד.

• קבלת ירושה: אם מקבלים ירושה, זו יכולה להיות רוח גבית משמעותית למצב הכלכלי. סכום כסף גדול יכול לשמש לפירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא, או אפילו של כולה. פירעון מוקדם מקטין את סך הריביות שמשולמות לבנק לאורך השנים, וחוסך הרבה כסף.
• טיפול בהורים מבוגרים: לעיתים, הורים מבוגרים נזקקים לעזרה ותמיכה, ולפעמים גם לתמיכה כלכלית. זה יכול להשפיע על התקציב המשפחתי ולהצריך בחינה מחדש של ההחזרים החודשיים של המשכנתא.

טבלה מסכמת: שינויים משפחתיים והשפעתם על המשכנתא

הנה סיכום קצר של איך שינויים שונים במשפחה יכולים להשפיע על המשכנתא שלכם:

האירוע המשפחתי	השפעה עיקרית	אפשרויות לטיפול במשכנתא
זוגיות חדשה / נישואין	עלייה בהכנסה משפחתית משותפת	בחינת מחזור משכנתא, תכנון מחדש, אולי הגדלת החזר לקיצור תקופה.
לידת ילד חדש	עלייה בהוצאות, ירידה אפשרית בהכנסה (חופשת לידה)	בחינת הקטנת החזר חודשי זמני, פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר.
גירושין / פרידה	חלוקת נכסים, ירידה דרסטית בהכנסה הפנויה	מכירת הבית, רכישת חלקו של בן הזוג, מחזור משכנתא אישית, ייעוץ משפטי ופיננסי.
פיטורין / עזיבת עבודה	ירידה משמעותית בהכנסה	פנייה לבנק להקפאת תשלומים או הקטנתם, בחינת מחזור.
עלייה בשכר / קידום	עלייה בהכנסה פנויה	הגדלת החזר חודשי לקיצור תקופה, פירעון מוקדם, מחזור משכנתא.
ילדים עוזבים את הבית	הפחתת הוצאות, אולי בית גדול מדי	הגדלת החזר, פירעון מוקדם, מכירת הבית ורכישת בית קטן יותר.
קבלת ירושה	קבלת סכום כסף משמעותי	פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא או כולה.

למה חשוב לתכנן מראש ולהתייעץ?

החיים מלאים בהפתעות ושינויים, וזה דבר טבעי ונהדר. אבל כשמדובר בדבר חשוב כמו המשכנתא שלכם, שמשפיעה על הבית שלכם ועל העתיד הכלכלי של המשפחה, חשוב מאוד לא להשאיר דברים ליד המקרה. כשאתם חווים שינוי משפחתי, כדאי לחשוב מיד איך הוא יכול להשפיע על המשכנתא.

• הבנה טובה יותר: ייעוץ עם מומחה משכנתאות יעזור לכם להבין את כל האפשרויות העומדות בפניכם. הוא יוכל להסביר לכם מה המשמעות של הקטנת החזר, הגדלת תקופה, מחזור משכנתא, או פירעון מוקדם – ואיך כל אחד מהם ישפיע על הסכום הכולל שתשלמו.
• חיסכון כספי: תכנון נכון בזמן אמת יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ואף יותר בריביות ובעמלות לאורך חיי המשכנתא. לדוגמה, אם יש לכם יותר כסף פנוי, הגדלת ההחזר החודשי יכולה לקצר את תקופת התשלום ולחסוך המון.
• שקט נפשי: לדעת שאתם מנהלים את המשכנתא שלכם בצורה הטובה ביותר, ושאתם מוכנים לשינויים, מעניק שקט נפשי. אתם יודעים שגם אם החיים מביאים עמם הפתעות, אתם ערוכים.
• התאמה למצב: המשכנתא הראשונית שלקחתם הייתה מתאימה למצב המשפחתי והכלכלי שהייתם בו אז. כשהמצב משתנה, ייתכן שהמשכנתא שלכם כבר לא “מתאימה למידותיכם”. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם להתאים את המשכנתא מחדש כך שתתאים בדיוק למצבכם העדכני.

אין צורך לחכות שהמצב יחמיר או שיהיה קשה מדי. תמיד עדיף לפעול מראש. אתם מוזמנים לקרוא עוד על תכנון משכנתא.

איך לפעול כשמתרחש שינוי משפחתי?

אז מה עושים בפועל כשקורה שינוי במשפחה שיכול להשפיע על המשכנתא?

1. אל תחכו: ברגע שאתם יודעים על שינוי משמעותי שעומד להתרחש (כמו לידה צפויה, או תוכניות לגירושין), התחילו לחשוב על ההשלכות הכלכליות. ככל שתקדימו לפעול, כך יהיו לכם יותר אפשרויות.
2. בדקו את התקציב המשפחתי: עברו על כל ההכנסות וההוצאות שלכם. כמה כסף נכנס וכמה יוצא? איך השינוי ישפיע על המספרים האלה? אם אתם זוג, עשו את זה יחד.
3. אספו מסמכים: לפני כל פגישה עם יועץ או בנק, הכינו את כל המסמכים הרלוונטיים למשכנתא שלכם (הסכם משכנתא, דפי חשבון), וכן מסמכים פיננסיים עדכניים (תלושי שכר, דפי בנק).
4. פנו לייעוץ מקצועי: זהו השלב החשוב ביותר. יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שיש לו את הידע והניסיון לעזור לכם להבין את המצב, להציג בפניכם את כל האפשרויות וללוות אתכם בתהליך מול הבנק. הוא יכול לעזור לכם להרכיב את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לכם בסיטואציה החדשה.
5. שוחחו עם הבנק: יועץ המשכנתאות יכול לעזור לכם לפנות לבנק בדרך הנכונה ולהציג את המצב בצורה שתאפשר למצוא את הפתרון הטוב ביותר עבורכם. הבנקים מבינים שלפעמים החיים משתנים, ויש להם כלים לעזור. קראו עוד על בנקים.

זכרו, המטרה היא לשמור על היציבות הכלכלית של המשפחה ועל הבית שלכם, גם כשהחיים מציבים בפניכם אתגרים חדשים.

לסיכום: החיים משתנים, והמשכנתא יכולה להשתנות איתם

החיים שלנו הם מסע מרתק ומלא בשינויים. המשפחה שלנו גדלה, מתפתחת, ולפעמים גם משתנה ומתפצלת. כל אחד מהאירועים הללו, שמביאים עמם רגשות רבים, משפיע גם על המצב הכלכלי של המשפחה ועל היכולת לנהל את הלוואת המשכנתא.

הבנת הקשר בין השינויים המשפחתיים לבין המשכנתא היא הצעד הראשון לשמירה על יציבות כלכלית. אל תפחדו להתמודד עם המצב ואל תהססו לפנות לעזרה מקצועית. יועץ משכנתאות טוב הוא כמו מגדלור שיכול להאיר לכם את הדרך בים סוער, לעזור לכם לקבל החלטות נבונות ולתכנן את העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם בצורה הטובה ביותר.

זכרו, המשכנתא היא כלי שנועד לאפשר לכם להגשים את חלום הבית. עם תכנון נכון וניהול מותאם לשינויי החיים, היא יכולה להמשיך לשרת אתכם נאמנה לאורך שנים רבות. אם יש לכם שאלות או שאתם מרגישים שאתם צריכים עזרה, אל תהססו ליצור קשר.