כחלק מהחינוך לבריאות פיננסית, עלינו לחנך את ילדנו כבר מגיל תיכון להבנה איך מתנהל שוק העסקים בישראל (בשלב זה אין הכוונה לשוק ההון, אלא למסחר באופן כללי). אנשים רבים שמגיעים אליי לייעוץ משכנתאות לא יודעים את הנקודות הבאות שאביא לפניכם, שלפי דעתי הן ידע בסיסי שעל כל אדם לדעת:
לדוגמה: מחירם של אופניים חשמליים הוא 1,500 ש”ח היום. אם הממשלה תוריד את הגיל המותר ברכיבה על אופניים חשמליים מגיל 16 לגיל 10, אז הביקוש לאופניים חשמליים (קרי, מספר הקונים שמבקשים לרכוש מוצר זה) יעלה משמעותית. אם במקביל יש עיכוב בייבוא האופניים החשמליות לארץ, משום מה – הרי שההיצע (כמות המוצרים שמוצעת למכירה בשוק) יקטן משמעותית. עליית הביקוש וירידת ההיצע יובילו בהכרח לעליית מחירי האופניים החשמליים!
זאת כיוון שהערך של המוצר נעשה רב יותר בעיני אנשים רבים יותר.
הדוגמה הפשוטה לכך היא מסטיק בזוקה: כשהייתי ילד מחירו היה 10 אגורות, כיום מחירו עלה משמעותית. מה קרה? הוא נעשה טעים יותר? לא, פשוט הערך של הכסף שבו אנחנו קונים ירד, כך שצריך יותר כסף על מנת לרכוש את אותו מוצר.
זה נכון גם לגבי לחם ושאר מוצרים שנמצאים תחת פיקוח ממשלתי. לדוגמה: לחם אחיד פרוס. שימו לב לחיפוש פשוט בגוגל:
אפילו לחם, שהוא מוצר בסיסי ביותר, עלה לפני 20 שנה 3.4 ₪, לעומת מחירו כיום 7.15 ₪, כלומר התייקר ביותר מפי 2! אז מה מדוע שמשכנתא לא תתייקר?
יש לציין שאינפלציה היא לא בהכרח דבר רע. במדינת ישראל, ביחד עם התייקרות המוצרים, יש גם עלייה ברמת השכר לאדם. ישראלי ממוצע מרוויח יותר כסף לחודש מאשר בעבר, ולכן עליית המחירים בשוק לא הורידה את איכות חיינו (להיפך, עליית המשכורות גדולה מעליית המדד באופן יחסי, ולכן יש עלייה באיכות החיים הכלכלית בישראל, ברוך השם).
אם אני מלווה מהבנק סכום גדול תמורת תשלום של 100 ש”ח מדי חודש למשך כעשר שנים, עליי לדעת שבמשך השנים המדד עולה (יש אינפלציה) ולכן ערך הכסף יורד, מה שאומר שאני משלם בכל חודש 100 ש”ח, אך בשנים האחרונות להחזרת ההלוואה אני בעצם משלם הרבה פחות כסף. כמובן שהבנק לא פראייר, ובדיוק בגלל סיבה זו הוא מתנה את רוב ההלוואות בכך שיהיו “צמודות למדד”, כלומר שההחזר החודשי שלנו יהיה תמיד שווה בערך שלו ליום ההלוואה הראשון. לדוגמה: אם המדד עלה ב-2% בשנה זו, יהיה עליי להחזיר לבנק בחודש זה 102 ש”ח, שהם שווי ערך לאותם 100 ש”ח של החזר השנה הקודמת. 2 שקלים זה כסף קטן, אבל למעשה מדובר בסכומים גדולים בהרבה. שינויים במדד מתרחשים כמעט מדי חודש ומספר התשלומים למשכנתא הוא בהתאם. כל זאת עוד לפני שנכנסים לחישוב של תוספת הריבית שקבענו עם הבנק על המשכנתא.
יסוד זה נכון לא רק לגבי משכנתא – כל השקעה לטווח ארוך צריכה להיות משוקללת עם השינויים המתרחשים בשוק.
[1]https://he.wikipedia.org/wiki/%D7%9E%D7%93%D7%93_%D7%94%D7%9E%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%99%D7%9D_%D7%9C%D7%A6%D7%A8%D7%9B%D7%9F_%D7%91%D7%99%D7%A9%D7%A8%D7%90%D7%9C.
כל הזכויות שמורות לחנן צאיג
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד