האם שמעתם פעם את המבוגרים מדברים על “המדד” ועל איך שהוא משפיע על הכסף שלהם? נשמע מסובך, נכון? אבל אל דאגה, במאמר הזה ננסה להבין יחד, בצורה פשוטה וברורה, מהו המדד הזה, למה הוא עולה ולמה זה חשוב כל כך למשכנתא שלנו. בואו נצא למסע קצר לעולם הכסף והבנקים, כדי שגם אתם תבינו איך “המדד” הזה משחק תפקיד בחיי היום-יום של משפחתכם.
אתם ודאי יודעים שכדי לקנות בית, רוב המשפחות צריכות הלוואה גדולה מהבנק. להלוואה הזו קוראים משכנתא. המשכנתא היא כמו חבר ותיק שנשאר איתנו הרבה שנים, וכל חודש אנחנו מחזירים לו קצת כסף. אבל לפעמים, החבר הזה, כלומר המשכנתא, משנה את סכום ההחזר החודשי שלו, ואחת הסיבות העיקריות לכך היא “עליית המדד”.
תארו לעצמכם שיש לנו סל קניות ענק, כזה שמכיל את כל הדברים שאנחנו קונים בדרך כלל: לחם, חלב, בגדים, משחקים חדשים, דלק למכונית, וגם את מחיר החשמל והמים. פעם בחודש, מישהו בודק כמה עולה הסל הזה בדיוק. הסכום הזה הוא למעשה “המדד” – מדד המחירים לצרכן. הוא מראה לנו אם החיים התייקרו או הוזלו.
כש”המדד עולה”, זה אומר שסל הקניות שלנו התייקר. כלומר, אותם דברים שקנינו בחודש שעבר באותו סכום, עולים לנו עכשיו יותר כסף. הכסף שלנו “שווה פחות”, כי אנחנו יכולים לקנות איתו פחות דברים. זהו מצב שנקרא “אינפלציה”.
יש כמה סיבות לכך שהמדד עולה, וזה קורה כמעט בכל העולם, לא רק אצלנו. הנה כמה סיבות עיקריות, פשוטות להבנה:
עליית המדד היא תופעה טבעית בכלכלה, אך כשהיא עולה מהר מדי, זה יכול להשפיע על כולנו, ובמיוחד על מי שיש לו הלוואות גדולות כמו משכנתא.
הבנקים מציעים לנו כל מיני “מסלולים” לקחת משכנתא. כל מסלול עובד קצת אחרת. חלק מהמסלולים האלה “צמודים למדד”, וחלקם לא. בואו נבין מה זה אומר:
רוב המשכנתאות בישראל כוללות חלק שנקרא “צמוד מדד”. זה אומר שסכום הכסף המקורי שלקחנו מהבנק (שנקרא “הקרן”) יכול לגדול או לקטון בהתאם לעליית או ירידת המדד. אבל בדרך כלל, המדד עולה.
דמיינו שהבנק הלווה לכם מיליון שקלים. אם בחודש מסוים המדד עלה באחוז אחד, אז גם סכום ההלוואה שלכם יגדל באחוז אחד! במקום מיליון שקלים, אתם חייבים עכשיו מיליון ועשרת אלפים שקלים. ואז, הריבית (הכסף הנוסף שאנחנו משלמים לבנק על ההלוואה) מחושבת על הסכום החדש והגדול יותר. המשמעות היא שגם ההחזר החודשי שלכם לבנק יעלה.
למה הבנקים עושים את זה? כדי לשמור על “שווי הכסף” שלהם. אם הבנק הלווה לכם סכום מסוים, והכסף הזה שווה פחות בגלל עליית מחירים (אינפלציה), אז הבנק מפסיד. הצמדת המשכנתא למדד עוזרת לבנק להגן על עצמו מפני ירידת ערך הכסף.
למידע נוסף על תמהיל המשכנתא שלכם, מומלץ לבדוק את המידע בקישור זה: תמהיל משכנתא.
לא כל המסלולים במשכנתא מושפעים ישירות מהמדד באותה צורה. הנה כמה דוגמאות:
חשוב להבין את ההבדלים בין המסלולים השונים כשאתם לוקחים משכנתא. אפשר לחשוב על זה כמו בחירת סוגים שונים של חברים לטיול ארוך – כל אחד מביא משהו אחר לשולחן.
אז מה עושים כששומעים שהמדד עולה? האם צריך להיכנס ללחץ? ממש לא! צריך פשוט להבין ולהיות מוכנים. הנה כמה דברים שאפשר לעשות:
בואו נראה איך זה עובד עם מספרים קטנים, כדי להבין טוב יותר. נניח שלקחתם הלוואה של 100 שקלים (כמובן שבמציאות זה הרבה יותר, אבל זה עוזר להבין). נניח שהמדד עלה ב-1%.
| פרט | לפני עליית המדד | אחרי עליית המדד (1%) |
|---|---|---|
| סכום ההלוואה (הקרן) | 100 שקלים | 100 שקלים + 1% = 101 שקלים |
| הריבית השנתית (לדוגמה) | 2% | 2% |
| הריבית לשנה על הקרן (לדוגמה) | 2 שקלים (2% מ-100) | 2.02 שקלים (2% מ-101) |
כפי שאתם רואים מהטבלה הפשוטה הזו, כשהקרן גדלה, גם סכום הריבית שאתם משלמים גדל, ובסופו של דבר ההחזר החודשי שלכם גדל. כמובן שעליית המדד היא לא תמיד 1% בחודש, היא יכולה להיות פחות או יותר, וההשפעה שלה מצטברת לאורך זמן.
כאשר משפחה לוקחת משכנתא, היא עוברת תהליך מסודר. בין השלבים השונים, בחירת מסלולי המשכנתא היא אולי אחת ההחלטות החשובות ביותר. ההבנה של השפעת המדד על המסלולים השונים היא קריטית בשלב הזה. מומלץ לבדוק את התנאים והאפשרויות של הבנקים השונים. תוכלו למצוא מידע נוסף על בנקים למשכנתאות באתר שלנו.
השלב הראשון הוא לרוב הערכה עצמית והבנת היכולות הכלכליות של המשפחה. לאחר מכן, מגיע שלב איסוף המידע ובחירת הבנק. בשלב זה, כאשר יועץ המשכנתאות או הבנקאי מציגים בפניכם את האפשרויות השונות, חובה לשאול ולהבין לעומק אילו חלקים מהמשכנתא יהיו צמודים למדד ואילו לא. זו ההזדמנות שלכם “לכבות שריפות” לפני שהן פורצות. שאלו שאלות כמו: “מה יקרה אם המדד יעלה ב-2% או 3% בשנה? בכמה יעלה לי ההחזר החודשי?”, וכך תקבלו תמונה ברורה יותר.
זכרו, המדד הוא לא מפלצת. הוא פשוט כלי שמראה לנו מה קורה עם מחירי הדברים שאנחנו קונים. וכמו כל דבר בחיים, כשמבינים אותו, אפשר להתמודד איתו טוב יותר.
אז ראינו ש”המדד” הוא מדד חשוב שמראה לנו כמה התייקרו דברים, ועלייתו יכולה להשפיע על המשכנתא שלנו, במיוחד במסלולים שצמודים אליו. הבנו גם שיש דרכים להתמודד עם זה: לבחור נכון את מסלולי המשכנתא מההתחלה, להקשיב ליועצים ולדאוג שתהיה לנו תמיד קופת חירום קטנה.
הבנה טובה של איך המשכנתא שלנו עובדת, כולל ההשפעה של המדד, נותנת לנו כוח ושקט נפשי. זה עוזר לנו לדעת שאנחנו מנהלים את הכסף שלנו בחוכמה, ושלא נהיה מופתעים אם ההחזר החודשי יעלה קצת. להיות מעודכנים ומוכנים זו הדרך הטובה ביותר לדאוג לעתיד הכלכלי שלכם ושל המשפחה שלכם.
אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו לפנות למומחים. אנחנו ב-mashcanta.org.il תמיד כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות המורכב ולהתכונן לכל תרחיש. היכנסו לאתר שלנו כדי ללמוד עוד ולגלות כלים שיעזרו לכם לקבל החלטות פיננסיות נבונות עבור הבית שלכם.
מהן העלויות הנסתרות בקניית דירה? מהן העלויות הנסתרות בקניית דירה? קניית דירה היא אחד הצעדים… קרא עוד
איך מקבלים משכנתא עם דירוג אשראי נמוך? חלום רכישת הבית הוא חלום שרבים מאיתנו נושאים… קרא עוד
האם כדאי לקחת הלוואת גישור? ברוכים הבאים לאתר מאשכנתא, המדריך שלכם לעולם המשכנתאות והפיננסים לדיור.… קרא עוד
האם יועץ משכנתאות באמת חוסך כסף? האם אי פעם חלמתם על בית משלכם, חצר גדולה… קרא עוד
מה קורה אם אני מאבד את העבודה? לאבד את העבודה זה לא דבר כיף. זה… קרא עוד
האם ביטוח המשכנתא שלי יקר מדי? קניית בית היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים… קרא עוד