קניתם בית! איזו התרגשות! אבל יחד עם השמחה הגדולה, הגיעה גם המשכנתא – הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לממן את רכישת הבית. לרוב, מדובר בהלוואה ארוכה מאוד, שיכולה להימשך עשרות שנים, לפעמים אפילו 30 שנה. זה נשמע המון זמן, נכון? כמעט כמו כל החיים של ילד בן 10, פעמיים!
אבל אל דאגה, יש חדשות טובות: אתם לא חייבים “לסבול” את המשכנתא לכל אורכה המקורי. למעשה, יש המון דרכים חכמות וקלות, יחסית, לקצר את התקופה הזו. קיצור תקופת המשכנתא הוא לא רק עניין של לסיים עם התשלומים מהר יותר, אלא בעיקר דרך מצוינת לחסוך המון כסף, לשפר את השקט הנפשי שלכם ולהרגיש בעלי הבית האמיתיים מוקדם יותר. במאמר הזה נלמד, צעד אחר צעד ובשפה פשוטה, איך עושים את זה.
לפני שנדבר על קיצור, בואו נבין רגע מהי בכלל משכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נגיד אופניים חדשות, אבל אין לכם מספיק כסף מיד. אתם מבקשים הלוואה מההורים שלכם. המשכנתא היא בדיוק כזו הלוואה, רק שהיא סכום ענק ולקוחים אותה מהבנק כדי לקנות משהו הרבה יותר גדול – בית!
הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מתחייבים להחזיר לו אותו בחלקים קטנים כל חודש, למשך תקופה ארוכה. על הכסף שהבנק נותן לכם, הוא גם גובה “שכר טרחה” קטן, שנקרא “ריבית”. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך אתם משלמים יותר ריבית לבנק. לכן, קיצור התקופה הוא כמו קיצור הדרך לחיסכון גדול. למידע נוסף על מהי משכנתא, אתם מוזמנים לקרוא במדריך שלנו.
אחת הדרכים הפשוטות והחזקות ביותר לקצר את תקופת המשכנתא היא פשוט לשלם יותר כסף לבנק בכל חודש, או להזרים סכומים גדולים פעם ביוזמה. בואו נבין איך זה עובד.
דמיינו שאתם משלמים על האופניים שלכם 10 שקלים כל חודש. אם תחליטו לשלם 12 שקלים כל חודש במקום 10, ברור שתסיימו לשלם מוקדם יותר, נכון? בדיוק כך עובד גם עם המשכנתא.
לפעמים קורה שמקבלים סכום כסף גדול באופן פתאומי: בונוס מהעבודה, מתנה, ירושה קטנה, או אפילו כסף מקרן השתלמות שהגיעה למועד פדיון. במקום להשתמש בכסף הזה לדברים אחרים, אפשר להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא.
החיים שלנו משתנים, וכך גם המצב הכלכלי והריביות בשוק. אם לפני כמה שנים לקחתם משכנתא בתנאים מסוימים, ייתכן שהיום אתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר. כאן נכנס לתמונה מחזור משכנתא.
דמיינו שקניתם פעם את האופניים שלכם עם הלוואה בריבית גבוהה, ועכשיו אתם רואים שיש חנות אחרת שמציעה הלוואה בריבית הרבה יותר נמוכה. אתם לוקחים הלוואה חדשה מהחנות השנייה, משלמים איתה את ההלוואה הישנה, ומעכשיו משלמים רק לחנות החדשה, בתנאים טובים יותר. זוהי המשמעות של מחזור משכנתא: לוקחים הלוואה חדשה מהבנק (אפילו מאותו בנק), כדי לפרוע את ההלוואה הישנה, ובעצם מתחילים “מחדש” עם תנאים עדכניים וטובים יותר.
חשוב לזכור שמחזור משכנתא הוא תהליך שדורש בדיקה מעמיקה וייעוץ מקצועי, כדי לוודא שזה אכן משתלם לכם.
הדרך הכי טובה לקצר את תקופת המשכנתא מתחילה עוד לפני שלוקחים אותה! איך? על ידי תכנון נכון ובחירה חכמה של מסלולי המשכנתא.
משכנתא היא לא סתם הלוואה אחת גדולה, אלא אוסף של כמה הלוואות קטנות יותר, שנקראות “מסלולים”. כל מסלול מחושב באופן שונה – יש מסלולים עם ריבית קבועה, יש עם ריבית משתנה, יש צמודים למדד המחירים לצרכן ועוד. בחירת השילוב הנכון של המסלולים (ה”תמהיל”) יכולה לעשות הבדל גדול.
הריבית היא המחיר שאתם משלמים לבנק על ההלוואה. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך אתם משלמים פחות כסף לבנק, ויותר מהכסף שהחזרתם הולך ישירות להחזר הקרן. זה אומר שאתם יכולים לסיים לשלם את המשכנתא מהר יותר, או לחילופין, לשלם פחות כסף סך הכל.
בחירה מושכלת בין סוגי הריביות, בהתאם למצב השוק וליכולת הכלכלית שלכם, יכולה לעזור לכם לחסוך ולקצר.
כדי שתוכלו להגדיל את התשלומים החודשיים או לבצע פירעון מוקדם, אתם צריכים שיהיה לכם כסף נוסף. איך מוצאים כסף כזה? על ידי ניהול תקציב נכון וחיסכון.
הצעד הראשון לחיסכון הוא לדעת לאן הכסף שלכם הולך. דמיינו שאתם רושמים כל שקל שאתם מוציאים במשך חודש: על ממתקים, על משחקים, על טיולים. בסוף החודש תראו בדיוק על מה אתם מוציאים הכי הרבה כסף.
אחרי שאתם יודעים לאן הכסף הולך, תוכלו לזהות דברים שאתם יכולים לוותר עליהם, או לצמצם אותם, בלי שזה ישפיע יותר מדי על איכות החיים שלכם. לדוגמה:
גם שינויים קטנים יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים שיכולים ללכת ישירות לקיצור המשכנתא. כל שקל שאתם חוסכים ומשלמים למשכנתא הוא שקל שלא תשלמו עליו ריבית בעתיד!
בנוסף לצמצום הוצאות, אפשר גם לחשוב על דרכים להגדיל את ההכנסות. אולי עבודה נוספת קטנה, מציאת דרכים לייצר הכנסה פסיבית, או קידום בעבודה הנוכחית. כל כסף נוסף שתוכלו להפנות למשכנתא הוא מבורך ויאיץ את הדרך שלכם לחופש כלכלי.
למידע נוסף על תכנון משכנתא וכלכלה משפחתית, בקרו במדריך המקיף שלנו.
משכנתא יכולה להיות עניין מורכב. יש הרבה מספרים, תנאים, בנקים ומסלולים. בדיוק בגלל זה, לעיתים קרובות כדאי ומשתלם להיעזר במישהו שמבין בתחום – יועץ משכנתאות.
גם אם החלטתם לבצע מחזור משכנתא, יועץ יכול לבחון את ההצעות השונות, לחשב את הכדאיות של עמלת פירעון מוקדם מול החיסכון בריבית, ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. אל תהססו ליצור קשר ולקבל ייעוץ. זה צעד חשוב בדרך לניהול חכם של המשכנתא שלכם.
בואו נראה דוגמה פשוטה שתסביר איך תשלום נוסף קטן יכול לעשות הבדל גדול. נניח שנותרה לכם משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של 20 שנה (240 חודשים), עם ריבית מסוימת. בטבלה הבאה נראה מה קורה כאשר מגדילים את התשלום החודשי במעט:
| פרט | תרחיש 1: תשלום רגיל | תרחיש 2: תוספת קטנה לתשלום |
|---|---|---|
| יתרת משכנתא | 1,000,000 ש”ח | 1,000,000 ש”ח |
| תקופת החזר מקורית | 20 שנים (240 חודשים) | 20 שנים (240 חודשים) |
| הגדלת תשלום חודשי | אין | כמה מאות שקלים בחודש |
| תקופת החזר חדשה (הערכה) | 20 שנים | 15-18 שנים (תלוי בסכום ובריבית) |
| חיסכון בריבית לאורך התקופה | – | עשרות ואף מאות אלפי שקלים! |
כפי שאתם רואים בטבלה, אפילו תוספת קטנה יחסית לתשלום החודשי יכולה לקצר את תקופת המשכנתא באופן משמעותי, ולחסוך לכם המון כסף על ריביות. זה כמו להחליף מים בצינור דק בצינור קצת יותר עבה – המים יגיעו לדלי מהר יותר!
קיצור תקופת המשכנתא הוא לא רק יעד, אלא תהליך פעיל שכל אחד יכול לנקוט בו. בין אם אתם רק בתחילת הדרך, או כבר עמוק בתוך תקופת ההחזר, תמיד יש מה לעשות.
זכרו את הדרכים העיקריות שלמדנו:
הדרך לקצר את המשכנתא היא דרך לחיסכון עצום ולשקט נפשי. התחילו ליישם את הטיפים האלה כבר היום, וראו איך אתם מתקרבים במהירות להיות בעלי בית אמיתיים, בלי חובות לבנק. בהצלחה! למידע נוסף.
היי לכם! היום נדבר על אחד הדברים החשובים ביותר כשחושבים על משכנתא – איך מחזירים… קרא עוד
האם תקופה קצרה יותר תמיד עדיפה? מסע אל עולם המשכנתאות (בלי להתבלבל!) דמיינו שאתם רוצים… קרא עוד
ההבדל בעלות הכוללת בין 20 ל-30 שנה: מה כדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא? היי לכם!… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא ל-30 שנה? החלטה על רכישת בית היא אחת ההחלטות הגדולות והמרגשות… קרא עוד
שלום לכולם! בטח שמעתם פעם את המילה "בנק", ואולי גם את המילה "משכנתא". בנקים הם… קרא עוד
הגנה משפטית ללווים: מדוע היא כל כך חשובה? היי לכם! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד