איך לחשב את יכולת ההחזר האמיתית שלכם?

איך לחשב את יכולת ההחזר האמיתית שלכם?

היי חברים, ברוכים הבאים לעולם המרתק של המשכנתאות והכסף! אולי אתם שואלים את עצמכם, למה חשוב לדעת איך לחשב את “יכולת ההחזר” שלי? זו שאלה מצוינת! דמיינו שאתם רוצים לקנות מתנה גדולה וחשובה, כמו אופניים חדשים או קונסולת משחקים. לפני שאתם רצים לחנות, אתם בטח בודקים כמה כסף יש לכם בחיסכון, נכון? וחשוב לא פחות, אתם חושבים כמה כסף אתם יכולים להוציא כל חודש מבלי שיחסר לכם לדברים אחרים שאתם צריכים, כמו אוכל או בגדים.

ככה בדיוק זה עובד עם משכנתא – זה כמו לקנות את המתנה הכי גדולה בחיים שלכם: בית! ולפני שקונים, צריך לוודא שיש מספיק כסף, לא רק כדי לקנות את הבית, אלא גם כדי לשלם עליו בחזרה כל חודש במשך שנים רבות. זה בדיוק מה שאנחנו קוראים לו “יכולת החזר”. במאמר הזה נלמד ביחד צעד אחר צעד איך להבין ולחשב את היכולת שלכם, בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו יושבים ומדברים יחד על כוס שוקו חם.

אם אתם רוצים לדעת יותר על מה זו בכלל משכנתא, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר מהי משכנתא? באתר שלנו.

מהי בכלל “יכולת החזר”? לא רק משכורת: הסוד שמאחורי היכולת האמיתית

כשמדברים על “יכולת החזר”, אנשים רבים חושבים מיד על המשכורת שלהם. “יש לי משכורת גבוהה, אז בטח יש לי יכולת החזר טובה”, הם אומרים. אבל זה לא לגמרי מדויק! דמיינו שיש לכם צינור שמזרים מים (זו המשכורת שלכם). המים נכנסים לדלי. אבל בדלי יש גם חורים קטנים (אלו ההוצאות שלכם) שדרכם המים בורחים. מה שנשאר בדלי בסוף, זה הכסף “הפנוי” שלכם, וזה מה שבאמת קובע כמה אתם יכולים לשלם בחזרה על המשכנתא. לכן, יכולת החזר היא לא רק כמה כסף נכנס לכם כל חודש, אלא כמה כסף נשאר לכם אחרי ששילמתם על כל מה שאתם צריכים.

הבנת יכולת ההחזר האמיתית שלכם היא המפתח לתכנון פיננסי נכון ולקבלת החלטות חכמות. היא עוזרת לכם להימנע מלהיכנס לחובות גדולים מדי, לשמור על שקט נפשי ולוודא שגם בעתיד תוכלו להמשיך ליהנות מאיכות חיים טובה. אז בואו נצלול פנימה ונראה איך עושים את זה.

הצעד הראשון: הכירו את ההכנסות שלכם – כל הכסף שנכנס: מה נחשב להכנסה?

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לדעת בדיוק כמה כסף נכנס לכם הביתה כל חודש. ושימו לב, אנחנו מדברים על כסף “נקי”, כלומר, אחרי כל הקיזוזים והמסים. קוראים לזה “הכנסה נטו”. דמיינו שהמשכורת של אבא ואמא היא סך כל הכסף שהם מרוויחים לפני שמורידים להם מסים ודברים נוספים. זה כמו סכום הכסף שאתם מקבלים לפני שאתם קונים חטיפים. אבל אתם משתמשים בכסף שנשאר אחרי שקניתם, נכון? אז אנחנו צריכים לדעת כמה כסף נשאר אחרי ה”קניות” של המדינה.

אז מה נחשב להכנסה? הנה כמה דוגמאות:

• משכורת: הכסף שאבא או אמא מרוויחים בעבודה. וודאו שאתם מתייחסים לסכום שבאמת נכנס לחשבון הבנק, אחרי ניכוי מס הכנסה, ביטוח לאומי ודברים נוספים.
• קצבאות: אם אתם מקבלים כסף מביטוח לאומי, כמו קצבת ילדים או קצבה אחרת.
• הכנסות נוספות: אולי יש לכם דירה שאתם משכירים ואתם מקבלים עליה כסף כל חודש? או עבודה נוספת מהבית שמכניסה סכום קבוע? כל סכום כסף שנכנס באופן קבוע, פחות או יותר, כל חודש.
• עסקים: אם יש לכם עסק משלכם, חשוב לדעת כמה רווח נקי הוא מייצר אחרי ששילמתם את כל ההוצאות של העסק.

חשוב לרשום את כל ההכנסות האלה ולסכום אותן. זה ה”זרם” של הכסף שמגיע אליכם הביתה.

הצעד השני: גלו לאן הכסף שלכם הולך – תוכנית הוצאות

אחרי שהבנתם כמה כסף נכנס, הגיע הזמן לבדוק לאן הוא הולך. זה כמו להכין רשימה של כל הדברים שאתם מוציאים עליהם כסף כל חודש. כאן יש לנו שני סוגים עיקריים של הוצאות: קבועות ומשתנות.

הוצאות קבועות: דברים שלא משתנים כל חודש

אלו ההוצאות שאתם יודעים שתצטרכו לשלם עליהן בכל חודש, והסכום שלהן בדרך כלל לא משתנה הרבה. דמיינו שזה כמו דמי המנוי החודשיים שלכם לשירות סטרימינג או שיעור חוג קבוע. אתם יודעים בדיוק כמה תצטרכו לשלם.

• שכר דירה או משכנתא קיימת: אם אתם כבר גרים בשכירות או משלמים משכנתא קיימת.
• חשבונות הבית: חשמל, מים, גז, אינטרנט, טלפון. גם אם הסכום משתנה מעט, יש סכום ממוצע שאתם יכולים להעריך.
• תחבורה: אם אתם משלמים על אוטובוס חודשי, דלק לרכב, או תשלומים קבועים על רכב.
• ביטוחים: ביטוח בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירה (אם יש).
• הוצאות לילדים: גן, חוגים קבועים, צהרון.
• הלוואות אחרות: אם יש לכם הלוואות נוספות שאתם משלמים עליהן כל חודש.

הוצאות משתנות: הדברים שמשתנים

אלו ההוצאות שיכולות להשתנות מחודש לחודש. חשבו על זה כמו הכסף שאתם מוציאים על ממתקים, צעצועים חדשים או בילוי עם חברים – לפעמים יותר, לפעמים פחות. כאן צריך להיות קצת יותר זהירים ולהעריך את הממוצע.

• קניות בסופר: אוכל, שתייה, מוצרי ניקיון. הסכום יכול להשתנות בהתאם למבצעים או לכמות האורחים בבית.
• בילויים ופנאי: יציאה למסעדות, קולנוע, טיולים.
• בגדים ונעליים: קניות לא קבועות.
• בריאות: תרופות שאינן כלולות בביטוח, ביקורים אצל רופאים פרטיים.
• מתנות: ימי הולדת, חגים.
• הוצאות בלתי צפויות קטנות: תיקונים קטנים בבית, קניית כלי כתיבה לבית הספר.

איך עוקבים אחרי ההוצאות?

הדרך הטובה ביותר לדעת לאן הולך הכסף שלכם היא לעקוב אחריו! במשך חודש או שניים, נסו לרשום כל הוצאה, גם הקטנה ביותר. אפשר לעשות את זה בכמה דרכים:

• מחברת קטנה: פשוט לרשום כל דבר שקניתם.
• אפליקציות בטלפון: יש הרבה אפליקציות שעוזרות לנהל תקציב ולרשום הוצאות.
• גיליון אלקטרוני (אקסל): אם אתם אוהבים מחשבים, אפשר ליצור טבלה ולמלא אותה.
• הפקת דוחות מהבנק: הבנק שלכם יכול להראות לכם לאן הלך הכסף בחשבון, אבל חשוב לזכור שהוא לא כולל כסף מזומן שהוצאתם.

לאחר חודש, תהיו מופתעים לגלות כמה כסף הולך לדברים שאולי לא חשבתם עליהם בכלל!

הצעד השלישי: הפער בין הכנסות להוצאות – הכסף הפנוי שלכם

אחרי שרשמנו את כל ההכנסות וכל ההוצאות, הגיע הזמן לחשב את הדבר החשוב ביותר: כמה כסף נשאר לכם “פנוי” בסוף החודש. זה כמו שבחיבור שלכם כתבתם את כל המילים שאתם מכירים, ואז הורדתם מהן את המילים שכבר השתמשתם בהן. מה שנשאר זה מה שאתם יכולים להשתמש בו עכשיו.

אז כמה נשאר? חישוב פשוט שמגלה הרבה

החישוב הוא פשוט מאוד:

סה”כ הכנסות חודשיות (נטו) – סה”כ הוצאות חודשיות = כסף פנוי

הכסף הפנוי הזה הוא ה”הון” שלכם. זה הכסף שאתם יכולים להשתמש בו לתשלום המשכנתא החודשי, או לחילופין, לחיסכון למטרות גדולות אחרות. ככל שיש לכם יותר כסף פנוי, כך אתם יכולים לקחת על עצמכם החזר חודשי גבוה יותר (אם תבחרו בכך), או להיות רגועים יותר שהכסף יספיק גם לזמנים פחות טובים.

תכנון נכון של המשכנתא מתחיל בהבנה כמה כסף פנוי יש לכם. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא במאמר תכנון משכנתא חכם.

הוצאות בלתי צפויות וחירום: כרית ביטחון

החיים מלאים בהפתעות, ולפעמים גם בהוצאות בלתי צפויות. דמיינו שאתם בונים מגדל לגו יפהפה, ואז מישהו נוגע בו בטעות והוא קצת מתנדנד. אם יש לכם מספיק חלקים נוספים בצד, אתם יכולים לתקן אותו במהירות. כך גם עם כסף – חשוב שיהיה לכם “חלקים נוספים” בצד.

מה קורה כשמשהו משתבש?

הנה כמה דוגמאות לדברים לא צפויים שיכולים לקרות:

• תיקון רכב גדול: המכונית התקלקלה וצריך לתקן אותה בסכום גדול.
• הוצאות רפואיות: מישהו במשפחה חלה וצריך טיפול רפואי שלא מכוסה במלואו על ידי הביטוח.
• אובדן עבודה זמני: מישהו מאבד את מקום העבודה באופן זמני ואין הכנסה למשך כמה חודשים.
• תיקון בבית: נזילה בצנרת, תקלה במזגן.

כדי להיות מוכנים לדברים כאלה, חשוב מאוד לבנות “קרן חירום”. זהו סכום כסף שאתם שמים בצד ולא נוגעים בו, אלא אם קורה משהו באמת דחוף ובלתי צפוי. מומלץ שקרן כזו תכיל סכום שיכול לכסות את ההוצאות החודשיות שלכם למשך 3 עד 6 חודשים. זה ייתן לכם שקט נפשי ויאפשר לכם לישון טוב בלילה, בידיעה שאם יקרה משהו, אתם מוכנים.

לכן, גם מתוך הכסף הפנוי שחישבתם, כדאי להקצות חלק לחיסכון בקרן חירום ולא לראות את כולו ככסף שאתם יכולים לשלם על המשכנתא. זהירות ותכנון מראש הם מפתח להצלחה כלכלית.

למה זה חשוב כל כך? הסתכלו קדימה

יכולת ההחזר היא לא רק כמה כסף יש לכם היום, אלא גם איך אתם רואים את העתיד שלכם. משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח, לפעמים ל-20, 25 או אפילו 30 שנה. הרבה דברים יכולים להשתנות בתקופה כזו!

שינויים בחיים: איך זה משפיע על המשכנתא?

חשבו על כמה דברים שיכולים לקרות:

• משפחה גדלה: אולי תצטרף למשפחה תינוק חדש? זה נפלא, אבל זה גם אומר יותר הוצאות על אוכל, חיתולים, בגדים ובהמשך גנים וצעצועים.
• שינוי בעבודה: אולי מישהו יחליט להחליף עבודה, או ללמוד מקצוע חדש, ובתקופה מסוימת ההכנסה תרד?
• העלאה או הורדה של ריביות: סוגי משכנתא שונים יכולים להשתנות לאורך השנים, ואז ההחזר החודשי שלכם יכול לעלות או לרדת. חשוב להבין את תמהיל המשכנתא שלכם.
• מצב כלכלי כללי: לפעמים יש תקופות שבהן דברים מתייקרים, כמו מחירי החשמל או האוכל.

כאשר אתם מחשבים את יכולת ההחזר שלכם, נסו לחשוב קדימה. האם יש דברים שאתם מצפים שיקרו? האם אתם יכולים “לשמור מקום” בתקציב החודשי שלכם גם לשינויים עתידיים? תכנון כזה ייתן לכם גמישות ובטחון.

המדריך המלא למשכנתא באתר שלנו יכול לעזור לכם להבין את כל התהליך. היכנסו ל- מדריך המשכנתאות.

דוגמה קטנה לחישוב יכולת החזר

בואו ניקח דוגמה פשוטה כדי לראות איך כל זה עובד יחד. נדמיין משפחה, משפחת ישראלי, שרוצה להבין את יכולת ההחזר שלהם. הסכומים הם לצורך הדוגמה בלבד, כמובן.

בואו ננסה ביחד: מקרה לדוגמה

תיאור	סכום חודשי (בקירוב)
הכנסות נטו (אחרי מסים):
משכורת הורה א’	XX,XXX ש”ח
משכורת הורה ב’	YY,YYY ש”ח
קצבת ילדים	Z,ZZZ ש”ח
סה”כ הכנסות	סכום כולל של הכנסות
הוצאות קבועות:
שכר דירה (אם יש)	A,AAA ש”ח
חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט)	B,BBB ש”ח
תחבורה (דלק, אוטובוס)	C,CCC ש”ח
ביטוחים	D,DDD ש”ח
גן/חוגים לילדים	E,EEE ש”ח
הלוואות נוספות	F,FFF ש”ח
סה”כ הוצאות קבועות	סכום כולל של קבועות
הוצאות משתנות (הערכה חודשית):
קניות בסופר	G,GGG ש”ח
בילויים ופנאי	H,HHH ש”ח
בגדים, מתנות, דברים לא צפויים קטנים	I,III ש”ח
סה”כ הוצאות משתנות	סכום כולל של משתנות
סיכום:
סה”כ הוצאות (קבועות + משתנות)	סכום כולל של הוצאות
הכנסה פנויה (הכנסות – הוצאות)	הסכום שנשאר!

הסכום שנשאר בסוף הטבלה – “הסכום שנשאר!” – הוא יכולת ההחזר האמיתית שלכם, לפני שאתם מקצים חלק לקרן חירום. זהו הסכום שאתם יכולים לשקול לייעד לתשלום המשכנתא החודשי. חשוב לזכור שרוב הבנקים ממליצים שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על כשליש מההכנסה הפנויה שלכם, כדי שיישאר לכם מספיק כסף לחיים נוחים וגם למקרי חירום.

כדי להבין טוב יותר את התהליך, תוכלו להיכנס לקישור שלנו על תהליך המשכנתא.

טיפים נוספים לתכנון נכון

הבנת יכולת ההחזר היא רק ההתחלה. הנה כמה טיפים נוספים שיעזרו לכם לנהל את הכסף שלכם טוב יותר ולשפר את מצבכם הפיננסי:

איך לשפר את יכולת ההחזר?

אם אתם מגלים שיכולת ההחזר שלכם נמוכה ממה שציפיתם, אל דאגה! יש דרכים לשפר אותה:

1. הגדלת הכנסות: האם יש אפשרות למצוא עבודה נוספת לשעות ספורות, או לבקש העלאה בשכר? אולי ללמוד מיומנות חדשה שתפתח לכם דלתות לעבודות עם שכר גבוה יותר?
2. הקטנת הוצאות: עברו שוב על רשימת ההוצאות שלכם. האם יש דברים שאתם יכולים לוותר עליהם, או לצמצם אותם? אולי להחליף ספק אינטרנט? לבשל יותר בבית ופחות להזמין אוכל מוכן? לחשוב פעמיים לפני כל קנייה של מותרות?
3. חיסכון: גם אם מדובר בסכומים קטנים, התחילו לחסוך באופן קבוע. כל שקל נכנס לקרן החירום שלכם, או לחיסכון אחר למקדמה על הבית. ככל שהמקדמה שלכם תהיה גדולה יותר, כך המשכנתא שתצטרכו לקחת תהיה קטנה יותר, וגם ההחזר החודשי שלה יהיה קטן יותר.

להתייעץ עם מומחים

כל מה שלמדנו כאן הוא ידע חשוב ושימושי, אבל לפעמים צריך עזרה מקצועית. יועצי משכנתאות ויועצים פיננסיים הם כמו מורים חכמים שיודעים המון על כסף ומשכנתאות. הם יכולים לעזור לכם לנתח את המצב הכלכלי שלכם, לתכנן את התקציב, ולהבין בדיוק איזה סוג משכנתא מתאים לכם. הם יכולים גם לעזור לכם להבין את ההבדלים בין הבנקים השונים ואיך לקבל את התנאים הטובים ביותר. זכרו, ידע הוא כוח!

אל תהססו לפנות אלינו באתר צרו קשר אם יש לכם שאלות.

תוכלו למצוא מידע נוסף על תהליך המשכנתא ועל מגוון הבנקים המעניקים משכנתאות בקישורים הבאים: תהליך המשכנתא וכן בנקים למשכנתאות.

לסיכום: שקט נפשי מתחיל בתכנון

אז מה למדנו היום? למדנו שיכולת ההחזר האמיתית שלנו היא לא רק כמה כסף נכנס לחשבון הבנק, אלא כמה כסף נשאר לנו אחרי כל ההוצאות. למדנו שחשוב לעקוב אחרי כל ההכנסות וההוצאות, לדעת מה קבוע ומה משתנה, ולבנות קרן חירום לדברים בלתי צפויים.

היכולת להבין ולחשב את יכולת ההחזר שלכם היא מתנה שאתם נותנים לעצמכם: מתנה של ביטחון, של שקט נפשי ושל שליטה על העתיד הכלכלי שלכם. זהו צעד ראשון והכרחי בדרך ללקיחת משכנתא חכמה ואחראית, שתאפשר לכם להגשים את חלום הבית שלכם בבטחה ובהנאה. זכרו, אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את כל השלבים החשובים. אל תפחדו לשאול שאלות, ללמוד ולתכנן. כל המידע שאתם צריכים מחכה לכם באתר שלנו Mashcanta.org.il.

באתר אודות תוכלו לקרוא עוד עלינו ועל המטרה שלנו.