האם אתם חולמים יום אחד לגור בבית משלכם? אולי בבית עם גינה גדולה, או בדירה נעימה בעיר? קניית דירה היא חלום של הרבה אנשים, אבל בשביל להגשים את החלום הזה, צריך קודם כל לחסוך סכום כסף מסוים. קוראים לסכום הזה “הון עצמי”.
תחשבו על זה כמו משחק גדול. כדי להתחיל לשחק, אתם צריכים לאסוף מספיק מטבעות. ההון העצמי הוא המטבעות שלכם במשחק קניית הדירה. הוא בעצם חלק מהכסף שאתם מביאים בעצמכם כדי לקנות את הדירה, והוא מראה לבנק שאתם רציניים ומסוגלים לנהל את הכספים שלכם.
במאמר הזה, נלמד יחד בצעדים פשוטים וכיפיים איך אפשר לחסוך את ההון העצמי הזה, בלי להרגיש שזה קשה מדי או בלתי אפשרי. זה כמו לבנות מגדל לבנים – כל לבנה קטנה שאתם שמים תעזור לכם להגיע לקומה גבוהה יותר, עד שתגיעו למגדל שלם – הדירה שלכם!
הון עצמי הוא בעצם הכסף שלכם, שאתם מצליחים לחסוך ולאסוף, כדי לשלם חלק ממחיר הדירה. כשאנחנו רוצים לקנות משהו גדול, כמו אופניים חדשות או קונסולת משחקים, לפעמים ההורים עוזרים לנו, אבל גם אנחנו צריכים להביא חלק מהכסף שחסכנו, נכון?
ככה זה גם עם קניית דירה, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול. הבנק, שנותן לנו הלוואה גדולה שנקראת “משכנתא” (מהי משכנתא?), רוצה לראות שגם אנחנו משקיעים כסף משלנו. למה? כי זה מראה לבנק שאנחנו אחראים ויודעים לחסוך. כשיש לנו הון עצמי גדול יותר, בדרך כלל קל יותר לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר, כי הבנק רואה בנו לקוחות עם פחות סיכון. זה כמו להראות למורה שהכנתם שיעורים – זה נותן לו ביטחון שתצליחו במבחן!
השלב הראשון והכי חשוב הוא לדעת כמה בדיוק אתם צריכים לחסוך. אתם לא יכולים לצאת למסע בלי לדעת לאן אתם הולכים, נכון? כדי להציב מטרה, צריך לחשוב על כמה דברים:
בואו ניקח דוגמה פשוטה: אם דירה עולה מיליון שקלים (זה הרבה כסף, אנחנו יודעים!), ואתם צריכים להביא 25% הון עצמי, אז אתם צריכים לחסוך 250,000 שקלים. זה נשמע המון, נכון? אבל אל תדאגו, אנחנו הולכים ללמוד איך מגיעים לסכום הזה צעד אחרי צעד.
אחרי שיש לכם מספר ברור, אתם יכולים לחשוב: “אוקיי, אני רוצה לחסוך X שקלים בעוד Y שנים”. כשאתם יודעים את שני הדברים האלה, אתם יכולים לחשב כמה אתם צריכים לחסוך בכל חודש. זה הופך את המשימה הגדולה למשימות קטנות וקלות יותר לביצוע.
הטיפ הכי חשוב לחסכון הוא לדעת איפה הכסף שלכם נמצא ולאן הוא הולך. תחשבו על זה כמו משחק בלשים: אתם צריכים לעקוב אחרי כל שקל ושקל שמגיע אליכם וכל שקל שיוצא מכם. ככה תגלו איפה אתם יכולים לחסוך!
איך עושים את זה? יוצרים “תקציב”. תקציב זו רשימה שמפרטת את כל הכסף שנכנס אליכם (המשכורת, מתנות, עבודות מזדמנות) ואת כל הכסף שיוצא מכם (הוצאות קבועות כמו שכר דירה, חשבונות, אוכל, וגם הוצאות כיף כמו בילויים וקניות).
אפשר לעשות את זה במחברת יפה, בקובץ במחשב, או אפילו באפליקציה בטלפון. העיקר שזה יהיה מסודר וברור. הנה דוגמה למה אפשר לכלול בתקציב:
| סוג הכנסה/הוצאה | דוגמאות | האם אפשר לחסוך כאן? |
|---|---|---|
| הכנסות | משכורת, בונוסים, מתנות | לחפש דרכים להגדיל הכנסה (בהמשך!) |
| הוצאות קבועות | שכר דירה, חשבונות (חשמל, מים), אינטרנט, טלפון | לבדוק אם יש חבילות זולות יותר |
| הוצאות משתנות | אוכל, קניות לבגדים, בילויים, תחביבים, נסיעות | כאן נמצא רוב פוטנציאל החיסכון! |
כשאתם רואים מול העיניים את כל ההוצאות, פתאום קל לזהות איפה אתם “מבזבזים” יותר מדי כסף בלי לשים לב. אולי אתם קונים יותר מדי חטיפים או משקאות בחוץ? אולי יש לכם מנוי שאתם לא באמת משתמשים בו?
זה לא אומר שצריך לוותר על הכל! זה רק אומר שצריך להיות מודעים ולעשות בחירות חכמות יותר עם הכסף שלכם. זה כמו לשחק במשחק אסטרטגיה: אתם מתכננים את המהלכים שלכם בקפידה כדי לנצח.
אחרי שיש לכם תקציב, הגיע הזמן להתחיל לחסוך ברצינות. הנה כמה רעיונות פשוטים שיעזרו לכם:
זה המקום הכי קל להתחיל! תחשבו על כל הדברים שאתם קונים שהם לא באמת “חייבים”.
לפעמים, לא מספיק רק לחסוך, צריך גם להכניס יותר כסף! הנה כמה רעיונות:
הדרך הכי טובה לחסוך היא לעשות את זה בלי לחשוב יותר מדי!
זכרו, כל חיסכון קטן מצטבר! אם תחסכו רק 20 שקלים ביום, בחודש זה כבר 600 שקלים. בשנה זה 7,200 שקלים! תחשבו כמה כסף זה אחרי כמה שנים. זה לא קסם, זו התמדה!
האם ידעתם שאפשר לגרום לכסף שלכם “לעבוד”? זה אומר שאם אתם שמים את הכסף שלכם במקום מסוים, הוא יכול לגדול קצת לבד, כאילו הוא עושה כושר ומתחזק!
זה נקרא “השקעה”, אבל אנחנו נדבר על זה בצורה ממש פשוטה. במקום לשים את כל הכסף מתחת לבלטה, אפשר לשים אותו בתכנית חיסכון בבנק או בקרן השתלמות (למי שיש). אלו דרכים שבהן הבנק או מנהלי הקרן משתמשים בכסף שלכם כדי להרוויח עוד כסף (הם משקיעים אותו בדברים שונים), ואז אתם מקבלים חלק קטן מהרווחים האלה.
זה כמו לשתול זרע קטן באדמה. אם אתם מטפלים בו (שמים אותו במקום נכון), הוא יגדל להיות עץ גדול ויביא פירות (יותר כסף!). חשוב ללמוד על זה יותר כשאתם גדולים יותר, אבל בינתיים, דעו שיש דרכים לגרום לכסף שלכם לגדול קצת לבד, לא רק באמצעות חיסכון פעיל.
למידע נוסף על תכנון וכלים פיננסיים, תוכלו להיכנס למדריך תכנון משכנתא באתר.
לחסוך כסף זה לא תמיד קל. לפעמים יהיו רגעים שבהם תרצו לוותר, או שתרגישו שזה לוקח יותר מדי זמן. זה בסדר! כולם עוברים את זה.
כשמדובר בקניית דירה ובמשכנתא, יש המון דברים ללמוד ולהבין. לפעמים זה יכול להרגיש כמו טיול ביער ענק לבד. בדיוק בשביל זה יש אנשי מקצוע וגופים שיכולים לעזור לכם.
כשתגיעו לשלב שבו יש לכם כבר הון עצמי משמעותי ואתם מתחילים לחשוב ברצינות על קניית דירה, כדאי מאוד להתייעץ עם מומחים. באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע רב שיעזור לכם להבין את התהליך, החל ממדריך המשכנתאות המלא ועד להבנת תהליך לקיחת המשכנתא. תמיד כדאי לשאול שאלות ולקבל הכוונה – זה הופך את כל הדרך להרבה יותר קלה ובטוחה. אם תרצו ליצור קשר עם מומחים, תוכלו למצוא פרטים בדף צרו קשר.
חיסכון הון עצמי לדירה הוא כמו מסע ארוך, אבל הוא מסע מרגש ומתגמל. זה דורש סבלנות, תכנון והתמדה, אבל כל צעד שאתם עושים מקרב אתכם אל המטרה. זכרו את הכלים שדיברנו עליהם: תקציב מסודר, קיצוץ בהוצאות מיותרות, הגדלת הכנסות, וחיסכון אוטומטי.
אתם לא לבד במסע הזה. יש הרבה מידע וכלים שיכולים לעזור לכם, בדיוק כמו באתר הזה שמלווה אתכם בדרך. אל תפחדו לשאול שאלות, ללמוד ולהתקדם. יום אחד, בזכות ההתמדה והחריצות שלכם, תפתחו את הדלת של הדירה משלכם ותגשימו את החלום. בהצלחה!
האם אתם גרים כבר בבית משלכם, אבל חולמים לעבור לבית אחר? אולי אתם רוצים בית… קרא עוד
מיסוי על דירה להשקעה: מה צריך לדעת? ברוכים הבאים לעולם הדירות להשקעה! בואו נדמיין שאתם,… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא על דירה להשקעה? האם כדאי לקחת משכנתא על דירה להשקעה? האם… קרא עוד
משכנתא למשקיעים: מה שונה? כולנו חולמים על בית משלנו, מקום חם ונוח לגור בו עם… קרא עוד
תוכנית מחיר למשתכן: יתרונות וחסרונות תוכנית מחיר למשתכן: יתרונות וחסרונות – המדריך המלא האם שמעתם… קרא עוד
טיפים לזוגות צעירים שקונים דירה: המסע לבית משלכם היי לכם, זוגות צעירים ונרגשים! הרגע הזה,… קרא עוד