היי חברים! דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש ומגניב בחנות. אתם רואים את המחיר, אבל אתם חושבים לעצמכם: “אולי אפשר לקבל אותו קצת יותר בזול?” בדיוק כמו שאפשר לנסות לקבל מחיר טוב יותר על צעצוע, אפשר גם לנסות לדבר עם הבנק ולקבל תנאים טובים יותר על כסף שאתם לווים ממנו. במאמר הזה נלמד איך לדבר עם הבנק על הריבית, בדרך קלה וכיפית שכל אחד, אפילו ילד בן 10, יכול להבין.
אנחנו נדבר על הבנקים כמו על “חברים גדולים” שיש להם המון כסף והם מוכנים לתת לכם אותו כדי לעזור לכם להגשים חלומות, כמו לקנות בית. אבל כמו כל חבר טוב שמלווה לכם משהו, הם מצפים לקבל משהו בחזרה. ועל זה בדיוק נדבר – על ה”משהו” הזה, ואיך לגרום לו להיות קטן יותר.
המאמר הזה יעזור לכם להבין את כל השלבים החשובים, מההתחלה ועד הסוף, בצורה ברורה וכיפית. הוא יעניק לכם את הכלים להרגיש בטוחים יותר כשאתם מדברים עם הבנק, ויעזור לכם לדעת בדיוק מה לשאול ועל מה כדאי לשים לב. בואו נתחיל במסע שלנו לעולם הריביות והמשא ומתן!
לפני שנתחיל, תוכלו ללמוד עוד המון דברים על משכנתאות ואיך הבנקים עובדים באתר שלנו: mashcanta.org.il.
בואו נחשוב על זה ככה: דמיינו שחבר שלכם רוצה לשחק בצעצוע ממש שווה שיש לכם. הוא לא רוצה לקנות אותו, רק לשחק איתו כמה זמן. אתם אומרים לו: “בטח, קח אותו ותהנה, אבל כשתחזיר לי אותו, תביא לי גם סוכרייה קטנה נוספת. זו סוכרייה קטנה בתמורה לכך שהשתמשת בצעצוע שלי”.
בדיוק כך עובדת הריבית. כשאנחנו לווים כסף מהבנק, הבנק הוא כמו “החבר” שיש לו את ה”צעצוע” (הכסף). הוא מלווה לנו את הכסף כדי שנוכל לקנות בית או לעשות דברים גדולים. אבל בתמורה לכך שאנחנו משתמשים בכסף שלו, אנחנו צריכים להחזיר לו את הכסף שלקחנו, ובנוסף – תוספת קטנה. התוספת הקטנה הזו היא הריבית.
הריבית היא בעצם המחיר שאנחנו משלמים על “השכרת” הכסף מהבנק. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך אנחנו צריכים להחזיר לבנק פחות “סוכריות” בסוף. לכן, חשוב מאוד לנסות ולגרום ל”סוכרייה” הזו להיות כמה שיותר קטנה!
כשאנחנו מדברים על סכומים קטנים, כמו כמה שקלים, הסוכרייה הקטנה הזו לא נראית כל כך משמעותית. אבל כשמדובר בסכומים גדולים מאוד של כסף, כמו משכנתא לבית (שזו הלוואה גדולה שלקוחה מהבנק לקניית בית), גם שינוי קטן בגודל ה”סוכרייה” (הריבית) יכול לחסוך לכם המון כסף לאורך זמן.
לדוגמה, אם אתם לווים מיליון שקלים, ומוכנים להחזיר אותם במשך 20 או 30 שנה, הפרש קטן של חצי אחוז או אפילו רבע אחוז בריבית יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך כל השנים! זה המון כסף שאפשר להשתמש בו לדברים אחרים, כמו טיולים, לימודים או צעצועים חדשים (רק גדולים יותר!).
לכן, הבנה פשוטה של מהי ריבית ואיך היא משפיעה על הכסף שלכם היא הצעד הראשון והחשוב ביותר. תוכלו ללמוד עוד על מהי משכנתא ואיך היא עובדת בקישור הבא: מהי משכנתא?.
דמיינו שאתם הולכים לשוק לקנות פירות. לפעמים, אם אתם קונים כמות גדולה, אתם יכולים לבקש הנחה מהמוכר, נכון? או אולי אם אתם קונים משהו שהמחיר שלו לא קבוע, אתם יכולים לנסות “להתמקח” על המחיר הטוב ביותר.
עם בנקים זה בדיוק אותו דבר! כשאתם באים לבקש הלוואה גדולה, הבנק יודע שאתם לקוחות חשובים לו. הבנק רוצה שתבחרו בו ותיקחו ממנו את ההלוואה, כי ככה גם הוא מרוויח. ולכן, הוא מוכן לדבר אתכם על התנאים, ובמיוחד על הריבית. זה לא משהו שצריך להתבייש בו, אלא משהו שצריך לעשות! זה חלק מהעסק, וזה נהוג ומקובל לגמרי.
דמיינו שאתם המאמנים של קבוצת כדורגל, ואתם רוצים ששחקן ספציפי ישחק בקבוצה שלכם. אתם תנסו לשכנע אותו לבוא, נכון? תציעו לו תנאים טובים, ותראו לו כמה הוא חשוב לכם. בדיוק כך הבנקים מתייחסים ללקוחות. יש הרבה בנקים, וכולם מתחרים על הלקוחות. הם רוצים שאתם תבחרו דווקא בהם.
בגלל התחרות הזו, הבנקים מוכנים להציע תנאים שונים ולשפר את ההצעות שלהם כדי שתבואו אליהם. הם יודעים שאם הם לא יציעו לכם הצעה טובה, אתם פשוט תלכו לבנק אחר שיציע תנאים טובים יותר. אז זכרו: אתם חשובים לבנקים, והם רוצים אתכם כלקוחות!
הסיבה הכי חשובה להתמקח עם הבנק היא כדי לחסוך כסף! כל אחוז קטן שאתם מצליחים להוריד בריבית יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף לאורך שנים רבות. הכסף הזה יכול לעזור לכם להגשים חלומות אחרים, לנסוע לחופשה, או פשוט להיות עם יותר כסף בכיס. אז למה לא לנסות? אין מה להפסיד, רק להרוויח!
מומלץ לבדוק את מדריך המשכנתאות המלא שלנו, שם תוכלו למצוא מידע רחב יותר על התהליך ועל האפשרויות השונות: מדריך משכנתאות.
כמו לפני כל משחק חשוב, גם לפני שיחה עם הבנק צריך להתכונן היטב. הכנה טובה תעזור לכם להרגיש בטוחים יותר, לדעת מה לבקש, ולהגיע לתוצאות טובות יותר. זה כמו לדעת את כל חוקי המשחק לפני שמתחילים לשחק!
לפני שאתם בכלל ניגשים לבנק, חשוב שתדעו מה אתם רוצים. זה כמו לבחור איזה צעצוע אתם רוצים לקנות. אתם צריכים לדעת: כמה כסף אתם צריכים בדיוק? לכמה זמן אתם רוצים להחזיר את הכסף? (זה נקרא “תקופת ההלוואה”).
כשאתם יודעים את הצרכים שלכם, אתם מגיעים לבנק עם מידע מדויק, וזה עוזר לבנק להבין אתכם טוב יותר ולהציע לכם את הפתרון המתאים ביותר.
למידע נוסף על תכנון משכנתא, בקרו בדף: תכנון משכנתא.
הבנקים, לפני שהם נותנים לכם הלוואה, רוצים לדעת שאתם אנשים שאפשר לסמוך עליהם עם כסף. זה קצת כמו מורה שבודק את תעודת הציונים של תלמיד לפני שהוא נותן לו תפקיד חשוב בכיתה. הבנקים בודקים “תעודת ציונים” מיוחדת שנקראת דירוג אשראי.
אתם יכולים לבדוק את דירוג האשראי שלכם לפני שאתם הולכים לבנק. כך תדעו מה מצבכם ותוכלו להבין טוב יותר למה לצפות. אם הציון לא מדהים, תוכלו לנסות לשפר אותו לפני שאתם ניגשים לבנקים.
אם אתם רוצים לקנות משחק מחשב חדש, אתם בטח בודקים בכמה חנויות כדי לראות איפה הוא הכי זול, נכון? ככה גם עם הריבית. אתם רואים מה בנקים אחרים מציעים, ומה אנשים אחרים (במצב דומה לשלכם) מקבלים.
טיפ חשוב: ידע הוא כוח! ככל שאתם יודעים יותר, אתם חזקים יותר במשא ומתן.
כמו שלפני מבחן מכינים את כל הספרים והמחברות, גם לפני שיחה עם הבנק צריך להכין את כל המסמכים שאתם צריכים. הבנק יבקש לראות כל מיני ניירות כדי להבין מי אתם, כמה כסף נכנס לכם, וכמה אתם מוציאים. זה כולל: תלושי שכר, דפי בנק, וכל דבר אחר שקשור לכסף שלכם.
כאשר יש לכם את כל המסמכים מסודרים ומוכנים, אתם נראים לבנק רציניים ומסודרים, וזה עוזר לתהליך להתקדם מהר יותר ובצורה חלקה.
הבנת תהליך המשכנתא המלא יכולה לעזור לכם להכין את עצמכם טוב יותר. קראו עוד ב: תהליך לקיחת משכנתא.
אחרי שהתכוננתם היטב, עכשיו הגיע הזמן לדבר עם הבנקים. זה כמו משחק שחמט – כל צעד חשוב, וצריך לחשוב קדימה. אבל אל דאגה, זה לא מסובך כמו שזה נשמע!
אל תלכו רק לבנק אחד! זה כמו ללכת רק לחנות צעצועים אחת ולקנות את הצעצוע הראשון שאתם רואים, בלי לבדוק אם הוא זול יותר במקום אחר. אתם רוצים לקבל הצעות מכמה בנקים שונים. לפחות שלושה בנקים זה רעיון טוב.
זכרו, כל בנק הוא עולם בפני עצמו, ולכל אחד יש תנאים שונים ויכולת גמישות שונה. אל תתייאשו אם הצעה אחת לא נראית לכם טובה, אולי הבאה תהיה מעולה! תוכלו למצוא מידע על בנקים שונים כאן: בנקים למשכנתאות.
עכשיו יש לכם כמה הצעות מכמה בנקים. זה כמו שיש לכם כמה סוגים של צעצועים דומים, ואתם צריכים לבחור את הטוב ביותר. אל תסתכלו רק על הריבית! לפעמים הצעה אחת נראית עם ריבית נמוכה יותר, אבל יש בה “אותיות קטנות” או תנאים פחות טובים במקומות אחרים.
איך להשוות?
הנה טבלה פשוטה לדוגמה, כדי שתוכלו להבין איך אפשר להשוות:
| פרט | הצעה מבנק א’ | הצעה מבנק ב’ | הצעה מבנק ג’ |
|---|---|---|---|
| גובה ההלוואה | מיליון ש”ח | מיליון ש”ח | מיליון ש”ח |
| תקופת החזר | 25 שנים | 25 שנים | 25 שנים |
| ריבית (חלק X) | X% | Y% | Z% |
| ריבית (חלק Y) | A% | B% | C% |
| עלויות נוספות | עמלה נמוכה | עמלה בינונית | ללא עמלה |
| תנאים מיוחדים | גמישות מסוימת | פחות גמיש | מאוד גמיש |
כך אתם יכולים לראות בצורה מסודרת מי מציע מה, ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
אחרי שבחנתם את כל ההצעות, ובחרתם את ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם מבנק כלשהו (שלאו דווקא הבנק שלכם), עכשיו חוזרים לבנק שבו אתם רוצים לקחת את ההלוואה (אולי זה הבנק שבו אתם מנהלים את חשבון הבנק שלכם, או בנק שקיבלתם ממנו הצעה טובה, אבל לא את הטובה ביותר).
כשאתם מדברים עם נציג הבנק, תמיד תהיו נחמדים, מנומסים ומכבדים. אבל במקביל, היו נחושים לגבי מה שאתם רוצים. אל תתביישו לבקש! זכרו, אתם לקוחות חשובים, ויש לכם כוח.
הבנקים לא רעים! הם ארגונים עסקיים, שרוצים להרוויח כסף, כמו כל עסק. אבל הם גם רוצים לעזור לכם להגשים חלומות כמו קניית בית. ככל שתבינו טוב יותר את הצד של הבנק, כך תוכלו לדבר איתם בצורה טובה יותר.
הנה כמה עצות אחרונות שיעזרו לכם להיות אלופים במשא ומתן עם הבנק:
זכרו, אין שאלות טיפשיות. אם אתם לא מבינים משהו – תשאלו! אם הבנקאי משתמש במילים שאתם לא מכירים – תבקשו ממנו להסביר בפשטות. אתם צריכים להבין כל פרט ופרט בהצעה לפני שאתם מסכימים למשהו. זה הכסף שלכם, והעתיד שלכם, אז תהיו בטוחים שאתם מבינים הכל.
משא ומתן עם הבנק יכול לקחת זמן. זה לא קורה ביום אחד. אתם תצטרכו לדבר עם כמה בנקים, לחכות להצעות, לחזור אליהם, ולפעמים גם לשנות את התוכניות שלכם. היו סבלניים, אל תמהרו, והתוצאה הטובה תגיע בסוף.
המשכנתא היא הלוואה להרבה מאוד שנים. לכן, כשאתם מקבלים החלטה, אל תחשבו רק על מה שקורה היום. תחשבו גם על מה שיקרה בעוד 5, 10, ואפילו 20 שנה. האם התנאים עדיין יהיו טובים לכם? האם תוכלו להחזיר את הכסף גם אם משהו ישתנה? שקלו את כל התרחישים.
לפעמים, אם אתם מרגישים שזה מסובך מדי, או שאתם רוצים עזרה נוספת, אתם יכולים להיעזר ב”חבר לעזר” מיוחד שנקרא יועץ משכנתאות. יועץ כזה הוא כמו מדריך בטיול – הוא מכיר את השטח, יודע איפה המקומות הכי טובים, ואיך להגיע אליהם. יועץ משכנתאות יודע בדיוק איך לדבר עם הבנקים, אילו שאלות לשאול, ואיך להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם. הוא בעצם “מתמקח” עבורכם!
יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה זמן, מאמץ, וחשוב מכל – המון כסף! הוא פועל רק למען האינטרסים שלכם, ומכיר את כל ה”טריקים” והאפשרויות בעולם הבנקאות. לפעמים ההשקעה ביועץ משכנתאות שווה כל שקל, כי הוא מצליח להוריד את הריבית בסכומים גדולים בהרבה ממה שעלות השירות שלו.
זה בסדר גמור! לפעמים, גם אחרי כל ההכנות והמאמצים, לא תמיד מקבלים את ההצעה המושלמת ישר על ההתחלה. זה לא אומר שנכשלתם. זה פשוט אומר שצריך להמשיך לנסות.
אז, למדנו המון דברים חשובים היום! למדנו מהי ריבית, למה חשוב להתמקח עם הבנק, איך להתכונן למשא ומתן, ואיך לבצע אותו צעד אחר צעד. ראינו שדיבור עם הבנקים הוא לא דבר מפחיד, אלא הזדמנות לחסוך המון כסף ולהגשים חלומות.
זכרו תמיד את הכללים החשובים:
היכולת להתמקח על הריבית היא מיומנות שתלווה אתכם בחיים, לא רק עם בנקים, אלא בכל מקום שבו יש מקום למשא ומתן. עכשיו אתם יודעים שגם “ילד בן 10” יכול להבין את העקרונות האלה, ולכן, גם אתם יכולים להיות אלופי המשא ומתן עם הבנק!
אנו מזמינים אתכם להמשיך וללמוד עוד על איך להתנהל נכון עם הכסף ועם הבנקים, באתר שלנו. אתם יכולים תמיד ליצור איתנו קשר אם יש לכם שאלות נוספות: צרו קשר. בהצלחה במסע שלכם!
האם לקנות דירה בתקופת אינפלציה? רבים מאיתנו חולמים על בית משלנו – מקום שנוכל לקרוא… קרא עוד
השפעת האינפלציה על הון עצמי השפעת האינפלציה על הון עצמי: מה כל ילד צריך לדעת… קרא עוד
ברוכים הבאים לבית שלכם! הבית הוא מקום מיוחד, מלא בזיכרונות, צחוקים ורגעים חשובים. אבל כדי… קרא עוד
האם כדאי להשקיע כשהאינפלציה גבוהה? היי לכולם! בטח שמעתם לאחרונה מבוגרים מדברים על מילים כמו… קרא עוד
כלים למעקב אחר האינפלציה והמדד האם אי פעם שמתם לב שלפעמים, עם אותו סכום כסף,… קרא עוד
imagine שאתם מחכים כל החודש כדי לקבל את דמי הכיס שלכם. אתם כבר חולמים מה… קרא עוד