היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא”, נכון? זו כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. ומה זה “מיחזור משכנתא”? תארו לעצמכם שיש לכם צעצוע ישן שאתם אוהבים, אבל יש לו גרסה חדשה ומשופרת שיצאה לשוק. מיחזור משכנתא זה קצת כמו להחליף את הצעצוע הישן בחדש, רק שפה מדובר בהלוואה שלכם. במילים פשוטות, מיחזור משכנתא זה לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה, כדי לקבל תנאים טובים יותר. זה יכול לעזור לכם לחסוך הרבה מאוד כסף, ממש כמו למצוא מבצע על הצעצוע האהוב עליכם!
אבל איך עושים את זה נכון? איך גורמים לבנק לתת לכם את התנאים הכי טובים שאפשר? כאן נכנסת לתמונה המילה “התמקחות”. אל דאגה, זה לא מפחיד כמו שזה נשמע. זה יותר כמו משא ומתן, שיחה שבה כל צד מנסה להגיע לעסקה שטובה לו. ובהקשר של משכנתא, אתם רוצים להגיע לעסקה שתהיה הכי טובה בשבילכם ובשביל הכיס שלכם. בואו נלמד ביחד איך עושים את זה צעד אחר צעד.
לפני שנתחיל לדבר על איך מתמקחים, חשוב להבין למה בכלל כדאי לשקול מיחזור משכנתא. יש כמה סיבות טובות מאוד:
חשוב לדעת שמיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים, ולפעמים אפילו יותר! לכן, שווה לבדוק את האפשרות הזו, במיוחד כשיש שינויים בשוק או במצב האישי שלכם.
לא תמיד. לפעמים יש עמלות שצריך לשלם כשממחזרים משכנתא, כמו “עמלת פירעון מוקדם” (קנס קטן על זה שאתם מחזירים את ההלוואה לפני הזמן). לפעמים הריבית לא ירדה מספיק כדי שזה ישתלם. לכן, לפני שאתם מחליטים, כדאי לבדוק טוב טוב את כל המספרים. זה כמו לבדוק אם המבצע על הצעצוע באמת משתלם אחרי כל ההנחות והתוספות.
האתר שלנו הוא מקום מצוין להתחיל בו את הלימוד. תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא ועל מדריך למשכנתא כדי להבין טוב יותר את כל המושגים.
כדי להתמקח כמו גדולים ולקבל את התנאים הכי טובים, צריך קודם כל להתכונן. דמיינו שאתם הולכים למופע קסמים – הקוסם מתכונן מראש, מתרגל את הקסמים, ורק אז עולה לבמה. ככה גם אתם, צריכים להתכונן היטב לפני שאתם ניגשים לבנק.
לפני שאתם הולכים לבנק, אתם חייבים לדעת בדיוק מה יש לכם עכשיו. איזה ריבית אתם משלמים? כמה כסף נשאר לכם לשלם? לכמה זמן? איזה תמהיל משכנתא יש לכם? כל הפרטים האלה חשובים מאוד. זה כמו לדעת בדיוק איזה צעצוע יש לכם בבית לפני שאתם הולכים לחפש גרסה חדשה שלו.
כמו שלפני שאתם קונים צעצוע חדש אתם בודקים בחנויות שונות ובאינטרנט איפה הוא הכי זול, כך גם עם משכנתא. אל תלכו לבנק בלי לדעת מה הריביות שמציעים בבנקים אחרים! הבנקים רוצים שתהיו לקוחות שלהם, והם יתחרו עליכם. אם תגיעו מוכנים עם הצעות מבנקים אחרים, יהיה לכם קל יותר להתמקח.
איפה בודקים? אפשר להיכנס לאתרים של הבנקים, או אפילו יותר טוב – פשוט לגשת לכמה בנקים ולבקש הצעת מחיר למיחזור. זה לוקח קצת זמן, אבל זה שווה כל שקל שתחסכו.
אחד הכלים החשובים בתהליך הוא תכנון משכנתא נכון. תכנון מקיף יאפשר לכם להבין את הצרכים שלכם לעומק ולהגיע מוכנים יותר לבנקים.
אתם רוצים להוריד את התשלום החודשי? לקצר את תקופת ההלוואה? לשנות את תמהיל המשכנתא שלכם? לדעת בדיוק מה המטרה שלכם יעזור לכם להתמקד בשיחות עם הבנקאים ולא ללכת לאיבוד. תחשבו על זה כמו להזמין משהו במסעדה – אתם יודעים בדיוק מה אתם רוצים לאכול, נכון?
לפני שאתם הולכים לבנק, כדאי לוודא שהחשבונות שלכם מסודרים. אם יש לכם חובות קטנים אחרים, נסו לסגור אותם. בנקים אוהבים לראות לקוחות מסודרים עם היסטוריה טובה של תשלומים. זה עוזר להם לבטוח בכם יותר ולתת לכם תנאים טובים יותר. זה כמו להביא לבית ספר שיעורי בית מוכנים ומסודרים – המורים מעריכים את זה יותר.
אחרי שהתכוננתם כמו שצריך, הגיע הזמן להיכנס לבנקים. זכרו, אתם הלקוחות, ואתם אלה שיכולים לבחור איפה תיקחו את ההלוואה שלכם. אל תפחדו לדרוש את הטוב ביותר.
הרבה אנשים חושבים שאם יש להם חשבון בבנק מסוים, הם חייבים לקחת שם גם את המשכנתא. זו טעות גדולה! הבנקים יודעים שאתם לקוחות שלהם, ולפעמים הם לא מתאמצים מספיק לתת לכם את ההצעה הטובה ביותר. תמיד תפנו לכמה בנקים שונים – לפחות 3-4 בנקים. תופתעו לגלות כמה ההצעות יכולות להיות שונות.
כאשר אתם מבקשים הצעת מחיר, תמיד תבקשו שהיא תהיה כתובה. אל תסתפקו בהבטחות בעל פה. טבלה מסודרת עם כל הפרטים (ריבית, עמלות, תקופה) תעזור לכם להשוות בין ההצעות השונות בצורה קלה וברורה.
כאשר אתם חוזרים לבנק שאתם רוצים לעבוד איתו (או לבנק שלכם) עם הצעות מבנקים אחרים, תגידו להם בנימוס ובביטחון: “קיבלתי הצעה מבנק X עם ריבית כזו וכזו. האם אתם יכולים להתאים אותה או לתת הצעה טובה יותר?”. הבנקים רוצים את העסק שלכם, והם ינסו להשתוות להצעות טובות יותר או אפילו לעלות עליהן. זו ה”התמקחות” האמיתית.
טיפ חשוב: אם קיבלתם הצעה טובה מבנק אחד, ואז בנק אחר נתן לכם הצעה עוד יותר טובה, אל תתביישו לחזור לבנק הראשון ולנסות שוב. תמיד אפשר לנהל עוד סבב של משא ומתן. זה כמו משחק פינג-פונג, עד שאתם מרגישים שקיבלתם את ההצעה הטובה ביותר שאפשר.
הרבה אנשים חושבים שהדבר היחיד שחשוב זה הריבית. נכון, הריבית היא חשובה מאוד, אבל יש עוד דברים שאפשר להתמקח עליהם:
כך תוכלו לארגן את ההצעות שלכם כדי להשוות בקלות:
| פרט | בנק א’ | בנק ב’ | בנק ג’ |
|---|---|---|---|
| ריבית ממוצעת | 3.5% | 3.3% | 3.4% |
| תשלום חודשי משוער | X ש”ח | Y ש”ח | Z ש”ח |
| עמלות | 500 ש”ח | ללא | 300 ש”ח |
| תקופת הלוואה | 20 שנה | 18 שנה | 20 שנה |
| הערות מיוחדות | אין | פירעון מוקדם חינם | אין |
טבלה כזו עוזרת לכם לראות את התמונה המלאה ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. זכרו, לא תמיד ההצעה עם הריבית הכי נמוכה היא בהכרח הטובה ביותר. צריך להסתכל על כל הפרטים יחד.
בואו נסכם את כל התהליך של מיחזור משכנתא והתמקחות בתנאים, בצעדים פשוטים:
התהליך הזה, שמכונה לעיתים תהליך המשכנתא המחודש, דורש סבלנות, אבל הוא משתלם. זכרו, כל אחוז ריבית שאתם מורידים, וכל עמלה שאתם חוסכים, יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד לאורך חיי המשכנתא.
מיחזור משכנתא והתמקחות על תנאיה הם צעדים חכמים שיכולים לחסוך לכם הרבה כסף. זה אולי נשמע כמו דבר של מבוגרים, אבל הרעיון פשוט: להיות חכם עם הכסף שלכם. לדעת מה יש לכם, לדעת מה אחרים מציעים, ולדעת לבקש את הטוב ביותר עבורכם. זכרו, הבנקים הם לא אויבים שלכם, אבל הם גם לא חברים שלכם. הם עסק, ואתם רוצים לעשות את העסקה הטובה ביותר עבורכם.
אל תחששו לשאול שאלות, אל תחששו להשוות, ואל תחששו לדרוש. עם הכנה נכונה וקצת אומץ, תוכלו להשיג תנאים שישפרו את המצב הכלכלי שלכם משמעותית. אם יש לכם עוד שאלות, אתם תמיד מוזמנים ללמוד עוד באתר mashcanta.org.il או ליצור קשר. בהצלחה!
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם לוקחים משכנתא, אתם ודאי שומעים הרבה… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול ריבית קבועה: כל מה שצריך לדעת האם אי פעם חלמתם על בית… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול פריים: להבין את היתרונות ולחסוך כסף היי חברים! בטח שמעתם פעם את… קרא עוד
השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי היי חברים! בטח… קרא עוד
כולנו רוצים שקט נפשי, במיוחד כשמדובר בכסף שלנו ובבית שאנחנו גרים בו. אחד הנושאים שיכולים… קרא עוד
מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא? שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד