קניית בית חדש היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. זה כמו לקנות צעצוע ענק שאתם הולכים לחיות בו!
אבל כדי שזה יקרה בצורה חלקה ונעימה, חשוב מאוד להתכונן לזה היטב, בעיקר מבחינה כספית. רוב האנשים לא קונים בית בכסף מזומן שיש להם בכיס, אלא לוקחים מהבנק הלוואה גדולה שנקראת משכנתא.
המשכנתא היא כמו סיוע מהבנק לקנות את הבית עכשיו, ואז מחזירים לו את הכסף לאט לאט, כל חודש, למשך הרבה מאוד שנים.
כמו שלפני שיוצאים לטיול ארוך, צריך לארוז תיק ולתכנן איפה נישן ומה נאכל, כך גם לפני שלוקחים משכנתא, צריך לתכנן היטב את הכסף.
המאמר הזה יעזור לכם להבין מהן ההוצאות שקשורות למשכנתא ואיך להתכונן אליהן כדי שהמעבר לבית החדש יהיה שמח ורגוע.
רוצים לדעת עוד מהי משכנתא?
מה זו בעצם משכנתא ולמה היא חשובה?
דמיינו שאתם רוצים לקנות מתנה ממש גדולה ויקרה, נגיד, אופניים חדשות ויפות. אין לכם מספיק כסף בקופה, אז אתם מבקשים מאבא ואמא שיעזרו לכם עם חלק מהכסף, ואז אתם מבטיחים להחזיר להם קצת כל שבוע ממה שאתם מקבלים.
משכנתא עובדת באופן דומה, אבל עם סכומים גדולים הרבה יותר ועם הבנק.
כשאתם לוקחים משכנתא, הבנק נותן לכם סכום כסף ענק כדי שתוכלו לקנות את הבית שלכם. בתמורה, אתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה, יחד עם תוספת קטנה שנקראת ריבית, כל חודש במשך עשרות שנים.
הבית שאתם קונים משמש כ”ביטחון” לבנק. זה אומר שאם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית. אבל אל דאגה, עם תכנון נכון וניהול כספים חכם, זה כמעט ולא קורה.
המשכנתא היא הדרך של רוב האנשים בישראל להפוך את חלום הבית למציאות, ולכן חשוב להבין איך היא עובדת ואיך מתכוננים אליה.
מדריך המשכנתאות המלא מחכה לכם כאן!
הוצאות שונות שחשוב להכיר לפני שלוקחים משכנתא
הטעות הנפוצה ביותר שאנשים עושים היא לחשוב שההוצאה היחידה היא התשלום החודשי לבנק. אבל כמו בבניית מגדל לגו גדול, יש הרבה חלקים קטנים וחשובים נוספים שצריך לחשוב עליהם.
הנה רשימה של ההוצאות העיקריות, חוץ מהמשכנתא עצמה, שכדאי לכם להכיר ולתכנן לקראתן:
1. ההון העצמי (המקדמה)
- מה זה? זהו הסכום הראשוני של כסף שאתם מביאים בעצמכם כדי לקנות את הבית, לפני שהבנק נותן לכם את יתרת הכסף כמשכנתא.
תחשבו על זה כמו דמי הכיס שחסכתם בעצמכם כדי לקנות חלק מהאופניים, לפני שאבא ואמא עוזרים לכם. - למה זה חשוב? הבנקים דורשים מכם להביא חלק מהכסף בעצמכם כדי להראות שאתם רציניים ויכולים לעמוד בהתחייבות.
ההון העצמי משפיע גם על גובה המשכנתא שתוכלו לקבל ועל תנאיה. ככל שתביאו יותר הון עצמי, כך תצטרכו משכנתא קטנה יותר, וזה טוב יותר עבורכם. - איך מתכוננים? מתחילים לחסוך כמה שיותר מוקדם! כל שקל שאתם מצליחים לשים בצד, הוא צעד נוסף לעבר הבית שלכם.
2. עמלות לבנק
- מה זה? הבנק הוא זה שמעבד את כל הבקשה שלכם למשכנתא ודואג לכל הניירת והתהליכים. על העבודה הזו, הבנק גובה כמה עמלות.
העמלה העיקרית היא עמלת פתיחת תיק, שהיא בעצם תשלום על הטיפול בבקשה שלכם. - למה זה חשוב? אלה סכומים שלא מגיעים למוכר הדירה, אלא לבנק, וצריך לקחת אותם בחשבון בתקציב.
- איך מתכוננים? לברר מראש כמה עמלות כל בנק גובה. אפשר גם לנסות להתמקח (כמו שמנסים להוריד מחיר בשוק) על גובה העמלות.
מידע על הבנקים השונים תוכלו למצוא כאן.
3. שכר טרחה לעורך דין
- מה זה? כשקונים או מוכרים בית, יש הרבה מאוד מסמכים משפטיים שצריך לחתום עליהם ולוודא שהכל תקין וחוקי.
עורך דין הוא כמו שוטר תנועה של המסמכים – הוא בודק שכל הניירות בסדר ושאין הפתעות לא נעימות. הוא מייצג אתכם ומוודא שהקנייה או המכירה של הבית מתבצעת באופן חוקי ותקין. - למה זה חשוב? עורך הדין מבטיח שהזכויות שלכם נשמרות ושאתם לא קונים “חתול בשק”.
הוא בודק שהבית אכן שייך למוכר, שאין עליו חובות או בעיות אחרות, ושהוא אכן עובר לבעלותכם. - איך מתכוננים? חשוב לברר מראש מהו שכר הטרחה של עורך הדין. זה יכול להיות אחוז מסוים ממחיר הדירה, או סכום קבוע.
4. שכר טרחה לשמאי מקרקעין
- מה זה? לפני שהבנק נותן לכם משכנתא, הוא שולח אדם מומחה שנקרא שמאי מקרקעין.
השמאי בודק את הבית שאתם רוצים לקנות ומעריך כמה הוא באמת שווה.
תחשבו עליו כמו בודק צעצועים – הוא רואה שהאופניים באמת שוות את המחיר שביקשו עליהן. - למה זה חשוב? הבנק רוצה לוודא שהבית שווה את הסכום שהוא מלווה לכם, כדי שיוכל להיות בטוח שההלוואה מגובה בנכס ששווה את הכסף.
השמאי גם בודק אם יש חריגות בנייה או בעיות תכנוניות בבית. - איך מתכוננים? התשלום לשמאי הוא בדרך כלל סכום קבוע וידוע מראש.
5. ביטוחים
כמו שלפני שיוצאים לטיול, עושים ביטוח נסיעות למקרה שיקרה משהו, כך גם עם המשכנתא.
ישנם שני סוגי ביטוחים עיקריים שהבנק יבקש מכם לעשות:
- ביטוח חיים למשכנתא:
- מה זה? זהו ביטוח שמבטיח שאם חלילה יקרה משהו למי שלקח את המשכנתא (לא עלינו),
חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת החוב.
כך, המשפחה שנשארת לא תצטרך לדאוג גם להחזרי המשכנתא. - למה זה חשוב? זה מגן על המשפחה שלכם. אף אחד לא רוצה לחשוב על דברים רעים, אבל ביטוח נותן שקט נפשי.
- איך מתכוננים? משווים בין חברות ביטוח שונות כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר.
- מה זה? זהו ביטוח שמבטיח שאם חלילה יקרה משהו למי שלקח את המשכנתא (לא עלינו),
- ביטוח מבנה (נכס):
- מה זה? זהו ביטוח שמגן על הבית עצמו מפני נזקים שונים, כמו שריפה, רעידת אדמה, הצפה או נזקי צנרת.
הוא מכסה את עלות התיקון של הבית. - למה זה חשוב? הוא מגן על ההשקעה הגדולה ביותר שלכם – הבית! אם חלילה יקרה נזק, לא תצטרכו לשלם את כל התיקונים מכיסכם.
- איך מתכוננים? גם כאן, משווים בין חברות ביטוח.
- מה זה? זהו ביטוח שמגן על הבית עצמו מפני נזקים שונים, כמו שריפה, רעידת אדמה, הצפה או נזקי צנרת.
6. דמי תיווך (אם רלוונטי)
- מה זה? אם השתמשתם במתווך כדי למצוא את הבית שלכם, תצטרכו לשלם לו עמלה.
מתווך הוא כמו מדריך שמראה לכם בתים שונים ועוזר לכם למצוא את מה שאתם אוהבים. - למה זה חשוב? המתווך חוסך לכם זמן ומאמץ בחיפוש הבית, ועל כך הוא מקבל תשלום.
- איך מתכוננים? חשוב לדעת מראש מה גובה דמי התיווך (בדרך כלל אחוז מסוים ממחיר הדירה) ולכלול את זה בתקציב.
7. הוצאות מעבר וריהוט
- הובלה: כשעוברים דירה, צריך להעביר את כל הרהיטים והחפצים שלכם. זה מצריך שכירת חברת הובלות.
- ריהוט ושיפוצים קטנים: אולי תרצו לצבוע קירות, לקנות רהיטים חדשים או לתקן דברים קטנים בבית החדש.
- איך מתכוננים? להקצות סכום מסוים גם להוצאות אלה. הן לא קשורות ישירות למשכנתא, אבל הן חלק בלתי נפרד ממעבר לבית חדש.
8. מס רכישה
- מה זה? זוהי למעשה סוג של מס שתצטרכו לשלם למדינה כאשר אתם קונים נכס.
המס הזה משתנה בהתאם למחיר הדירה ולשאלה האם זו הדירה הראשונה שלכם. - למה זה חשוב? זוהי הוצאה ממשלתית שאין לברוח ממנה והיא יכולה להיות משמעותית.
- איך מתכוננים? יש לבדוק מראש מה גובה מס הרכישה הצפוי עבורכם.
איך מתכוננים כלכלית לכל ההוצאות האלה?
אחרי שהבנו שיש הרבה הוצאות, בואו נדבר על איך באמת מתכוננים אליהן.
זה כמו להתאמן למרתון – צריך תוכנית אימונים מסודרת.
תכנון משכנתא נכון יחסוך לכם הרבה כסף ועוגמת נפש.
1. הכינו תקציב משפחתי
תקציב הוא כמו מפת דרכים לכסף שלכם. הוא עוזר לכם לדעת כמה כסף נכנס אליכם כל חודש (הכנסות) וכמה כסף יוצא מכם (הוצאות).
- רשמו הכל: כתבו את כל ההכנסות שלכם (משכורות, מתנות וכו’).
לאחר מכן, רשמו כל הוצאה – גם הקטנות ביותר, כמו קניית ממתק או שתיה קלה, וגם הגדולות כמו שכר דירה, חשבונות, קניות בסופר. - זהו איפה אפשר לחסוך: אחרי שרשמתם הכל, תסתכלו איפה אתם יכולים לקצץ בהוצאות.
אולי אפשר להזמין פחות פיצות, או לקנות פחות בגדים חדשים. כל חיסכון, קטן ככל שיהיה, מצטבר לסכום גדול בסוף. - היו כנים עם עצמכם: אל תעלימו עין מהוצאות “קטנות” שצוברות וגדלות.
2. חסכו כמה שיותר מוקדם
החיסכון הוא המפתח! ככל שתתחילו מוקדם יותר לחסוך, כך יהיה לכם יותר כסף להון העצמי ולשאר ההוצאות.
- הגדירו יעד: קבעו לעצמכם יעד ברור – כמה כסף אתם רוצים לחסוך ועד מתי.
- הפקידו אוטומטית: עדיף להעביר סכום קבוע כל חודש לחשבון חיסכון מיוחד, אפילו לפני שאתם מתחילים להוציא כסף על דברים אחרים.
כך אתם “משלמים” לעצמכם קודם כל. - מצאו דרכים יצירתיות לחסוך: אולי למכור חפצים ישנים שלא צריכים, או לעשות עבודות נוספות.
3. הקטינו חובות קיימים
לפני שלוקחים חוב גדול כמו משכנתא, כדאי מאוד להיפטר מחובות קטנים יותר, כמו הלוואות קצרות או חובות בכרטיסי אשראי.
- למה זה חשוב? חובות קיימים “מכבידים” על היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא.
ככל שיש לכם פחות חובות, כך הבנק יראה אתכם כלקוחות אחראיים יותר וייתן לכם תנאים טובים יותר. - איך עושים זאת? קודם כל, הפסיקו לצבור חובות חדשים. אחר כך, תתחילו לשלם את החובות הקיימים,
רצוי אלה עם הריבית הגבוהה ביותר קודם.
4. בנו קרן חירום
חיים הם כמו משחק עם הפתעות. לפעמים קורות דברים לא צפויים – פתאום הרכב מתקלקל, או שמישהו במשפחה צריך טיפול רפואי יקר.
לכן, חשוב שתהיה לכם “קופת הפתעות” בצד.
- מהי קרן חירום? זהו סכום כסף ששמור בצד למצבים לא צפויים, בדרך כלל מספיק לכסות 3 עד 6 חודשי הוצאות מחיה.
- למה זה חשוב למשכנתא? אם חלילה תאבדו את העבודה או שיקרה משהו לא צפוי,
קרן החירום תאפשר לכם להמשיך לשלם את המשכנתא ולא תיקלעו ללחץ כלכלי.
זה נותן לכם שקט נפשי ובטחון.
5. למדו על סוגי משכנתאות שונים
יש כל מיני סוגים ו”מסלולים” של משכנתאות, וכל אחד מהם מתאים למצב אחר.
זה כמו שיש סוגים שונים של רכבות – רכבת מהירה, רכבת איטית, רכבת עם עצירות רבות.
כדאי להכיר את ההבדלים כדי לבחור את מה שמתאים לכם ביותר.
רוצים להבין אילו מסלולי משכנתא קיימים?
| שם המסלול | מה זה אומר? | למי זה מתאים? |
|---|---|---|
| ריבית קבועה לא צמודה | התשלום החודשי לא משתנה לאורך כל התקופה. אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש. | למי שאוהב יציבות וודאות, ולא רוצה הפתעות בתשלום החודשי. |
| ריבית משתנה צמודה למדד | הריבית והתשלום החודשי יכולים להשתנות כל כמה שנים, וגם מושפעים מעליית מחירים כללית במדינה (מדד). | למי שמוכן לקחת סיכון מסוים ומקווה שהריבית לא תעלה הרבה. |
| פריים | ריבית שמשתנה כל חודש לפי החלטת בנק ישראל. התשלום החודשי יכול לעלות או לרדת. | למי שמוכן להיות גמיש עם התשלום החודשי ורוצה ליהנות מירידות בריבית. |
התהליך לקבלת משכנתא שלב אחר שלב.
6. השוו הצעות בין בנקים
בדיוק כמו שמשווים מחירים של צעצועים בחנויות שונות, כך צריך לעשות גם עם המשכנתא.
כל בנק יציע לכם תנאים שונים, וחשוב לבדוק איפה מקבלים את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
- אל תתביישו לבקש הצעות: לכו לכמה בנקים שונים ובקשו מהם הצעות למשכנתא.
- השוו הכל: לא רק את הריבית! השוו גם את העמלות, את גובה הביטוחים ואת כל התנאים הנלווים.
- התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות הוא כמו מורה דרך מומחה.
הוא מכיר את כל הבנקים ואת כל המסלולים, ויכול לעזור לכם לבחור את התמהיל (השילוב) הטוב ביותר של משכנתא עבורכם.
הוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף!
צרו קשר לקבלת ייעוץ.
טיפים נוספים להצלחה
- התחילו מוקדם: ככל שתתחילו לתכנן ולחסוך מוקדם יותר, כך יהיה לכם קל יותר ויהיו לכם יותר אפשרויות.
- אל תהססו לשאול שאלות: אם משהו לא ברור לכם, שאלו! את הבנק, את עורך הדין, את יועץ המשכנתאות.
אין שאלות טיפשיות כשמדובר בכסף שלכם ובעתיד הכלכלי שלכם. - היו ריאליים: תכננו משכנתא שאתם באמת יכולים להרשות לעצמכם, גם אם המשכורת שלכם תשתנה או אם תהיינה הוצאות בלתי צפויות.
עדיף לבחור בדרך בטוחה ורגועה, מאשר בדרך מסוכנת ומהירה. - בדקו את התקציב שלכם באופן קבוע: החיים משתנים, וההוצאות וההכנסות שלכם יכולות להשתנות.
חשוב לבדוק את התקציב שלכם מדי פעם, ולראות שהוא עדיין מתאים למצבכם.
סיכום
קניית בית ונטילת משכנתא היא אבן דרך מרגשת וחשובה בחיים.
עם זאת, כדי שהתהליך יהיה מוצלח ונטול דאגות, הכנה כלכלית מקיפה היא המפתח.
התחילו לתכנן מוקדם, חסכו בעקביות, הקטינו חובות, ובנו קרן חירום.
למדו על ההוצאות הנלוות ועל סוגי המשכנתאות השונים, ואל תהססו להתייעץ עם מומחים.
על ידי הבנה ותכנון נכון של כל ההוצאות, אתם תבטיחו לעצמכם מעבר חלק וחיים רגועים בבית החדש שלכם.
הבית הוא המקום שבו אתם יוצרים זיכרונות יפים, ועם תכנון נכון, הוא יהיה מקור לשמחה ובטחון עבורכם.
למידע נוסף וייעוץ מקצועי, בקרו באתר שלנו.