ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף והבנקים! בטח שמעתם פעם על בנק, ועל אנשים שמגיעים אליו כדי לבקש סכום כסף גדול למטרות חשובות, כמו לקנות בית. הכסף הזה, שבעזרתו אפשר לקנות בית, נקרא בדרך כלל “משכנתא”. כדי שהבנק יסכים לתת לכם משכנתא, הוא צריך להרגיש בטוח שתוכלו להחזיר את הכסף שקיבלתם. ממש כמו שחבר שאתם מלווים לו צעצוע יקר רוצה לדעת שתחזירו לו אותו שלם ובזמן.
במאמר הזה, נלמד יחד איך אפשר להראות לבנק שאתם ‘חברים טובים’ שמחזירים את הכסף בזמן, ושיש לכם תמונה פיננסית חיובית וחזקה. הבנק, אם תחשבו עליו לרגע, הוא בעצם כמו שומר על קופת כסף גדולה. הוא משאיל כסף לאנשים, וכך הוא עוזר להם להגשים חלומות – לדוגמה, לקנות בית משלהם. כשאדם מגיע לבנק ומבקש משכנתא, הבנק לא מחליט ישר. הוא רוצה לבדוק כמה דברים חשובים כדי לוודא שמי שמבקש את הכסף הוא אדם אחראי, שיודע לנהל את הכסף שלו ויכול לעמוד בהחזרים. תחשבו על זה כמו מורה שצריך לבדוק שהתלמיד מבין את החומר לפני שהוא נותן לו ציון גבוה. הבנק בודק שה’תלמיד’ הזה, כלומר אתם, מבין איך לנהל כסף ושיש לו ‘ציונים טובים’ בתחום הכספים.
ככל שהתמונה הפיננסית שלכם תהיה טובה יותר, כך יהיה קל יותר לבנק לאשר לכם את הבקשה למשכנתא ולהגשים את חלום הבית. המאמר הזה יעזור לכם להבין מה הבנק מחפש, איך תוכלו להתכונן לקראת הפגישה איתו, ואיך להראות לו שאתם אנשים חכמים שיודעים לטפל בכסף. זה ממש כמו להתכונן למבחן חשוב, רק שבמקרה הזה, המבחן הוא על ניהול הכספים שלכם.
אם תרצו לדעת עוד על מהי משכנתא בכלל, אתם מוזמנים לבקר בקישור: מהי משכנתא?
כדי שהבנק ירגיש בנוח לתת לכם הלוואה גדולה כמו משכנתא, הוא צריך לראות שאתם אנשים אחראים שמסוגלים לעמוד בהתחייבויות שלכם. יש כמה דברים מרכזיים שהבנק בודק בקפידה. תחשבו על זה כמו שאתם בוחרים שותף למשחק: אתם רוצים שיהיה מישהו שאפשר לסמוך עליו, שיודע לשחק טוב, ושלא יברח באמצע המשחק. הבנק בודק דברים דומים אבל בכסף.
הדבר הראשון והחשוב ביותר שהבנק מסתכל עליו הוא ההכנסה שלכם. הכנסה זו בעצם הכסף שמגיע אליכם כל חודש, כמו משכורת מהעבודה. הבנק רוצה לראות שההכנסה שלכם יציבה, כלומר, שהיא מגיעה באופן קבוע ולא משתנה כל חודש בצורה דרסטית. הוא גם רוצה לראות שהיא מספיק גדולה כדי שתוכלו להחזיר את ההלוואה בקלות. אם אתם עובדים במקום עבודה קבוע כבר הרבה זמן, זה מראה על יציבות. אם ההכנסה שלכם מגיעה ממקור אחד, זה בסדר גמור. אם יש לכם גם מקורות הכנסה נוספים, למשל עבודה נוספת קטנה, זה יכול להראות לבנק שיש לכם ‘רשת ביטחון’ אם משהו ישתנה במקור ההכנסה העיקרי. חשוב שההכנסה שלכם תהיה מספיק גבוהה כדי לכסות גם את הוצאות המחיה הרגילות שלכם וגם את ההחזר החודשי של המשכנתא. הבנק מחשב את זה בקפידה, והוא לא ייתן לכם משכנתא אם הוא חושב שיהיה לכם קשה לעמוד בהחזרים. המטרה היא שתוכלו לחיות בנוחות גם אחרי התשלום החודשי.
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע יקר. אתם לא מצפים שאבא ואמא יקנו לכם את כולו, נכון? בדרך כלל אתם צריכים לחסוך חלק מהכסף בעצמכם. אותו הדבר עם משכנתא. הבנק מצפה שתביאו חלק מהכסף לקניית הבית, וזה נקרא ‘הון עצמי’ או ‘חיסכון ראשוני’. ככל שיש לכם יותר כסף משלכם שחסכתם, כך הבנק יצטרך להלוות לכם פחות כסף. זה מראה לבנק כמה דברים חשובים: קודם כל, שאתם יודעים לחסוך כסף, וזה סימן טוב לניהול כספים. שנית, זה מקטין את הסיכון עבור הבנק, כי הסכום שהוא מלווה קטן יותר. חיסכון הוא גם רשת ביטחון למצבים בלתי צפויים. אם פתאום יש לכם הוצאה לא מתוכננת, יש לכם כסף בצד להתמודד איתה בלי לפגוע בהחזרי המשכנתא. הבנק רואה בחיסכון שלכם הוכחה לכך שאתם מתכננים קדימה ואחראים. היכולת שלכם לחסוך מעידה על בגרות פיננסית ורצינות.
בטח שמעתם על “דירוג אשראי” או “היסטוריית תשלומים”. זה בעצם כמו ‘כרטיס דיווח’ של איך אתם מתנהלים עם הכספים שלכם. אם אי פעם לקחתם הלוואה קטנה, או יש לכם כרטיס אשראי שאתם משלמים איתו, הבנק בודק אם שילמתם את החשבונות שלכם בזמן. אם תמיד שילמתם הכל במועד, בלי איחורים, זה נותן לבנק ביטחון שאתם אנשים אמינים שמוציאים לפועל את ההתחייבויות שלהם. זה כמו לקבל כוכבית זהב על כל שיעורי הבית שהגשתם בזמן. לעומת זאת, אם יש לכם תשלומים שהוחזרו (צ’קים שחזרו) או איחורים רבים בתשלומים, זה עלול להדליק נורות אדומות אצל הבנק. לכן, חשוב מאוד לשלם את כל החשבונות שלכם – חשבון טלפון, חשבון חשמל, שכר דירה, הלוואות קטנות – תמיד בזמן. אם אתם רוצים ללמוד עוד על תהליך המשכנתא, אתם יכולים לבקר בעמוד תהליך המשכנתא.
הבנק רוצה לראות שאתם יודעים לנהל את הכספים שלכם בצורה חכמה. זה אומר שאתם לא מוציאים יותר כסף ממה שנכנס, ושאתם יודעים לתכנן את ההוצאות שלכם. הנה כמה דוגמאות להתנהלות פיננסית חכמה:
הבנק יכול לראות את הדברים האלה דרך דפי החשבון שלכם. אם דפי החשבון שלכם מראים התנהלות מסודרת ועקבית, זה מצוין. אם הם מראים בלאגן, מינוס גדול כל חודש, והרבה הוצאות על דברים לא חיוניים, זה יכול להיות פחות טוב. כדי לתכנן נכון את המשכנתא ואת עתידכם הפיננסי, מומלץ לבקר בעמוד תכנון משכנתא.
עכשיו כשאתם מבינים מה הבנק מחפש, בואו נדבר על איך אתם יכולים לבנות את התמונה הפיננסית הזו בעצמכם, צעד אחר צעד. זה כמו להתאמן למרוץ: צריך להתחיל בקטן, להתמיד, וכל יום להתחזק קצת יותר.
הדבר הראשון והכי חשוב הוא לדעת לאן הכסף שלכם הולך. תחשבו על זה כמו מפת דרכים לכסף שלכם. אתם רוצים לדעת מאיפה הוא מגיע (הכנסות) ולאן הוא הולך (הוצאות). הכינו רשימה של כל ההכנסות שלכם (משכורת, תשלומים נוספים אם יש), ורשימה של כל ההוצאות הקבועות שלכם (שכר דירה, חשבונות, אוכל, תחבורה, בגדים, בילויים וכו’). אל תשכחו גם הוצאות פחות קבועות, כמו מתנות לימי הולדת או תיקונים בבית. כשאתם יודעים את המספרים האלה, אתם יכולים לראות איפה אפשר לחסוך. לדוגמה, אולי אתם מוציאים יותר מדי על אוכל בחוץ, ואפשר לבשל יותר בבית. תקציב עוזר לכם להיות בשליטה על הכסף שלכם, ולא שהכסף ישלוט בכם. הבנק רואה את היכולת שלכם לתכנן ולעקוב אחרי ההוצאות כסימן לבגרות ואחריות פיננסית.
חיסכון הוא קסם! גם סכומים קטנים שחוסכים באופן קבוע מצטברים לסכומים גדולים לאורך זמן. החליטו כמה כסף אתם יכולים לשים בצד כל חודש, ושימו אותו בחשבון חיסכון נפרד. תחשבו על זה כעל ‘כסף לבית’. גם אם אתם מתחילים עם סכום קטן, העיקר הוא להתמיד. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר זמן לצבור סכום משמעותי. הבנק יראה את החיסכון הזה כהוכחה לכך שאתם רציניים לגבי קניית בית, ושיש לכם את היכולת להתמיד במטרות כלכליות. בנוסף, חיסכון נותן לכם שקט נפשי וביטחון להתמודד עם הפתעות בחיים.
חובות הם כמו משקולות. ככל שיש לכם יותר חובות (למשל, הלוואות בכרטיס אשראי, הלוואות קטנות שלקחתם), כך יותר קשה לכם ‘לרוץ’ קדימה כלכלית. הבנק מסתכל על יחס ההחזר שלכם – כמה כסף מתוך ההכנסה שלכם הולך על החזרי הלוואות קיימות. ככל שיש לכם פחות חובות, כך יותר כסף פנוי נשאר לכם להחזיר את המשכנתא. לכן, אם יש לכם חובות, נסו קודם כל לשלם את אלה עם הריבית הכי גבוהה (כמו חובות בכרטיס אשראי), ואז לעבור לשאר. צמצום חובות מראה לבנק שאתם רציניים לגבי ניהול הכספים שלכם ושיש לכם שליטה על המצב הפיננסי שלכם. זה משפר מאוד את התמונה הפיננסית שלכם בעיני הבנק. למידע נוסף על איך לבחור את הבנק הנכון עבורכם, בקרו בקישור: בנקים למשכנתאות.
כמו שאמרנו קודם, היסטוריית האשראי היא כמו תעודת זהות פיננסית. אתם יכולים (ורצוי!) לבדוק את הדו”ח הזה בעצמכם. וודאו שאין שם טעויות ושכל התשלומים מדווחים כהלכה. אם אתם מגלים טעות, תתקנו אותה מיד. הבנק יסתמך על הדו”ח הזה כדי להבין כמה אתם אמינים מבחינה פיננסית. אם אתם רואים שיש לכם חובות קטנים או פיגורים בתשלום, זה הזמן לסדר אותם לפני שאתם מגיעים לבנק לבקש משכנתא. היסטוריית אשראי נקייה וחיובית פותחת לכם דלתות ומראה לבנק שאתם נושאים באחריות על הכספים שלכם.
יציבות במקום העבודה היא גם חלק חשוב מהתמונה הפיננסית. הבנק רואה במי שעובד באותו מקום עבודה תקופה ארוכה יותר כאדם יציב יותר. אם אתם מתכננים לבקש משכנתא, נסו לא להחליף מקום עבודה קצת לפני הבקשה, אלא אם כן המעבר הוא למשרה טובה וקבועה יותר. אם אתם רק מתחילים עבודה חדשה, הבנק אולי ירצה לראות מספר חודשי שכר לפני שהוא מאשר את המשכנתא, כדי לוודא שהמשרה באמת יציבה. יציבות תעסוקתית מראה לבנק שההכנסה שלכם צפויה להמשיך להגיע באופן סדיר.
כמו לפני כל פגישה חשובה, גם לפני פגישה עם הבנק, חשוב להגיע מוכנים. זה מראה שאתם רציניים, מאורגנים, ושאתם מבינים את התהליך. הבנק יעריך מאוד את ההכנה שלכם.
הבנק יבקש לראות מסמכים שונים כדי לבדוק את התמונה הפיננסית שלכם. הנה רשימה של מסמכים שחשוב להכין מראש:
הכנה מראש של כל המסמכים הללו תחסוך לכם זמן רב ותראה לבנק שאתם רציניים ומאורגנים. אל תחכו לרגע האחרון לאסוף אותם, וודאו שהם מעודכנים.
לא מספיק רק להביא את המסמכים, חשוב גם שתדעו מה הם אומרים. תהיו מסוגלים לענות על שאלות לגבי ההכנסות וההוצאות שלכם. אם אתם יודעים בדיוק כמה אתם מרוויחים, כמה אתם מוציאים, וכמה אתם חוסכים, זה מראה לבנק שאתם מבינים את המצב הפיננסי שלכם ושאתם בשליטה. הכינו לעצמכם סיכום קצר של המצב הפיננסי שלכם: מהי ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם? מהן ההוצאות הקבועות שלכם? כמה כסף אתם מצליחים לחסוך? כמה הון עצמי יש לכם? זה יעזור לכם להציג תמונה ברורה לבנקאי.
הבנקאי רוצה להרגיש שאתם שותפים בתהליך, לא רק כאלה שמגיעים “לקבל כסף”. אם תדעו להציג את המצב הפיננסי שלכם בביטחון ובבהירות, זה ישפיע מאוד לטובה על התדמית שלכם.
כמו בכל מערכת יחסים, גם ביניכם לבין הבנק, אמון ושקיפות הם מאוד חשובים. אל תנסו להסתיר מידע או “לייפות” את המצב. הבנקאים הם אנשי מקצוע מנוסים, והם יבדקו את כל הפרטים. אם תהיו כנים ושקופים, גם אם יש לכם נקודות פחות חזקות בתמונה הפיננסית, הבנק יעריך את הכנות שלכם ויהיה לו קל יותר לעזור לכם למצוא פתרונות. חשבו על זה כמו להודות בטעות קטנה לחבר – הוא יעריך את הכנות יותר מאשר שתנסו להסתיר את זה. אם יש לכם חוב קטן שאתם עובדים על סילוקו, ספרו על כך והסבירו את התוכנית שלכם. כנות בונה אמון, ואמון הוא מפתח לקבלת משכנתא.
יש הרבה שאלות שעולות כשמדברים על כסף ובנקים. הנה כמה מהן, עם תשובות פשוטות שיעזרו לכם להבין טוב יותר.
כן, בהחלט! הבנק רואה כל הכנסה קבועה ויציבה כיתרון. אם יש לכם הכנסות נוספות כמו השכרת דירה, עבודה מהצד שאתם עושים באופן קבוע, תשלומים קבועים מביטוח לאומי או כל הכנסה אחרת שאתם יכולים להוכיח שהיא קבועה – ספרו על כך לבנק והציגו את המסמכים המתאימים. כל הכנסה נוספת מגדילה את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה ומחזקת את התמונה הפיננסית שלכם. חשוב לציין שהבנק מעדיף הכנסות “מוכחות” – כלומר, כאלה שמופיעות בדפי חשבון או בתלושי שכר, ולא כאלה שהן רק הבטחות לעתיד. כך, תוכלו להציג לבנק תמונה מלאה ואמינה של כלל ההכנסות שלכם.
מינוס בחשבון הבנק, או משיכות יתר, יכול להוות נקודה פחות טובה בעיני הבנק. זה מראה שאתם מוציאים יותר כסף ממה שנכנס אליכם, וזה סימן לבעיות בניהול הכספים. אם יש לכם מינוס קבוע, או שאתם נכנסים למינוס לעיתים קרובות, הבנק יראה בכך סיכון. לכן, לפני שאתם ניגשים לבנק בבקשת משכנתא, חשוב מאוד ליישר קו. נסו לצמצם את המינוס כמה שיותר, ובאופן אידיאלי – להגיע למצב שהחשבון שלכם נמצא ביתרה חיובית. גם אם לא תצליחו לסגור את כל המינוס, עצם המאמץ והצמצום של המינוס יראו לבנק שאתם לוקחים אחריות ועובדים על שיפור המצב. היו כנים עם הבנקאי לגבי המינוס והסבירו לו את התוכנית שלכם לצאת ממנו. הבנק רוצה לראות מגמה חיובית של שיפור בהתנהלות הפיננסית שלכם. זכרו, יציאה ממינוס היא חלק חשוב מחיזוק התמונה הפיננסית הכוללת שלכם.
חד משמעית לא! זה רעיון רע מאוד. לקחת הלוואה קטנה לפני שמבקשים משכנתא כדי להגדיל את היתרה בחשבון או לשלם חובות אחרים, הוא מהלך שעלול לפגוע בכם. הבנק יראה את ההלוואה החדשה הזו, והיא רק תוסיף להתחייבויות שלכם. זה לא באמת משפר את המצב הפיננסי שלכם, אלא רק מעביר חוב ממקום למקום או יוצר חוב חדש. הבנק רואה את כלל החובות שלכם. הדרך הנכונה היא לחסוך כסף אמיתי, לצמצם הוצאות, ולהיפטר מחובות קיימים בדרך טבעית ואמיתית, ולא באמצעות “קיצורי דרך” פיננסיים. בנקאים מנוסים יזהו מהר מאוד ניסיונות כאלה, וזה עלול לפגוע באמינות שלכם מולם, ובעקבות זאת – בסיכויים לקבל את המשכנתא. במקום לקחת הלוואה, התמקדו בחיסכון אמיתי ובהתנהלות פיננסית מסודרת. למידע נוסף על תמהיל משכנתא שיכול להתאים לכם, בקרו בקישור: תמהיל משכנתא.
ככל שתקדימו להתכונן, כך ייטב. אין “זמן קסם” אחד, אבל באופן כללי, כדאי להתחיל לפחות שישה חודשים עד שנה לפני המועד המתוכנן לבקשת המשכנתא. תקופה זו מאפשרת לכם:
הכנה מוקדמת מראה לבנק רצינות ומאפשרת לכם להציג תמונה פיננסית חזקה ונקייה יותר. זה גם נותן לכם שקט נפשי ובטחון בתהליך.
כדי לסכם את כל מה שלמדנו, הנה טבלה קצרה שמציגה את הדברים החשובים ביותר שהבנק מחפש, ואיך אתם יכולים להכין את עצמכם.
| מה הבנק מחפש? | איך מציגים תמונה חיובית? | למה זה חשוב לבנק? |
|---|---|---|
| הכנסה יציבה וקבועה | עבודה קבועה, ותק במקום עבודה, הימנעות מהחלפת עבודות תכופה לפני הבקשה. הצגת תלושי שכר ואישורים. | מראה יכולת החזר קבועה ובטוחה. |
| חיסכון והון עצמי | חיסכון כספי משמעותי בתוכניות חיסכון שונות. התחלת חיסכון כמה שיותר מוקדם. | מצמצם את סיכון הבנק ומראה על אחריות פיננסית. |
| היסטוריית אשראי טובה | תשלום חשבונות והלוואות בזמן, הימנעות מפיגורים או חזרת צ’קים. בדיקת דוח אשראי. | הוכחה לאמינות ועמידה בהתחייבויות. |
| התנהלות פיננסית חכמה | ניהול תקציב, מעקב אחר הוצאות, הימנעות ממינוס קבוע ומחובות מיותרים. | מראה שליטה על הכספים ויכולת ניהול עצמית. |
| שקיפות מול הבנק | הצגת כל המידע והמסמכים בכנות ובאופן מלא. | בניית אמון בין הלקוח לבנק. |
הדרך לקניית בית היא מרגשת וחשובה, והבנק הוא שותף משמעותי בדרך זו. הבנק לא “מחפש” סיבות לדחות אתכם, אלא להפך – הוא רוצה לאשר לכם את המשכנתא, כל עוד הוא מרגיש בטוח שתוכלו להחזיר את הכסף. המפתח להצלחה הוא להציג לו תמונה פיננסית חיובית, ברורה, ואמינה. זכרו, ניהול כספים נכון הוא לא רק משהו שעושים עבור הבנק, אלא משהו שיעזור לכם לחיות חיים רגועים ובטוחים יותר מבחינה כלכלית, גם הרבה אחרי שתקבלו את המשכנתא. התחילו כבר היום ליישם את הטיפים שקראתם במאמר זה. כל צעד קטן של חיסכון, צמצום חובות, ותשומת לב להוצאות שלכם, בונה את הדרך לעבר הבית שתמיד רציתם.
אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר איך להתכונן לקראת פגישה עם הבנק ואיך להציג את עצמכם באור הטוב ביותר. זכרו שאתר משכנתא.org.il נועד לסייע לכם בכל צעד בדרך לקניית הבית. אתם מוזמנים לעיין במדריכים נוספים, לקבל מידע על השירותים שלנו, ולהתחיל את המסע שלכם בביטחון. בהצלחה!
מה לעשות אם האישור העקרוני עומד לפוג? תארו לעצמכם שאתם מקבלים כרטיס מיוחד, סוג של… קרא עוד
חשיבותו של האישור העקרוני בתהליך דמיינו שאתם מתכוננים למסע מרגש וגדול, אולי טיול מסביב לעולם… קרא עוד
בדיקת נאותות לפני חתימה על משכנתא: מדריך פשוט לדרך הנכונה לבית החלומות שלכם היי חברים!… קרא עוד
האם כדאי להשתמש בערבים למשכנתא? רכישת בית או דירה היא אחד מהצעדים הגדולים והמרגשים ביותר… קרא עוד
האם אי פעם חלמתם על בית משלכם? מקום שבו תוכלו לשחק, לנוח, ולגור עם המשפחה?… קרא עוד
פתיחה: למה חשוב להבין על כסף? היי חברים! בטח שמעתם פעם את ההורים או מבוגרים… קרא עוד