כולנו חולמים לפעמים על בית גדול ויפה, נכון? מקום שבו נוכל לשחק, ללמוד ולבלות עם המשפחה. כדי לקנות בית כזה, רוב האנשים צריכים לקחת הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. הבנק או הגוף שמלווה לכם את הכסף רוצה להיות בטוח שתוכלו להחזיר לו את הכסף כל חודש, כמו שמבטיחים. זה נקרא “יכולת החזר”. במאמר הזה נלמד, בצורה ממש פשוטה, איך מראים לבנק שאתם מסודרים ויכולים להחזיר את המשכנתא הגדולה שאתם צריכים. זה קצת כמו להראות למורה בבית הספר שהכנתם שיעורים ויודעים את החומר.
אם אתם רוצים ללמוד עוד על מה זו בכלל משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בקישור הזה: מה זו משכנתא?
דמיינו שאתם מלווים חבר כסף גדול כדי לקנות משחק חדש. אתם רוצים להיות בטוחים שהוא יחזיר לכם, נכון? ככה גם הבנק. הוא לא מכיר אתכם אישית, אז הוא צריך לבדוק כמה דברים. הבנק רוצה לוודא שיש לכם מספיק כסף שנכנס כל חודש, ושההוצאות שלכם לא גדולות מדי. בואו נראה מה הבנק בודק:
הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא כמה כסף אתם מרוויחים. הבנק יסתכל על המשכורות של ההורים שלכם, ואם יש להם עבודות קבועות ויציבות. ככל שהמשכורת גבוהה יותר, כך קל יותר להראות שיש לכם כסף להחזיר. חשוב להראות לבנק תלושי שכר של כמה חודשים, ולפעמים גם אישורים מהמעסיק על כך שאתם עובדים שם כבר הרבה זמן.
לא מספיק רק להרוויח הרבה כסף, צריך גם לדעת לנהל אותו. הבנק יסתכל גם על כמה כסף יוצא לכם מהבית כל חודש. זה כולל דברים כמו חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט), אוכל, בגדים, תחבורה, חוגים ובילויים. ככל שההוצאות נמוכות יותר ביחס להכנסות, כך נשאר יותר כסף להחזיר את המשכנתא. הבנק יבקש לראות את דפי הבנק שלכם מכמה חודשים כדי ללמוד על ההוצאות.
טיפ חשוב: לנסות לחסוך בהוצאות שאינן הכרחיות, למשל, לנסוע פחות במונית וללכת ברגל אם אפשר, או להכין אוכל בבית במקום לאכול בחוץ כל יום. כל שקל שנחסך הוא שקל שיכול לעזור לכם להראות יכולת החזר טובה יותר.
אם להורים שלכם יש כבר הלוואות אחרות, כמו הלוואה קטנה ששילמו על רכב, או תשלומים בכרטיס אשראי, הבנק יתחשב גם בזה. למה? כי גם את ההלוואות האלה צריך להחזיר, וזה מקטין את הכסף הפנוי שיש לכם לטובת המשכנתא. לכן, עדיף לנסות לסגור חובות קטנים לפני שמגישים בקשה למשכנתא גדולה.
הון עצמי זה הכסף שלכם, שאתם כבר חסכתם, ואתם מביאים אותו אתכם לקניית הבית. זה לא כסף שלוויתם מהבנק. ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך אתם צריכים ללוות פחות כסף מהבנק, ולכן גם ההחזר החודשי יהיה קטן יותר. זה מראה לבנק שאתם יודעים לחסוך ושאתם רציניים לגבי קניית הבית. הון עצמי הוא דבר חשוב מאוד לבנק!
כדי ללמוד עוד על תכנון המשכנתא, כולל חשיבות ההון העצמי, בקרו בקישור: תכנון משכנתא.
הנה כמה דברים שתוכלו לעשות כדי להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא גדולה ולהראות לבנק שאתם יכולים להחזיר אותה:
התחילו לחסוך כסף כמה שיותר מוקדם. כל שקל שאתם מצליחים לחסוך נחשב להון עצמי, וכמו שלמדנו, הון עצמי גדול זה דבר מצוין. זה מראה לבנק שיש לכם משמעת כספית ושאתם יודעים לתכנן לטווח ארוך.
עבודה קבועה ויציבה במשך תקופה ארוכה (למשל, שנתיים ומעלה באותו מקום עבודה) נותנת לבנק ביטחון גדול יותר. זה מראה שאתם לא צפויים להישאר בלי עבודה פתאום.
לפני שאתם פונים לבנק בבקשה למשכנתא, נסו לסגור כמה שיותר הלוואות קטנות או חובות אחרים. ככל שפחות כסף יוצא לכם כל חודש על חובות אחרים, כך נשאר יותר כסף פנוי למשכנתא.
“תזרים מזומנים” זה מונח מפחיד, אבל הוא בסך הכל אומר מעקב אחרי כמה כסף נכנס לכם וכמה יוצא. נסו לרשום לעצמכם, אולי בטבלה פשוטה, כל חודש, כמה כסף נכנס וכמה יצא. זה יעזור לכם לראות איפה הכסף שלכם הולך, ואולי גם למצוא מקומות שבהם אפשר לחסוך. הבנק גם יתרשם אם תציגו לו שאתם מנהלים את הכסף שלכם בצורה מסודרת.
הנה דוגמה פשוטה איך טבלת תזרים מזומנים יכולה להיראות (תוכלו להכין כזו בעצמכם!):
| קטגוריה | הכנסות חודשיות (בערך) | הוצאות חודשיות (בערך) |
|---|---|---|
| משכורות | XXX ש”ח | – |
| הכנסות נוספות (כמו שכירות) | YYY ש”ח | – |
| דיור (שכר דירה נוכחי, ארנונה) | – | AAA ש”ח |
| מזון | – | BBB ש”ח |
| תחבורה | – | CCC ש”ח |
| חינוך (חוגים, שיעורים) | – | DDD ש”ח |
| הוצאות אחרות (בילויים, בגדים, טלפון) | – | EEE ש”ח |
| סה”כ | סכום כולל הכנסות | סכום כולל הוצאות |
| הפרש (הכנסות פחות הוצאות) | הכסף שנשאר לכם כל חודש! | |
ככל שההפרש בסוף הטבלה גדול יותר וחיובי, כך אתם מראים שיכולת ההחזר שלכם טובה יותר!
כמו שאנחנו מביאים מחברת ועפרונות לבית הספר, גם לבנק צריך להביא מסמכים כדי להראות את כל הדברים שדיברנו עליהם. הבנק יבקש לראות המון ניירות, וזה בסדר גמור. זה חלק מהתהליך. הנה כמה מהם:
לפעמים הבנק מבקש מסמכים נוספים. חשוב להיות מוכנים ולשתף פעולה. תוכלו למצוא מידע נוסף על תהליך המשכנתא בקישור: תהליך המשכנתא.
כל העניין הזה עם משכנתא ובירוקרטיה יכול להיות קצת מסובך, גם למבוגרים. לכן, יש אנשים שהתפקיד שלהם הוא לעזור לכם בכל התהליך הזה. הם נקראים יועצי משכנתאות. דמיינו שאתם רוצים להגיע למקום חדש שאתם לא מכירים, ואתם לוקחים חבר שיודע את הדרך בדיוק. זה מה שיועץ משכנתאות עושה.
יועץ המשכנתאות יעזור לכם:
הוא כמו המאמן שלכם, שעוזר לכם להתכונן היטב למבחן החשוב הזה מול הבנק. אתם יכולים לקרוא עוד על תפקידם של הבנקים והייעוץ בקישורים הבאים: הבנקים ו-מדריך המשכנתאות.
בנוסף לכל מה שלמדנו, הנה עוד כמה רעיונות קטנים שיעזרו לכם להראות לבנק שאתם רציניים ומסודרים:
קבלת משכנתא גדולה היא צעד חשוב ומרגש בדרך לבית משלכם. זה דורש תכנון, סדר וקצת עבודה, אבל זה בהחלט אפשרי! כמו שבונים בית לבנה אחר לבנה, כך גם בונים את יכולת ההחזר שלכם – בעזרת הכנסות יציבות, ניהול הוצאות נכון, חיסכון של הון עצמי והיעזרות במומחים כמו יועצי משכנתאות.
זכרו, הבנק הוא לא אויב, אלא שותף שלכם בדרך למימון הבית. ככל שתראו לו שאתם אחראיים ומסודרים עם הכסף שלכם, כך הוא ישמח יותר לעזור לכם. אם יש לכם שאלות נוספות, אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר דרך הקישור: צרו קשר, או ללמוד עוד באתר שלנו: mashcanta.org.il.
מחשבון לוח סילוקין: שפיצר מול קרן שווה – איך לבחור את הדרך הנכונה עבורכם? החיים… קרא עוד
איך לבדוק את ההחזר החודשי הצפוי? קניית בית היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים… קרא עוד
מהו מחשבון משכנתא ואיך משתמשים בו? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! דמיינו שיום אחד, ההורים… קרא עוד
האם יש הגבלה על גובה המשכנתא? היי, חברים צעירים וגם מבוגרים! דמיינו שאתם רוצים לקנות… קרא עוד
האם כדאי לקנות נכס יקר עם משכנתא גדולה? החלום על בית משלכם הוא חלום נפלא… קרא עוד
אסטרטגיות להקטנת משכנתא גדולה: איך להחזיר פחות ולחיות טוב יותר רכישת בית היא אחד הצעדים… קרא עוד