איך להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא?

שלום לכם, קוראים יקרים!

האם אי פעם שמעתם את המבוגרים מדברים על “משכנתא” ו”ביטוח משכנתא” ונשמע לכם כמו משהו מאוד מסובך? אל דאגה, אנחנו כאן כדי להפוך את זה לפשוט וברור, גם לילד בן 10. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית גדול, בית חלומות, אבל אין לכם מספיק כסף בשביל לשלם עליו מיד. במצב כזה, אפשר לקחת הלוואה גדולה מהבנק, שקוראים לה “משכנתא”. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מחזירים לו אותו קצת בכל חודש, למשך הרבה שנים.

ביטוח משכנתא הוא כמו שכבת הגנה נוספת. הוא נועד להגן גם על הבנק וגם עליכם, המשפחה שלכם, אם יקרה משהו בלתי צפוי. חשבו על זה כמו על קסדה שאתם חובשים כשאתם רוכבים על אופניים – היא לא גורמת לכם לרכוב מהר יותר, אבל היא מגנה עליכם במקרה של נפילה. ביטוח משכנתא עוזר לוודא שההלוואה הגדולה הזו תוחזר, גם אם משהו ישתבש. במאמר הזה נלמד איך אפשר לשמור על ההגנה הזו, ועדיין לשלם עליה פחות כסף. כן, אפשר גם לחסוך בביטוח משכנתא! זה כמו למצוא את אותה הקסדה, אבל במחיר טוב יותר.

למה בכלל צריך ביטוח משכנתא?

אתם בטח שואלים את עצמכם, למה אני צריך לשלם על עוד משהו כשאני כבר משלם על הבית? זו שאלה מצוינת! ביטוח משכנתא הוא לא סתם עוד תשלום, אלא רשת ביטחון חשובה. יש שני סוגים עיקריים של ביטוח משכנתא, וכל אחד מהם מגן מפני דברים שונים:

ביטוח חיים למשכנתא: להגן על האנשים

דמיינו שהורה אחד, או שני ההורים, לקחו את המשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שאם חלילה יקרה משהו לאחד מהם (כמו מחלה קשה או תאונה) והם לא יוכלו להמשיך לשלם את ההלוואה, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק. זה אומר שהמשפחה לא תצטרך לדאוג פתאום איך להחזיר את כל הכסף הגדול הזה. זה עוזר לשמור על הבית שלכם, גם בזמנים קשים.

ביטוח מבנה למשכנתא: להגן על הבית

ביטוח מבנה מגן על הבית עצמו. תחשבו מה יקרה אם, חלילה, תהיה שריפה בבית, או הצפה גדולה, או אפילו רעידת אדמה. הבית יכול להינזק מאוד. ביטוח המבנה דואג שבמצבים כאלה, חברת הביטוח תעזור לתקן את הנזקים, או אפילו לבנות את הבית מחדש אם צריך. כך, גם אם יקרה משהו לבית, אתם לא תצטרכו לדאוג איך לממן את התיקונים היקרים, והבנק יידע שערך הבית (שהוא הבטוחה להלוואה) נשמר.

הבנק דורש את הביטוחים האלה כדי לוודא שהכסף שהלווה לכם “בטוח”. אבל זכרו, הביטוחים האלה מגנים גם עליכם ועל המשפחה שלכם. הם מונעים דאגה גדולה במצבים לא צפויים. הבנק הוא לא הגוף היחיד שמרוויח מהביטוח, גם אתם מרוויחים שקט נפשי.

אז הבנו מה זה ביטוח משכנתא ולמה הוא חשוב. עכשיו, בואו נדבר על החלק המעניין באמת: איך אפשר להוזיל את העלויות שלו מבלי לוותר על ההגנה החשובה הזו? יש כמה דרכים חכמות לעשות זאת, ואנחנו נפרט אותן אחת אחת.

דרכים חכמות להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא

כמו בכל דבר בחיים, כשמחפשים משהו, כדאי לבדוק כמה אפשרויות לפני שמחליטים. ביטוח משכנתא אינו שונה. הנה כמה דברים שאתם והוריכם יכולים לעשות כדי לחסוך כסף:

1. השוואת הצעות – אל תקחו את ההצעה הראשונה!

זוכרים את הדוגמה על קניית הצעצוע? אם אתם רוצים לקנות צעצוע, אתם בטח לא קונים אותו בחנות הראשונה שאתם רואים, נכון? אתם בודקים בכמה חנויות, משווים מחירים ורואים איפה הכי משתלם. עם ביטוח משכנתא זה בדיוק אותו הדבר. יש המון חברות ביטוח בישראל, וכל אחת מהן מציעה מחירים וכיסויים קצת שונים. אם תבקשו הצעות מחברות שונות, תוכלו לגלות שחברת ביטוח אחת מציעה את אותו הביטוח, או אפילו ביטוח טוב יותר, במחיר נמוך בהרבה.

איך עושים את זה? פשוט פונים לכמה חברות ביטוח, או למתווך ביטוחים (מישהו שמכיר הרבה חברות ויכול להשוות בשבילכם), ומבקשים מהן הצעת מחיר לביטוח המשכנתא. אל תתביישו לבקש! זו זכותכם המלאה. השוואה כזו יכולה לחסוך לכם מאות ואף אלפי שקלים במשך תקופת המשכנתא. נשמע כמו קסם? לא, זו פשוט התנהלות חכמה.

2. שמרו על הבריאות – זה משתלם!

זוכרים שאמרנו שביטוח חיים למשכנתא מגן על האנשים? ובכן, המחיר של ביטוח חיים מושפע מאוד ממצב הבריאות שלכם. חברת הביטוח רוצה לדעת כמה אתם בריאים, כי מי שבריא יותר, בדרך כלל חי יותר, ולכן הסיכון עבור חברת הביטוח נמוך יותר. מי שלא מעשן, אוכל בריא, עוסק בפעילות גופנית ונמצא בכושר טוב, ישלם לרוב פחות על ביטוח חיים. אם יש לכם מחלות מסוימות או הרגלים פחות בריאים, זה יכול להעלות את מחיר הביטוח.

לכן, שמירה על אורח חיים בריא היא לא רק טובה לגוף ולנפש שלכם, אלא גם לכיס! אם אתם או הוריכם הפסקתם לעשן או שיפרתם את מצב הבריאות שלכם באופן משמעותי מאז שלקחתם את הביטוח, שווה לבדוק שוב מול חברת הביטוח. אולי מגיע לכם תעריף נמוך יותר.

3. עדכנו מידע רפואי – בדקו שוב!

כשאתם לוקחים ביטוח חיים, חברת הביטוח מבקשת מכם למלא שאלון על מצב הבריאות שלכם. לפעמים היא אפילו מבקשת לעבור בדיקה רפואית. חשוב מאוד להיות כנים ולמלא את כל הפרטים במדויק. אבל מה קורה אם מאז שלקחתם את הביטוח, מצב הבריאות שלכם השתפר פלאים? אולי ירדתם במשקל, הפסקתם תרופה מסוימת, או שמחלה שהייתה לכם עברה?

במקרים כאלה, כדאי ליצור קשר עם חברת הביטוח ולעדכן אותם. יכול להיות שהם יוכלו להציע לכם תעריף נמוך יותר בזכות השינוי לטובה במצב הבריאותי שלכם. אל תפחדו לשתף מידע, במיוחד כשהוא יכול לחסוך לכם כסף!

4. הפחיתו את סכום ההלוואה – ככל שפחות, יותר זול

מחיר ביטוח החיים למשכנתא נקבע גם לפי הסכום שאתם צריכים לבטח. באופן הגיוני, אם אתם צריכים לבטח סכום גדול של כסף, הביטוח יהיה יקר יותר. אם אתם צריכים לבטח סכום קטן יותר, הוא יהיה זול יותר. אז איך אפשר להפחית את סכום ההלוואה? יש כמה דרכים:

• החזר חלקי או מוקדם: אם יש לכם סכום כסף פתאומי (למשל, קיבלתם ירושה, בונוס בעבודה, או שהצלחתם לחסוך סכום משמעותי), אתם יכולים להחזיר חלק מהמשכנתא לבנק לפני הזמן. כשאתם עושים זאת, סכום החוב שלכם קטן, ולכן גם סכום הביטוח הנדרש יורד. זהו צעד חכם שיכול לחסוך לכם כסף גם על הריבית וגם על הביטוח.
• משכנתא קטנה יותר בהתחלה: אם מלכתחילה אתם לוקחים משכנתא קטנה יותר (כי יש לכם יותר הון עצמי, כלומר, יותר כסף משלכם), תשלמו פחות על הביטוח. ככל שתצטרכו פחות כסף מהבנק, כך יקטן הסכום שעליכם לבטח.

5. בדיקה תקופתית של הפוליסה – אל תשכחו!

ביטוח המשכנתא הוא לא משהו שלוקחים פעם אחת ושוכחים ממנו. המחיר של ביטוח חיים מושפע גם מהגיל – ככל שאתם מתבגרים, הסיכון לחברת הביטוח עולה, ולכן המחיר יכול לעלות. אבל מצד שני, ככל שאתם מחזירים יותר מהמשכנתא, הסכום שנותר לביטוח קטן. חשוב לבדוק את פוליסת הביטוח שלכם מדי כמה שנים (למשל, כל שנתיים-שלוש). למה? כי המחירים בשוק משתנים, ואתם אולי יכולים למצוא חברה שמציעה לכם מחיר טוב יותר, במיוחד אם מצבכם הבריאותי השתפר, או אם חלק גדול מההלוואה כבר הוחזר.

זה כמו לבדוק מדי פעם אם יש מבצעים בסופר על מוצרים שאתם קונים באופן קבוע. לפעמים יש, ולפעמים לא, אבל שווה לבדוק!

6. בחירת פוליסה מתאימה – לא רק הזולה ביותר

לפעמים, כשמחפשים לחסוך כסף, אנחנו מתפתים לבחור באפשרות הזולה ביותר. אבל בביטוח, חשוב לא רק המחיר, אלא גם מה הביטוח מכסה. ודאו שהפוליסה שאתם בוחרים מספקת לכם את הכיסוי שאתם באמת צריכים. לדוגמה, בביטוח מבנה, חשוב לבדוק מה הוא מכסה – רק שריפה? או גם הצפה? רעידת אדמה? תבדקו את “האותיות הקטנות”.

התאמה נכונה של הפוליסה לצרכים שלכם יכולה למנוע הפתעות לא נעימות בעתיד. יכול להיות שפוליסה זולה מאוד לא תכסה אתכם מספיק, ואז במקרה של נזק, תצטרכו לשלם הרבה כסף מכיסכם. לכן, חפשו את האיזון בין מחיר טוב לכיסוי מלא ומתאים.

7. התייעצות עם מומחה – יועץ משכנתאות

כל הדברים שדיברנו עליהם יכולים להישמע קצת מסובכים. בדיוק בגלל זה, יש אנשים שהתמחו בתחום הזה ונקראים “יועצי משכנתאות”. יועץ משכנתאות הוא כמו מורה פרטי לנושא המשכנתא והביטוח. הוא יודע בדיוק אילו שאלות לשאול, אילו הצעות לבדוק, ואיך להשוות בין חברות ביטוח שונות.

יועץ טוב יכול לעזור לכם למצוא את הביטוח המתאים ביותר במחיר הטוב ביותר, ולחסוך לכם הרבה זמן וכסף. הם מכירים את השוק, את החברות השונות, ויכולים לכוון אתכם לבחירות הנכונות. זה כמו שיש לכם מדריך טיולים שמכיר את כל הדרכים הסודיות והיפות, במקום שתצטרכו לחפש אותן בעצמכם. אם תרצו לדעת עוד על תהליך לקיחת המשכנתא ואיך יועץ יכול לעזור, תוכלו למצוא מידע נוסף במדריך לתהליך לקיחת משכנתא שלנו. אנחנו במחשבה כאן כדי לעזור לכם עם כל המידע שאתם צריכים על משכנתאות וביטוחים נלווים.

טבלה מסכמת: גורמים המשפיעים על עלות הביטוח

כדי שיהיה לכם קל לזכור, הנה טבלה שמסכמת את הגורמים העיקריים שיכולים להשפיע על כמה שתשלמו על ביטוח המשכנתא:

גורם המשפיע על עלות הביטוח	איך הוא משפיע?	מה אפשר לעשות?
מצב בריאותי ועישון	ככל שבריאים יותר ולא מעשנים, לרוב זול יותר בביטוח חיים.	שמרו על אורח חיים בריא, עדכנו את חברת הביטוח אם יש שינוי חיובי.
גיל	ככל שצעירים יותר, לרוב זול יותר בביטוח חיים (כי הסיכון נמוך יותר).	פחות ניתן לשנות, אבל שווה לבדוק השוואות בכל גיל.
סכום ההלוואה (המשכנתא)	ככל שההלוואה קטנה יותר, כך הביטוח זול יותר.	החזירו חלק מההלוואה מוקדם אם אפשר.
תקופת הביטוח	ככל שהתקופה קצרה יותר (עד שהמשכנתא מסתיימת), הביטוח זול יותר.	בחנו אפשרות לקיצור תקופת המשכנתא במידת האפשר.
השוואת הצעות	חברות שונות מציעות מחירים שונים לאותו הביטוח.	קבלו הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח שונות.
סוג הכיסוי	כיסוי רחב יותר לרוב יקר יותר.	בחרו בכיסוי מתאים לצרכים שלכם, לאו דווקא היקר או הזול ביותר.

אם תרצו ללמוד עוד על מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לבקר בהדף שלנו על מהי משכנתא. שם תמצאו הסברים פשוטים וברורים על כל הפרטים החשובים.

עוד כמה טיפים חשובים

אל תתפשרו על הכיסוי: אמנם המטרה היא להוזיל את העלויות, אבל לעולם אל תעשו זאת על חשבון הכיסוי הביטוחי שאתם זקוקים לו. ביטוח הוא רשת ביטחון, ואם רשת הביטחון קרועה, היא לא תעזור כשתצטרכו אותה. ודאו שהכיסוי מספק הגנה מספקת למשפחה ולנכס שלכם. זכרו, המטרה היא לחסוך כסף בחוכמה, לא להתקמצן על הגנה חשובה.

קראו את האותיות הקטנות: לפני שחותמים על כל מסמך ביטוח, חשוב לקרוא היטב את כל הפרטים. אם יש משהו שאתם לא מבינים, אל תתביישו לשאול. תבקשו שיסבירו לכם בפשטות. הביטוח נועד להגן עליכם, ולכן אתם צריכים להבין בדיוק מה הוא מכסה ומה לא.

חשיבות תכנון המשכנתא: ביטוח המשכנתא הוא רק חלק אחד מכל עולם המשכנתאות. תכנון נכון של המשכנתא עצמה, כולל הבנת התמהיל משכנתא והמסלולים השונים, יכול להשפיע באופן משמעותי על ההחזרים החודשיים שלכם. ככל שתתכננו טוב יותר את המשכנתא, כך תוכלו לנהל טוב יותר את ההוצאות הנלוות אליה, כולל הביטוח. למדו עוד על תכנון משכנתא במדריך תכנון המשכנתא שלנו.

הבנת הבנקים: כל בנק עשוי להציע תנאים שונים למשכנתא ודרישות שונות לביטוח. חשוב להבין איך בנקים פועלים ומה הם מציעים. מידע נוסף על התנהלות מול בנקים אפשר למצוא בדף הבנק שלנו.

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא חלק חשוב ובלתי נפרד מלקיחת משכנתא, והוא נועד להגן עליכם ועל משפחתכם במצבים לא צפויים. אבל זה לא אומר שחייבים לשלם עליו יותר מדי!

כמו שלמדנו, בעזרת השוואת הצעות, שמירה על הבריאות, החזר חלקי של ההלוואה, בדיקה תקופתית של הפוליסה והתייעצות עם מומחים, אפשר לחסוך סכומים משמעותיים. זכרו, כל שקל שאתם חוסכים בביטוח המשכנתא הוא שקל שנשאר בכיס שלכם, ואפשר להשתמש בו לדברים מהנים אחרים, או פשוט לחסוך אותו.

אז אל תתביישו לשאול שאלות, לבקש הצעות מחיר, ולהשוות. קצת עבודה בהתחלה יכולה להשתלם לכם בגדול לאורך כל הדרך. ההגנה שתקבלו מהביטוח תעניק לכם שקט נפשי, והחיסכון הכספי יאפשר לכם ליהנות יותר מהבית החדש שלכם. כדי ללמוד עוד על כל עולם המשכנתאות ולמצוא תשובות לשאלות שלכם, אתם מוזמנים לבקר במדריך המשכנתאות המלא שלנו. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור איתנו קשר במחשבה. אנחנו תמיד שמחים לעזור!