היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא”, אולי בבית, או בחדשות. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. זהו צעד גדול וחשוב לכל משפחה, ואנחנו ב-mashcanta.org.il רוצים לעזור לכם להבין טוב יותר איך עושים את זה נכון. היום נדבר על משהו שנקרא “תמהיל עמיד לאינפלציה” – אל דאגה, זה נשמע מסובך, אבל אנחנו נפשט את זה כדי שכולם יבינו, אפילו אם אתם רק בני 10!
אז מה זה “תמהיל”, ולמה הוא צריך להיות “עמיד לאינפלציה”? תארו לעצמכם שאתם בונים בית מלגו. אתם לא משתמשים רק בקובייה אחת גדולה, נכון? אתם משתמשים בקוביות שונות – גדולות, קטנות, בצבעים שונים, כדי שהבית יהיה חזק ויפה. כך גם עם המשכנתא! “תמהיל” זה אומר שאנחנו מחלקים את ההלוואה הגדולה שלכם לכמה חלקים קטנים יותר, שלכל אחד מהם יש כללים משלו. ולמה “עמיד לאינפלציה”? כדי שההלוואה שלכם לא “תשתולל” ותקפוץ פתאום למעלה, בגלל שינויים בכלכלה.
אם אתם רוצים לדעת עוד על מהי משכנתא באופן כללי, אתם יכולים לקרוא בקישור הזה: מהי משכנתא?.
בואו נדבר רגע על מילה אחת חשובה: אינפלציה. תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות חטיף שוקולד אהוב. לפני שנה הוא עלה 3 שקלים. היום, אולי הוא כבר עולה 3.5 שקלים. זה לא שהחטיף השתנה, פשוט המחיר שלו עלה. זה בדיוק מה שאינפלציה עושה: היא גורמת לכסף שלנו להיות שווה קצת פחות, כי אפשר לקנות איתו פחות דברים מאשר פעם. כלומר, המחירים של רוב הדברים עולים לאט לאט.
למה חשוב להבין אינפלציה כשמדברים על משכנתא? זוכרים שאמרנו שמשכנתא זו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק? אז אתם צריכים להחזיר את הכסף הזה לבנק כל חודש, למשך הרבה שנים. אם יש אינפלציה, הסכום שאתם צריכים להחזיר לבנק (כלומר, החוב שלכם) יכול לפעמים “להתנפח” ולגדול, או שהתשלום החודשי שלכם יכול לעלות, אפילו אם לא לקחתם הלוואה נוספת. זה יכול להיות לא נעים, ולכן אנחנו רוצים לבנות “תמהיל” שיגן עלינו מפני הפתעות כאלה.
כמו שבבית מלגו יש קוביות שונות, גם במשכנתא יש “מסלולים” שונים. כל מסלול הוא כמו “קוביית משכנתא” עם כללים משלה. אתם בוחרים כמה כסף לשים בכל קובייה כזו. זה נקרא תמהיל משכנתא, ואתם יכולים לקרוא על זה עוד כאן: תמהיל משכנתא. בואו נכיר את הקוביות העיקריות:
אז למה לא לבחור רק מסלול אחד? זוכרים את עניין הביצים והסל? לא שמים את כל הביצים בסל אחד! אם כל ההלוואה שלכם תהיה במסלול אחד, ופתאום יהיו שינויים גדולים בכלכלה (למשל, אינפלציה גבוהה מאוד), אתם עלולים למצוא את עצמכם בבעיה גדולה. התשלומים החודשיים שלכם יכולים לקפוץ בצורה לא צפויה, וזה עלול להיות קשה מאוד למשפחה.
בניית תמהיל חכם פירושה שאתם מחלקים את ההלוואה שלכם למספר מסלולים שונים. כך, גם אם אחד המסלולים מושפע לרעה מאינפלציה, שאר המסלולים יכולים להישאר יציבים או להיות מושפעים פחות. זה כמו שיש לכם מטריה ליום גשום: אתם לא בונים רק על זה שלא ירד גשם, אלא מתכוננים לכל מצב. התמהיל הוא המטריה שלכם נגד הפתעות כלכליות.
תמהיל עמיד לאינפלציה חשוב כי הוא עוזר לכם:
בניית תמהיל משכנתא היא כמו בניית קבוצת כדורגל – אתם צריכים שחקנים שונים, עם יכולות שונות, שישלימו אחד את השני. הנה כמה דברים שצריך לחשוב עליהם:
בואו נסכם את מה שלמדנו בטבלה קטנה, שתעזור לכם לראות איך כל מסלול “מתנהג” כשיש אינפלציה:
שם המסלול | מה קורה לו כשיש אינפלציה גבוהה? | למי הוא מתאים (בגדול)? |
---|---|---|
קבוע לא צמוד | מעולה! התשלום והחוב נשארים אותו דבר, לא מושפע מהאינפלציה. | למי שרוצה שקט נפשי מוחלט, יודע בדיוק כמה ישלם כל חודש ולא אוהב הפתעות. מצוין כבסיס לתמהיל עמיד. |
פריים (משתנה לא צמוד) | הריבית עשויה לעלות (כי היא קשורה לריבית בנק ישראל, שלפעמים עולה כדי להילחם באינפלציה). החוב העיקרי לא מתנפח. | למי שאוהב גמישות ויכול להתמודד עם שינויים קטנים בריבית. מומלץ שיהיה חלק גדול יחסית בתמהיל כדי להגן מפני הצמדה. |
קבוע צמוד למדד | הקרן (החוב העיקרי) גדלה יחד עם האינפלציה, אבל הריבית נשארת קבועה. התשלום החודשי יכול לעלות. | למי שמוכן לקבל קצת סיכון בהגדלת החוב תמורת ריבית התחלתית נמוכה יותר. יש להשתמש בו בזהירות ורק בחלק קטן מהתמהיל, אם בכלל. |
משתנה צמוד למדד | גם הקרן וגם הריבית עשויות לעלות יחד עם האינפלציה. זהו המסלול שהכי מושפע. | למי שמוכן לקחת סיכון יחסית גבוה, ומאמין שדברים יסתדרו או שיש לו תוכנית גיבוי. פחות מומלץ לתמהיל עמיד לאינפלציה. |
בניית משכנתא היא לא משהו שעושים ביום אחד. זהו תהליך שדורש מחשבה והבנה. הנה עוד כמה טיפים שיעזרו לכם:
אז, למדנו היום שאינפלציה היא כמו “עליית מחירים” כללית, והיא יכולה להשפיע על המשכנתא שלנו. אבל, יש לנו דרך להתגונן! על ידי בניית תמהיל משכנתא חכם ועמיד לאינפלציה, שכולל שילוב של מסלולים שונים, אנחנו יכולים להגן על עצמנו מפני הפתעות לא נעימות ולשמור על יציבות בתשלומים החודשיים שלנו.
זכרו תמיד: אתם לא לבד במסע הזה! אנחנו ב-mashcanta.org.il כאן כדי לעזור לכם להבין את כל הפרטים, לקבל החלטות נבונות ולבנות עתיד כלכלי בטוח למשפחה שלכם. תמיד אפשר לחקור ולקרוא עוד באתר שלנו, ולזכור שעם ידע נכון ותכנון טוב, כל מטרה אפשרית!
האם לקנות דירה בתקופת אינפלציה? רבים מאיתנו חולמים על בית משלנו – מקום שנוכל לקרוא… קרא עוד
השפעת האינפלציה על הון עצמי השפעת האינפלציה על הון עצמי: מה כל ילד צריך לדעת… קרא עוד
ברוכים הבאים לבית שלכם! הבית הוא מקום מיוחד, מלא בזיכרונות, צחוקים ורגעים חשובים. אבל כדי… קרא עוד
האם כדאי להשקיע כשהאינפלציה גבוהה? היי לכולם! בטח שמעתם לאחרונה מבוגרים מדברים על מילים כמו… קרא עוד
כלים למעקב אחר האינפלציה והמדד האם אי פעם שמתם לב שלפעמים, עם אותו סכום כסף,… קרא עוד
imagine שאתם מחכים כל החודש כדי לקבל את דמי הכיס שלכם. אתם כבר חולמים מה… קרא עוד