קניית בית היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. זהו צעד גדול, ולרוב, כדי להגשים אותו, רובנו זקוקים לעזרה כלכלית בצורת משכנתא. משכנתא היא הלוואה גדולה, לרוב מהבנק, שנועדה לעזור לנו לקנות את הבית שאנחנו כל כך רוצים. אבל לפני שיוצאים לדרך הזו, יש דבר אחד חשוב שצריך להבין ולבדוק היטב: כמה כסף נצטרך להחזיר לבנק כל חודש? זה נקרא ההחזר החודשי, והבנה שלו היא המפתח לתכנון נכון ולישון בשקט בלילה.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד יקר, ואתם מבקשים מחבר להלוות לכם כסף. החבר מסכים, אבל בתמורה הוא מבקש שתחזירו לו את הכסף בחלקים קטנים כל חודש, ובנוסף תתנו לו קצת ממתקים קטנים בכל פעם, כי הוא עזר לכם. הכסף שאתם מחזירים לצעצוע ועוד קצת ממתקים – זה ההחזר החודשי שלכם. עם משכנתא זה דומה: אתם מחזירים חלק מההלוואה (הקרן) ועוד תשלום קטן על כך שהבנק הלווה לכם את הכסף (הריבית). חשוב לדעת כמה זה יהיה, כדי לוודא שיש לכם מספיק כסף בחודש כדי לעמוד בהתחייבות הזו בלי להילחץ.
מאמר זה יעזור לכם להבין בצורה פשוטה וברורה איך לבדוק את ההחזר החודשי הצפוי שלכם, ומהם הגורמים שמשפיעים עליו. בואו נתחיל!
למידע נוסף על מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לבקר בכתובת: מהי משכנתא?
ההחזר החודשי הוא הסכום הקבוע (או המשתנה, תלוי בסוג המשכנתא) שאתם משלמים לבנק כל חודש עד שהמשכנתא כולה נגמרת. הסכום הזה מורכב משני חלקים עיקריים:
חשוב לזכור שההחזר החודשי הוא תשלום לטווח ארוך, שלרוב נמשך שנים רבות (20, 25 ואפילו 30 שנה!). לכן, הוא צריך להתאים ליכולות הכלכליות שלכם לא רק היום, אלא גם בעתיד.
ישנם שלושה גורמים עיקריים שקובעים כמה תשלמו כל חודש:
זהו הסכום הכולל שאתם לווים מהבנק. ככל שאתם לווים יותר כסף, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה של מיליון שקלים, ההחזר שלכם יהיה גבוה יותר מאשר אם הייתם לוקחים הלוואה של חצי מיליון שקלים (בהנחה שכל שאר התנאים זהים). לכן, לפני שלוקחים משכנתא, חשוב לחשוב כמה כסף אתם באמת צריכים ולא לקחת יותר מדי.
זהו מספר השנים שבחרתם להחזיר את המשכנתא. זה קצת כמו לחלק עוגה לחתיכות: אם תחלקו את העוגה להרבה חתיכות קטנות, כל חתיכה תהיה קטנה יותר. אם תחלקו לפחות חתיכות גדולות, כל חתיכה תהיה גדולה יותר. עם משכנתא זה אותו דבר:
חשוב למצוא את האיזון הנכון עבורכם – בין החזר חודשי שאתם יכולים לעמוד בו בנוחות, לבין רצון לסיים את המשכבה מהר ככל האפשר ולשלם כמה שפחות ריבית.
הריבית היא אחוז שקובע כמה “תוספת” תשלמו על הכסף שלקחתם. הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, והיא אחד הגורמים החשובים ביותר שמשפיעים על ההחזר החודשי שלכם.
ברוב המקרים, משכנתא מורכבת משילוב של מסלולים – חלק בריבית קבועה, חלק בריבית משתנה. שילוב כזה מאפשר לכם ליהנות מהיתרונות של כל סוג ריבית ולצמצם את הסיכונים. תוכלו לקרוא עוד על שילוב מסלולי משכנתא בכתובת: שילוב מסלולי משכנתא.
יש כמה דרכים לבדוק או להעריך את ההחזר החודשי שלכם. חשוב לזכור שזהו רק אומדן, והנתונים המדויקים יינתנו לכם על ידי הבנק.
זוהי הדרך הקלה והפשוטה ביותר לקבל אומדן מהיר. רוב אתרי הבנקים ואתרים העוסקים במשכנתאות מציעים מחשבוני משכנתא. כל מה שצריך לעשות הוא להזין כמה פרטים בסיסיים:
המחשבון יציג לכם מיד את ההחזר החודשי הצפוי. זה נותן לכם תמונה כללית ומהירה, אך לא בהכרח מדויקת לגמרי, שכן הריביות בפועל משתנות בין בנקים ובין לקוחות.
כדי לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה הטובה ביותר, בקרו בכתובת: תכנון משכנתא.
יועץ משכנתאות הוא מומחה שיכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים המורכבים של המשכנתא. הוא יידע לשאול את השאלות הנכונות לגבי המצב הכלכלי שלכם, ויעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא (שילוב המסלולים השונים) שמתאים במיוחד עבורכם. היועץ גם יכול לעזור לכם להעריך את ההחזר החודשי הצפוי בצורה מדויקת יותר, ואף לנהל משא ומתן עם הבנקים בשבילכם כדי להשיג תנאים טובים יותר.
הדרך המדויקת ביותר לדעת כמה יהיה ההחזר החודשי שלכם היא פשוט לגשת לבנקים ולבקש הצעות למשכנתא. הבנקים יבדקו את הנתונים הכלכליים שלכם ויציעו לכם תמהילי משכנתא שונים עם ריביות ותנאים ספציפיים. ההצעה הסופית מהבנק תכלול את לוח הסילוקין (שזה בעצם כמו יומן תשלומים שמספר לך בדיוק כמה כסף אתה מחזיר בכל חודש, ובאיזה פירוט – כמה לקרן וכמה לריבית), ממנו תוכלו לראות בבירור את ההחזר החודשי הצפוי.
תוכלו למצוא מידע נוסף על תהליך קבלת משכנתא בכתובת: תהליך קבלת משכנתא.
לוח סילוקין הוא טבלה שמציגה בפירוט את כל התשלומים שלכם לאורך תקופת המשכנתא. הוא מראה לכם:
בהתחלה, רוב ההחזר החודשי שלכם מוקדש לתשלום הריבית, וחלק קטן יותר מוקדש להחזר הקרן. ככל שהזמן עובר, היחס משתנה: פחות ריבית ויותר קרן. לוח הסילוקין עוזר לכם להבין את זה היטב ולעקוב אחר התקדמותכם בהחזר ההלוואה.
הנה דוגמה פשוטה מאוד לטבלת לוח סילוקין (זוהי דוגמה כללית ופשטנית בלבד, לא לשימוש כייעוץ פיננסי):
| חודש | החזר חודשי | תשלום קרן | תשלום ריבית | יתרת חוב |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,000 ש”ח | 200 ש”ח | 800 ש”ח | 99,800 ש”ח |
| 2 | 1,000 ש”ח | 201 ש”ח | 799 ש”ח | 99,599 ש”ח |
| 3 | 1,000 ש”ח | 202 ש”ח | 798 ש”ח | 99,397 ש”ח |
| … | … | … | … | … |
| אחרון | 1,000 ש”ח | 990 ש”ח | 10 ש”ח | 0 ש”ח |
שימו לב שבדוגמה זו, סכום ההחזר החודשי נשאר קבוע, אך היחס בין הקרן לריבית משתנה לאורך הזמן.
לפני שאתם לוקחים משכנתא, חשוב מאוד לעשות תכנון תקציבי מדוקדק. זה אומר לבדוק כמה כסף נכנס לכם הביתה כל חודש (משכורות, קצבאות וכו’) וכמה כסף יוצא (הוצאות קבועות כמו חשבונות, אוכל, תחבורה, בגדים, חוגים לילדים ועוד).
לאחר שתבינו כמה כסף פנוי נשאר לכם בסוף החודש, תוכלו לדעת איזה גובה של החזר חודשי אתם יכולים לקחת על עצמכם. כלל אצבע נפוץ הוא שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על כשליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם, אבל זה משתנה מכלכלת בית אחת לאחרת. חשוב להשאיר “כרית ביטחון” למקרה של הוצאות לא צפויות, או אם חלילה אחד מבני הבית יאבד את עבודתו. תכנון נכון ימנע מכם להיכנס למצוקה כלכלית בעתיד.
למידע נוסף על מדריך מקיף למשכנתאות, בקרו בכתובת: מדריך משכנתאות.
כפי שהזכרנו קודם, קיימים מסלולים שונים למשכנתא, ולכל אחד מהם השפעה אחרת על ההחזר החודשי שלכם. הבנה של המסלולים הללו היא חיונית לבחירה נכונה:
יועץ משכנתאות טוב יעזור לכם לבחור את השילוב הנכון של מסלולים שיתאים למצבכם הכלכלי וליכולת הסיכון שלכם. קראו עוד על בחירת בנק למשכנתא בכתובת: בחירת בנק למשכנתא.
הבנת ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא היא אבן יסוד בקבלת החלטה פיננסית חשובה זו. על ידי בדיקה של סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה וסוגי הריביות, תוכלו להבין כמה תצטרכו לשלם כל חודש, ולתכנן את התקציב שלכם בהתאם.
השתמשו במחשבוני משכנתא, התייעצו עם מומחים, וקבלו הצעות מבנקים שונים. זכרו שהידע הוא הכוח שלכם, וככל שתהיו מוכנים ומבינים יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר ולעמוד בהחזרים בקלות ובשקט נפשי.
אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו לפנות אלינו בכתובת: צרו קשר. אנו כאן כדי לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות.
למידע כללי נוסף על משכנתאות, בקרו באתר שלנו: Mashcanta.org.il.
מחשבון לוח סילוקין: שפיצר מול קרן שווה – איך לבחור את הדרך הנכונה עבורכם? החיים… קרא עוד
מהו מחשבון משכנתא ואיך משתמשים בו? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! דמיינו שיום אחד, ההורים… קרא עוד
איך להוכיח יכולת החזר למשכנתא גדולה? המדריך הפשוט כולנו חולמים לפעמים על בית גדול ויפה,… קרא עוד
האם יש הגבלה על גובה המשכנתא? היי, חברים צעירים וגם מבוגרים! דמיינו שאתם רוצים לקנות… קרא עוד
האם כדאי לקנות נכס יקר עם משכנתא גדולה? החלום על בית משלכם הוא חלום נפלא… קרא עוד
אסטרטגיות להקטנת משכנתא גדולה: איך להחזיר פחות ולחיות טוב יותר רכישת בית היא אחד הצעדים… קרא עוד