אילו עלויות נוספות מסתתרות במשכנתא (ואינך מודע להן)?

כאשר רוב האנשים חושבים על משכנתאות, הדבר הראשון שעולה על הדעת הוא עלות התשלומים החודשיים. עם זאת, ישנן מספר עלויות נוספות הקשורות בקבלת ומשכנתא שאנשים רבים אינם מודעים להן. מאמר זה יפרט כמה מהעלויות הנוספות הללו ויספק מידע כיצד לנהל משא ומתן מחדש על המשכנתא שלך אם אתה מוצא את עצמך במצב כלכלי קשה.

עלות קבלת משכנתא

ישנן מספר עלויות הכרוכות בקבלת משכנתא. הברור ביותר הוא הריבית, שהיא אחוז ההלוואה שתצטרכו להחזיר בנוסף לקרן. הריבית תשתנה בהתאם לסוג ההלוואה והמלווה, אך חשוב לבצע חיפושים ולהשוות בין תעריפים לפני שאתם בוחרים בהלוואה. בנוסף לריבית יש גם עלויות סגירה שהן העמלות שגובה המלווה עבור טיפול ההלוואה. עמלות אלו יכולות להצטבר, לכן חשוב לשאול עליהן לפני שאתם מסכימים להלוואה כלשהי. לבסוף, יש גם ארנונה, המבוססת על שווי הבית שלך. מיסים אלה יכולים להיות משולמים מדי חודש או שנתי, והם יכולים להצטבר עם הזמן. כאשר אתם שוקלים משכנתא, חשוב לקחת בחשבון את כל העלויות הללו כדי שתוכלו להיות בטוחים שאתם יכולים לעמוד בהלוואה.

עלות משכנתא

משכנתא היא הלוואה שנלקחת לרכישת נכס או קרקע. לאחר מכן הלווה מבצע החזרים על פני פרק זמן מוגדר, בדרך כלל 25 שנים, אם כי זה יכול להשתנות. משכנתאות מובטחות כנגד הנכס, כך שאם הלווה לא יעמוד בקצב ההחזרים, המלווה יכול להחזיר את הנכס. למרות שמשכנתאות הן מחויבות פיננסית גדולה, הן מציעות מספר יתרונות. לדוגמה, הם מאפשרים לאנשים לרכוש נכס מבלי לשלם את מלוא הסכום מראש. בנוסף, החזרי המשכנתא בדרך כלל נמוכים מתשלומי השכירות, מה שנותן לאנשים את ההזדמנות לבנות הון עצמי בביתם. עם זאת, חשוב לזכור כי למשכנתאות יש גם מספר סיכונים ועלויות. לדוגמה, אם הריבית תעלה, ההחזרים עלולים להפוך ללא סבירים. בנוסף, אם שוק הנכסים יפול, הלווים עלולים בסופו של דבר להיות חייבים יותר ממה ששווה הנכס שלהם. כתוצאה מכך, לקיחת משכנתא היא החלטה גדולה שאסור לקבל בקלות ראש.

עלויות נסתרות בתהליך המשכנתא

ישנן מספר עלויות נסתרות הקשורות לתהליך המשכנתא שיכולות להפתיע את רוכשי דירה ראשונה. בנוסף למקדמה ולעלויות הסגירה, יש גם עמלות על דברים כמו שמאות, דוחות אשראי ויצירת הלוואות. עלויות אלו יכולות להצטבר במהירות, לכן חשוב להיות מודע להן לפני שמתחילים בתהליך. יתר על כן, מלווים רבים דורשים מבעלי בתים לרכוש ביטוח משכנתא פרטי (PMI) אם הם מורידים פחות מ-20% על ביתם. PMI מגן על המלווה במקרה של ברירת מחדל, אך הוא מוסיף לתשלומים החודשיים וזה משהו שלווים רבים אינם מודעים אליו כאשר הם מבקשים משכנתא לראשונה. הדרך הטובה ביותר להימנע מהעלויות הנסתרות הללו היא לעבוד עם מלווה מהימן שיכול לעזור לך להבין את התהליך כולו לפני שתתחיל.

עלויות סגירה על משכנתא

עלויות סגירה הן עמלות שגובים המלווים בעת לקיחת משכנתא. עמלות אלו יכולות להצטבר, והן משולמות בדרך כלל בעת הסגירה, וזו הסיבה שהן נקראות “עלויות סגירה”. עלויות סגירה נפוצות כוללות עמלות מוצא, עמלות שמאות וביטוח רכוש. בדרך כלל אתה יכול לנהל משא ומתן עם המלווה שלך כדי לפטור או להפחית חלק מהעמלות הללו, לכן חשוב לעשות את המחקר שלך ולחפש לפני שאתה בוחר מלווה. זכור שעלויות הסגירה הן רק חלק אחד מהעלות הכוללת של רכישת בית, אז הקפד לכלול אותן בתקציב שלך כאשר אתה שוקל כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

עמלות נוספות הכרוכות במשכנתא

ישנן מגוון עמלות נוספות שניתן לשייך למשכנתאות, בהתאם למלווה ולסוג ההלוואה. חלק מהעמלות הללו עשויות להיות מועדות בסגירה, בעוד שאחרות עשויות להיות משולמו מדי חודש. עמלות נוספות נפוצות כוללות ביטוח משכנתא פרטית (PMI), עמלות הקמה ונקודות הנחה. PMI נדרש בדרך כלל אם הלווה משלם מקדמה של פחות מ-20%, וזה עוזר להגן על המלווה במקרה של ברירת מחדל. עמלות המקור מכסות את עלות עיבוד ההלוואה, והן בדרך כלל הן אחוז מסכום ההלוואה הכולל. נקודות הנחה משמשות להורדת הריבית, וכל נקודה עולה בדרך כלל 1% מסכום ההלוואה. הלווים צריכים להשוות היטב את כל העמלות לפני בחירת משכנתא, שכן הם יכולים להסתכם בסכום כסף משמעותי לאורך זמן.

קנסות פירעון מראש על משכנתאות קנסות פירעון

מראש הם עמלות שגובים מלווים ללווים המפרעים את המשכנתא שלהם מוקדם. למרות שהם נפוצים ביותר במשכנתאות בריבית מתכווננת, ניתן למצוא אותם גם בהלוואות בריבית קבועה. קנסות על תשלום מראש שווים בדרך כלל לאחוז מיתרת ההלוואה, והם יכולים להיות יקרים למדי – לרוב כמה אלפי דולרים. עבור לווים ששוקלים למכור את ביתם או למחזר את המשכנתא שלהם, קנס פירעון מראש יכול לייקר את האפשרויות הללו הרבה יותר. כתוצאה מכך, חשוב להבין את תנאי המשכנתא שלכם לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו. אחרת, אתה עשוי להיות מופתע מעונש כבד של תשלום מראש בהמשך הדרך.

פרמיות ביטוח

משכנתא פרמיות ביטוח משכנתא (MIPs) נדרשות עבור כל ההלוואות הפדרליות של מינהל הדיור (FHA). תשלומי MIP משולמים על ידי הלווה ומכסים את ההפסדים של ה-FHA במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה. MIPs משמשים כדי להגן על מלווים, לא לווים, והם משולמים מראש וחודשי. עבור לווים רבים, MIPs מייקרים את הלוואות FHA יותר ממה שהן היו אחרות. עם זאת, ניתן לבטל את ה-MIP כאשר יחס הלוואה לערך מגיע ל-78%, בתנאי שהלווה שילם תשלומים בזמן. ביטולים אפשריים גם אם הלווה ממחזר להלוואה שאינה FHA. מסיבות אלו, חשוב להבין את ה-MIP לפני נטילת הלוואת FHA.

תשלומי בלון על משכנתאות

תשלום בלון הוא סוג של משכנתא בה הלווה משלם תשלומים תקופתיים שאינם מפיקים את ההלוואה במלואה. המשמעות היא שבתום תקופת ההלוואה, הלווה עדיין יהיה חייב יתרה למלווה. תשלום הבלון משולם בדרך כלל בסוף תקופת ההלוואה ולרוב שווה ליתרת הקרן הנותרת. מסיבה זו, משכנתאות בלון מכונה לרוב “הלוואות בלון”. בעוד שתשלומי בלון יכולים להיות מועילים עבור חלק מהלווים, הם גם יכולים להיות מסוכנים. אם הלווה אינו מסוגל לבצע את תשלום הבלון, הוא עלול להיאלץ למכור את ביתו או לעמוד בפני עיקול. כתוצאה מכך, חשוב לשקול היטב האם משכנתא בלון מתאימה לכם לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו.

המשכנתא שלך

אם אינך מרוצה מתנאי המשכנתא שלך, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן מחדש על ההלוואה עם המלווה שלך. תהליך זה יכול להיות מועיל אם אתה מתמודד עם קשיים כלכליים או אם אתה רוצה לשנות את מבנה ההלוואה שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל להאריך את תקופת ההלוואה שלך כדי להפחית את התשלומים החודשיים שלך. ייתכן שתוכל גם למחזר בריבית נמוכה יותר. עם זאת, חשוב לזכור שמשא ומתן מחדש אינו תמיד אפשרי, וייתכן שזה לא לטובתך. לכן עליך לדבר עם מתווך משכנתאות מוסמך לפני נקיטת כל פעולה.

.

מהן חלק מהעלויות הנוספות שמסתתרות לרוב במשכנתא?

.

1. ביטוח משכנתא: זהו ביטוח המגן על המלווה אם אתה מחדל בהלוואה שלך. זה נדרש בדרך כלל אם יש לך מקדמה של פחות מ-20 אחוז.

.

2. ביטוח משכנתא פרטית (PMI): זהו ביטוח המגן על המלווה אם אתה מחדל בהלוואה שלך. זה נדרש בדרך כלל אם יש לך מקדמה של פחות מ-20 אחוז.

.

3. עמלת מוצא: זוהי עמלה שגובה המלווה לכיסוי עלות הטיפול בהלוואה שלך. מדובר בדרך כלל באחוז מסכום ההלוואה, ויכול לנוע בין 0.5% ל-1%.

.

4. נקודות הנחה: אלו עמלות המשולמות מראש למלווה על מנת להוריד את הריבית שלך. כל נקודה עולה בדרך כלל 1% מסכום ההלוואה.

.

5. קנס על תשלום מראש: זוהי עמלה שגובה המלווה אם אתה משלם את ההלוואה שלך מוקדם. מדובר בדרך כלל באחוז מיתרת ההלוואה, ויכול לנוע בין 1% ל-5%.

.

6. ארנונה: זהו מס שגובה הממשלה על הנכס שלכם. זה בדרך כלל מבוסס על ערך הבית שלך, ויכול לנוע בין 0.1% ל-2% מערך הבית.

.

7. ביטוח בעלי בתים: זהו ביטוח המגן על הבית שלך מפני נזק או הרס. זה נדרש בדרך כלל על ידי המלווה, ויכול לעלות בין $ 500 ל $ 2,000 לשנה.

.

8. דמי HOA: מדובר בתשלום המשולם לעמותת בעלי הדירות עבור אחזקת שטחים משותפים, כגון בריכות שחייה או מגרשי טניס. בדרך כלל מדובר בתשלום חודשי ויכול לנוע בין 25 ל-200 דולר לחודש.

.

9. ביטוח שיטפונות: זהו ביטוח המגן על ביתכם מפני נזקים הנגרמים מהצפות. זה נדרש בדרך כלל אם אתה גר באזור מועד לשיטפונות, ויכול לעלות בין $100 ל $1,000 לשנה.

.

10. ביטוח רעידת אדמה: זהו ביטוח המגן על ביתכם מפני נזקים שנגרמו מרעידות אדמה. זה נדרש בדרך כלל אם אתה גר באזור מועד לרעידות אדמה, ויכול לעלות בין $100 ל$1,000 לשנה.

.

מסקנה

.

משכנתאות הן החלטה פיננסית ענקית, וחשוב להבין את כל העלויות הכרוכות בהן לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו. בנוסף לריביות והתשלומים החודשיים, ישנן מספר עלויות נוספות שעלולות להסתתר בהסכם המשכנתא שלכם. עלויות אלו יכולות להסתכם בסכום כסף משמעותי לאורך זמן, ולכן חשוב להיות מודעים אליהן לפני שלוקחים משכנתא. הלווים צריכים להשוות היטב את כל העמלות והקנסות לפני שהם בוחרים משכנתא, שכן יש להם השפעה משמעותית על הכספים שלהם.

.

.

שאלות נפוצות

.

מהו ביטוח משכנתא?

.

ביטוח משכנתא הוא ביטוח המגן על המלווה אם אתה מחדל בהלוואה שלך. זה נדרש בדרך כלל אם יש לך מקדמה של פחות מ-20 אחוז.

.

מהו ביטוח משכנתא פרטית (PMI)?

.

PMI הוא ביטוח שמגן על המלווה אם אתה מחדל בהלוואה שלך. זה נדרש בדרך כלל אם יש לך מקדמה של פחות מ-20 אחוז.

.

מה זה עמלת מוצא?

.

עמלת הקמה היא עמלה שגובה המלווה כדי לכסות את עלות הטיפול בהלוואה שלך. מדובר בדרך כלל באחוז מסכום ההלוואה, ויכול לנוע בין 0.5% ל-1%.

.

מהן נקודות הנחה?

.

נקודות הנחה הן עמלות המשולמות מראש למלווה על מנת להוריד את הריבית שלך. כל נקודה עולה בדרך כלל 1% מסכום ההלוואה.

.

מהו קנס תשלום מראש?

.

קנס פירעון מראש הוא עמלה שגובה המלווה אם אתה משלם את ההלוואה שלך מוקדם. מדובר בדרך כלל באחוז מיתרת ההלוואה, ויכול לנוע בין 1% ל-5%.

.

מה זה ארנונה?

.

מיסי רכוש הם מס המוטל על ידי הממשלה על הנכס שלך. הם מבוססים בדרך כלל על ערך הבית שלך, ויכולים לנוע בין 0.1% ל-2% מערך הבית.

.

מהו ביטוח דירה?

.

ביטוח דירות הוא ביטוח המגן על הבית שלך מפני נזק או הרס. זה נדרש בדרך כלל על ידי המלווה, ויכול לעלות בין $ 500 ל $ 2,000 לשנה.

.

מהן דמי HOA?

.

דמי HOA הם עמלה המשולמת לאגודת בעלי הבתים עבור תחזוקה של אזורים משותפים, כגון בריכות שחייה או מגרשי טניס. הם בדרך כלל עמלה חודשית, ויכולים לנוע בין $25 ל-$200 לחודש.

.

.

.

.

.

.

.

.