כאן תוכלו לעבור על הפוסטים החשובים ביותר באתר בנוגע למדריכים הטובים ביותר כדי להשיג משכנתא במהירות תוך חיסכון משמעותי בריבית.
בהצלחה
- פוסט ראשון – מה זה משכנתא? מהי משכנתא ומה השוני שלה מהלוואה רגילה?
- פוסט שני – תהליך לקיחת משכנתא – כמה זמן לוקח לקבל משכנתא?
- פוסט שלישי – תכנון משכנתא – איך עושים את זה?
- פוסט רביעי – תמהיל משכנתא – איך בוחרים מסלול נכון למשכנתא?
- פוסט חמישי – 6 מסלולי המשכנתאות: אין טוב ורע, יש פלוס ומינוס ותמהיל של איזון נכון ביניהם
- פוסט שישי – מה עושים אחרי שסגרנו עם אחד מהבנקים על משכנתא? 7 מטלות ל24 יום בלבד!
גם אם אתה לא יודע כלום על משכנתא, מסלולים, פריים, אינפלציה וכסף – במדריך הבא תוכל למצוא את כל המידע, בשפה פשוטה, ובצורה מדורגת ונוחה, שתלווה אותך כל הדרך אל המשכנתא ואל הדירה שלכם. בהצלחה!
מה זה משכנתא?
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, לרוב עד 30 שנה, לרכישת דיור. היא הלוואה משמעותית, שיכולה להשפיע רבות על חייכם הכלכליים במשך שנים רבות. לכן, חשוב להבין את המושגים הבסיסיים של משכנתא, ואת הצעדים הדרושים לקבלת משכנתא בתנאים הטובים ביותר.
“משכנתא” היא בעצם הלוואה. הלוואה מהבנק, עפ”י רוב לטווח ארוך ובסכומים גדולים על מנת לקנות נכס (בית, קרקע) – נדל”ן (=נכסי דלא ניידי, ובתרגום: נכשים שהם לא ניידים). כיון שאתה לוקח מהבנק הלוואה בסכום עצום, על מנת שהבנק יהיה בטוח שאכן תחזיר לו את הכסף, הוא “ממשכן” את הנכס (הבית וכיו”ב) להלוואה.
כאילו ההסכם ביניכם אומר: “אני (הבנק) מביא לך כסף על מנת שתוכל לבנות (או לקנות) בית, במידה ולא תחזיר לי את הכסף – הנכס עובר לבעלותי, ואני אוכל למכור אותו”. ואכן, במקרים חריגים שבהם האדם לא מצליח לשלם את החוב שהתחייב לבנק – הבנק מקבל את הזכות לקחת את הנכס המשועבד, למכור אותו במהירות (בכ75% מערכו), ולקחת את הכסף שקיבל ממכירה זו על מנת לשלם את ההלוואה (ואם נשאר עוד כסף – מחזיר אותו ללווה).
המשמעות המקורית של המילה “משכנתא” (מהתלמוד הבבלי מסכת בבא מציעא), היא בעצם “זכות בנכסים”. במילים אחרות: אתה לוקח הלוואה (משכנתא) מהבנק, והבנק מקבל תמורה זכות בנדל”ן (נכסים דלא ניידים, שלא זזים, כלומר קרקע ובית). הזכות של הבנק על הנכס כתובה ב”טאבו” או “מנהל מקרקעי ישראל”, כך שבעצם מרגע זה לא תוכל למכור את הנכס או לבצע שינוי משמעותי בנכס מבלי אישור מהבנק, שהוא בעצם כעין ‘שותף’ שלך בדירה שאותה אתה רוצה לקנות.
[על פי ההלכה היהודית, אסור לקחת הלוואה בריבית מאדם פרטי, הדרך לקחת הלוואה מהבנק הוא על ידי “היתר עסקה” שבעצם מסדר את הלוואה הזו, כעסקת שותפים של המלווה והלווה, שניהם משקיעים את כספם בנכס (שעפ”י רוב גם ערכו עתיד לעלות) ולכן שניהם רשומים ב’טאבו’]
מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה שמלווה הבנק ללקוח כדי לרכוש דירה. הבנק לוקח בטחון את הדירה, כך שאם הלקוח לא יצליח להחזיר את ההלוואה, הבנק יוכל למכור את הדירה כדי להחזיר את כספו.
סוגי משכנתאות
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות:
- משכנתא צמודה למדד: ריבית המשכנתא משתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן.
- משכנתא לא צמודה למדד: ריבית המשכנתא קבועה למשך תקופה מסוימת, ולאחר מכן היא ניתנת לשינוי.
בנוסף, ישנם סוגים נוספים של משכנתאות, כגון:
- משכנתא הפוכה: משכנתא הניתנת לאנשים מבוגרים, המאפשרת להם להשתמש בשווי הדירה שלהם כדי לקבל הלוואה.
- משכנתא מימונית: משכנתא ניתנת לאנשים שאינם יכולים להוכיח הכנסה קבועה, כגון עצמאים או אנשים עם הכנסה מפנסיה.
הצעדים לקבלת משכנתא
קבלת משכנתא היא תהליך מורכב, הכולל מספר שלבים:
- הכנה: לפני שאתם פונים לבנק לקבלת משכנתא, חשוב שתבצעו הכנה מקיפה. הכינו תוכנית תקציב, וודאו שיש לכם את ההכנסה הדרושה להחזרת ההלוואה.
- בדיקת זכאות: פנו לבנק כדי לבדוק את זכאותכם למשכנתא. הבנק יבדוק את ההכנסה שלכם, את הנכסים שלכם, ואת ההיסטוריה הפיננסית שלכם.
- קבלת אישור עקרוני למשכנתא: לאחר שהבנק אישר את זכאותכם, תקבלו אישור עקרוני למשכנתא. האישור העקרוני הוא מסמך המפרט את סכום ההלוואה, את הריבית, ואת תנאי ההחזר.
- בחירת מסלול משכנתא: לאחר קבלת האישור העקרוני, עליכם לבחור מסלול משכנתא. ישנם מספר מסלולים שונים של משכנתאות, וחשוב לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים וליכולות שלכם.
- חתימה על חוזה משכנתא: לאחר שבחרתם מסלול משכנתא, תצטרכו לחתום על חוזה משכנתא. החוזה המשכנתא הוא מסמך משפטי המחייב אתכם להחזיר את ההלוואה בתנאים שנקבעו.
- קבלת הכסף: לאחר חתימת החוזה המשכנתא, הבנק יעביר לכם את הכסף הדרושים לרכישת הדירה.
טיפים לקבלת משכנתא בתנאים טובים
ישנם מספר טיפים שיכולים לעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים:
- הכנה מוקדמת: ככל שתתכננו את הרכישה מראש, כך תגבירו את הסיכויים שלכם לקבלת משכנתא בתנאים טובים.
- השוואת הצעות: לפני שאתם בוחרים מסלול משכנתא, חשוב להשוות הצעות ממספר בנקים.
- שיחת משא ומתן: אל תפחדו לנהל משא ומתן עם הבנק על תנאי ההלוואה.
דוגמא: משפחת ישראלי!
משפחת ישראל רוצה לקנות דירה במושב בשרון בעלות של 1.2 מיליון ₪. יש להם 300 אלף ₪ מחסכונות או מההורים שעוזרים, וכעת היא פונה ל”בנק למשכנתאות” ומבקשת 900 אלף ₪ בהלוואה, על מנת לקנות את הדירה.
הבנק יבחן את הבקשה, כלומר הוא יבחן האם משתלם לו לתת למשפחת ישראלי את הלוואה שהם מבקשים, בעיקר הוא יבדוק עד כמה הוא יכול להיות ‘בטוח’ שמשפחת ישראלי תחזיר לו את ההלוואה עם הריביות בזמן כראוי.
במידה והבנק יסכים להלוות למשפחת ישראל את אותם 900 אלף ₪, הוא יתנה זאת בכך שמשפחת ישראלי תרשום “משכנתא” במנהל מקרקעי ישראל, על אותה דירה שהם קנו, על מנת שמשפחת ישראל לא יוכלו למכור או לעשות שינוי בנכס ללא רשות הבנק (לדוגמא: הם לא יוכלו למכור את הבית, לקחת את הכסף, ולעבור לארצות הברית למשך 10 שנים…).
אחרי שהבנו מה זה משכנתא, נמשיך ונסביר איך לוקחים משכנתא בפועל, אלו פעולות אנו צריכים לעשות?
